zondag 16 augustus 2015

Onze complexe spaarhypotheek

Bij voorbaat een excuus aan lezers die hypotheken niet zo'n heel interessant vinden en al helemaal niet de (bijna?) niet meer afgesloten spaarhypotheek. Ik heb namelijk een nieuwe obsessie erbij en dat is nu net onze spaarhypotheek! Nadat ik in de zomer van 2013 het boekje van Gerhard Hormann las, ben ik me allereerst bezig gaan houden met ons 'gedrocht': de beleggingshypotheek. Onze spaarhypotheek beschouwde ik als een solide maar wel weinig flexibel gegeven waar ik vooral niet naar hoefde te kijken. Zo langzamerhand is dat beeld aan het kantelen: er zijn wel degelijk mogelijkheden om met onze spaarhypotheek aan de gang te gaan en hiermee onze lasten te verlagen en uiteindelijk geld te besparen op de totale kosten van deze hypotheek.

Nu wist ik vaag altijd al dat we een bijzondere spaarhypotheek hadden. Onze adviseur prees hem ons destijds aan omdat dit ideaal zou zijn. Het is de zogeheten SpaarXtra Hypotheek van Westland Utrecht. Het belangrijkste verschil met de 'gewone' spaarhypotheek is dat de rente op de lening en de rente over de spaarpolis niet gekoppeld zijn. In deze folder vond ik de eigenschappen van onze spaarhypotheek op een rij.

  • Bij de SpaarXtra Hypotheek is het rentepercentage op de hypotheeklening niet gekoppeld aan de rente op de spaarpolis. Je kunt daardoor variëren met de rentepercentages voor verschillende rentevaste perioden zodat een voordelige combinatie ontstaat. 
  • Er is sprake van een premiedepot. Een premiedepot is een depot waarin je geld stort en waaruit vervolgens (een deel van) de premie voor de spaarpolis betaalt wordt. De rentevergoeding op het premiedepot is lager dan op de spaarpolis. Daarmee lijkt me zo'n premiedepot totaal nutteloos. Waarom dan niet meteen storten in de spaarpolis?
  • Later wordt daar op de volgende manier over gesproken. Ik citeer: De rente die u ontvang over uw spaarpolis kan hoger zijn dan de rente op een spaarrekening of deposito. Als u gedurende een aantal jaren extra premie betaalt, bouwt u in uw polis sneller vermogen op. Hierdoor hoeft u over de gehele looptijd minder premie te betalen om uw doelkapitaal te bereiken. Deze constructie noemen wij een hoog/laag- premiebetaling. Het premiedepot kan gebruikt worden om de (tijdelijke) hogere premie te betalen. De invloed van de hogere premiebetaling op uw maandlasten blijft dan beperkt. Ik heb dit stukje een paar keer opnieuw gelezen maar het lijkt hier alsof je een poosje een hogere premie kunt betalen en zo de spaarpolis extra kunt vullen. Die hogere premie betaal je vanuit het premiedepot, als ik het goed begrijp...
  • Over de extra kosten vond ik het volgende: SpaarXtra Polis is een polis zonder eerste kosten. Dat betekent dat op de spaarpolis geen kosten in rekening worden gebracht voor het afsluiten van de polis. Wel worden er doorlopende kosten in rekening gebracht. Dit zijn kosten voor het beheren van de polis gedurende de gehele looptijd. 
Dit is informatie van de bank. Klinkt nog best aardig ;-). Maar ik las ook dit bericht... 
  • Van elke inleg wordt 11% ingehouden aan kosten! Daar schrok ik behoorlijk van... Daarmee lijkt deze hypotheek zo onderhand ook op een woekerpolis ;-). 
  • Je kunt de rente op de spaarpolis niet langer vastzetten als 10 jaar. Langere renteperiodes geven een hogere rentevergoeding en dat voorkomt de bank op deze manier.
Met de door geld-is-tijd ontwikkelde tweede variant van de spaarhypotheektool was ik heel enthousiast aan het rekenen gegaan n.a.v. de discussie die ontstond op mijn vorige bericht over het storten in de spaarpolis. Inkorten zou, over de hele looptijd gezien, voordeliger zijn dan storten in de polis. Helaas, met de spaarhypotheek die wij hebben, is deze tool helaas niet/minder bruikbaar omdat de rentepercentages op de lening en de spaarpolis verschillen. Ik vond terug dat de rente over de lening lager is dan de rente over de spaarpolis en dat zou storten weer wat interessanter maken! Snel meer over de details van onze SpaarXtra Hypotheek in een volgend bericht!

Wisten jullie dat deze variant van een spaarhypotheek bestond? Vinden jullie nog belangrijke aandachtspunten bij deze hypotheekvariant die ik over het hoofd heb gezien?








donderdag 6 augustus 2015

Extra storting spaarhypotheek

Het op één na best gelezen bericht op mijn blog is het bericht waarin ik het aflossen op onze (annuïteiten)hypotheek of het bijstorten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek centraal stel. Toen berekende ik al dat puur zakelijk gezien bijstorten in de spaarhypotheek het meest zinvol is.

Waarom kozen we er toch voor om eerst € 2.000,- extra af te lossen op onze annuïteitenhypotheek? Dat deden we omdat ons huis voor zo'n € 20.000,- / € 30.000,- onder water staat. Bij eventuele verkoop van ons huis (verhuizen is nu niet de bedoeling maar je weet nooit hoe het leven loopt...) blijven we met een grote restschuld zitten. Daarnaast berekent de bank extra hoge rente omdat we in een hoge risicoklasse zitten. Met de extra aflossing én de automatische maandelijkse aflossingen komt ons huis steeds minder onder water te staan en hopen we in de toekomst in aanmerking te komen voor een lagere rente.

We willen dus graag onze woningschuld daadwerkelijk verminderen maar gaan daarnaast ook storten in onze spaarhypotheek omdat dit onze maandlasten meer omlaag brengt dan aflossen op de annuïteitenhypotheek. Het sneeuwbal effect (besparingen opsparen voor een volgende aflossing) zal ook hoger zijn. Tijd om de eerste storting voor te gaan bereiden!

Bij onze bank vond ik een pagina die 'speciaal' gewijd is aan het extra inleggen in de spaarpolis. Het ziet er op het oog vrij eenvoudig uit. Het is een kwestie van een wijzigingsformulier invullen en de bank zal dan reageren met een voorstel waarin de wijzigingen verwerkt zijn.

Nu is het nog aan ons om te berekenen wat die storting zal zijn (en wat de daaropvolgende stortingen zullen zijn!). Op de blog van geld is tijd ben ik veel wijzer geworden over alles wat komt kijken bij een extra storting. De bank zal erop toezien dat de bandbreedte niet hoger als 10 zal worden. De meeste banken gaan niet hoger als 8. Nu is het zaak om de beste tactiek te gaan berekenen. Zoals de schrijver van bovenstaande blog het samenvat: Zo vroeg mogelijk zoveel mogelijk geld in de spaarhypotheek storten, zodat je zolang mogelijk rente kan opbouwen. Met behulp van een tool die hij ontwikkelde, ben ik aan het rekenen gegaan. Kijk maar mee!


Storting per jaar
Bandbreedte ca. 8 bereikt in
Totale investering
€ 0,-
n.v.t.
€ 74.318,-
€ 1000,-
23
€ 65.103,-
€ 2000,-
16
€ 60.554,-
€ 3000,-
12
€ 59.752,-
€ 4000,-
10
€ 59.750,-
€ 5000,-
8
€ 62.862,-









Ik ben uitgegaan van een eerste storting in jaar 6 omdat de hypotheek nu 5 jaar loopt. Ook ben ik uitgegaan van een rente van 5%. Voor het gemak zijn de stortingen ieder jaar even hoog. Een ieder jaar iets oplopende storting zou nog beter zijn, als ik het goed begrepen heb... Verder ben ik er vanuit gegaan dat de rente gelijk blijft terwijl onze rentevaste periode over vijf jaar afloopt. 

De conclusie is (als ik het goed heb...) dat we het beste de komende 6 jaar ieder jaar een storting kunnen doen van € 3.000,-. In jaar 13 zouden we nog een laatste kleine storting kunnen doen om de maximale bandbreedte te benutten. Nu ik dit heb berekend, neig ik toch sterk na ieder jaar een storting in de spaarhypotheek, zeker omdat vroeg storten zo belangrijk is. Bij het extra aflossen van onze annuïteitenhypotheek speelt dat niet. Daar wordt al automatisch maandelijks afgelost en die zouden we dan na 6 jaar verder kunnen gaan aflossen als we de maximale bandbreedte bereikt hebben. Ik blijf er nog even over nadenken!

Zien jullie ook hoe groot het verschil in effect eigenlijk is van storten of niet storten? Onze totale investering bij de meest gunstige storting zal zo'n € 15.000,- lager zijn dan als we niet extra hadden gestort! Het verbaasd met toch, nu ik dat zwart op wit zie staan. Het bevestigt me ook weer in de keuze om toch echt die extra stortingen te gaan doen.

Wie overweegt ook een extra storting in de spaarpolis van de spaarhypotheek of wie heeft dit al gedaan? Heb je ook een tactiek om de bandbreedte maximaal te benutten? Ook belangrijk: heb ik zaken over het hoofd gezien bij mijn berekeningen? Geef gerust advies!

dinsdag 4 augustus 2015

De verborgen kosten van de spaarhypotheek

Al eerder kreeg ik na aanleiding van het tabblad over onze hypotheek een vraag over de bedragen van onze spaarhypotheek. Die zouden niet kunnen kloppen... Tijd om dat eens goed te gaan bekijken!

Als ik onze spaarhypotheek met een bedrag van € 172.526,- met een rente van 6,25%, invoer in de calculators die op internet te vinden zijn, komt daar nooit het bruto maandbedrag uit wat wij momenteel betalen. Via www.hypotheeklastencalculator.nl bijvoorbeeld, kom ik na het invoeren van onze hypotheekbedrag met bijbehorende rente op de volgende bedragen (per maand)


Bruto rente
Spaarpremie
Totaal (bruto)
Totaal (netto)
Reële bedragen
€ 714,13
€ 222,55
€ 936,68
€ 636,75
Via internet
€ 897,11
€ 163,43
€ 1060,55
€ 683,75

P.S. Je kunt kiezen voor nominale en effectieve rente bij de rekenmodule via internet. Hierboven vind je bedragen bij nominale rente. Hier vond ik uitleg maar nog steeds twijfel ik of niet voor effectieve rente had moeten kiezen...

Ik heb helaas de papieren nu niet bij de hand (vakantie!) maar ik heb een aantal zaken hier uitgezocht die ik in ieder geval zeker weet.

*  Ik heb onze (vooraf ingevulde) belastingaangifte van afgelopen jaar erbij gepakt en de betaalde           bruto rente klopt met wat in de aangifte vermeld staat.
*  Het totale bedrag wat al vijf jaar lang iedere maand afgeschreven wordt, is ook iets wat zeker     
    is. Dat is namelijk € 936,68
*  Trek je de betaalde bruto rente af van het totaal bedrag dan blijft er inderdaad een bedrag over      
    van € 222,55. Ik heb de papieren van onze spaarhypotheek er wel eens bij gepakt om te kijken wat 
    er op dat moment in de spaarpolis zat, en heb toen (dacht ik) ook die € 222,55 voorbij zien komen.
*  De premie van onze (beperkte) overlijdensrisicoverzekering wordt apart berekend en zit dus niet 
    bij dit bedrag. 

Wat is vreemd?
*  Het bedrag wat wij aan rente betalen, klopt niet met de 6,25 % die we zouden moeten betalen. Het
    bedrag zou hoger moeten zijn (of de rente dus lager!). Als ik het zelf uitreken, kom ik ook bij het         bedrag uit wat ik kreeg bij de berekening via internet. Even puzzelen leert dat het betaalde bedrag
    aan rente hoort bij een rente van rond de 5%.
*  Hij wordt nog leuker ;-). Vul ik online met ons hypotheekbedrag een rente van 5 % in, dan zou de
    spaarpremie van zo'n € 207,- bij horen. Dat komt al aardig in de buurt!
*  Laat ik de inleg van € 222,55 per maand 30 jaar lang renderen tegen 6,25 % dan kom ik op een     
    eindbedrag van zo'n € 183.000,-. Dat is hoger als onze hypotheek!

Googlen op 'verborgen kosten spaarhypotheek' leverde de volgende informatie op. De eerste jaren zouden er veel kosten van de premie worden afgehaald. Verder, ook al doet het er in dit bericht niet toe maar het was voor mij nieuw, rekent de bank bij spaarhypotheken vaak zo'n 0,2 % hogere rente.
Het kan bijna niet anders dan dat van onze spaarpremie extra kosten worden ingehouden. Dat is vreemd, aangezien de bank aan het principe van een spaarhypotheek an sich al veel verdient. Ik citeer Wikipedia; Voor banken en andere geldverstrekkers is een spaarhypotheek een gunstige overeenkomst. De geldverstrekker vangt veel rente, want de lener blijft 30 jaar lang rente betalen over het volledige leenbedrag. De geldverstrekker betaalt, via de spaarverzekering, eenzelfde rentepercentage terug. Maar dit is over een veel lager bedrag, pas na 21 jaar wordt immers de helft van de hoofdsom bereikt.

Kortom, ik popel om thuis al m'n papieren (weer) eens te pakken in de hoop daar antwoorden op bovenstaande vragen te krijgen. Vind ik ze niet, dan hoop ik bij m'n bank te rade te gaan. Eén ding is wel weer duidelijk: lang leve de eenvoudige hypotheken zónder verborgen kosten!

Wie heeft er van jullie een spaarhypotheek en heeft duidelijk hoe de verborgen kosten berekend worden? Wie weet heeft één van jullie een heldere ingeving bij bovenstaande raadsels?

Geld verdienen met EuroClix

Eigenlijk zie ik de link op de meeste blogs die ik volg wel langskomen (volgens mij ben ik ook via één van die linken lid geworden!) en dat is die van EuroClix, een online spaarprogramma. Ik was in het verleden altijd zeer sceptisch over dit soort programma's maar toen ik eenmaal consuminderblogs begon te volgen, zag ik dat mensen er toch wel wat extra's mee konden verdienen. EuroClix was degene waar het meest mee verdiend werd dus daar heb ik me uiteindelijk voor aangemeld.

In het begin leek het allemaal niet zo op te schieten maar langzaam maar zeker kreeg ik meer aanvragen voor enquêtes. Omdat ik heel veel online koop, loopt het ook nog best aardig op. Zelfs de wekelijkse boodschappen die ik bestel via de AH Pick Up, bestel ik via EuroClix. Die bestel ik tóch wel en ik krijg er nu iedere week Clix voor. Verzekeringen oversluiten doe ik ook regelmatig. Zo heb ik dit jaar aardig wat Clix binnengehaald bij het oversluiten van onze zorgverzekeringen en onze autoverzekering. Uiteraard sluit ik ook ieder jaar via EuroClix een contract af bij een nieuwe energieleverancier.

Ik wil bewust geen 'slaaf' worden van dit soort programma's. Als ik geen tijd heb, besteed ik er ook minder tijd aan en vul ik minder enquêtes in. Op de mailtjes klikken, kost weinig tijd (al krijg je er ook heel weinig voor). Nu ik vakantie heb, neem ik wat meer de tijd voor het programma. Soms krijg je mailtjes om bepaalde enquêtes in te vullen maar als ik een paar keer per dag even naar de site van EuroClix ga, zie ik via PanelClix ook wel eens enquêtes klaarstaan. Ik heb er ook bewust voor gekozen om het bij dit spaarprogramma te houden. Zo blijft het voor mij 'leuk'.

Ach, het zijn geen schokkende bedragen die ik ermee verdien, maar ik vind het wel mooi meegenomen. Meestal laat ik het uitkeren zodra ik € 50,- bij elkaar gespaard heb en dan doen we er iets leuk mee. Binnenkort hopen we het te gebruiken om samen uit eten te gaan (i.c.m. de dinerzegels van de AH).

Altijd leuk om te kijken wat het nu precies opgeleverd heeft. Ik weet niet zeker meer wanneer ik hiermee gestart ben... Ik schat in dat dit rond de zomer van 2013 geweest zal zijn.


Mochten er toch nog mensen zijn die EuroClix nog niet kennen, via deze link kun je je aanmelden (en dan verdien ik ook nog wat Clix...).

Zijn jullie ook actief met EuroClix? Heb je tips hoe je meer/sneller Clix kunt sparen? Heb je nog andere online spaarprogramma's waar je aan meedoet?

zaterdag 1 augustus 2015

Onze beleggingshypotheek in een vorig 'hypotheek-leven'

Zonet pakte ik onze ordners er eens bij om uit te zoeken hoe het nu precies zit met onze spaarhypotheek. Deze zgn. SpaarXtra Hypotheek van Westland Utrecht, ons destijds aangeraden door onze hypotheekadviseur, blijkt wat haken en ogen te hebben en is een meer ingewikkelde variant van de 'gewone' spaarhypotheek. Maar daarover later meer! Ik vond in de ordner namelijk ook oude documenten terug over de eerste hypotheek die we afsloten. We wisten nog van niks en lieten ons adviseren door een hypotheekadviseur die voor ons een schitterende hypotheek in elkaar knutselde, anders kun je het niet noemen...

We leenden voor ons appartement in september 2005 een bedrag van (laat ik het voor het gemak afronden) € 150.000,-. Net zoals nu, was de rente destijds laag. Wij betaalden 3,7 % tegen 7 jaar vast.
Om deze hypotheeklening ooit af te betalen, liepen er twee 'geldstromen'.

  1. 1. Een beleggingsverzekering (vandaar: beleggingshypotheek). We deden bij de start een storting in deze verzekering van zo'n € 8.000,-. Daar trok de bank gelijk al wat kosten vanaf en de rest werd belegd. Dit zou, afgaande op onze hypotheekadviseur, aan het einde van de looptijd ongeveer een ton op kunnen brengen. Kijk mee en huiver van het overzicht van deze beleggingsverzekering wat ik terug vond in de administratie. Ruim drie jaar later was er van onze oorspronkelijke inleg bijna € 2.000,- minder over! Dit had juist € 2.000,- meer moeten zijn...
  2. Een spaarpolis bij Falcon Leven. Dit bleek later een beruchte woekerpolis. Het idee van onze adviseur was dat we deze polis vulden met geld wat we in een bepaalde fase zouden kunnen missen. Zo starten we in het begin met € 50,- per maand en stapten we later over naar € 100,-. Het idee was dat deze polis op termijn de overige € 50.000,- zou opbrengen. Ook deze spaarpolis had veel verborgen kosten en de rendementen bleven (uiteraard) ver achter bij de prognoses.
Eén ding had onze adviseur wel goed voor elkaar: we hadden extreem lage maandlasten. Netto waren we voor deze constructie zo'n € 350,- per maand kwijt. We betaalden alleen rente en stelden zelf het bedrag vast dat we stortten in de spaarpolis bij Falcon. Hadden we hiermee door gegaan dan hadden na 30 jaar wél met een (grote?) restschuld gezeten.

Hoe liep dit uiteindelijk af? Ook al wisten we destijds niet zoveel af van hypotheken als nu, de prognoses waren wel duidelijk. In 2011 kochten we ons nieuwbouwhuis en verkochten we de flat. Weer gingen we in gesprek met onze adviseur en we lieten weten géén beleggingshypotheek meer te willen (wat hij overigens zelf ook geen goed idee meer vond) maar voor zekerheid te willen gaan. Hij raadde ons een spaarhypotheek aan en wel de SpaarXtra Hypotheek van WUB. Daarover later meer. Alleen het deel dat we bij moesten lenen voor onze nieuwe woning werd een spaarhypotheek. De rente stond in 2011 erg hoog (we betaalden 6,25 % voor 10 jaar vast) dus het leek hem handig om de beleggingshypotheek, waarbij de lage rente nog voor een twee jaar vaststond, mee te nemen, In 2011 waren we dus de 'trotse' bezitters van een beleggingshypotheek én een spaarhypotheek. Omdat we inmiddels onraad roken wat betreft de polis bij Falcon Leven, hebben we daar sinds die tijd geen euro meer in gestort. Dar resulteerde net na het betrekken van onze nieuwbouwwoning in lage maandlasten. Alleen de aflossing van de spaarhypotheek was goed geregeld, voor de beleggingshypotheek betaalden we alleen maar rente.

Kort daarna kwamen de woekerpolissen in het nieuws en bleek dat onze polis bij Falcon Leven ook een woekerpolis was. We kregen een brief van Falcon met het aanbod om het bedrag van de spaarpolis kosteloos op te nemen. Later bleek dat we zeer waarschijnlijk nog recht op compensatie hadden gehad omdat het bedrag op de spaarpolis waarschijnlijk zelfs minder was dan onze inleg, laat staan dat het iets opgeleverd had. Ook dat had ik met de wetenschap van nu anders afgehandeld maar destijds waren we er helemaal klaar mee. De zolder van ons huis moest nog verbouwd worden dus het geld wat vrij kwam, gebruikten we daar voor. 

In 2012 gingen de hypotheken op de schop en werd bekend dat je na 1 januari 2013 geen spaarhypotheek meer zou kunnen afsluiten. Tot die tijd kon je je oude hypotheken nog omzetten. Dat was onze kans om van onze beleggingshypotheek met beleggingsverzekering af te komen. Ik was inmiddels helemaal klaar met onze hypotheekadviseur en regelde dit buiten hem om met de bank. Het bedrag wat op onze beleggersrekening stond was gelukkig wat beter gaan renderen maar toch haalden we net onze inleg eruit na 7 jaar, schokkend! Dit bedrag losten we direct af op de hypotheek en wat over was werd, net als het andere hypotheekdeel, een SpaarXtra Hypotheek. Je begrijpt dat onze maandlasten behoorlijk stegen! Er was in de afgelopen 7 jaar veel te weinig opgebouwd/afgelost en dat moest in de resterende 23 jaar alsnog gebeuren. Onze maandlasten stegen met ruim € 300,- (bruto) maar we wisten in ieder geval dat we nu 'safe' zaten.

In de zomer van 2012, net na het afsluiten van onze spaarhypotheek, las ik het boekje van Gerhard Hormann en ontdekte ik dat we wel héél erg vast zaten met onze spaarhypotheken en weinig mogelijkheden hadden om onze schuld te verminderen. De rente op onze spaarhypotheek hadden we voor maar 1 jaar vast gezet (o.a. om kosten te drukken) en dat kwam mooi uit. In 2013 kregen we daarom de kans om de hypotheekvorm weer om te zetten. Dit keer in een overzichtelijke annuïteitenhypotheek, zonder haken en ogen. En zo is het nu nog steeds!

Dit is inmiddels een hele lap tekst geworden! Hopelijk niet té saai voor jullie als lezers ;-). Onze complete hypotheek geschiedenis op een rij met veel slecht nieuws maar inmiddels is het gelukkig wél goed geregeld en zijn we veel en veel wijzer geworden. 


Heb jij al veel meegemaakt in je 'hypotheek-verleden'? Hebben jullie ook ervaring met een beleggingshypotheek en/of woekerpolis?


Bron: www.vrijspreker.nl

Vakantiebudget

Gisteren was ik gezellig aan het shoppen met de oudste dochter en uiteraard hebben we lekker staan snuffelen in rekken met kleding in de uitverkoop. Ik koop zeker niet dingen enkel en alleen omdat ze in de aanbieding zijn maar kijk gericht naar kleding voor volgend jaar of kleding die in het volgende seizoen ook gebruikt kan worden. Natuurlijk sloten we het middagje gezellig af met koffie en een gebakje bij 'La Place'...  Wij zitten eigenlijk nooit op terrasjes en winkelen doe ik ook heel weinig, maar juist in de vakantie is het leuk en gezellig om dat soort dingen wél te doen. Niet tientallen euro's uitgeven op een terrasje maar wel een ijsje kopen, een ontbijtje bij IKEA, een cappuccino op een terrasje, een croissant kopen bij de bakker en noem maar op.

Al die kleine beetjes lopen toch op en omdat ik iedere dag wel even op de huishoudrekening kijk (met een vast budget, kijk hier voor meer informatie, inmiddels werk ik met een bedrag van € 700,-), werd ik daar niet vrolijk van. Ik merkte dat me hinderde om gewoon ontspannen een ijsje te kopen. Bij iedere ontspanning dacht ik dan aan hoeveel geld het zou gaan kosten en hoe we konden proberen om het zo goedkoop mogelijk te doen. Gisteren bedacht ik dan ook dat dit niet de bedoeling is van ons budget. Het is bedoeld om bewust met ons goed om te gaan maar niet om tijdens de vakantie op leuke dingen (herinneringen voor later!) te bezuinigen. Normaal gezien kom ik prima uit met m'n budget maar in de vakantie is het te krap. Daarom maakte ik gisteren € 200,- extra van onze buffer naar de huishoudrekening en ik heb me gelijk voorgenomen om dat bij andere vakanties anders aan te pakken.

Wij gaan per jaar gemiddeld zo'n vier weken op vakantie. In de zomervakantie meestal twee of drie weken, midden in het schooljaar nog een week en dan tussendoor wel eens een weekend of een paar dagen rond Kerst, Pasen o.i.d. Ik schat in dat ik bij elkaar € 400,- extra kwijt ben aan leuke extra's, zo'n € 100,- per week. Per maand zou ik daar zo'n € 35,- voor apart kunnen zetten en voorafgaande aan een week (of: weken) vakantie het extra budget storten op de huishoudrekening. Zo is er genoeg ruimte om wat extra uit te geven in de vakantie en kúnnen we dat ook doen omdat er voor gespaard is.

Hebben jullie een vakantiebudget? Geef je ook meer uit tijdens vakanties en hoe vang je dat op?
Zijn er ook mensen die bewust (bijna) niets extra uitgeven en hoe doen jullie dat?

P.S. De vakanties zelf (accommodatie en mogelijke extra kosten aan benzine) betalen we vanuit onze buffer, waar ook ons vakantiegeld op gestort wordt. De buffer vullen we vervolgens weer aan gedurende de maanden daarna.