Nu wist ik vaag altijd al dat we een bijzondere spaarhypotheek hadden. Onze adviseur prees hem ons destijds aan omdat dit ideaal zou zijn. Het is de zogeheten SpaarXtra Hypotheek van Westland Utrecht. Het belangrijkste verschil met de 'gewone' spaarhypotheek is dat de rente op de lening en de rente over de spaarpolis niet gekoppeld zijn. In deze folder vond ik de eigenschappen van onze spaarhypotheek op een rij.
- Bij de SpaarXtra Hypotheek is het rentepercentage op de hypotheeklening niet gekoppeld aan de rente op de spaarpolis. Je kunt daardoor variëren met de rentepercentages voor verschillende rentevaste perioden zodat een voordelige combinatie ontstaat.
- Er is sprake van een premiedepot. Een premiedepot is een depot waarin je geld stort en waaruit vervolgens (een deel van) de premie voor de spaarpolis betaalt wordt. De rentevergoeding op het premiedepot is lager dan op de spaarpolis. Daarmee lijkt me zo'n premiedepot totaal nutteloos. Waarom dan niet meteen storten in de spaarpolis?
- Later wordt daar op de volgende manier over gesproken. Ik citeer: De rente die u ontvang over uw spaarpolis kan hoger zijn dan de rente op een spaarrekening of deposito. Als u gedurende een aantal jaren extra premie betaalt, bouwt u in uw polis sneller vermogen op. Hierdoor hoeft u over de gehele looptijd minder premie te betalen om uw doelkapitaal te bereiken. Deze constructie noemen wij een hoog/laag- premiebetaling. Het premiedepot kan gebruikt worden om de (tijdelijke) hogere premie te betalen. De invloed van de hogere premiebetaling op uw maandlasten blijft dan beperkt. Ik heb dit stukje een paar keer opnieuw gelezen maar het lijkt hier alsof je een poosje een hogere premie kunt betalen en zo de spaarpolis extra kunt vullen. Die hogere premie betaal je vanuit het premiedepot, als ik het goed begrijp...
- Over de extra kosten vond ik het volgende: SpaarXtra Polis is een polis zonder eerste kosten. Dat betekent dat op de spaarpolis geen kosten in rekening worden gebracht voor het afsluiten van de polis. Wel worden er doorlopende kosten in rekening gebracht. Dit zijn kosten voor het beheren van de polis gedurende de gehele looptijd.
Dit is informatie van de bank. Klinkt nog best aardig ;-). Maar ik las ook dit bericht...
- Van elke inleg wordt 11% ingehouden aan kosten! Daar schrok ik behoorlijk van... Daarmee lijkt deze hypotheek zo onderhand ook op een woekerpolis ;-).
- Je kunt de rente op de spaarpolis niet langer vastzetten als 10 jaar. Langere renteperiodes geven een hogere rentevergoeding en dat voorkomt de bank op deze manier.
Wisten jullie dat deze variant van een spaarhypotheek bestond? Vinden jullie nog belangrijke aandachtspunten bij deze hypotheekvariant die ik over het hoofd heb gezien?