dinsdag 1 mei 2018

Dag (spaar)hypotheek!

Om meteen maar met de deur in huis te vallen... we houden nog steeds een hypotheek over! Maar na bijna 9 maanden twee hypotheken gehad te hebben, voelt het wel als een opluchting om er van één verlost te zijn ;-). En ook nog eens van één de me niet op alle fronten meer 'lekker zat', de afgelopen jaren...

In juli 2010 tekenden wij voor onze destijds nog te bouwen nieuwbouwwoning. We kochten de woning voor € 270.000,- maar sloten een hypotheek af van € 325.000,-. Het was nog de tijd dat je, naast een aanbouw en extra opties bij de woning, ook je keuken en badkamer kon meefinancieren in de hypotheek. In die tijd stonden de rentes hoog, tegen de 6 %. Omdat we de hypotheek van ons appartement konden meenemen, stond de rente voor dat gedeelte van de hypotheek nog lager, maar over het grootste gedeelte betaalden we ruim 5 %. Eigenlijk al rond de aankoop zaten we volop in de economische crisis en daalden de huizenprijzen. Dus zaten we in januari 2011 in een mooi afgewerkte nieuwbouw (-rijtjes)woning mét hoge hypotheek.

Ik heb al vaker over deze hypotheek geschreven want dat werd een heel verhaal... Uiteindelijk eindigden we met twee hypotheekdelen: een annuïteitenhypotheek in combinatie met een spaarhypotheek. Van de laatste wil ik vandaag de balans opmaken. 

http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2015/08/onze-beleggingshypotheek-in-een-vorig.html
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2015/08/onze-complexe-spaarhypotheek.html
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2015/08/de-verborgen-kosten-van-de.html

In bovenstaand bericht schreef ik al dat een nogal complexe spaarhypotheek hadden en ook dat er nogal wat kosten berekend werden. Ondanks dat een spaarhypotheek op papier een gunstige constructie is en i.c.m. aflossen en storten financieel gezien heel aantrekkelijk is, leek onze spaarhypotheek toch 'te mooi om waar te zijn'. Zeker het verhaal met de lagere rente over de lening en de hogere rente over de spaarpolis.

Nu we vorige week gepasseerd zijn bij de notaris, kunnen we mooi de balans eens opmaken van deze spaarhypotheek na bijna 8 jaar. Kijk je mee?

Bedrag: € 172.426,-
Totale looptijd: 96 maanden

Betaalde bruto rente (5,1%): € 68.556,-
Betaalde netto rente: € 43.404,-

De cijfers drukken me nog even met de neus op de feiten hoe duur lenen feitelijk is! Als je uitgaat van de netto betaalde rente, hebben we de afgelopen 8 jaar al een vierde van onze lening aan rente betaald aan de bank. Bruto gezien ligt dat nog hoger...

Maar nu komt voor mij het meest interessante gedeelte! Want wat heeft de spaarpolis gedaan? De spaarpolis waar via onze inleg nogal wat extra kosten voor berekend leek te worden? Waar we zo'n mooie hoge rente over ontvingen, nl. 6,25%? Ook al rendeert zo'n spaarpolis aan het begin van de looptijd het minst, het is toch interessant om te kijken wat 8 jaar inleg oplevert. De aflosnota waar ik zo benieuwd naar was, ontvingen we eerder deze week via de notaris.

Maandelijkse inleg: € 222,55
Totaal ingelegd na 96 maanden: € 21.364,80
Opgebouwd bedrag spaarpolis: € 19.399,49

Zien jullie dat? Ondank de hoge rente die we zouden ontvangen over de spaarpolis, nl. 6,25%, krijgen we na 8 jaar storten nog niet eens onze inleg terug! Ik schreef al eerder dat deze bank blijkbaar (hoge) verborgen kosten berekent en dat blijkt nu ook. Want ook al rendeert de spaarpolis steeds beter naarmate de looptijd vordert, ik vind het vreemd dat we op bijna een derde van de looptijd nog niet eens de inleg eruit hebben... Of zie ik iets over het hoofd?

Als we, fictief, doorgegaan waren met storten en stel dat we deze rente zouden blijven houden tot het einde van de looptijd, dan zouden we totaal zo'n € 80.000,- storten in 30 jaar. En dat zou dan gegarandeerd die ruim € 170.000,- opleveren in de spaarpolis. Uiteindelijk moet die winst dan vooral behaald worden tegen het einde van de looptijd.

Al met al, hoewel ik feitelijk wel overtuigd ben van het feit dat puur financieel gezien een spaarhypotheek voordelig is, ben ik wél blij van déze spaarhypotheek af te zijn. Onze volledige annuïteitenhypotheek is wel zo overzichtelijk en zonder verborgen kosten. Nu straks maar eens hard gaan aflossen...

woensdag 7 februari 2018

Nieuw overzicht van onze hypotheken per 01-01-2018

Het werd tijd om de pagina met onze hypotheken weer eens bij te werken nu alle jaaroverzichten binnen zijn! Je vindt het overzicht hier:

https://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/p/hypotheek.html

Dankzij onze annuiteitenhypotheek is er ook in 2017 weer daadwerkelijk afgelost op de lening van onze huidige woning. Alleen al met de standaard aflossingen is de schuld toch mooi met ruim € 5000,- gedaald. Het bedrag in de spaarpolis van onze spaarhypotheek groeide met zo'n € 3000,- van € 15.000,- naar € 18.000,-. Al met al komen we uit op een huidige schuld van afgerond € 290.000,- en daar zouden we de spaarpolis nog van af kunnen trekken zodat we uitkomen op zo'n € 272.000,-.

Ooit, toen ik deze blog begon, sprak ik in de inleiding nog over ons nieuwbouwhuis wat ten tijde van de crisis wel zo'n € 50.000,- onder water zou staan. Hoe anders is het nu! Onlangs verkochten we ons huis voor € 330.000,- en hebben we dus een overwaarde van (bij oplevering) € 60.000,-!

Ik heb gelijk maar de gegevens van de hypotheek voor onze nieuwe woning onderaan toegevoegd. Onze hypotheekschuld zal straks flink hoger zijn, terwijl onze maandlasten ook met zo'n € 250,- stijgen. Toch is dat niet veel, gezien de 1,5 ton die we extra gaan lenen. We zijn blij dat we de rente 20 jaar vast gezet hebben en hopen na het betrekken van onze nieuwe woning plannen te gaan maken om na die 20 jaar onze hypotheek compleet te hebben afgelost! 

De overwaarde gaan we waarschijnlijk helemaal gebruiken voor de verbouwing van onze nieuwbouwwoning. Met name opties als een aanbouw (€ 25.000,-) en het aanschaffen van een keuken en badkamer (de basis versie stelde niets voor...) hopen we daar mee te betalen omdat we ons spaargeld hard nodig hebben om de woning te schilderen, de vloeren te leggen etc. We willen er zo wel voor zorgen dat we straks in een huis wonen wat helemaal af is en waar we voorlopig heel weinig onderhoud aan zullen hebben. Op die manier kunnen we daarna volle bak gaan aflossen!

maandag 8 januari 2018

Twee hypotheken = twee keer betalen

Het is schandalig lang geleden dat ik hier een bericht geplaatst heb... Momenteel zijn wij heel druk met alle voorbereidingen voor de oplevering van onze nieuwe woning en de komende verhuizing. Ook mochten we een half jaar terug ons derde kindje verwelkomen en dat zorgde uiteraard ook voor de nodige drukte. Dat betekent zeker niet dat ik stop met bloggen. Integendeel, in m'n hoofd zitten nog meer dan genoeg onderwerpen en ideeën. Ik moet alleen even de tijd vinden om ze op papier te zetten... Vandaag daarom een relatief kort bericht met een 'financiële update' maar ik zal snel komen met de beloofde berichten over 'rust in huis'.

Sinds we begin juli passeerden bij de notaris, zijn we de bezitters van twee hypotheken die gezamenlijk de waarde hebben van een kleine € 750.000,-. Wat een bizar bedrag, als ik dat zo zwart op wit zie staan! Wat misschien ook bizar is, is dat we bewust geen overbruggingshypotheek hebben afgesloten en daarom momenteel twee hypotheken betalen maar dat we daarbij ook nog minimaal € 500,- kunnen sparen. Zeker als je bedenkt dat we voor onze nieuwbouwwoning maximaal geleend hebben volgens de regels die in 2017 golden. Blijkbaar zijn die regels behoorlijk streng als wij er nog een behoorlijk hypotheek naast kunnen betalen én kunnen sparen. Zegt dat wat over ons of juist over de gemiddelde Nederlander (als deze al zou bestaan...)? Overigens moet ik wel zeggen dat we voor beide woningen de hypotheekrenteaftrek maandelijks laten uitkeren want anders hadden we uiteraard wel een probleem gehad ;-).

Momenteel wordt er iedere maand, kort nadat onze salarissen zijn gestort, door twee hypotheekbanken ca. € 3.200,- afgeboekt... Daar gaat ons geld! Een deel is rente en dat zien we dan ook nooit meer terug. Gelukkig zien we het deel wat we nog aflossen op onze huidige woning wél terug bij de overdracht begin mei. We hebben namelijk tegen die tijd een overwaarde van tegen de € 60.000,-. Ook de aflossingen onze nieuwe woning zijn al begonnen omdat we daarvoor een volledige annuïteitenhypotheek hebben afgesloten. Toch leuk om te zien op de handige app van onze nieuwe hypotheekbank dat we sinds juli toch al € 4.500,- hebben afgelost op de nieuwe hypotheek van € 442.000,-. Wie het kleine niet eert...

P.S. Het huidige overzicht met inkomsten en uitgaven klopt uiteraard niet. Ik hoop het up-to-date te maken als we onze huidige woning hebben overgedragen aan de nieuwe bewoners en we weer één hypotheek hebben.