Onze eerst 'echte' aflossing is een feit!

Al sinds ik de eerste keer het bekende boekje van Gerhard Hormann las ('Hypotheekvrij') droomde ik ervan om een eerste aflossing te doen op onze hypotheek... Het duurde even maar het is er dan toch eindelijk van gekomen! Per 1 april is onze hypotheek (één van de twee) € 2.000,- verlaagd naar € 132.583,-. Het is een kleine aflossing maar het is er toch één!

Waarom heeft het eigenlijk nog best lang geduurd terwijl ik al snel overtuigd was van het nu om af te gaan lossen?

• Toen ik het boekje las, hadden we net onze ene hypotheek omgezet van een beleggingshypotheek naar een spaarhypotheek. Dat kon toen nog net... Hadden we het maar niet gedaan want die beleggingshypotheek was eigenlijk een complete aflossingsvrije hypotheek met een beleggersrekening. Het bedrag wat op deze beleggersrekening stond werd overigens bij het oversluiten wel in mindering gebracht op onze hypotheek. Dat was een eerste stap van zo'n € 8.000,-.

• Vervolgens moesten we een jaar wachten voordat we onze spaarhypotheek om konden zetten naar een annuïteitenhypotheek. Het opgebouwde bedrag in de spaarpolis, zo'n € 3.000,-, werd wel weer in mindering gebracht op onze hypotheek.

• Waarom praat ik over onze eerste 'echte' aflossing? Omdat we met onze annuïteitenhypotheek feitelijk iedere maand al bijna € 400,- aflossen. Maar om de kosten van deze hypotheek minimaal gelijk te houden (zonder een extra aflossing en gelijk blijvende rente worden de maandlasten van een annuïteitenhypotheek ieder jaar hoger) had ik berekend dat we zo'n € 2.000,- per jaar zouden moeten aflossen. 

Per 1 april gaan we de rente opnieuw vaststellen dus dat was gelijk een mooi moment om bij de bank een extra aflossing aan te kondigen! Dat ging gelukkig allemaal best vrij makkelijk... Ik kreeg keurig een brief met de benodigde uitleg en ik maakte begin deze week, onder vermelding van ons leningnummer, het bedrag over aan onze bank. Nu nog even wachten op een brief met ons definitieve nieuwe maandbedrag. Naast de aflossing is namelijk ook de rente opnieuw en een stuk lager vastgezet. Ik ben benieuwd! Onze eerste, kleine stap richting een hypotheekvrij huis is gezet én ons huis staat nu weer een klein beetje minder onder water.

Bron: www.nu.nl

Twijfel over het vastzetten van de hypotheekrente...

Nog steeds ligt een dikke brief van onze (hypotheek)bank me aan te grijnzen vanuit ons postvak. In december kregen we hem al binnen en schreef ik er een bericht over. De rentevaste periode van één deel van onze hypotheek verloopt op 1 april. We hebben nu nog iets meer dan een week de tijd om een keuze te maken. Doen we dat niet, dan gaat de bank er vanuit dat we weer voor 1 jaar vast gaan, zoals het jaar ervoor.

Eerder schreef ik al over de hypotheekrente en hoe lang je hem vast zou moeten zetten. Mijn conclusie was toen vooral: langer vastzetten is extra zekerheid maar zekerheid kost geld. Vandaar onze keuze om toen voor één jaar vast te gaan. Eigenlijk was dat ook nu weer ons plan. Weer voor één jaar vast gaan. Maar we beginnen nu toch te aarzelen... Mogelijk hebben jullie dé argumenten zodat we een definitieve keuze kunnen maken ;-).

Rentevaste periode	Rente	Rente p.m.	Aflossing p.m.	Bruto last p.m.	Netto last p.m.
1 jaar	2,6 %	€ 291,47	€ 427,95	€ 719,42	€ 597,00
2 jaar	2,7 %	€ 302,68	€ 423,35	€ 726,03	€ 598,90
5 jaar	2,85 %	€ 319,50	€ 416,51	€ 736,01	€ 601,82

Als ik een beetje op onderzoek ga op internet, lijkt de verwachting te zijn dat de hypotheekrente de komende tijd óf gelijk blijft óf nog iets daalt. In die zin zou 1 jaar vastzetten weer een prima idee zijn. Maar stel dat de rente iets gaat stijgen, dan is het misschien juist wel slimmer om de rente maar gelijk voor 2 of misschien zelfs 5 jaar vast te zetten... Voor 5 jaar vast betalen we tenslotte nog maar 2,85 %... Ik geef ons nog een paar dagen om de knoop definitief door te hakken!

Kinderopvang

Inmiddels is onze jongste dochter alweer ruim zes maanden en ben ik alweer ruim drie maanden aan het werk. Ik vind het heerlijk om beide zaken te combineren: juist omdat ik werk, ben ik een leukere moeder. En natuurlijk hebben we het geld ook gewoon nodig maar dat zeker niet de alleen de reden dat ik werk.

Al toen mij oudste dochter geboren werd (nu ruim vijf jaar geleden), vonden we een fijne oppas. Deze oppas koos er wel bewust voor om niet via een geregistreerd gastouderbureau opvang te verlenen. Dan gelden er nl. bepaalde voorwaarden aan je huis (traphekjes bijv.) waar zij met oudere kinderen niet zoveel zin meer in had. Ik betaalde destijds € 30,- voor een hele dag oppas van ca. 9 uur. Hier kreeg ik uiteraard geen kinderopvangtoeslag over. Ik was en ben erg tevreden met deze oppas en was altijd in de veronderstelling dat met ons inkomen de teruggave tegen zou vallen. Daarnaast had ik ook geen officiële verplichting tegenover haar. M'n kind brengen was betalen, niet brengen was niet betalen. De tweede dag past overigens mijn schoonmoeder gratis op. Dat scheelt uiteraard ook!

Met de geboorte van onze tweede dochter vertelde de oppas dat ze de site van het Nibud er eens op na had gekeken en dat ze het bedrag voor een dag wilde verhogen naar € 40,-, uitgaande van ongeveer € 5,- per uur. Omdat ze jarenlang het bedrag niet had verhoogd, vond ik dat in eerste instantie best redelijk en eigenlijk vind ik dat nog wel zo. Het lastige is alleen dat ik dus bij haar geen recht heb op kinderopvangtoeslag terwijl dat bij een geregistreerde gastouder die ook ca. € 5,- per uur zou vragen wél zo zou zijn. Mijn collega wees me erop dat zij juist heel veel terugkreeg van de betaalde opvang, o.a. omdat zij zo'n hoge hypotheek heeft. De kinderopvangtoeslag wordt namelijk berekend aan de hand van het verzamelinkomen. Daar is de betaalde hypotheekrente dan al vanaf getrokken dus dat kan inderdaad behoorlijk schelen als je een hoge hypotheek hebt! Tijd om via www.toeslagen.nl het e.e.a. eens op een rij te zetten... Daar houden we van ;-).

Mijn verzamelinkomen kwam in onze aangifte over 2014 op zo'n € 23.000,-. Dat van m'n man in eerste instantie op € 45.000,- maar na aftrek van de betaalde hypotheekrente van bijna € 12.000,- (!!!) op € 33.000,-. Dat scheelt even!

Als ik deze bedragen invoer om een proefberekening te maken, kom ik op de volgende getallen.
Uitgaande van ongeveer 30 uur opvang per maand tegen € 5,- per uur, zou ik per maand € 95,- terug kunnen krijgen. Zonder deze toeslag zou de opvang me € 150,- kosten. Ik zou dus bijna 2/3 van dit bedrag terug kunnen krijgen! Overigens neem ik dan niet mee dat een gastouderbureau ook altijd maandelijkse kosten berekent maar dan nog kom ik nooit aan het bedrag dat ik nu betaal. Oftewel, hoe goed deze gastouder me ook bevalt, ik ga serieus overwegen om een gastouder te zoeken die wel geregistreerd is.

Dit is, naast een eerder blogje wat ik eens schreef over studiekosten, toch nog een voordeel van het hebben van een hoge hypotheek ;-).