maandag 20 juni 2016

Kinderopvangtoeslag en onze hypotheek(rente)

De afgelopen jaren hebben wij altijd een gastouder gehad die niet aangesloten was bij een gastouderbureau. We betaalden haar contant en zij gaf dit bedrag weer op aan de Belastingdienst als inkomen. De eerste jaren rekende ze € 30,- voor een volledige dag maar de laatste twee jaar betaalden we € 40,- per dag waarbij we dus geen recht hadden op kinderopvangtoeslag. Gelukkig past onze (schoon)moeder ook een dag gratis op en hebben we door mijn werk in het onderwijs 'maar' 40 weken per jaar opvang nodig, maar toch...

Onze nieuwe gastouder is wél aangesloten bij een gastouderbureau en dat betekent dat wij vanaf september voor het eerst recht hebben op kinderopvangtoeslag. In ons complete arbeidsverleden hebben we nog nooit recht gehad op welke toeslag dan ooit, maar nu kon ik toch echt gaan inloggen op www.toeslagen.nl ;-).

De kinderopvangtoeslag wordt berekend aan de hand van ons verzamelinkomen. Het verzamelinkomen is het inkomen met alle aftrekposten daarvan af getrokken. In veel gevallen is de betaalde hypotheekrente dan een belangrijke aftrekpost. Des te meer hypotheekrente je betaalt, des te groter is de aftrekpost en dus des te lager het verzamelinkomen. Hoe lager het verzamelinkomen, des te meer kinderopvangtoeslag je krijgt...

In ons geval is de betaalde hypotheekrente onze grootste aftrekpost. In 2015 verdienden we gezamenlijk meer dan €70.000 bruto maar we betaalden € 10.632,- (!!!) aan hypotheekrente. Dat betekent dat we die € 10.000 konden aftrekken van ons inkomen en een verzamelinkomen overhielden van zo'n € 60.000,-. We trokken verder nog wat studiekosten en giften af maar dat viel in het vergelijken bij de af te trekken hypotheekrente.

Hieronder zien jullie een stukje van de tabel met de inkomensschalen en de toeslagen waar je recht op hebt. Ik laat dat gedeelte zien waar ons inkomen en verzamelinkomen in terug te zien is.






















Ons bruto inkomen zou in de schaal € 69.465,- - € 72.326,- vallen en we zouden dan recht hebben op 56.7 % teruggave van de opvangkosten. Door de hypotheekrente af trekken, vallen we echter in de inkomensgroep van € 58.027,- - € 60.884,- en krijgen we 67.6 % terug. Dat scheelt toch ruim 10%! Het is dat wij maar één dag betaalde opvang nodig hebben voor 1 kind maar als we meer opvang nodig zouden hebben, zou dat best aantikken...

Heel erg leuk dus, die lage hypotheekrente en heel vervelend dat die van ons nog zo hoog staat (bijna 6 % over zo'n € 170.000,-) maar hier hebben we dan toch maar een (klein) voordeeltje te pakken (even los van het feit dat een hoge rente voor een spaarhypotheek sowieso niet gek is). Mensen die dus hun hypotheek oversluiten en daardoor minder hypotheekrente hoeven te betalen, zien hun voordeel verminderen als ze ook nog recht op toeslagen hebben omdat hun verzamelinkomen hierdoor stijgt.

Heb jij recht op toeslagen? Wat vind je van dit 'systeem' waarin huurders benadeeld lijken te worden?

vrijdag 17 juni 2016

Overzicht inkomsten en uitgaven bijgewerkt!

De pagina 'Wat komt erin en gaat eruit?' is altijd al één van de beste gelezen pagina's op mijn blog geweest en ook als ik een nieuw overzicht plaatste, leverde dat altijd veel reacties en vragen op. Lang niet op alle blogs die ik lees zie ik zo'n overzicht terug en dat hoeft natuurlijk ook niet. In eerste instantie heb ik dat ook niet geplaatst maar later bewust wel. Ik zie dat niet als een stukje privé inleveren omdat jullie tenslotte niet weten wie er achter deze cijfers schuil gaat ;-). Daarnaast zijn we een heel normaal Hollands gezin met, denk ik, een inkomsten- en uitgavenpatroon wat je in veel Nederlandse gezinnen (met/zonder kinderen) tegen komt. Juist deze overzichten kunnen voor anderen nieuwe inzichten opleveren bij het vergelijken en ik leer weer van jullie vragen en reacties. Graag plaats ik dus een update!


Een paar opmerkingen...


  • De cijfers zijn gebaseerd op de toekomstige datum 1 augustus 2016. Per die datum gaat mijn salaris namelijk weer omhoog en ik heb dat gelijk maar verwerkt.  Ook gaat op die datum onze overgesloten en uiteraard goedkopere autoverzekering in.
  • We hebben voor onze tweede dochter een nieuwe gastouder gevonden waarbij we voor het eerst recht hebben op kinderopvangtoeslag. Bij de uitgaven is de post aan kinderopvang behoorlijk wat hoger geworden maar bij de kant van de inkomsten staat daar nu kinderopvangtoeslag tegenover.
  • De kosten aan de auto zijn met bijna € 500,- gedaald door het aflossen van de autolening. Daardoor kunnen we nu ook € 500,- extra sparen!
  • Ik heb het budget aan overige huishoudelijke uitgaven kunnen verhogen met € 50,-. Gezien de € 64,- die nu onder de streep over is, zou daar nog € 50,- bij kunnen maar ik begroot liever wat strakker. 

  • De 'inkomsten' van de Belastingdienst betreffen de hypotheekteruggave (€ 419,-) en een voorlopige teruggave van de combinatiekorting (€ 178,-). Die laatste voorlopige teruggave zorgt er wel voor dat wij bij de belastingaangifte ieder jaar nagenoeg op 0 uitkomen. 

Inkomsten
Salaris 1
€ 2.593,-
Salaris 2
€ 1.620,-
Belastingdienst
€ 597,-
Kinderbijslag
€ 146,-
Kinderopvangtoeslag
€ 170,-
TOTAAL
€ 5.126,-

Uitgaven Vaste lasten
Hypotheek 1 & 2
€ 1.678,-
Gas, water, licht
€ 149,-
Gemeentelijke heffingen
€ 100,-
Verzekeringen
€ 206,-
Auto
€ 138,-
Internet/telefoon
€ 60,-
Contributies/abonnementen
€ 61,-
Oppaskosten/zwemles
€ 254,-
Giften
€ 70,-
Sparen kinderen
€ 40,-
OVER
€ 2.314,-
Uitgaven Huishoudelijk
Budget Boodschappen
€ 300,-
Budget Benzine
€ 200,-
Budget overig (kleding, cadeau’s ect.)
€ 250,-
OVER
€ 1564,-
Uitgaven Sparen
Buffer
€ 1000,-
Aflossen Hypotheek
€ 500,-
OVER
€ 64,-

Tijd voor een update!

Het is al veel te lang geleden dat ik hier een update plaatste. Terecht dat sommige mensen hier een berichtje plaatsten met de vraag hoe het nu gaat. Want geen bericht betekent niet dat er geen ontwikkelingen zijn!

Zoals ik in ons vorige bericht al vertelde, hebben we plannen om misschien te gaan verhuizen. Een maand geleden waren die plannen heel definitief, nu staan we er iets genuanceerder in. Het is belangrijk om hierin geen overhaaste keuzes te maken. Zoals het er nu uitziet, wachten we eerst tot de nieuwbouwplannen definitief zijn en gaan we ons inschrijven als we een geschikte woning zien. Al deze stappen zijn nog vrijblijvend. Het is maar de vraag of we ingeloot worden, mochten we ons inschrijven, maar zou dat het geval zijn dan gaan we nogmaals alles goed op een rij zetten. Het lastige is dat er meerdere factoren meespelen die niet één op één met elkaar te vergelijken zijn. Een stuk dichterbij school wonen vind ik een belangrijk voordeel maar weegt het op tegen de investering die een verhuizing sowieso kost? Voor nu zeg ik: ja, maar het is en blijft een lastige afweging.

Financieel gezien geeft een verhuizing ons de kans om beide hypotheken open te breken, veranderingen door te voeren óf gewoon één op één mee te nemen. Ook dat moet ik eerst eens op een rij gezetten want met een spaarhypotheek met een hoge rente is dat ook een ingewikkelde afweging. Waar doen we goed aan?

Eén belangrijke stap hebben we alvast genomen. Zouden we willen verhuizen, dan moeten de twee leningen die we nog hebben lopen, de autolening en de studielening, wel afgelost zijn want die drukken het bedrag wat we kunnen lenen behoorlijk. Jullie vele reacties op het bericht over ons auto op afbetaling hebben opgeleverd dat ik toch nog eens heel kritisch ben gaan kijken naar wat die lening ons nu eigenlijk kost. Zo zie je maar dat je, ook als je veel met je financiën bezig bent, toch nog blinde vlekken kunt hebben. Ik kende het totale maandbedrag (€ 480,-) maar heb er niet goed bij stil gestaan dat tegen de € 60,- daarvan rente was (8,49%). Over de gehele looptijd zouden we € 17.000,- kwijt zijn aan een lening van € 15.000,-. Met onze eventuele verhuisplannen in het vooruitzicht, hebben we besloten om de auto in één keer af te lossen. We betaalden 1% kosten omdat we eerder aflosten maar dat is alsnog voordeliger dan de hele looptijd uitdienen. Ook weer wat geleerd wat betreft leningen: nooit meer afsluiten bij een autodealer (mochten we dat sowieso nog van plan zijn) maar gewoon bij onze eigen bank waar je heel makkelijk via internetbankieren op iedere moment kosteloos kunt aflossen en de rente waarschijnlijk lager is. Die zwarte bolide voor de deur is dus eindelijk van onszelf! Een paar weken geleden viel er een brief van Volkswagen Bank op de mat dat de auto volledig ons eigendom is én dat we afgemeld waren bij de BKR.

De aflossing van de auto had wel grote gevolgen voor de plannen rondom de storting in onze spaarhypotheek. Onze buffer is niet zo groot dat we én € 10.000,- kunnen aflossen op de autolening én € 10.000,- kunnen storten in onze spaarhypotheek. Die storting hebben we helaas moeten uitstellen naar volgend jaar. Bijkomend voordeel is wel dat we nu bijna € 500,- extra per maand overhouden na het aflossen van de lening dus onze eerste storting kan nu hoger worden.

Kortom...

  • We blijven de nieuwbouwplannen volgen maar we willen bij iedere (definitieve) stap die we zetten alles goed op een rij zetten
  • De autolening is afgelost en dat levert een maandelijkse besparing op van zo'n € 500,-.
  • De volgende stap is het aflossen van de studentenlening van € 4.000,-
  • We sparen door voor een storting in de spaarhypotheek van in ieder geval meer dan € 10.000,- per 1 juli 2017.