Rust in huis - Het runnen van een 'onderneming'

Ooit koos ik heel bewust de titel van dit blog: rust in huis en in de portemonnee. Dat laatste stuk, rust in de portemonnee, is ruimschoots aan bod gekomen. Ik heb veel geschreven over onze hypotheek, over het omgaan met een budget enz. Veel minder, of: bijna niet, schreef ik over rust in huis. Ik heb ooit bewust dit toegevoegd aan de titel omdat naast de financiën het organiseren van ons huis(houden) ook één van m'n grote hobby's is. De komende tijd hoop ik daar wat meer aandacht aan te besteden met vandaag een algemene aftrap!

Ik grap wel eens dat ik het runnen van ons huishouden zie als het runnen van een onderneming waarvan ik, samen met mijn man, de eigenaar ben. Omdat ik parttime werk, doe ik meer in onze 'onderneming' maar mijn man heeft zeker ook zijn taken. Wel is het zo dat ik nu eenmaal meer overzicht heb, beter ben in structuur aanbrengen dus ik zie dit vooral als 'doen waar je goed in bent' en dus het niet denken in een standaard rollen patroon.

Ik zie ons huishouden als een onderneming want...

• Plannen is heel belangrijk. Ik plan het schoonmaken in maar ook het inkopen van boodschappen (aan de hand van een lijst met maaltijden voor een week). Daarnaast plan ik opruimmomenten in.
• We maken afspraken en we houden elkaar eraan. Duidelijkheid geeft rust, ook in het huishouden. Uitstellen heeft geen zin en zorgt er juist voor dat dingen ophopen. We hebben vaste routines en wijken daar zo weinig mogelijk vanaf. Je kunt dan denken aan heel simpele dingen zoals: iedere avond naar het eten de keuken glad en schoon en voor het naar bed gaan al de vaatwasser leegruimen zodat we de volgende dag goed beginnen. Als dat eenmaal in je systeem zit, heb je daar enorm profijt van. 
• Net als in een onderneming is in het huishouden organisatie heel belangrijk. Zo hebben bijvoorbeeld nagenoeg alle spullen bij ons een vaste plek en liefst ook één plek. Niet op drie verschillende plekken knutselspullen maar op één plek georganiseerd. Uiteraard heeft organiseren ook alles te maken met plannen en hebben ze wat overlap.
• Zoals je hard moet werken voor een eigen onderneming, kost het runnen van een huishouden ook gewoon tijd en inzet. Iedere dag moet je ergens weer even je schouders onder zetten. Maar dan levert het ook wat op! Ik kan oprecht genieten van een strak huis en een kast die ik net weer helemaal uitgezocht en opnieuw georganiseerd heb. Het geeft rust in het hoofd en dat geldt voor alle gezinsleden. Zeker ook voor kinderen is leven in een schone, gestructureerde omgeving gewoon goed en daar kunnen ze zelf ook aan bijdragen. Betekent overigens niet dat er bij ons niet gespeeld wordt of er geen rommel gemaakt mag worden ;-). 

Binnenkort meer! Is er toevallig iets specifieks waar jullie meer over zouden willen weten? Hoe organiseren jullie het huishouden? Is het ook iets wat je leuk vindt en als een uitdaging ziet (of misschien helemaal niet...)?

Overwaarde

We zijn erg blij met de snelle verkoop van onze huidige woning! Niet minder blij zijn we met het feit dat we straks te maken krijgen met overwaarde, als we de hypotheek van deze woning zullen aflossen. Die overwaarde hebben we overigens wel te danken aan het feit dat we 'aan de slag' zijn gegaan met de hypotheken op dit huis. Toen we deze woning kochten in 2010, bedroeg de hypotheek namelijk nog ruim € 320.000,-. Als we niets hadden gedaan, hadden we nu een kleine overwaarde gehad. Wat we precies gedaan hebben, lees je hier terug.

Onze woning hebben we te koop gezet voor een vraagprijs van € 325.000,-. De verkoopprijs bedroeg uiteindelijk  € 330.500,-. Uiteindelijk zal de overdracht rond eind april plaatsvinden, afhankelijk van de oplevering van onze nieuwe woning. Omdat we een annuïteitenhypotheek en een spaarhypotheek op de woning hebben lopen, vermindert onze schuld iedere maand met zo'n  € 650,-. Geen van deze hypotheken nemen we mee naar onze nieuwe woning. Ik heb er even een berekening op los gelaten maar tegen de overdracht zal de schuld nog ca. € 278.000,- bedragen en hebben we dus een overwaarde van ca.  € 58.000,-! En dan te bedenken dat ik, toen ik dit blog startte, nog sprak van 'onder water staan'.

Wat te doen met de overwaarde? De overheid wil dat je de overwaarde (in dat geval de zgn. 'eigenwoningreserve') gebruikt voor de aankoop van je nieuwe woning. Doe je dat niet, dan krijg je over dat (gedeelte van het) bedrag geen hypotheekrenteaftrek meer. Verkoopkosten zoals makelaarskosten, taxatiekosten verkleinen echter de eigenwoningreserve, evenals verbouwingskosten ter verbetering van de nieuwe woning. 

De laatst genoemde optie, het verminderen van de eigenwoningreserve door verbouwen van de nieuwe woning, gaan we waarschijnlijk wel inzetten. Nieuwbouw kent veel voordelen maar één van de nadelen is, dat je in één keer een compleet huis moet aankleden. Je kunt in feite niet dingen laten wachten tot 'later'. Wij doen het ook nog eens graag in één keer goed en willen niet graag bezuinigen op zaken als de vloer, raambekleding etc. Ook hebben we een compleet open zolder die we gaan laten indelen/verbouwen door een aannemer. We moeten wel, met drie kinderen ;-). De tuin is ook iets wat je eigenlijk niet kunt laten wachten en wat we liever ook in één keer goed doen.

Het plan is om in eerste instantie natuurlijk zoveel mogelijk met ons spaargeld te bekostigen maar we ontkomen er niet aan door ook een gedeelte van de overwaarde in te zetten. We doen dat zelfs graag. Het biedt ons de mogelijkheid om ons huis in één keer helemaal goed af te werken zodat de komende jaren de onderhouds- en verbouwingskosten nagenoeg 0 zijn. Juist dat biedt mogelijkheden om dan volop af te lossen en de eigenwoningreserve op die manier alsnog snel op 0 te krijgen.

Voor nu gaan we ons verdiepen in welke verbouwingskosten nu precies aftrekbaar zijn, zodat we onze overwaarde daarvoor kunnen gebruiken. Verder gaan we een begroting maken van alle overige kosten zoals: vloeren, verf, behang, raambekleding etc. Heerlijk, dat soort klusjes waar veel getalletjes bij komen kijken ;-).

Wie heeft er ook te maken gehad met overwaarde en hoe hebben jullie de ingezet? Tips wat betreft het voordelig inrichten van een nieuwbouwwoning?

Bron: www.hypotheek-totaal.nl

Onze nieuwe hypotheek!

Sinds begin jullie zijn we de 'trotse' eigenaar van een nieuwe hypotheek. Naast de bestaande hypotheek op onze huidige woning, hebben we nu ook een hypotheek voor onze nieuwe, nog te bouwen, woning.

We sloten deze hypotheek online af via Hypotheek24 bij Aegon. Bij Aegon puur omdat we hier de laagste hypotheekrente kregen tegen de voorwaarden die voor ons gelden (20 jaar vast, boven 100% van de marktwaarde, zonder NHG). Na zo'n vier weken was de hypotheek dan ook echt rond en konden we begin juli passeren.

Toen duidelijk werd dat we onze hypotheek bij Aegon zouden gaan afsluiten, heb ik wel direct gekeken wat de online mogelijkheden zijn via deze bank. Via onze huidige bank, Westland Utrecht Bank, zijn die nul. Alles moet via de telefoon, email of post. Niet meer van deze tijd, als je het mij vraagt, en al helemaal niet passend bij ons. We hebben onze aflosplannen voor de nieuwe hypotheek al klaar liggen en zouden dat graag zoveel mogelijk online willen regelen. Ook vind ik het fijn om op ieder moment de actuele gegevens van onze hypotheek in te zien. Dat kan gelukkig via onze 'nieuwe' bank. We kunnen online of via een app inloggen en onze gegevens online inzien. Ook is het mogelijk om een aflossing te doen en, in geval van een nieuwbouwwoning, declaraties te doen uit het bouwdepot.

Wat zijn de gegevens van onze nieuwe hypotheek? Kijk mij via onze offerte, die dus onlangs definitief geworden is.

• Het gaat om een serieus bedrag, zeker als je het vergelijkt met onze huidige hypotheek. Die was bij het afsluiten zo'n € 325.000,- en daar is tegen de tijd dat de we de sleutel overdragen aan de nieuwe bewoners zo'n € 280.000,- van over.
• Onze nieuwe woning kostte kaal € 394.000,-. We hebben het maximale bedrag wat we konden lenen ook daadwerkelijk geleend zodat we een groot gedeelte van het extra werk (aanbouw van alleen al € 20.000,-) mee hebben kunnen financieren.
• De overwaarde van onze huidige woning bedraagt zo'n € 50.000,-, en die lossen we zoveel mogelijk af op onze nieuwe hypotheek. Daadwerkelijk zal er dus zo'n € 400.000,- van de nieuwe schuld overblijven.
• We hebben met de huidige rentestand bewust gekozen voor een rentevaste periode van 20 jaar. Uiteraard is rente tegen 10 jaar rente lager, maar we hopen zo over de hele looptijd toch voordeliger uit te zijn 

Wat betekent dit financieel als je dat vergelijkt met onze huidige situatie?

Maandelijks zijn we nu bruto € 1.662,- euro kwijt. Netto € 1.242,-
Maandelijks zijn we straks bruto € 1.849,- kwijt. Netto € 1.519,-

Nadat we onze overwaarde afgelost hebben op de nieuwe lening wordt dat € 1.674 bruto en € 1.385,- netto.

Dat laatste bedrag is het bedrag waar we uiteindelijk mee moeten gaan rekenen. Dat betekent concreet een lastenverzwaring van zo'n € 150,- ten opzichte van de huidige situatie. Aangezien we nu ruim € 1.500,- per maand kunnen sparen, is dat geen enkel probleem. Integendeel, er is volop ruimte om gelijk extra aflossingen te gaan doen.

Wat we vooral een fijn idee vinden, is dat de rente een stuk lager is en we dus minder geld 'wegdragen' naar de bank. Naar verhouding stijgen onze maandlasten straks nauwelijks, terwijl we wel een groter huis gaan bewonen wat ook meer waard is. Daar staat natuurlijk wel tegenover dat we een nieuwe lening aangaan voor dertig jaar terwijl de lening van onze huidige woning al voor een gedeelte (12 jaar en 7 jaar) erop zat. Maar als we onze nieuwe hypotheek hebben afgelost, hebben we dat wel gedaan van een huis dat ook meer waard is.

Zoals ik als zei, hebben we de aflosplannen voor onze nieuwe hypotheek al klaar liggen. Daarover in een volgend bericht meer. We hebben hele ambitieuze aflosplannen!