dinsdag 15 maart 2016

Onze 'geldslurper': de auto

Al een poos geleden, toen ik ons overzicht van inkomsten en uitgaven hier plaatste, beloofde ik een uitgebreide blog over onze auto en hier is 'ie dan eindelijk! Ik zei het toen al en ik waarschuw nog maar even: de échte consuminderaars zullen dit bericht waarschijnlijk met afgrijzen lezen want hier geen goedkope en zuinige Fiat Panda voor de deur...

Qua uitgaven staan bij veel mensen de woonlasten met stip op 1. Ik las dat bij veel huishoudens vervolgens de auto komt. In ons geval is dat ook zo. Daarom wordt het hoog tijd om er weer eens een bericht aan te wijden. Ik deed dat al eerder in 2012, maar er is inmiddels het één en ander veranderd.

Wat niet veranderd is, is dat ik als de vrouw des huizes een echte autoliefhebber ben. Ik vraag me wel eens af of dat uniek is, want ik hoor het niet veel om me heen... Ik weet best het één en ander over auto's, heb een zeer uitgesproken smaak (ik vind uiterlijk van een auto dus ook best belangrijk) en houd bijvoorbeeld van een pittige motor waarmee je goed kunt optrekken. Zo heb ik ook een hardnekkige voorkeur voor de Duitse automerken. Eigenlijk sluit een Duitse auto in alles aan bij waar ik van houd: sober, stoer, strakke lijnen, degelijk. Jullie horen het al: ik ben een échte emotie-rijder en dat is niet handig bij het maken van financieel verstandige keuzes ;-).

Zoals jullie in dit bericht konden lezen, waren wij vanaf oktober 2011 de trotse bezitter van een splinternieuwe Opel Astra ST (stationwagen). Hij maakte alles waar, waar we hem ooit voor kochten. Het was een heerlijke auto die ons drie jaar lang nooit langs de weg liet staan. We brachten hem drie jaar achter elkaar naar de dealer maar hoefden, dankzij de destijds gemaakte deal, nooit één euro aan onderhoud te betalen (eerste jaren namelijk ook geen APK nodig). En ja, dat kostte uiteraard ook wat maar we wisten wel precies waar we al die jaren aan toe waren. We losten maandelijks € 380,- af en hadden verder geen enkele extra onverwachte uitgave. Na drie jaar, in oktober 2014, hebben we het restant van de lening (2 jaar, zo'n € 9.000,-) in één keer af zodat de auto écht van ons was.

Toen we hem in november 2014 weer voor een beurt naar dealer brachten, hadden we al het één en ander op een rij gezet omdat we de eerste kosten verwachtten. Wanneer is inruilen verstandig? Een aantal jaar doorrijden of toch nu inwisselen nu de auto nog best veel waard is en wij nog geen onderhoud hebben gehad? Toen bleek dat sowieso twee banden vervangen moesten worden en dat dit toch weer twee maanden afbetaling zou kosten, sloeg de 'autokoorts' weer toe. We vonden een hele mooie, nieuwe Volkswagen Golf Variant. Een nieuwe auto die als showroom-model dienst had gedaan en daarom al wat eerder op kenteken stond. Daarom, én omdat de auto per 1 januari 2015 voor lease-rijders niet meer interessant zou zijn, ging er behoorlijk wat van de prijs af terwijl dat normaal niet vaak het geval is bij nieuwe auto's. Eén van de afweging voor ons als particuliere kopers was ook dat een Volkswagen minder snel afschrijft en tweedehands nog goed geld opbrengt (al is het nu de vraag wat het Volkswagen-schandaal gaat doen...). Verder speelden uiteraard ook emoties een rol ;-). Ik vond en vind het een erg mooie, strakke en degelijke auto met heel veel leuke opties,

Maar nu 'de centen'! Wat kost dat nu allemaal? Lees mee en huiver ;-). De nieuwwaarde van deze auto was een ruime € 35.000,-. We konden hem uiteindelijk kopen voor € 30.000,-. Voor onze Opel Astra kregen we nog € 14.000,- terug. Het bedrag wat overbleef, € 16.000,-, lossen we af in 3 jaar, met rente (3 jaar is een bewuste keuze, 5 jaar mag ook). Dat betekent dat er iedere maand zo'n € 480,- overgemaakt wordt naar Volkswagen.

Natuurlijk moet er ook een autoverzekering afgesloten worden. Helaas hebben we beide de afgelopen jaren wel eens schade gereden (ik vaker met m'n pittige rijstijl...) en daardoor betalen we de hoofdprijs voor een all-risk verzekering: ruim € 100,-. Dit was eerder nog meer maar uiteraard sloot ik de verzekering over zodra dat kon.

Dan hebben we nog het benzineverbruik. Ik krijg maandelijks een reiskostenvergoeding van € 40,- maar die is verrekend met m'n salaris en neem ik hier even niet mee. We tanken gemiddeld zo'n één keer in de twee weken (bij een goedkoop onbemand tankstation) en dat kostte ons in 2015 zo'n € 170,- per maand. Ten opzichte van onze eerdere oude (tweedehands) auto's hebben we nu een auto die voor een benzineauto een stuk zuiniger in verbruik is. Qua benzinekosten levert dat voordeel op! Wij rijden zo'n 20.000 km per jaar.

Alles bij elkaar opgeteld, kost onze mooie stationwagen ons dus tegen de € 800,- per maand. Wel is het zo dat over twee jaar deze kosten meer dan halveren omdat de auto dan afbetaald is. Zie verder onderstaand overzicht. Ik heb hier trouwens geen onderhoudskosten berekend. Onze vorige auto had namelijk € 0,- aan onderhoud in 3 jaar en uiteraard hoop ik dat met deze auto ook te behalen. Mocht er wel onderhoud zijn, dan hoop ik dat dit niet teveel zal zijn... Afschrijving heb ik hier bewust ook niet meegenomen. Zeer waarschijnlijk gaan we deze auto over 2/3 jaar weer inruilen en kiezen we voor eenzelfde constructie. Wat ik wél als besparing overweeg is om niet meer een splinternieuwe auto aan te schaffen maar een auto van rond een jaar oud met nog niet veel kilometers op de teller. Dat scheelt alvast wat afschrijving...

Uitgaven aan de auto per maand
Afbetalen lening
€ 480,-
Verzekering (all-risk)
€ 110,-
Wegenbelasting
€ 17,-
Benzine
€ 170,-
TOTAAL
€ 777

Nogmaals, misschien niet direct een bericht wat je op dit blog verwachtte maar ook al kost hij ons behoorlijk wat geld, onze auto blijft een bewuste keuze waar ik geen spijt van heb.

Wat hebben jullie voor auto en hoeveel geld kost hij jullie? Zijn er meer mensen die kiezen voor een (bijna) nieuwe auto?

dinsdag 8 maart 2016

Hoe budgetteren wij?

Naar aanleiding van mijn vorige bericht over onze inkomsten en uitgaven kwamen er een aantal interessante vragen voorbij waar ik graag antwoord op geef. Eigenlijk betekent het dat ik vooral wat meer uitleg van mijn/onze manier van budgetteren. Op de vele blogs zie ik namelijk heel wat verschillende manieren van budgetteren voorbij komen. Het betreft mensen die bijna op de euro jaar- en/of maandbudgetten uitwerken tot mensen die al hun geld op een lopende rekening hebben en per maand kijken wat ze daarvan uitgeven en sparen. Ik denk dat het vooral belangrijk is dat je een manier vindt die bij je past. Toch vind ik het wel leuk om even uiteen te zetten waarom wij voor 'onze' manier kiezen.

Doel van budgetteren 
In de eerste plaats vind ik het belangrijk om een doel voor ogen te hebben. Het doel van budgetteren is voor mij inzicht hebben in wat er in en uit gaat. Daarnaast helpt budgetteren me om mijn 'koopgedrag' in goede kanalen te leiden en te spreiden. Uitgaande van dit doel krijg ik niet meer inzicht door het op de komma uitrekenen van uitgaven aan bijv. huishoudelijke artikelen. Ik vind het fijn om een budget te hebben maar ik weet dat het per maand scheelt waar ik wat aan uitgeef. Het zou alleen maar frustreren om me per uitgavenpost vast te pinnen op een bepaald bedrag. Daarnaast wil ik dat het niet teveel tijd kost. Geen bonnetjes invoeren, niet iedere maand nieuwe excel overzichten maken of een jaaroverzicht waarin ik maar zou moeten blijven schuiven. Liefst één keer goed op een rij en daar dan maanden mee vooruit kunnen. V andaar dat we hebben gekozen voor een vast maandoverzicht. Het overzicht wat ik in mijn vorige bericht deelde, staat in Excel. Zodra er iets wijzigt in onze vaste lasten, wijzig ik dat ook gelijk even in Excel.

Mijn manier van budgetteren 
Al in 2013 zijn we begonnen om onze financiën op de volgende manier te structuren en zo te budgetteren. Hier lees je daar meer over. Graag zet ik het hieronder nog eens goed op een rij omdat er kleine dingen gewijzigd zijn. We werken met twee lopende en/of rekeningen. Onze eerste rekening is de zgn. 'vaste-lasten-rekening', de tweede rekening een rekening waarvan we alle huishoudelijke uitgaven doen.

Rekening Vaste lasten
Hier komen alle inkomsten binnen én worden alle vaste lasten automatisch afgeschreven. Denk aan hypotheek, gas/water/licht, zorgverzekering enz. Eigenlijk alles wat je in ons overzicht ziet staan onder 'Uitgaven Vaste lasten'. Deze rekening rendeert zichzelf, om het zo maar te zeggen. Er komt iedere maand genoeg binnen om alle vaste lasten automatisch af te laten schrijven. We hebben een pasje van deze rekening maar gebruiken dat (bijna) niet. Net nadat de salarissen overgemaakt zijn, wordt er automatisch een bedrag op onze andere rekening gestort (zie hieronder) en gaat er een vast bedrag naar de spaarrekening.

Rekening Huishoudelijke uitgaven
De tweede rekening met betreft een rekening waarvan we alle variabele uitgaven betalen. In het overzicht noem ik dat voor het gemak 'Huishoudelijke uitgaven'. Één keer in de maand wordt er € 800,- op deze rekening gestort en daar doe ik het dan de rest van de maand mee. Boodschappen is de grootste kostenpost maar ook uitgaven aan kleding, de kapper en cadeautjes worden van deze rekening betaald. De uitgaven zijn bewust onderling uitwisselbaar. Als ik goed op de boodschappen let, houd ik meer geld over voor andere dingen. Ik heb een app op m'n telefoon van onze bank zodat ik iedere dag wel even snel kan kijken hoeveel geld ik nog over heb tot het einde van de maand. Het werkt echt bij mij! Als er nog maar weinig geld op de rekening staat, kan ik opeens makkelijker dingen laten liggen. Ook plan ik uitgaven bewuster zodat er meer spreiding is. We kiezen er bewust voor om dit bedrag 12 maanden per jaar hetzelfde te laten zijn. Ik geloof dat het allemaal maar verwarrend zou zijn als je jezelf tijdens een maand dat er bijv. vakantiegeld binnenkomt, extra budget zou geven. De volgende maand moet je het toch weer met minder doen. Tijdens de zomervakantie geef ik onszelf wel iets meer budget maar dat is dan ook de enige keer per jaar.

Bijzondere inkomsten en uitgaven
  • Extra inkomsten zoals een winstuitkering, dertiende maand en een vakantie-uitkering worden rechtstreeks overgemaakt naar onze spaarrekening. Ze worden gebruikt om een buffer op te bouwen en te sparen voor stortingen/aflossingen t.b.v. onze hypotheken 
  • Ik budgetteer nooit exact tot € 0,-. Meestal heb ik zo'n € 20,- / € 30,- over per maand op de vaste lasten rekening. Dat betekent dat ik uitgaven als het CV contract (eenmalig € 60,- per jaar) van deze rekening betaal, evenals het basispakket van de bank. Het zorgt ook voor een beetje speling zodat niet alles niet snel op de kop hoeft. 
  • Uitgaven aan vakantie (huur vakantiewoning) en uitgaven aan onderhoud van de woning maar ook uitgaven zoals een nieuwe bank, betaal ik allemaal van onze spaarrekening. Dit vind ik geen echte variabele uitgaven, Bovendien stort ik het geld van de vakantieuitkering direct door naar de spaarrekening. Omdat we veel kunnen sparen per jaar, is de buffer altijd snel weer aangevuld. In de praktijk gaat er alleen geld van de spaarrekening voor de vakantie en uitgaven aan inrichting en onderhoud. Zo kocht ik in december een paar nieuwe eetkamerstoelen maar ik doe dat dan wel bewust nadat we eerst een forse winstuitkering en dertiende maand op de spaarrekening konden storten.
  • Om op de vraag van iemand terug te komen: we hebben geen rechtsbijstandsuitkering, reisverzekering en museumjaarkaart en bezoeken nooit een schouwburg of bioscoop. Lang leve Netflix en NLziet (kosten ondergebracht bij contributies/abonnementen) waardoor wij ook geen TV abonnement hebben. De kosten van onze mobiele telefoons zitten bij de post internet/telefoon in, waarbij opgemerkt moet worden dat mijn man 'gratis' belt omdat hij een telefoon van zijn werk heeft. Voor het eigen risico van de zorgverzekering houden we geen geld apart. We hebben een dusdanige buffer (en een vast spaarbedrag van € 1000,- per maand) dat we die daar voor zouden kunnen gebruiken.
Kortom, je zou onze manier van budgetteren kunnen samenvatten met het focussen op de variabele uitgaven door die te scheiden van de vaste lasten. We zorgen bewust voor een hoge buffer en vast spaarbedrag per maand waar we periodieke uitgaven aan onderhoud, vakantie etc, van betalen. 
Door de variabele uitgaven wel enigszins te specificeren maar ze onderling uitwisselbaar te laten zijn, creëren we ontspannenheid in het doen van huishoudelijke uitgaven.
Door extra inkomsten als een winstuitkering of vakantieuitkering bewust niet mee te rekenen als inkomsten in het maandoverzicht, zorgen ze jaarlijks voor een fikse verhoging van onze spaarrekening zodat we naast het houden van buffer ook geld kunnen vrijmaken voor uitgaven aan onderhoud, inrichting én het belangrijkste: aflossen of inleggen in de spaarpolis van onze spaarhypotheek.

Wat is jullie manier van budgetteren en waarom werkt die manier voor jullie? Zijn er aspecten van onze manier van budgetteren die herkenbaar zijn?