zondag 28 februari 2016

Wat gaat erin en wat gaat eruit - Update

Het werd hoog tijd om de pagina 'Wat komt erin en gaat eruit?' eens bij te werken. Er is best wel wat verandert in dit overzicht!

  • We zijn beiden meer gaan verdienen. Er komt zo'n € 300,- extra binnen ten opzichte van het laatste overzicht uit 2013.
  • De overige inkomsten zijn gestegen: met de komst van onze tweede dochter krijgen we meer kinderbijslag en we krijgen iets meer terug met de zgn. combinatiekorting. De hypotheekrenteaftrek gaat juist ieder jaar een klein beetje omlaag omdat we een annuiteitenhypotheek hebben.
  • We kunnen (veel) meer sparen. Het opdelen in 'buffer' en 'aflossen hypotheek' is in feite fictief. In de praktijk wordt er iedere maand € 1000,- op onze spaarrekening gestort.
  • De auto is na onze hypotheek onze grootste kostenpost. Binnenkort echt het beloofde blogje hierover!
Binnen de familie van mijn man worden wij wel eens als de 'grootverdieners' gezien. Natuurlijk komt er iedere maand een mooi bedrag binnen waar we ook hard voor werken. Aan de andere kant gaat er ook een heel groot bedrag aan vaste lasten iedere maand uit. Die kant wordt wel eens onbelicht door mijn schoonfamilie. Soms levert openheid geven dan ook duidelijkheid op. Ze sloegen steil achterover van onze hoge hypotheeklasten ;-). Je kunt veel verdienen maar als je maandelijks een groot bedrag kwijt bent aan je hypotheek en auto, blijft daar feitelijk evenveel (of: minder) van over als wanneer je minder verdient maar ook veel minder hoge vaste lasten hebt. En natuurlijk, het betreffen hier eigen keuzes. Een (relatief) duur huis kopen is een keuze, een nieuwe en dus dure auto rijden ook. Het zijn keuzes die wij bewust maken en de gevolgen daarvan zijn dan ook voor ons. Aan de andere kant willen we ook geld gebruiken om te sparen en af te lossen. Dat lukt alleen als we de hand op de knip houden bij het doen van huishoudelijke uitgaven. Die keuze, is mijn ervaring, wordt wel eens minder begrepen als je wel een hoog basisinkomen hebt. 

Wat komt erin en gaat eruit?

Inkomsten
Salaris 1
€ 2.593,-
Salaris 2
€ 1.590,-
Belastingdienst
€ 599,-
Kinderbijslag
€ 145,-
TOTAAL
€ 4.927,-


Uitgaven Vaste lasten
Hypotheek 1 & 2
€ 1.662,-
Gas, water, licht
€ 129,-
Gemeentelijke heffingen
€ 100,-
Verzekeringen
€ 206,-
Auto
€ 608,-
Internet/telefoon
€ 45,-
Contributies/abonnementen
€ 65,-
Studie
€ 0,-
Oppaskosten/zwemles
€ 165,-
Giften
€ 70,-
OVER
€ 1.877,-
Uitgaven Sparen
Buffer
€ 500,-
Kinderen
€ 40,-
Aflossen hypotheek
€ 500,-
OVER
€ 837,-
Uitgaven Huishoudelijk
Boodschappen
€ 300
Benzine
€ 200,-
Overig (kleding/cadeaus etc.)
€ 300,-
OVER
€ 37,-

  • Jaarlijkse- of kwartaaluitgaven (of: inkomsten) zijn allemaal omgerekend naar uitgaven per maand
  • De post verzekeringen betreft de zorgverzekering en de woonhuisverzekering (= inboedel, opstal etc.)
  • Giften betreft twee adoptiekinderen die wij met € 50,- per maand steunen en daarnaast geven wij aan onze kerkelijke gemeente waar we lid van zijn. Dit zijn vaste maandelijkse uitgaven aan giften. Er zijn ook giften op dit gebied die ik privé houd.
  • Contributies en abonnementen betreft het abonnement op een krant (door de week internet, in het weekend de krant) en een tijdschrift. Daarnaast zit ik op een oratioriumvereniging en betaal daar contributie voor. 
  • De huishoudelijke uitgaven zijn onderling uitwisselbaar. Geef ik een maand wat minder aan benzine uit, dan blijft er automatisch meer over voor bijv. kleding. 
  • De uitgaven aan studie zijn inmiddels gestopt omdat mijn man zijn studie afgerond heeft.

maandag 22 februari 2016

Storting en inkorting spaarhypotheek definitief!

Na een aantal weken berekenen en afwegen, kan ik toch wel zeggen dat we er nagenoeg uit zijn.
Bedankt voor jullie opmerkingen! Die hebben absoluut bijgedragen aan een, wat mij betreft, goede afweging.

Hieronder zien jullie een overzicht van wat het zou moeten gaan worden. Ik heb dit plaatje meegestuurd met het wijzigingsformulier dat ik van onze bank (WUB) moet invullen als ik een storting en/of inkorting wil doen. In principe is het invullen van het formulier genoeg maar ik heb in mijn e-mail onderstaand plaatje bijgevoegd als bijlage en een toelichting gegeven op onze plannen voor de komende jaren. Ik ben erg benieuwd naar de reactie van onze bank! De storting/inkorting vindt pas plaats per 1 juli maar ik vind het fijn om dit al vroeg geregeld te hebben. Het is ook nog even afwachten wanneer we reactie van de bank krijgen en het is nog de vraag hoe zij ons voorstel gaan beoordelen.




































Toelichting
  • Het had nog iets meer voordeel opgeleverd als we in één keer de hypotheek hadden ingekort naar 20 jaar maar dat had onze maandelijkse inleg in de spaarpolis fors doen stijgen. Dat betekent dat we ook minder hadden kunnen sparen en daarmee kwam onze jaarlijkse storting van 10.000,- ook in gevaar. Het voordeel was ook erg klein dus dan liever voor deze optie waarbij onze inleg in de spaarpolis niet te erg wisselt.
  • De situatie na het opnieuw vastzetten van de rente in 2020 blijft natuurlijk onzeker. Wat wel zeker is, is dat we de komende jaren nu we nog wel 6,25% krijgen over onze spaarpolis, flink moeten storten en dat gaan we dan ook doen. 
  • Wat nu precies het bedrag van onze OVR is, is ook nog onzeker. Ook dat heb ik in mijn e-mail aan de bank nagevraagd. Het bedrag zal sowieso omlaag gaan met de stortingen de komende jaren. 
Er is één vraag die ons nog bezighoudt en waar we niet helemaal uitkomen. Misschien kunnen jullie ons helpen? We zijn erg blij met de woning waar we nu wonen maar we weten wel zeker dat dit niet onze laatste woning is. Het zou zo maar eens kunnen zijn dat we over 5 jaar een andere woning zullen kopen. Is het dan wel verstandig om deze stortingen te doen? Ons huis staat namelijk onder water dus is echt aflossen dan niet verstandiger? Verder ben ik benieuwd in hoeverre de stortingen ons toekomstige maximale hypotheeklening zullen beïnvloeden. We willen deze spaarhypotheek natuurlijk graag meenemen als we gaan verhuizen maar hopen wel dat de opgebouwde waarde een positieve invloed heeft op het bedrag wat we maximaal kunnen lenen... Ik heb al veel gezocht op internet maar hier nog geen antwoord op gevonden. Kunnen jullie ons helpen?

Concreet: Is storten en inkorten verstandig met het oog op een eventuele nieuw te kopen woning (waarvoor waarschijnlijk een hogere hypotheek nodig zal zijn)? 

donderdag 18 februari 2016

WOZ-waarde stijgt weer!

Zonet kreeg ik van 'Mijn Overheid' een e-mail dat er een nieuw bericht voor mij klaarstaat. Ideaal, via de digitale weg de post ontvangen van de overheid en de gemeente! Het scheelt me best wat papierwerk wat ook niet meer opgeborgen hoeft te worden. Wat dat betreft ben ik echt een mens van deze tijd: alles wat digitaal kan, doe ik ook graag digitaal.

Het nieuwe bericht betrof een aanslagbiljet wat betreft de Gemeentelijke Heffingen waar ook gelijk op te zien is wat de gemeente als WOZ-waarde voor ons huis heeft vastgesteld. De WOZ-waarde is voor het eerst sinds 2013 weer gestegen. Tijd voor een overzicht!

Wij wonen in een nieuwbouwwoning die we in januari 2011 betrokken hebben. We kochten de woning destijds kaal voor € 270.000,- maar lieten wel direct een aanbouw doen van zo'n € 15.000,-. De WOZ waardes tot nu toe...

Aanslag 2012: € 263.000,-
Aanslag 2013: € 274.000,-
Aanslag 2014: € 258.000,-
Aanslag 2015: € 247.000,-
Aanslag 2016: € 259.000,-

We zijn weer terug op het niveau van 2014! Als ik dat zo een beetje in kan schatten, is een stijging reëel. Wij wonen in een middelgrote gemeente in de Randstad waar de huizen de afgelopen maanden weer sneller en tegen hogere prijzen verkocht worden dan tijdens het hoogtepunt van de crisis. Ondanks een hogere WOZ-waarde zijn onze jaarlijkse gemeentelasten niet gestegen (€ 804,- tegenover € 803,- in 2015). Je ziet dat gemeentes ook kunnen rekenen want onze gemeentelasten zijn de afgelopen jaren eigenlijk altijd nagenoeg hetzelfde geweest terwijl de WOZ-waarde wel fluctueerde. Ze zorgen uiteindelijk altijd wel dat er genoeg geld binnenkomt daar ;-).

De WOZ (Wet Onroerende Zaken) regelt de waardering van alle onroerende zaken, lees ik op internet, maar is niet altijd hetzelfde als de marktwaarde. Er hebben afgelopen jaar twee vergelijkbare woningen bij ons in de rij te koop gestaan voor een prijs van € 280.000,- tot € 299.000,-.Wij hebben een goed onderhouden en luxe aangeklede woning dus ik hoop dat onze woning toch wel minimaal  € 280.000,- waard is. Het is dat we geen concrete verhuisplannen hebben, maar anders leek het me wel 'leuk' om onze woning eens te laten taxeren. Het meest interessante hieraan zou zijn dat ik dan precies weet hoever onze woning nog onder water staat. Het gat met de WOZ-waarde is in ieder geval nog erg groot... Die waarde betreft  € 259.000,- met daar tegenover een hypotheek van zo'n  € 300.000,- ( € 290.000 na aftrek van de opgebouwde waarde in de spaarpolis van de spaarhypotheek).

Hebben jullie de aanslag met de WOZ-waarde al binnen? Is jullie waarde ook gestegen?

zaterdag 6 februari 2016

De beste combinatie: storten/inkorten van onze spaarhypotheek

Verdiepte ik me in eerste instantie alleen in het storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek, al snel kwam ik er dankzij andere bloggers achter dat een combinatie van storten én inkorten wat betreft het totaal aan (netto) kosten van een spaarhypotheek altijd aantrekkelijker is. De combinatie van storten en inkorten zorgt er namelijk voor de bandbreedte minder snel in gevaar komt. Een grote storting zonder inkorten zorgt er voor dat de jaarlijkse inleg in de polis drastisch omlaag gaat. In verband met de bandbreedte is het echter belangrijk om die jaarlijkse inleg niet te veel te laten verschillen. Voor meer informatie kun je op internet veel informatie vinden over de bandbreedte van een spaarhypotheek.

Een nadeel van inkorten is dat je spaarpremie per maand niet/nauwelijks daalt. Je ziet dus in eerste instantie financieel gezien niets terug van een storting. In ons geval is dat niet erg omdat we de hypotheeklasten zoals ze nu zijn makkelijk kunnen dragen. Als we voor maximaal inkorten zouden gaan (looptijd van 20 i.p.v. 30 jaar) zou dat zelfs heel goed uitkomen. Tegen die tijd zijn onze dochters namelijk precies op de leeftijd dat ze gaan studeren en op alle vlakken meer geld gaan kosten. Het zou dan heel goed uitkomen als op dat moment deze hypotheek wegvalt.

Ik heb geen informatie kunnen vinden bij onze hypotheekbank wat betreft de mogelijkheden van het inkorten. Inkorten is uiteraard mogelijk maar doen zij zelf een berekening aan de hand van mijn storting of mag ik dat zelf bepalen? Hoe dan ook, ik ben met behulp van de handige tool van 'geld-is-tijd' eens aan het rekenen gegaan wat de perfecte combinatie is tussen storten en inkorten. Ik heb daarbij rekening gehouden met het maximale bedrag wat we jaarlijks kunnen storten gezien wat we kunnen sparen (waarbij i.v.m. de hoogte van onze buffer de eerste storting wat lager is, nl. € 8.000,-).

Verder is er een grote onzekere factor wat betreft het opnieuw vaststellen van de rentevasteperiode over 4 jaar. Ik heb nu op 4 % gegokt maar de rente zou ook heel goed een stuk lager kunnen zijn tegen die tijd. Sowieso gaan we tegen die tijd voor het vastzetten van de rente tot het einde van de looptijd.

Hieronder zien jullie het overzicht wat ik met veel rekenen uiteindelijk als ideale optie eruit kreeg.
Een paar opmerkingen...
  • Onze OVR is inbegrepen in de storting in de polis. Maar, zoals ik in een eerder bericht schreef, ik heb geen idee hoe hoog het bedrag van de OVR precies is. Ik heb gegokt op € 30,-. Omdat de OVR is inbegrepen in de storting, bereiken we later de maximaal toegestane bandbreedte. In die zin is deze constructie positief.
  • Ik heb echt geen idee of onderstaand plaatje ook echt uitgevoerd kan worden door de bank. Gaan ze akkoord met in één keer drie jaar inkorten, waarna de inleg in de polis zelfs een beetje omhoog moet? Geen idee... Tijd om daar naar te informeren.
  • In dit plaatje profiteer ik maximaal van de hoge rente die we de komende jaren nog krijgen op onze spaarpolis. Tegen de tijd dat de rente opnieuw wordt vastgesteld, is de inleg even wat hoger maar daar staat tegenover dat de rente op de lening lager is. 
  • In dit plaatje betekent het dat we 7 jaar moeten 'buffelen' met een storting van meestal € 10.000,- maar de laatste 7 jaar hebben we geen stortingen meer en zal de maandelijkse inleg in de polis ook veel lager zijn. Dit i.c.m. de (waarschijnlijk) lagere rente over de lening zorgt voor een stuk lagere lasten! Eerst 7 magere en dan 7 vette jaren, dus ;-).
Totale besparing t.o.v. 'niets doen': ruim € 38.000! Wat een bedrag... Met alleen storten is de besparing een stuk lager, waarschijnlijk zo rond de € 20.000,-.

Onderstaand overzicht met dank aan 'geld-is-tijd'.



Ik voel me nog wat onzeker over de berekening... Een spaarhypotheek blijft toch een ingewikkelde constructie, zeker als je ermee gaat 'rommelen'. Zeg het me vooral als ik dingen over het hoofd zie en/of geen juiste conclusies trek.

Wat is ons spaarvermogen?

Momenteel ben ik veel aan het rekenen hoe we het storten en inkorten van onze spaarhypotheek het beste kunnen vormgeven. Eén van de eerste conclusies was uiteraard dat, hoe hoger de storting in de spaarpolis is (al dan niet met/zonder inkorten), des te groter is de besparing. Zeker omdat we nu nog 6,25 % krijgen over onze spaarpolis, is het van belangrijk dat onze stortingen de komende jaren totdat de rente opnieuw wordt vastgesteld (in 2020) zo hoog mogelijk zijn (uiteraard rekening houdend met de bandbreedte). Dat bracht me bij een andere belangrijke vraag: 'Hoeveel kunnen we storten de komende jaren met behoud van een redelijke buffer?' 'Wat is eigenlijk ons spaarvermogen?'. Ik maakte het volgende tabelletje.

Omschrijving
Bedrag
Maandelijks spaarbedrag (x 12)
€ 12.000,-
Vakantiegeld 1
€ 2.000,-
Vakantiegeld 2
€ 945,-
Winstuitkering (inschatting)
€ 3.500,-
Dertiende maand
€ 745,-
Jaarlijkse gift (groot)ouders
€ 1250,-


TOTAAL
€ 20.440,-

Als we niets van de spaarrekening afhalen, zou onze spaarrekening jaarlijks kunnen groeien met ruim € 20.000,-! Nooit gedacht dat het zo'n groot bedrag zou zijn. Toch fijn om dit zo even op een rij te zetten. Ik moet erbij zeggen dat door het afronden van de studie van mijn man en onze salarisverhogingen het maandelijkse spaarbedrag verdubbeld is, van € 500,- naar € 1000,-. Dat scheelt heel veel op jaarbasis! 

Een paar relativerende opmerkingen ;-).
  • Onze vakanties betalen we altijd vanuit de buffer. Ik schat dat we daar all-in zo'n € 2.000,- per jaar aan kwijt zijn.
  • Onderhoud aan onze woning en onze auto wordt ook uit de buffer betaald. Die uitgaven zijn afgelopen jaren heel erg laag (nagenoeg € 0,-) maar ik reserveer voor zekerheid toch € 1.000,-.
  • Voor onvoorziene uitgaven gebruiken we ook de buffer.
  • Momenteel staat de buffer op € 7.000,-. De storting in de spaarpolis moeten we doen per 1 juli. Tegen die tijd zal de buffer staan op ca. € 14.000,-. De eerste storting kan dus niet te hoog zijn i.v.m. de buffer de we achter de hand willen houden (ca. € 8.000,-). Aan de andere kant zou een iets lagere buffer tijdelijk niet erg zijn omdat we in december weer veel extra kunnen sparen.
Samenvattend moet het mogelijk zijn om per jaar zo'n € 15.000,- te storten en/of af te lossen. Veel hoger dan ik dacht! Uiteraard als onze inkomsten/uitgaven in de toekomst niet heel erg wijzigen.

Hoe bepaal jij het bedrag wat je jaarlijks aflost en/of stort in de spaarpolis van je hypotheek?