Van een annuïteitenhypotheek een lineaire hypotheek 'maken'

Het wordt weer tijd voor een blogje over één van mijn favoriete onderwerpen: de hypotheek. Zoals ik hier al eerder schreef, willen wij één van onze hypotheken gaan oversluiten omdat van deze hypotheek op 1 april de rentevastperiode afloopt én omdat we met twee volledige spaarhypotheken beperkt zijn in onze mogelijkheden om extra af te lossen.

Eén van de volgende vragen was daarom ook: voor welke hypotheekvorm gaan we dan? In dit bericht zette ik de twee kanshebbers op een rij: een annuïteitenhypotheek (AH) of een lineaire hypotheek (LH). Eén van de belangrijkste verschillen tussen deze twee is dat je bij de LH iedere maand hetzelfde bedrag aflost op je hypotheek terwijl je bij een AH in het begin stukken minder aflost. Over de hele looptijd gezien is een LH dus goedkoper maar het levert in het begin wel hoge maandlasten op.

Tot ik opeens op het idee kwam dat we natuurlijk ook zélf van een AH een LH kunnen maken! Dat klinkt ingewikkeld maar is het, als ik het allemaal goed heb, niet. Een AH afsluiten, heeft als voordeel dat we niet aan de hoge maandlasten vastzitten. We kúnnen extra aflossen op momenten dat dit uitkomt. In geval van bijv. werkloosheid levert een LH direct meer financiële zorgen op.

Hoe kunnen we dan daadwerkelijk van een AH een LH maken? Via deze site vulde ik de gegevens in van onze hypotheek als we die per 1 april zouden oversluiten. In het geval van een AH levert dat de volgende cijfers op voor de komende drie jaar.

Totale aflossing in 2014 zou dus € 4.680,- zijn (in 2015 € 4.836,- enz.)

En dan nu de cijfers als we een lineaire hypotheek zouden afsluiten. Dat levert het volgende plaatje op voor de komende drie jaren.

Totale aflossing in 2014 zou dan € 6.648,- (en in alle jaren daarna precies hetzelfde bedrag).

Om van onze annuïteitenhypotheek een lineaire hypotheek te maken moeten we dus in 2014 € 1.968,- extra aflossen, in 2015 € 1.812,- enz.

Heerlijk om dat zo op een rij te zien! Zoals het er nu uitziet gaan we dus het komende jaar zo'n € 2.000 extra aflossen op onze nog te realiseren annuïteitenhypotheek (over dit proces later meer). Het bedrag dat we overhouden na aftrek van onze ingestelde buffer willen we gaan storten in de spaarhypotheek, waar ik hier al eerder over schreef.

Is het écht te realiseren zoals ik hierboven bereken heb of zie ik iets over het hoofd? Ik ben ook benieuwd of meer mensen dit zo doen en hier ervaring mee hebben.

Warme winter = lagere energierekening!

Vorige week hoorde ik het al op de radio toen ik naar mijn werk reed: waarschijnlijk krijgen de meeste mensen bij de jaarafrekening van gas/elektriciteit geld terug dit jaar. Dankzij één van de warmste winters tot nu toe, hebben we allemaal minder hoeven te stoken. Ik begreep dat, zelfs al zouden we nu nog twee hele koude maanden krijgen, het voordeel van deze naar verhouding warme maanden die achter ons liggen niet meer ongedaan gemaakt kan worden.

Ik schreef hier al dat wij sinds 1 november terug zijn bij onze oude energieleverancier die iedere dag onze zgn. slimme meter uitleest. Die gegevens kunnen we vervolgens online inzien en zo een goed beeld vormen van ons verbruik zonder dat het moeite kost. Daarom leuk om even te kijken hoe we het in november en december gedaan hebben wat betreft gasverbruik! Ook handig: het streefverbruik kun je relateren aan mensen met net zo'n soort huis als jij maar je kunt er ook voor kiezen (en dat is waar ik voor heb gekozen) om de gegevens van het jaar ervoor in te vullen. Zo vergelijk ik dus met het verbruik van een jaar terug.

Je kunt ervoor kiezen om het overzicht in m3 te laten zien maar dus ook in concrete euro's. Net zo leuk ;-).
In twee maanden tijd hebben we dus bijna 57 euro bespaard aan gas t.o.v. vorig jaar! Dat zijn pas leuke bedragen... Als het in februari zo doorgaat, wordt dat ook geen strenge wintermaand en wordt het een steeds leukere eindafrekening!

Voor de rekenaars onder ons: in m3 verbruikten we in november totaal 102 m3 gas, in december 125 m3. Let wel, we koken op inductie dus alleen onze ketel verbruikt gas.

Hebben jullie ook al stiekem gerekend hoeveel voordeel de warme wintermaanden je hebben opgeleverd? Wat is jullie gasverbruik precies? Dan kan ik een beetje inschatten of ons verbruik laag of gemiddeld is...

Nieuwbouw of jaren '30??

Soms, heel soms, dan zoek ik op Funda naar van die heerlijk karakteristieke jaren '30 woningen... Dan droom ik weg bij zo'n heerlijke erker en mooie glas-in-lood-ramen. Dan richt ik in gedachten zo'n huis al helemaal in met onze spulletjes. Helemaal onzin natuurlijk want we wonen nu net drie jaar in ons drie jaar oude huis en hebben helemaal geen plannen om weg te gaan. Maar... dromen blijft leuk!

Een nieuwbouwhuis... Ach ja, het heeft, zeker aan de buitenkant, vaak niet de sfeer van wat oudere woningen. Ze staan vaak in een wijk waarin het groen nog door moet breken en alles een beetje Vinex-wijk-achtig aandoet. Wat de binnen- en buitenkant betreft moet je bij het betrekken van een nieuwbouwwoning écht alles aanpakken. Je kunt niets laten zitten 'tot later', of de tuin later nog eens opnieuw doen omdat die tuin er simpelweg nog helemaal niet is!

Maar toch, naast alle (esthetische) voordelen van oudere woningen, begin ik toch ook steeds meer voordelen te zien van onze nieuwbouwwoning! Ik zie op meerdere blogs namelijk behoorlijke bedragen voorbij komen als het gaat om uitgaven aan bijv. isolatie, het vervangen van oudere apparatuur, het verlangen naar een nieuwe keuken, vochtproblemen en ga zo maar door...

Dan tel ik toch m'n zegeningen in ons drie jaar oude huis!
- Op en top geïsoleerd en daardoor zeer energiezuinig
- De badkamer, de keuken, de ketel, de vloeren, de tuin, het is allemaal splinternieuw dus daar hebben we de komende jaren geen omkijken naar
- Op en top ingericht naar onze smaak en naar onze keuzes
- Onderhoudspost de afgelopen 3 jaar (jaja, natuurlijk wel na enorme uitgaven kort na het betrekken van onze nieuwe woning): € 0,-!!!

Als het gaat om investeringen in ons huis, dan droom ik vooral nog van verbeteringen wat betreft inrichting (nog een hobby van me). Die lelijke, goedkope deuren vervangen door houten deuren... De kozijnen, die in erg crème 9001 werden afgeleverd, overschilderen in mooi wit (9010). Maar je begrijpt wel dat vooral die nieuwe deuren voorlopig toekomstplannen blijven. Eerst zorgen dat we onze hypotheek snel(ler) gaan aflossen! Daarover later deze week meer...

Woon je in een nieuw of juist ouder huis? Geef je veel geld uit aan onderhoud?

Meevallers...

Er zijn tijden dat mijn Excel-sheet met alle inkomsten en uitgaven geen cent verandert en ook de in- en uitgaven op de rekeningen heel voorspelbaar zijn. Maar soms zijn er ineens van die leuke meevallers die bij elkaar wat leuks opleveren!

Voor ons is dat...

• de loonsverhoging van manlief per 1 januari van bijna € 200,-
• mijn eigen loonsverhoging (met dank aan het herfstakkoord!) van zo'n € 80,-
• de bonus van de ziektekostenverzekering 2 x € 60,- (PMA, kwam er net op tijd, voor 31-12, achter om hem aan te vragen door ons nieuwe contract waar het in kleine letters onder stond!)
• Uitkering van verkopen van bol.com van zo'n € 50,- aan boeken
• Uitkering van reiskosten van mijn werk afgelopen half jaar van € 75,-

De onderste drie zijn natuurlijk niet structureel maar het is wél geld wat direct doorgesluisd kan worden naar de spaarrekening omdat het 'over' is. Met de eerste twee ben ik natuurlijk nóg blijer! Het levert ons structureel per maand bijna € 300,- meer aan inkomen op! Dat gaan we uiteraard niet uitgeven maar wel extra sparen. € 50,- daarvan gaat wel structureel naar de huishoudrekening. De afgelopen 4 maanden dat ik met dit 'systeem' werkte, bleek wel dat € 650,- net te krap is... Met € 700,- moet het gaan lukken!

Hebben jullie de afgelopen tijd ook leuke meevallers gehad? Waar gaat het geld naar toe?

Opruimen!

Jullie zullen wel gedacht hebben, waar is ze gebleven sinds 1 januari ;-)? De belangrijkste reden moet ik nog even voor me houden maar verder ben ik ook vooral bezig geweest met één van m'n belangrijkste 'hobby's' tijdens de schoolvakanties: opruimen en weggooien!

Het ideale van werken in het onderwijs is dat je na een periode van zo'n 7, 8 of 9 weken weer een week (of zelfs: twee weken) vrij bent. Deze vakantieweken zijn ideaal om de keukenkastjes weer eens te doen, de bergkast uit te mesten, de kledingkasten uit te zoeken en ga zo maar door.

Om het onderdeel van de naam van blog 'Rust in het huishouden' eer aan te doen, daarom eens een heerlijke opruimblog! Ik verwijs je voor meer tips ook naar deze pagina van mijn blog.

Rust in het huishouden begin voor mij met zo weinig mogelijk spullen. Natuurlijk moet er ruimte zijn voor gezelligheid in huis maar liever maak ik alleen ruimte voor de functionele dingen. En... zo weinig mogelijk spullen betekent vooral iedere keer weer veel weggooien!

•  Weinig spullen begint met zo weinig mogelijk meubels in huis... Ik, (over)gestructureerd als ik ben, verbaas me regelmatig over wat ik in de woonkamers van mensen tegenkom. Naast de functionele voorwerpen als een bank, eettafel, één buffet- of boekenkast zie ik dan nóg een klein kastje met rommel, nóg een klein bijzettafeltje waar van alles op blijft liggen, nóg meer losse voorwerpen in de keuken die de keuken een stuk rommeliger maken. Het gekke is dat de meeste mensen op den duur denken niet meer zonder deze extra kastjes en tafeltjes te kunnen. Ze zijn 'nodig geworden'. Het omgekeerde is echter waar, als je het mij vraagt... Ieder kastje en extra meubelstuk dat je plaats, komt vanzelf vol met rommel. Het krijgt vanzelf een functie maar is zeker niet noodzakelijk. Mensen die het moeilijk vinden om rust en structuur in hun huishouden te krijgen, raad ik dan ook altijd als eerste aan om al die kleine meubeltjes weg te doen en te werken met een aantal basisstukken. Ruimt ook veel makkelijker op!

Zo staat in onze woonkamer een hoekbank, salontafel (zonder onderplank, mandjes etc.: veel te rommelig!), één grote winkelkast (6 vakken, 6 laden), een eettafel met klepbank (ideaal voor speelgoed!) en drie stoelen. Daarnaast hebben we bij het kopen van onze (nieuw)bouwwoning een grote keuken laten plaatsen zónder allerlei losstaande apparaten en met vooral veel bergruimte. Zo kan ik heel onze voorraad (en die is al niet groot; makkelijk bij te houden zo) in de keuken zelf kwijt. Scheelt ruimte in de kast onder te trap die we gebruiken voor speelgoed, de strijkplank, de stofzuiger etc. O ja, daarnaast hebben we met behulp van een extra wandje en 4 dikke planken een soort ingebouwde boekenkast gecreëerd waar de muziekinstallatie keurig is weggewerkt en waar een krantenbak staat en wat boeken.

Maar nu, m'n opruimacties tijdens de vakantie! Meestal maak ik een planning van tevoren. Eén/twee dagen voor de keuken, één dag voor de twee kasten, één dag voor de kast onder de trap en vaak pak ik dan nog wat extra klusjes aan. Veel werk? Nee hoor, bijhouden werkt! Omdat ik dit zeer regelmatig doe en telkens weer meer rommel weg durf te gooien wordt het eigenlijk steeds makkelijker... Vuilniszak en stofdoek bij de hand en starten maar! Ik maak het ook niet té ingewikkeld... Start 's morgens bijvoorbeeld met twee keukenlades en ga dan heerlijk een bakje koffie drinken en even wat doen met dochterlief. En het werkt echt: als de eerste lades erop zitten, krijg je daar een goed gevoel van en wil je vanzelf meer!

Zo heb ik weer heerlijk opgeruimde kasten en laden én zijn er weer wat vuilniszakken het huis uitgedragen. En een bijkomend voordeel: op deze manier kost het me 's avonds maar 10 minuutjes om het hele huis weer aan de kant te hebben en daarna heerlijk te kunnen genieten van de rust vanaf m'n heerlijke hoekbank.

Hoe organiseren jullie het opruimen en weggooien in jullie huishouden? Heb je daar een vast ritme of patroon voor? Vind je het moeilijk om spullen weg te gooien of juist niet?

Uitgaven aan boodschappen in 2013!

Het jaar 2013 zit er nog niet helemaal op maar toch is het leuk en zinvol om de balans op te maken wat een aantal zaken betreft. De uitgaven aan boodschappen (eten/drinken) is zo'n post die interessant is om te bekijken.

Al eerder schreef ik dat wij via ING gebruik maken onze online huishoudboekje Tim. Het ideale aan Tim is dat 'ie direct gekoppeld is aan onze beide rekeningen en heel veel uitgaven en inkomsten automatisch een plekje geeft. Niks invoeren van uitgaven en inkomsten, Tim doet het bijna allemaal zelf. Alle uitgaven gedaan bij de supermarkten, herkent 'ie automatisch en geeft hij een plekje bij de uitgaven aan 'Boodschappen'. Alle posten waar Tim trouwens geen raad mee weet, noemt hij 'Niet gecategoriseerd'. Je kunt deze dan zelf makkelijk voorzien van het goede labeltje.

Tim helpt me aan inzicht en overzicht over onze uitgaven en inkomsten door middel van grafieken/tabellen en noem maar op. Zo kun je in onderstaand overzicht onze uitgaven aan boodschappen zien.

Helaas geeft Tim net dit onderdeel aan met lichtgrijs. Ik hoop dat het nog een beetje goed te zien is...
Onze richtlijn voor uitgaven aan eten en drinken is € 300,- met een max. van € 350,-. Ik zie een piek in de zomervakantie die op zich prima te verklaren is. Ook de laatste maanden (sinds we gestart zijn met een rekening en budget voor huishoudelijke uitgaven) gaat het op zich prima. In oktober vierden we de verjaardag van onze dochter en dat zie je direct terug. In december moet ik waarschijnlijk nog één of twee keer boodschappen te doen en hoop dan uit te komen rond de € 300,-. Wat het trouwens wat ingewikkelder maakt, is dat ik één keer per week boodschappen doe. In de ene maand doe ik dus vier keer boodschappen, in een andere maand juist weer vijf keer.

Voor mijn gevoel zit er weinig rek meer in dit onderdeel van onze uitgaven. Alle tips om goedkoop boodschappen te doen, pas ik toe. Ik denk dat we het keurig doen met de € 50,- tot € 60,- die ik nu uitgeef per week aan boodschappen voor een gezinnetje met drie personen.

Brief van de bank!

Als het over over de duvel hebt... Een dag na mijn vorige bericht lag er een enveloppe van de bank op de mat. Ondanks dat ik niets kan verzinnen, wordt ik daar altijd een klein beetje zenuwachtig van. Banken, hè... Maar het was in dit geval een aankondiging (keurig op tijd!) dat onze rentevaste periode van hypotheek 1 in april 2014 afloopt.

Een paar citaten uit de brief

• 'De rente die wij u aanbieden is gelijk aan de rente die wij aanbieden aan nieuwe klanten die in dezelfde tariefklasse vallen'. Fijn om te horen! Ik leefde altijd in de gedachte dat het aanbod aan vaste klanten minder aantrekkelijk was dan bij nieuwe klanten. Of gaat ook onze bank langzaam aan meer rekening houden met zijn klanten?
• Als de rente daalt of stijgt tot 1 april 2014, verandert ons aanbied niet
• Wist u dat u aan het einde van de rentevaste periode de mogelijkheid heeft om ook andere aanpassingen te doen? Zo kunt u de lening waarvan de rente wordt herzien boetevrij aflossen. U kunt een andere hypotheekvorm bij ons kiezen of uw hypotheek oversluiten naar een ander geldverstrekker. Grappig dat ze dit zo expliciet vermelden, inclusief het oversluiten naar een andere geldverstrekker. Voor ons 'telt' vooral de opmerking over het kiezen van een andere hypotheekvorm.

Uitgaande van de situatie dat we weer kiezen voor 1 jaar vast (dit doen we al drie jaar en het bevalt prima) zou de rente vanaf april 2014 uitkomen op 3,2 %. We zitten nu op 4,5 %! Als we op dit aanbod in gaan en de hypotheekvorm niet veranderen, levert dit een besparing op van netto € 70,- per maand. 

Aan de andere kant, ik neem dat als we wel gaan over sluiten, ook lage/lagere rentes zullen gelden voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Het rentevoordeel geldt sowieso, voor welke vorm we ook zullen gaan.

Ik ben ook tot nieuw inzicht gekomen t.o.v. m'n laatste post over de lineaire hypotheek. In feite kunnen we prima een annuïteitenhypotheek afsluiten maar daar door middel van extra aflossen er zélf een lineaire hypotheek van maken! Bij een annuïteitenhypotheek los je normaal gezien in het begin van de looptijd weinig af, maar door ieder jaar een extra aflossing te doen, compenseren we dat. Het voordeel is dat we dan in ieder geval zelf de ruimte en vrijheid houden om het geld te verdelen over aflossing en eventueel storten in de spaarpolis. Ook in geval van nood is het fijn om het geld zelf in handen te hebben wat anders er sowieso uit zou gaan door de hoge startlasten van een lineaire hypotheek.

Omdat onze bank alleen hypotheken oversluit met tussenkomst van een adviseur, ga ik in het nieuwe jaar maar eens aan de telefoon hangen. Kijken wat het ons kost om de hypotheek over te sluiten zónder advies (we weten zelf immers prima wát en hoe we het willen). De adviseur hoeft in feite alleen een offerte voor te leggen en die kunnen wij dan tekenen. Het hangt er vanaf wat ze zelf in rekening brengen voor het oversluiten. Wordt vervolgd!