De extraatjes in december!

Er zijn, wat betreft inkomsten gezien, altijd twee maanden per jaar waar ik reikhalzend naar uit kijk: de maanden mei en december. In mij krijgen we vakantiegeld binnen en in december de winstuitkering (manlief) en een gedeeltelijke dertiende maand (mijn persoon).

De winstuitkering is uiteraard variabel. De afgelopen jaren is die uitkering door de crisis wat lager geweest maar vorig jaar kreeg mijn man al fors meer en dit jaar werd ik helemaal blij toen ik gisteren op onze rekening keek! Nu tellen overigens ook factoren als het aantal dienstjaren mee dus in die zin is het logisch dat mijn man met zo'n 8 dienstjaren meer krijgt dan toen hij startte. Maar nu het bedrag waardoor ik sinds gisteren hier met een brede grijns rondloop: er werd € 6.228,- op onze rekening gestort! Met aftrek van zijn normale salaris komt dat op een winstuitkering van bijna € 3.700,- (vorig jaar was het nog € 2.800,-). Helaas zat er dit jaar, ondanks zijn afgeronde WO-opleiding, geen salarisverhoging in maar dit maakt dan wel weer veel goed...

In het onderwijs heb je als werknemer in december recht op een (gedeeltelijke) dertiende maand. Als ik het goed heb, komt de uitkering neer op iets meer als 6%. Ook maak ik sinds een paar maanden gebruik van de zgn. cafetariaregeling met betrekking tot mijn reiskosten. Het is een nogal complexe regeling die ik op deze manier samengevat vond: 'De kern van de regeling houdt in dat de werknemer binnen het fiscale kalenderjaar maximaal kan profiteren van een onbelaste vergoeding van € 0,19 per kilometer door een bedrag van gelijke hoogte in mindering te laten brengen op zijn structurele eindejaarsuitkering.'. Het is in mijn voordeel en levert me in december dus wat extra's op. Ik krijg (waarschijnlijk maandag) € 2.691,- overgemaakt naar mijn rekening. Met aftrek van mijn gewone salaris is dat € 1.200,-  extra.

Daarnaast schenken mijn ouders ons in december altijd € 1.000,- en mijn oma € 150,-. Daarmee komen onze extraatjes deze maand op: € 3.700,- + € 1.200,-  + € 1.000,- + € 150,- = € 6.050.

Wat zijn de plannen met dit geld? Allereerst gaan we hier onze dramatisch lage buffer mee aanvullen. Door een aflossing op onze hypotheek en het aflossen van onze auto in februari 2015, is die inmiddels gedaald tot € 2.000,-. ver onder ons streven van € 8.000,-. Daarnaast is er nog een stukje studieschuld af te lossen (we hebben bij de start van de studie wat extra geleend om het collegegeld te betalen) en heb ik mezelf/onszelf nieuwe eetkamerstoelen beloofd die al jaren op de 'planning' staan. Verder is het belangrijk om de buffer snel op te bouwen zodat we in juli een extra storting van € 3.000,- kunnen doen in de polis van onze spaarhypotheek.

Over onze (afgeloste en vervolgens nieuw gekochte) auto binnenkort meer. Ik verklap alvast: dat blogje is niet geschikt voor mensen die heel fanatieke consuminderaars zijn ;-). Op heel veel vlakken doen we dat wel maar wat betreft onze auto juist niet. Verder ook snel meer over ons besluit om te storten in de polis van de spaarhypotheek (in plaats van het verkorten van deze hypotheek.

Krijgen jullie 'extraatjes' in december? Krijgen jullie (of: je partner) ook een winstuitkering of dertiende maand?

Zorgkosten in 2015

In 2014 was ik zwanger en beviel ik van onze tweede dochter. In dat jaar dus geen verhoogd eigen risico maar zelfs een duurdere polis waarmee ik de extra kosten als de eigen bijdrage voor de kraamzorg er ruimschoots uit had. Het ziet er naar uit dat 2015 voor ons als het om gezondheid gaat een heel voorspoedig jaar gaat worden. Ik besef me dat dit ook heel anders kan en ben daar dan ook dankbaar voor!

Het blijft natuurlijk een gok maar toch kozen wij ervoor om beiden het maximale eigen risico te kiezen bij het afsluiten van een zorgverzekering. Het minimale eigen risico van € 375,- zijn we namelijk sowieso kwijt. Resteert een gat van € 500,- tot de € 875,- eigen risico waar wij voor kozen. Zo'n € 250,- daarvan wordt al opgevangen doordat wij dat minder aan zorgverzekering betalen dankzij het maximale eigen risico. Dan blijft er dus € 250,- over die we meer kwijt zouden kunnen zijn als we toch zorgkosten maken. En zelfs dan geldt dat het ons pas geld gaat kosten na gemaakte zorgkosten van € 375,- + € 250,- = € 625,-.

We hebben nog even getwijfeld over het aflsuiten van een tandartsverzekering maar hebben dat uiteindelijk wel gedaan. Ik heb nogal een probleemgebit en koos voor een verzekering waarbij € 500,- vergoed wordt, mijn man voor een bedrag van € 250,-. We hebben dat bedrag beiden nagenoeg opgemaakt dus dat bleek een goede keuze te zijn.

Mijn man betaalt per maand € 73,35 (Kiemer) en ik € 87,25 (Univé). Ik heb net zolang gezocht tot ik voor beiden de meest goedkope verzekering vond. Omdat de tandartsverzekering qua te verzekeren bedrag verschilde, kwam ik uit bij twee verschillende verzekeringen. Omdat wij beiden normaal gezien geen zorgkosten maken, hoef ik geen rekening te houden met vergoedingen die kunnen verschillen per verzekering. Sowieso hebben we daar weinig mee te maken omdat we alleen de basisverzekering hebben. Wel heb ik gekeken naar de ziekenhuizen waar we naar toe zouden mogen, mocht dat nodig zijn. Juist daar zitten de verschillen als het om de goedkoopste verzekeringen gaat. De kinderen zijn gratis meeverzekerd. Voor de jongste hebben we wel zorgkosten gemaakt i.v.m. een val maar voor hen wordt geen eigen risico berekent.

Totaal zijn we in 2015 dus € 1927,20 kwijt aan onze zorgverzekeringen. De enige gemaakte zorgkosten zijn tandartskosten en kosten die berekend worden doordat we bij een huisarts ingeschreven staan (waar we dit jaar niet geweest zijn). Ik hoop in 2016 op net zo'n voorspoedig jaar als het om onze gezondheid gaat! Binnenkort hoop ik me weer te gaan verdiepen in de zorgverzekeringen want zodra het goedkoper kan, zijn wij weg ;-).

Hebben jullie veel/weinig zorgkosten gemaakt? Ben je je al aan het oriënteren op 2016? Wie kiest er ook voor het maximale eigen risico?

Waar werk ik nu eigenlijk voor? - Vervolg

Wat leuk, ik ontving heel wat reacties op mijn eerste bericht over wat ik nu eigenlijk netto op een dag verdien. Jullie hebben me geïnspireerd om hier een vervolg op te plaatsen. Er zijn nog wat vragen die het waard zijn om te beantwoorden! Zo is het inderdaad ook heel zinvol om een uurloon te berekenen en er zijn nog wat zaken over het werken in het (basis)onderwijs die ik met jullie wil delen.

Uurloon
Sinds dit schooljaar geldt er een nieuwe CAO in het onderwijs. Eén van de consequenties is dat alle werktijdfactoren concreet omgerekend worden in uren zodat iedereen weet waar je voor betaalt krijgt. Een groot gedeelte van die uren worden gevuld met het staan voor de klas en het voorbereiden en het nakijkwerk. Daarnaast blijven er uren over voor scholing, het plaatsnemen in commissies die zaken organiseren binnen de school en ook de (contact)avonden waarop je verwacht wordt. Officieel zijn die avonden dus wel inbegrepen in het salaris. In de praktijk werkt dat minder omdat je niet om half 4 naar huis gaat omdat je 's avonds weer verwacht wordt terwijl er nog nakijkwerk ligt en er voorbereid moet worden.

Ik heb een werktijdfactor van 0,5540. Met behulp van de site www.onderwijssalaris.nl van de AOB (Algemene Onderwijsbond) kun je makkelijk het aantal uren en je salaris berekenen. Ik kom dan op een totaal van 22 uur per week. Uitgaande van 94 werkdagen komt dat op ca. 9,3 uur per werkdag.
Mijn uurloon komt op: € 210,- : 9,3 uur =  € 22,60 per uur (afgerond). 
Zonder de extra's maar dus gerekend met m'n 'gewone' maandloon kom ik op een uurloon van  € 20,50. Dat bedrag klinkt heel aardig maar ik heb zelf te weinig kijk op de markt om dat goed in te schatten.

Wat ook nog belangrijk is om te vermelden is het feit dat je in het onderwijs ieder jaar een schaal omhoog gaat. Dat gaat in het geval van een full-timer om zo'n € 40,- / € 50,- per jaar erbij (maandelijks). Ik werk nu 12 jaar dus ben, ondanks dat het niet hard gaat, toch ieder jaar wat gestegen. Over 12 jaar gezien is dat toch best aardig wat per maand. Daarnaast ben ik leidinggevende aan de groepen 5 t/m 8 in onze school en zit daarom in de zgn. LB-schaal (anderen in de LA-schaal). Deze schaal is nog niet zo lang geleden ingevoerd zodat er wat meer carrièreperspectief zou zijn voor leerkrachten. Het verschil tussen de LA- en LB-schaal is alleen erg klein. Netto verdien ik nu € 50,- meer dan dat ik nog in de LA-schaal had gezeten.

Werken in het basisonderwijs

• In het onderwijs kennen we 12 vakantieweken (= 60 dagen) en nog een paar extra vrije dagen. Dat geldt voor iedere werknemer, fulltime of parttime. Voordeel is dat je met schoolgaande kinderen op dezelfde momenten vrij bent. Nadeel is dat je zelf geen vakantiedagen in kunt plannen of je moet onbetaald verlof opnemen.
• Daar staat tegenover dat een werkweek zo'n 43 uur telt om deze vakantiedagen a.h.w. te compenseren. In de nieuwe CAO wil men naar een werkweek van 40 uur (i.v.m. de werkdruk in het onderwijs) maar dat betekent wel dat er dan vakantiedagen afgaan. Je moet jaarlijks hetzelfde aantal uren blijven maken. 
• Na vijf jaar nullijn, worden de salarissen eindelijk weer eens verhoogd met 1,2 %.
• Een full-timer hoort twee uur per week te besteden aan professionalisering, een parttimer in verhouding met de werktijdfactor. Scholing is dus heel belangrijk in het onderwijs omdat 'de leraar de sleutel is'. 
• Jufs en meesters die 'vroeger' (nu?) gelijk met de kinderen naar huis gingen, dat is er echt niet meer bij als men de CAO juist hanteert. Iedere collega moet de uren waar hij/zij voor betaalt krijgt verantwoorden. 
• In het basisonderwijs zijn er zeker zo'n tien avonden per jaar dat je ook aan het 'werk' bent. In mijn geval zijn dat contactavonden met de ouders, contactavond met het bestuur, thema-avond met ouders etc. Sinds de nieuwe CAO mag je die uren verwerken in je zgn. taakuren (uren die je over hebt na het lesgeven, voorbereiden, nakijken). Dat is fijn maar in de praktijk lang niet altijd haalbaar. Ik kan niet m'n werk om 4 uur laten liggen omdat ik 's avonds ook weer aan de bak mag. De kinderen hebben de volgende dag ook weer recht op een juf die weet welke leerling wat nodig heeft en die goed voorbereide lessen kan geven.

Waar werk ik nu eigenlijk voor?

Toen ik van de week weer eens in de file stond op de Ring, kwam ineens die vraag bij me op. Waar werk ik nu eigenlijk voor? Wat levert zo'n dagje werken eigenlijk netto op? Ik doe mijn werk met heel veel plezier en sta nog altijd volledig achter mijn keuze om als moeder te blijven werken maar, cijfertjes-gek als ik ben, lijkt me leuk om die vraag eens te beantwoorden.

Natuurlijk weet ik wat ik maandelijks uitbetaald krijg en jaarlijks is dat dan ook niet zo ingewikkeld meer. Nee, ik ben vooral benieuwd wat ik bij elkaar gesprokkeld heb als ik een dag gewerkt heb. Wat levert dat me netto op? Met zo'n (netto) bedrag per dag kún je veel meer, het zegt me veel meer. Ik kan bijv. bij grotere bedragen bedenken hoeveel dagen ik daarvoor zou moeten werken.

Wat verdien ik netto per jaar?

Netto per maand	€ 1.490,-
Netto per jaar	€ 17.880,-
Extra’s per jaar	€ 1.930,-
Totaal per jaar	€ 19.810,-

• Bij mijn maandloon is € 35,- aan reiskostenvergoeding inbegrepen
• De extra's bestaan uit een (gedeeltelijke) 13e maand en een vakantieuitkering.

Hoeveel dagen moet ik werken?

• Een schooljaar telt 40 weken. Ook wel eens 39 of 41 weken maar gemiddeld komen we uit op 40 weken. De overige 12 weken zijn vakantieweken, hoewel ik in de zomervakantie ook al wel een paar dagen op school aanwezig ben. Voor het gemak ga ik uit van 40 gewerkte weken.
• Ik werk twee dagen per week vast en werk nog 14 dagen extra in de vervanging van een collega. Dat komt totaal op 94 dagen in een jaar.
• Voor de mensen die niet in het onderwijs zitten: een dag telt als 8,5 tot 9 uur (hangt van de gehanteerde werktijdfactor af) werken omdat we naar verhouding meer vakantie hebben.

Als ik die € 19.810,- deel door 94, kom ik op een bedrag (afgerond) van € 210,- per dag.
Dat klinkt helemaal niet gek! Zeker toen ik ditzelfde rekensommetje maakte met het salaris van mijn man en hij uitkwam op zo'n € 150,- per dag. Dat verschil heeft uiteraard voor een deel te maken met het feit dat mijn salaris als part-timer minder belast wordt maar ook (voornamelijk?), doordat ik nu het aantal gewerkte dagen meeneem. In het onderwijs hebben we nu eenmaal veel vakantiedagen. Daar staan wel weer lange werkdagen tegenover en ook vele avonden extra werken die inbegrepen zijn in het salaris.

Ik heb ook nog even berekend hoe het zou zijn als ik full-time zou werken maar ook dan kom ik uit op een hoger verdiend bedrag per dag als mijn man (WO, Elektrotechniek). Het is natuurlijk wel een nadeel dat je in het onderwijs per dag dus goed verdient maar dat je nooit zoveel dagen kunt werken als in het bedrijfsleven en dat hoge bedrag per dag niet kunt doortrekken naar een hoog maandsalaris (hoewel ik besef dat we geen reden toch klagen hebben!). Al met al interessant om te weten en het doet me beseffen dat ik heel blij moet zijn met deze baan en die, zolang als dat gaat, vooral moet blijven houden!

Studie achter de rug: salaris erbij!

Na vier jaar studeren zit de studie van mijn man er dan eindelijk (bijna) op. Zoals vaak wegen de laatste loodjes het zwaarst en dat is ook in dit geval zo. Niet alleen voor mijn man maar eigenlijk voor het hele gezin. De combinatie van 36 uur werken en een voltijd universitaire technische studie is best een heftige. Dat betekent eigenlijk dat ieder vrij uurtje 's avonds en in het weekend in teken stond van de studie. Met een gezin met opgroeiende kids is dat niet altijd leuk. Normaal verdeelden we de huishoudelijke taken zoveel mogelijk maar de afgelopen vier jaar heb ik dat meer op me genomen. We waren er tenslotte allemaal bij gebaat dat mijn man de studie zo snel mogelijk kon afronden. Ondanks alles vinden wedat dit het waard is geweest. Het was nu of nooit toen we in 2011 besloten dat mijn man dit ging doen. Het is een investering in jezelf die je er hoe dan ook uithaalt.

En nu is het felbegeerde papiertje dus bijna binnen! Ik durf wel te zeggen dat ik erg trots op mijn man ben. Hij heeft het toch maar mooi even gedaan: in vier jaar tijd een technische universitaire studie afronden naast een baan van 36 uur (met 2,5 uur reistijd op een dag) én een gezin. Hij heeft eerst in een jaar een schakeltraject gedaan om zijn HBO Bachelor om te zetten naar een universitaire Bachelor en vervolgens drie jaar gedaan over de master (voor deze technische master staat een periode van drie jaar). Even snel als de voltijd studenten die 'alleen' studeerden!

Wat verandert er allemaal nu de studie erop zit? Allereerst komt er veel extra tijd vrij die we natuurlijk gaan besteden voor het gezin maar ook wat klusjes in huis op te knappen. Verder heeft mijn man het ouderschapsverlof van vier uur in de week opgezegd. Zijn bedrijf droeg niets bij aan z'n studie en dit ouderschapsverlof (hij gebruikte dit o.a. om naar de universiteit te kunnen) was onbetaald. Dat betekende dat hij 90% van z'n salaris kreeg uitbetaald en dat gaat dus nu weer naar 100%. Z'n salaris bedraagt nu zo'n € 2.350,- dus dat zou zeker zo'n € 2.600,- moeten worden! Er komt dus € 250,- per maand vrij (de extra's als vakantiegeld en winstuitkering stijgen ook mee) die we gaan gebruiken om onze buffer sneller weer op te bouwen.

Verder staat m'n man (ik eigenlijk ook want dit soort zaken bespreken we uiteraard samen) voor de keuze hoe nu verder binnen het bedrijf waar hij werkt. Hij heeft tot nu toe wel reguliere salarisverhogingen gehad maar wordt hij ook 'beloond' voor het afronden van zijn studie? Hij functioneerde al lang op WO niveau maar met dit papiertje kan het bedrijf tenslotte ook hogere tarieven berekenen als ze hem inzetten bij klanten. Hij zal dat zelf moeten uit onderhandelen... Of toch op zoek naar een nieuwe baan nu hij begin 30 is en nog goed een overstap zou kunnen maken? Allicht dat dan zijn diploma i.c.m. zijn werkervaring 'verzilverd' zouden kunnen worden... Er blijven voorlopig nog wat open eindjes over dus!

Onze bijzondere spaarhypotheek - Deel 2

Excuus dat het inmiddels al weer even stil is hier... In de vakantie heb ik actief geblogd maar na de vakantie is het altijd druk met mijn baan in het onderwijs en de kinderen die weer naar school en/of de opvang moeten. Ik hoop het de komende weken weer goed te gaan maken ;-).

Dacht ik dat ik wat betreft hypotheken alles inmiddels wel goed op een rij had, het tegendeel blijkt... Ja, onze oude beleggingshypotheek (nu: annuïteitenhypotheek), daar ken ik alle ins en outs van. Maar van de spaarhypotheek kende ik alleen de hoogte van de lening en ik dácht de rente te weten waar tegen deze hypotheek (voor 10 jaar) vast stond. Gisteravond, met alle ordners op de bank, begon ik het steeds warmer te krijgen... Ik kan de originele offerte van deze hypotheek niet meer vinden! En dat terwijl ik bijna neurotisch ben op het gebied van ordenen en bewaren en alles netjes op orde heb... Hoe kan dat? Het enige wat ik kan bedenken is dat dit komt door het proces rondom de aankoop van onze nieuwbouwwoning. De bouw is drie keer (!!) uitgesteld doordat nog niet alle woningen verkocht waren en later doordat omliggende bewoners bezwaar aantekenden. Daarom is er sowieso één offerte verlopen en later weer een nieuwe aangevraagd. Ik heb wel een offerte teruggevonden die dateert van december 2009 terwijl wij in juli 2010 langs de notaris gingen. De bedragen op deze offerte kloppen echter niet maar er staat wel in potlood bij aangetekend (door mijn man) dat de bedragen anders moeten zijn. We hebben later waarschijnlijk het bouwdepot nog verhoogd, maar zeker weten doe ik het niet. Het kan ook goed zijn dat die bedragen door onze hypotheekadviseur gewijzigd zijn en dat hij die offerte ons niet heeft toegezonden. Kortom, ik heb weer wat uit te zoeken... Voor de exacte samenstelling van onze spaarhypotheek ga ik m'n licht maar eens opsteken bij de bank. Kijken of ze ons nog een kopie kunnen sturen van de offerte óf ons simpelweg de rente kunnen vertellen die we betalen over de lening. Ik heb namelijk wél de spaarpolis van de spaarhypotheek gevonden. Daar staat op vermeld dat de rente op de spaarpolis 6,25 % is.

Overzicht Spaarpolis

De spaarpolis laat zien dat we tot juli 2020 een rente ontvangen van 6,25 % en dat de inleg nu €

 222,55 per maand bedraagt. Aan het einde van de looptijd (2040) wordt met de spaarpolis deze complete hypotheek afgelost.

Eerste offerte die uiteindelijk vervallen is

De bovenstaande offerte is dus uiteindelijk komen te vervallen (er staan ook nog twee spaarhypotheken op en dat werden uiteindelijk één spaarhypotheek en één beleggingshypotheek) maar geven wel goed weer hoe deze hypotheekvariant (SpaarXtra) van Westland in elkaar zit. In deze offerte is te zien dat we over de spaarpolis 6,35 % krijgen, terwijl we over de lening 'maar' 5,26 % betalen. Omdat we uiteindelijk 6,25 % over de spaarpolis hebben gekregen, zal de rente over de lening (denk ik) ook iets lager zijn geworden, zo rond de 5,10 %. Meer over onze bijzondere spaarhypotheek vind je in dit bericht.

Wat betekent dit voor onze aflosplannen? Eerder schreef ik dat we, na een eerste aflossing op onze annuïteitenhypotheek, nu graag een storting wilde gaan doen in de spaarpolis van de hypotheek. Met dank aan de tool van Geld is tijd, berekende ik een optimale storting die zo rond de € 3000,-. Maar uiteraard gaat deze tool ervan uit dat je evenveel rente betaald over de lening als dat je krijgt over de spaarpolis en dát is nu juist bij ons niet het geval. Ik hoop in een volgend bericht verder in te gaan op onze definitieve keuze voor bijstorten in de spaarpolis óf het verkorten van de spaarhypotheek (wat ook een aantrekkelijke optie is). 

Onze complexe spaarhypotheek

Bij voorbaat een excuus aan lezers die hypotheken niet zo'n heel interessant vinden en al helemaal niet de (bijna?) niet meer afgesloten spaarhypotheek. Ik heb namelijk een nieuwe obsessie erbij en dat is nu net onze spaarhypotheek! Nadat ik in de zomer van 2013 het boekje van Gerhard Hormann las, ben ik me allereerst bezig gaan houden met ons 'gedrocht': de beleggingshypotheek. Onze spaarhypotheek beschouwde ik als een solide maar wel weinig flexibel gegeven waar ik vooral niet naar hoefde te kijken. Zo langzamerhand is dat beeld aan het kantelen: er zijn wel degelijk mogelijkheden om met onze spaarhypotheek aan de gang te gaan en hiermee onze lasten te verlagen en uiteindelijk geld te besparen op de totale kosten van deze hypotheek.

Nu wist ik vaag altijd al dat we een bijzondere spaarhypotheek hadden. Onze adviseur prees hem ons destijds aan omdat dit ideaal zou zijn. Het is de zogeheten SpaarXtra Hypotheek van Westland Utrecht. Het belangrijkste verschil met de 'gewone' spaarhypotheek is dat de rente op de lening en de rente over de spaarpolis niet gekoppeld zijn. In deze folder vond ik de eigenschappen van onze spaarhypotheek op een rij.

• Bij de SpaarXtra Hypotheek is het rentepercentage op de hypotheeklening niet gekoppeld aan de rente op de spaarpolis. Je kunt daardoor variëren met de rentepercentages voor verschillende rentevaste perioden zodat een voordelige combinatie ontstaat. 

• Er is sprake van een premiedepot. Een premiedepot is een depot waarin je geld stort en waaruit vervolgens (een deel van) de premie voor de spaarpolis betaalt wordt. De rentevergoeding op het premiedepot is lager dan op de spaarpolis. Daarmee lijkt me zo'n premiedepot totaal nutteloos. Waarom dan niet meteen storten in de spaarpolis?

• Later wordt daar op de volgende manier over gesproken. Ik citeer: De rente die u ontvang over uw spaarpolis kan hoger zijn dan de rente op een spaarrekening of deposito. Als u gedurende een aantal jaren extra premie betaalt, bouwt u in uw polis sneller vermogen op. Hierdoor hoeft u over de gehele looptijd minder premie te betalen om uw doelkapitaal te bereiken. Deze constructie noemen wij een hoog/laag- premiebetaling. Het premiedepot kan gebruikt worden om de (tijdelijke) hogere premie te betalen. De invloed van de hogere premiebetaling op uw maandlasten blijft dan beperkt. Ik heb dit stukje een paar keer opnieuw gelezen maar het lijkt hier alsof je een poosje een hogere premie kunt betalen en zo de spaarpolis extra kunt vullen. Die hogere premie betaal je vanuit het premiedepot, als ik het goed begrijp...

• Over de extra kosten vond ik het volgende: SpaarXtra Polis is een polis zonder eerste kosten. Dat betekent dat op de spaarpolis geen kosten in rekening worden gebracht voor het afsluiten van de polis. Wel worden er doorlopende kosten in rekening gebracht. Dit zijn kosten voor het beheren van de polis gedurende de gehele looptijd. 

Dit is informatie van de bank. Klinkt nog best aardig ;-). Maar ik las ook dit bericht... 

• Van elke inleg wordt 11% ingehouden aan kosten! Daar schrok ik behoorlijk van... Daarmee lijkt deze hypotheek zo onderhand ook op een woekerpolis ;-). 
• Je kunt de rente op de spaarpolis niet langer vastzetten als 10 jaar. Langere renteperiodes geven een hogere rentevergoeding en dat voorkomt de bank op deze manier.

Met de door geld-is-tijd ontwikkelde tweede variant van de spaarhypotheektool was ik heel enthousiast aan het rekenen gegaan n.a.v. de discussie die ontstond op mijn vorige bericht over het storten in de spaarpolis. Inkorten zou, over de hele looptijd gezien, voordeliger zijn dan storten in de polis. Helaas, met de spaarhypotheek die wij hebben, is deze tool helaas niet/minder bruikbaar omdat de rentepercentages op de lening en de spaarpolis verschillen. Ik vond terug dat de rente over de lening lager is dan de rente over de spaarpolis en dat zou storten weer wat interessanter maken! Snel meer over de details van onze SpaarXtra Hypotheek in een volgend bericht!

Wisten jullie dat deze variant van een spaarhypotheek bestond? Vinden jullie nog belangrijke aandachtspunten bij deze hypotheekvariant die ik over het hoofd heb gezien?

Extra storting spaarhypotheek

Het op één na best gelezen bericht op mijn blog is het bericht waarin ik het aflossen op onze (annuïteiten)hypotheek of het bijstorten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek centraal stel. Toen berekende ik al dat puur zakelijk gezien bijstorten in de spaarhypotheek het meest zinvol is.

Waarom kozen we er toch voor om eerst € 2.000,- extra af te lossen op onze annuïteitenhypotheek? Dat deden we omdat ons huis voor zo'n € 20.000,- / € 30.000,- onder water staat. Bij eventuele verkoop van ons huis (verhuizen is nu niet de bedoeling maar je weet nooit hoe het leven loopt...) blijven we met een grote restschuld zitten. Daarnaast berekent de bank extra hoge rente omdat we in een hoge risicoklasse zitten. Met de extra aflossing én de automatische maandelijkse aflossingen komt ons huis steeds minder onder water te staan en hopen we in de toekomst in aanmerking te komen voor een lagere rente.

We willen dus graag onze woningschuld daadwerkelijk verminderen maar gaan daarnaast ook storten in onze spaarhypotheek omdat dit onze maandlasten meer omlaag brengt dan aflossen op de annuïteitenhypotheek. Het sneeuwbal effect (besparingen opsparen voor een volgende aflossing) zal ook hoger zijn. Tijd om de eerste storting voor te gaan bereiden!

Bij onze bank vond ik een pagina die 'speciaal' gewijd is aan het extra inleggen in de spaarpolis. Het ziet er op het oog vrij eenvoudig uit. Het is een kwestie van een wijzigingsformulier invullen en de bank zal dan reageren met een voorstel waarin de wijzigingen verwerkt zijn.

Nu is het nog aan ons om te berekenen wat die storting zal zijn (en wat de daaropvolgende stortingen zullen zijn!). Op de blog van geld is tijd ben ik veel wijzer geworden over alles wat komt kijken bij een extra storting. De bank zal erop toezien dat de bandbreedte niet hoger als 10 zal worden. De meeste banken gaan niet hoger als 8. Nu is het zaak om de beste tactiek te gaan berekenen. Zoals de schrijver van bovenstaande blog het samenvat: Zo vroeg mogelijk zoveel mogelijk geld in de spaarhypotheek storten, zodat je zolang mogelijk rente kan opbouwen. Met behulp van een tool die hij ontwikkelde, ben ik aan het rekenen gegaan. Kijk maar mee!

Storting per jaar	Bandbreedte ca. 8 bereikt in	Totale investering
€ 0,-	n.v.t.	€ 74.318,-
€ 1000,-	23	€ 65.103,-
€ 2000,-	16	€ 60.554,-
€ 3000,-	12	€ 59.752,-
€ 4000,-	10	€ 59.750,-
€ 5000,-	8	€ 62.862,-

Ik ben uitgegaan van een eerste storting in jaar 6 omdat de hypotheek nu 5 jaar loopt. Ook ben ik uitgegaan van een rente van 5%. Voor het gemak zijn de stortingen ieder jaar even hoog. Een ieder jaar iets oplopende storting zou nog beter zijn, als ik het goed begrepen heb... Verder ben ik er vanuit gegaan dat de rente gelijk blijft terwijl onze rentevaste periode over vijf jaar afloopt. 

De conclusie is (als ik het goed heb...) dat we het beste de komende 6 jaar ieder jaar een storting kunnen doen van € 3.000,-. In jaar 13 zouden we nog een laatste kleine storting kunnen doen om de maximale bandbreedte te benutten. Nu ik dit heb berekend, neig ik toch sterk na ieder jaar een storting in de spaarhypotheek, zeker omdat vroeg storten zo belangrijk is. Bij het extra aflossen van onze annuïteitenhypotheek speelt dat niet. Daar wordt al automatisch maandelijks afgelost en die zouden we dan na 6 jaar verder kunnen gaan aflossen als we de maximale bandbreedte bereikt hebben. Ik blijf er nog even over nadenken!

Zien jullie ook hoe groot het verschil in effect eigenlijk is van storten of niet storten? Onze totale investering bij de meest gunstige storting zal zo'n € 15.000,- lager zijn dan als we niet extra hadden gestort! Het verbaasd met toch, nu ik dat zwart op wit zie staan. Het bevestigt me ook weer in de keuze om toch echt die extra stortingen te gaan doen.

Wie overweegt ook een extra storting in de spaarpolis van de spaarhypotheek of wie heeft dit al gedaan? Heb je ook een tactiek om de bandbreedte maximaal te benutten? Ook belangrijk: heb ik zaken over het hoofd gezien bij mijn berekeningen? Geef gerust advies!

De verborgen kosten van de spaarhypotheek

Al eerder kreeg ik na aanleiding van het tabblad over onze hypotheek een vraag over de bedragen van onze spaarhypotheek. Die zouden niet kunnen kloppen... Tijd om dat eens goed te gaan bekijken!

Als ik onze spaarhypotheek met een bedrag van € 172.526,- met een rente van 6,25%, invoer in de calculators die op internet te vinden zijn, komt daar nooit het bruto maandbedrag uit wat wij momenteel betalen. Via www.hypotheeklastencalculator.nl bijvoorbeeld, kom ik na het invoeren van onze hypotheekbedrag met bijbehorende rente op de volgende bedragen (per maand)

	Bruto rente	Spaarpremie	Totaal (bruto)	Totaal (netto)
Reële bedragen	€ 714,13	€ 222,55	€ 936,68	€ 636,75
Via internet	€ 897,11	€ 163,43	€ 1060,55	€ 683,75

P.S. Je kunt kiezen voor nominale en effectieve rente bij de rekenmodule via internet. Hierboven vind je bedragen bij nominale rente. Hier vond ik uitleg maar nog steeds twijfel ik of niet voor effectieve rente had moeten kiezen...

Ik heb helaas de papieren nu niet bij de hand (vakantie!) maar ik heb een aantal zaken hier uitgezocht die ik in ieder geval zeker weet.

*  Ik heb onze (vooraf ingevulde) belastingaangifte van afgelopen jaar erbij gepakt en de betaalde           bruto rente klopt met wat in de aangifte vermeld staat.

*  Het totale bedrag wat al vijf jaar lang iedere maand afgeschreven wordt, is ook iets wat zeker     

    is. Dat is namelijk € 936,68

*  Trek je de betaalde bruto rente af van het totaal bedrag dan blijft er inderdaad een bedrag over      

    van € 222,55. Ik heb de papieren van onze spaarhypotheek er wel eens bij gepakt om te kijken wat 

    er op dat moment in de spaarpolis zat, en heb toen (dacht ik) ook die € 222,55 voorbij zien komen.

*  De premie van onze (beperkte) overlijdensrisicoverzekering wordt apart berekend en zit dus niet 

    bij dit bedrag. 

Wat is vreemd?

*  Het bedrag wat wij aan rente betalen, klopt niet met de 6,25 % die we zouden moeten betalen. Het
    bedrag zou hoger moeten zijn (of de rente dus lager!). Als ik het zelf uitreken, kom ik ook bij het         bedrag uit wat ik kreeg bij de berekening via internet. Even puzzelen leert dat het betaalde bedrag
    aan rente hoort bij een rente van rond de 5%.

*  Hij wordt nog leuker ;-). Vul ik online met ons hypotheekbedrag een rente van 5 % in, dan zou de
    spaarpremie van zo'n € 207,- bij horen. Dat komt al aardig in de buurt!

*  Laat ik de inleg van € 222,55 per maand 30 jaar lang renderen tegen 6,25 % dan kom ik op een     

    eindbedrag van zo'n € 183.000,-. Dat is hoger als onze hypotheek!

Googlen op 'verborgen kosten spaarhypotheek' leverde de volgende informatie op. De eerste jaren zouden er veel kosten van de premie worden afgehaald. Verder, ook al doet het er in dit bericht niet toe maar het was voor mij nieuw, rekent de bank bij spaarhypotheken vaak zo'n 0,2 % hogere rente.

Het kan bijna niet anders dan dat van onze spaarpremie extra kosten worden ingehouden. Dat is vreemd, aangezien de bank aan het principe van een spaarhypotheek an sich al veel verdient. Ik citeer Wikipedia; Voor banken en andere geldverstrekkers is een spaarhypotheek een gunstige overeenkomst. De geldverstrekker vangt veel rente, want de lener blijft 30 jaar lang rente betalen over het volledige leenbedrag. De geldverstrekker betaalt, via de spaarverzekering, eenzelfde rentepercentage terug. Maar dit is over een veel lager bedrag, pas na 21 jaar wordt immers de helft van de hoofdsom bereikt.

Kortom, ik popel om thuis al m'n papieren (weer) eens te pakken in de hoop daar antwoorden op bovenstaande vragen te krijgen. Vind ik ze niet, dan hoop ik bij m'n bank te rade te gaan. Eén ding is wel weer duidelijk: lang leve de eenvoudige hypotheken zónder verborgen kosten!

Wie heeft er van jullie een spaarhypotheek en heeft duidelijk hoe de verborgen kosten berekend worden? Wie weet heeft één van jullie een heldere ingeving bij bovenstaande raadsels?

Geld verdienen met EuroClix

Eigenlijk zie ik de link op de meeste blogs die ik volg wel langskomen (volgens mij ben ik ook via één van die linken lid geworden!) en dat is die van EuroClix, een online spaarprogramma. Ik was in het verleden altijd zeer sceptisch over dit soort programma's maar toen ik eenmaal consuminderblogs begon te volgen, zag ik dat mensen er toch wel wat extra's mee konden verdienen. EuroClix was degene waar het meest mee verdiend werd dus daar heb ik me uiteindelijk voor aangemeld.

In het begin leek het allemaal niet zo op te schieten maar langzaam maar zeker kreeg ik meer aanvragen voor enquêtes. Omdat ik heel veel online koop, loopt het ook nog best aardig op. Zelfs de wekelijkse boodschappen die ik bestel via de AH Pick Up, bestel ik via EuroClix. Die bestel ik tóch wel en ik krijg er nu iedere week Clix voor. Verzekeringen oversluiten doe ik ook regelmatig. Zo heb ik dit jaar aardig wat Clix binnengehaald bij het oversluiten van onze zorgverzekeringen en onze autoverzekering. Uiteraard sluit ik ook ieder jaar via EuroClix een contract af bij een nieuwe energieleverancier.

Ik wil bewust geen 'slaaf' worden van dit soort programma's. Als ik geen tijd heb, besteed ik er ook minder tijd aan en vul ik minder enquêtes in. Op de mailtjes klikken, kost weinig tijd (al krijg je er ook heel weinig voor). Nu ik vakantie heb, neem ik wat meer de tijd voor het programma. Soms krijg je mailtjes om bepaalde enquêtes in te vullen maar als ik een paar keer per dag even naar de site van EuroClix ga, zie ik via PanelClix ook wel eens enquêtes klaarstaan. Ik heb er ook bewust voor gekozen om het bij dit spaarprogramma te houden. Zo blijft het voor mij 'leuk'.

Ach, het zijn geen schokkende bedragen die ik ermee verdien, maar ik vind het wel mooi meegenomen. Meestal laat ik het uitkeren zodra ik € 50,- bij elkaar gespaard heb en dan doen we er iets leuk mee. Binnenkort hopen we het te gebruiken om samen uit eten te gaan (i.c.m. de dinerzegels van de AH).

Altijd leuk om te kijken wat het nu precies opgeleverd heeft. Ik weet niet zeker meer wanneer ik hiermee gestart ben... Ik schat in dat dit rond de zomer van 2013 geweest zal zijn.

Mochten er toch nog mensen zijn die EuroClix nog niet kennen, via deze link kun je je aanmelden (en dan verdien ik ook nog wat Clix...).

Zijn jullie ook actief met EuroClix? Heb je tips hoe je meer/sneller Clix kunt sparen? Heb je nog andere online spaarprogramma's waar je aan meedoet?

Onze beleggingshypotheek in een vorig 'hypotheek-leven'

Zonet pakte ik onze ordners er eens bij om uit te zoeken hoe het nu precies zit met onze spaarhypotheek. Deze zgn. SpaarXtra Hypotheek van Westland Utrecht, ons destijds aangeraden door onze hypotheekadviseur, blijkt wat haken en ogen te hebben en is een meer ingewikkelde variant van de 'gewone' spaarhypotheek. Maar daarover later meer! Ik vond in de ordner namelijk ook oude documenten terug over de eerste hypotheek die we afsloten. We wisten nog van niks en lieten ons adviseren door een hypotheekadviseur die voor ons een schitterende hypotheek in elkaar knutselde, anders kun je het niet noemen...

We leenden voor ons appartement in september 2005 een bedrag van (laat ik het voor het gemak afronden) € 150.000,-. Net zoals nu, was de rente destijds laag. Wij betaalden 3,7 % tegen 7 jaar vast.
Om deze hypotheeklening ooit af te betalen, liepen er twee 'geldstromen'.

1. 1. Een beleggingsverzekering (vandaar: beleggingshypotheek). We deden bij de start een storting in deze verzekering van zo'n € 8.000,-. Daar trok de bank gelijk al wat kosten vanaf en de rest werd belegd. Dit zou, afgaande op onze hypotheekadviseur, aan het einde van de looptijd ongeveer een ton op kunnen brengen. Kijk mee en huiver van het overzicht van deze beleggingsverzekering wat ik terug vond in de administratie. Ruim drie jaar later was er van onze oorspronkelijke inleg bijna € 2.000,- minder over! Dit had juist € 2.000,- meer moeten zijn...
2. Een spaarpolis bij Falcon Leven. Dit bleek later een beruchte woekerpolis. Het idee van onze adviseur was dat we deze polis vulden met geld wat we in een bepaalde fase zouden kunnen missen. Zo starten we in het begin met € 50,- per maand en stapten we later over naar € 100,-. Het idee was dat deze polis op termijn de overige € 50.000,- zou opbrengen. Ook deze spaarpolis had veel verborgen kosten en de rendementen bleven (uiteraard) ver achter bij de prognoses.

Eén ding had onze adviseur wel goed voor elkaar: we hadden extreem lage maandlasten. Netto waren we voor deze constructie zo'n € 350,- per maand kwijt. We betaalden alleen rente en stelden zelf het bedrag vast dat we stortten in de spaarpolis bij Falcon. Hadden we hiermee door gegaan dan hadden na 30 jaar wél met een (grote?) restschuld gezeten.

Hoe liep dit uiteindelijk af? Ook al wisten we destijds niet zoveel af van hypotheken als nu, de prognoses waren wel duidelijk. In 2011 kochten we ons nieuwbouwhuis en verkochten we de flat. Weer gingen we in gesprek met onze adviseur en we lieten weten géén beleggingshypotheek meer te willen (wat hij overigens zelf ook geen goed idee meer vond) maar voor zekerheid te willen gaan. Hij raadde ons een spaarhypotheek aan en wel de SpaarXtra Hypotheek van WUB. Daarover later meer. Alleen het deel dat we bij moesten lenen voor onze nieuwe woning werd een spaarhypotheek. De rente stond in 2011 erg hoog (we betaalden 6,25 % voor 10 jaar vast) dus het leek hem handig om de beleggingshypotheek, waarbij de lage rente nog voor een twee jaar vaststond, mee te nemen, In 2011 waren we dus de 'trotse' bezitters van een beleggingshypotheek én een spaarhypotheek. Omdat we inmiddels onraad roken wat betreft de polis bij Falcon Leven, hebben we daar sinds die tijd geen euro meer in gestort. Dar resulteerde net na het betrekken van onze nieuwbouwwoning in lage maandlasten. Alleen de aflossing van de spaarhypotheek was goed geregeld, voor de beleggingshypotheek betaalden we alleen maar rente.

Kort daarna kwamen de woekerpolissen in het nieuws en bleek dat onze polis bij Falcon Leven ook een woekerpolis was. We kregen een brief van Falcon met het aanbod om het bedrag van de spaarpolis kosteloos op te nemen. Later bleek dat we zeer waarschijnlijk nog recht op compensatie hadden gehad omdat het bedrag op de spaarpolis waarschijnlijk zelfs minder was dan onze inleg, laat staan dat het iets opgeleverd had. Ook dat had ik met de wetenschap van nu anders afgehandeld maar destijds waren we er helemaal klaar mee. De zolder van ons huis moest nog verbouwd worden dus het geld wat vrij kwam, gebruikten we daar voor. 

In 2012 gingen de hypotheken op de schop en werd bekend dat je na 1 januari 2013 geen spaarhypotheek meer zou kunnen afsluiten. Tot die tijd kon je je oude hypotheken nog omzetten. Dat was onze kans om van onze beleggingshypotheek met beleggingsverzekering af te komen. Ik was inmiddels helemaal klaar met onze hypotheekadviseur en regelde dit buiten hem om met de bank. Het bedrag wat op onze beleggersrekening stond was gelukkig wat beter gaan renderen maar toch haalden we net onze inleg eruit na 7 jaar, schokkend! Dit bedrag losten we direct af op de hypotheek en wat over was werd, net als het andere hypotheekdeel, een SpaarXtra Hypotheek. Je begrijpt dat onze maandlasten behoorlijk stegen! Er was in de afgelopen 7 jaar veel te weinig opgebouwd/afgelost en dat moest in de resterende 23 jaar alsnog gebeuren. Onze maandlasten stegen met ruim € 300,- (bruto) maar we wisten in ieder geval dat we nu 'safe' zaten.

In de zomer van 2012, net na het afsluiten van onze spaarhypotheek, las ik het boekje van Gerhard Hormann en ontdekte ik dat we wel héél erg vast zaten met onze spaarhypotheken en weinig mogelijkheden hadden om onze schuld te verminderen. De rente op onze spaarhypotheek hadden we voor maar 1 jaar vast gezet (o.a. om kosten te drukken) en dat kwam mooi uit. In 2013 kregen we daarom de kans om de hypotheekvorm weer om te zetten. Dit keer in een overzichtelijke annuïteitenhypotheek, zonder haken en ogen. En zo is het nu nog steeds!

Dit is inmiddels een hele lap tekst geworden! Hopelijk niet té saai voor jullie als lezers ;-). Onze complete hypotheek geschiedenis op een rij met veel slecht nieuws maar inmiddels is het gelukkig wél goed geregeld en zijn we veel en veel wijzer geworden. 

Heb jij al veel meegemaakt in je 'hypotheek-verleden'? Hebben jullie ook ervaring met een beleggingshypotheek en/of woekerpolis?

Bron: www.vrijspreker.nl

Vakantiebudget

Gisteren was ik gezellig aan het shoppen met de oudste dochter en uiteraard hebben we lekker staan snuffelen in rekken met kleding in de uitverkoop. Ik koop zeker niet dingen enkel en alleen omdat ze in de aanbieding zijn maar kijk gericht naar kleding voor volgend jaar of kleding die in het volgende seizoen ook gebruikt kan worden. Natuurlijk sloten we het middagje gezellig af met koffie en een gebakje bij 'La Place'...  Wij zitten eigenlijk nooit op terrasjes en winkelen doe ik ook heel weinig, maar juist in de vakantie is het leuk en gezellig om dat soort dingen wél te doen. Niet tientallen euro's uitgeven op een terrasje maar wel een ijsje kopen, een ontbijtje bij IKEA, een cappuccino op een terrasje, een croissant kopen bij de bakker en noem maar op.

Al die kleine beetjes lopen toch op en omdat ik iedere dag wel even op de huishoudrekening kijk (met een vast budget, kijk hier voor meer informatie, inmiddels werk ik met een bedrag van € 700,-), werd ik daar niet vrolijk van. Ik merkte dat me hinderde om gewoon ontspannen een ijsje te kopen. Bij iedere ontspanning dacht ik dan aan hoeveel geld het zou gaan kosten en hoe we konden proberen om het zo goedkoop mogelijk te doen. Gisteren bedacht ik dan ook dat dit niet de bedoeling is van ons budget. Het is bedoeld om bewust met ons goed om te gaan maar niet om tijdens de vakantie op leuke dingen (herinneringen voor later!) te bezuinigen. Normaal gezien kom ik prima uit met m'n budget maar in de vakantie is het te krap. Daarom maakte ik gisteren € 200,- extra van onze buffer naar de huishoudrekening en ik heb me gelijk voorgenomen om dat bij andere vakanties anders aan te pakken.

Wij gaan per jaar gemiddeld zo'n vier weken op vakantie. In de zomervakantie meestal twee of drie weken, midden in het schooljaar nog een week en dan tussendoor wel eens een weekend of een paar dagen rond Kerst, Pasen o.i.d. Ik schat in dat ik bij elkaar € 400,- extra kwijt ben aan leuke extra's, zo'n € 100,- per week. Per maand zou ik daar zo'n € 35,- voor apart kunnen zetten en voorafgaande aan een week (of: weken) vakantie het extra budget storten op de huishoudrekening. Zo is er genoeg ruimte om wat extra uit te geven in de vakantie en kúnnen we dat ook doen omdat er voor gespaard is.

Hebben jullie een vakantiebudget? Geef je ook meer uit tijdens vakanties en hoe vang je dat op?

Zijn er ook mensen die bewust (bijna) niets extra uitgeven en hoe doen jullie dat?

P.S. De vakanties zelf (accommodatie en mogelijke extra kosten aan benzine) betalen we vanuit onze buffer, waar ook ons vakantiegeld op gestort wordt. De buffer vullen we vervolgens weer aan gedurende de maanden daarna.

Doet-het-zelf hypotheek afsluiten

Het lijkt mij heerlijk! Zelf een hypotheek afsluiten zonder adviseur, zelf keuzes maken wat betreft de soort hyptheek, het vastzetten van de rente en nog veel meer. Zelf de offerte aanvragen en een afspraak maken bij de notaris en tot slot (bijna) niets betalen aan de hypotheekbank omdat je het bijna allemaal zelf hebt gedaan. Dat is mijn droom als we ooit nog eens gaan verhuizen en een nieuwe hypotheek moeten afsluiten.

Toen ik zo'n drie jaar geleden begon me te verdiepen in onze hypotheek en eigenlijk in alles wat maar met hypotheken te maken heeft, heb ik op internet ook zoektermen ingevuld als 'zelf hypotheek afsluiten', 'goedkope hypotheek', 'hypotheek afsluiten online' en dat soort termen. Ik kwam toen al snel uit bij de site van www.moneyou.nl. Nee, ik heb geen aandelen en dit is geen reclame ;-). Ik schreef ik er al in 2013 een eerste bericht over.Er zijn er nog wel meer te vinden en MoneYou is voor 100% dochter van ABN Amro dus dan zijn we eigenlijk weer terug bij 'de grote speler' waar ik misschien juist liever niet m'n hypotheek zou afsluiten.

Maar goed, terug bij het concept. Dat spreekt me op het eerste gezicht wel aan! Hebben jullie de rentetarieven gezien? Die zijn een stuk lager dan bij 'gewone hypotheken'. Een hypotheek met NHG 5 jaar vast tegen 1,95%, dat zijn tarieven waar ik alleen nog maar van kan dromen. Daar staat wel tegenover dat maximaal 85% van de marktwaarde van de woning geleend mag worden dus dat betekent in de meeste gevallen veel eigen geld inbrengen (of: overwaarde). Al met al zou ik, mochten wel ooit eens gaan verhuizen, uitgebreid op zoek gaan naar de goedkoopste hypotheek en mocht dat er één zijn bijna helemaal via internet en één waarbij ik bijna alles zelf moet doen, dan schrikt me dat niet terug, integendeel. Onze bestaande hypotheek oversluiten via MoneYou of een andere internethypotheekbank bestaat ook tot de mogelijkheden. Alleen dan uiteraard wel tegen dezelfde voorwaarden die ik hierboven al beschreef. En voordat wij een hyptheek hebben rond 85% van de marktwaarde dan moet er nog héél veel afgelost worden! Daar gaan we dan eerst maar mee aan de slag ;-).

Hebben jullie ervaring met het online aflsuiten van een hypotheek? Zou je het overwegen? Heb je jezelf er wel eens in verdiept? Ik ben erg benieuwd naar jullie reacties!

De studie (en daarmee de studiekosten) loopt uit...

Bijna een jaar geleden schreef ik dit bericht over de studie van mijn man. De verwachting was dat hij afgelopen studiejaar, rond april/mei 2015, zou afstuderen. Helaas is dat niet gelukt. Tot nu toe verliep de studie heel voorspoedig. Dit kwam o.a. omdat alle studiepunten binnengehaald werden met tentamens over vakinhouden. Mijn man deed eerder een HBO opleiding en heeft door zijn werk aardig wat vakkennis. Daardoor gingen de tentamens hem in die zin makkelijk af, dat hij zich hiervoor in de avonduren kon voorbereiden en ze net zo snel kon halen als de studenten die fulltime met deze studie bezig zijn. Maar helaas is afstuderen 'andere koek'... Een gedegen afstudeeronderzoek op WO-niveau vereist gewoon heel veel tijd en het liefst ook nog eens zoveel mogelijk tijd onafgebroken achter elkaar. De twee of drie uurtjes die een avond telt, zijn dan niet altijd effectief. Kortom, het afstuderen gaat meer tijd kosten dan we vooraf dachten. Niettemin kunnen we nog heel tevreden zijn! Dit is een voltijd studie waar de meeste studenten de hele week mee bezig zijn terwijl mijn man een baan heeft voor 90% (maar in de praktijk voor 100% werkt). Dan is het voltooien van een studie in deze tijd (met een werkende vrouw en twee jonge kinderen) alsnog een prestatie.

Toch heeft dit financieel wel wat consequenties. Het collegegeld moeten we door gaan betalen voor het nieuwe cursusjaar. Gelukkig vond ik wel terug dat we, zodra hij zijn studie officieel heeft afgerond, een gedeelte kunnen terugvorderen. Zoals ik op de site van de rijksoverheid las: In bepaalde gevallen krijgt u het te veel betaalde collegegeld terug. Bijvoorbeeld omdat u tijdens het studiejaar uw diploma heeft behaald en u uzelf uitschrijft voor het einde van het collegejaar. U ontvangt voor elke maand die in dat studiejaar nog resteert 1/10e gedeelte van het betaalde collegegeld. De laatste 2 maanden van het studiejaar tellen niet mee. Dat zou weer schelen!

Al met al is deze studie best een kostbare gelegenheid geworden. Dat beseften we wel toen we gezamenlijk het besluit namen dat mijn man zou gaan studeren. Ook nu staan we nog steeds achter deze keuze. Een studie is een investering in jezelf die je er altijd inhaalt, misschien niet altijd financieel maar wel wat betreft je persoonlijke ontwikkeling. Ik heb toch de kosten, voor zover ik die kan berekenen, eens op een rij gezet.

Wat	Kosten volledige studie
Collegegeld	€ 8.500,-
Reiskosten	€ 2.500,-
Teruggang in salaris	€ 15.000,-
Boeken/overige materialen	€ 500,-
KOSTEN	€ 26.500,-
Aftrek studiefinanciering	€ 4.500,-
TOTALE KOSTEN	€ 22.000,-

• Ik ben uitgegaan van een studietijd van 4,5 jaar.
• Mijn man werkt sinds de start van zijn studie 90% en verdient 10% minder. De teruggang in salaris is een gemiddelde omdat hij in de afgelopen vier jaar wel een paar keer salarisverhoging heeft gekregen.
• Tot zijn 30e kreeg mijn man zo'n 5 maanden per jaar studiefinanciering. Ik heb dit afgetrokken van de kosten. 
• Mijn man reisde één keer per week met het OV naar de universiteit. Die ligt helaas op zo'n ruim 100 km van onze woonplaats. Daardoor liepen de reiskosten best op. Gelukkig zijn de reiskosten tijdens het afstuderen nagenoeg 0. 

Zoals jullie zien, zijn de grootste 'kosten' de teruggang in salaris. In mijn bericht van vorig jaar heb ik dat wat uitgebreider uitgelegd. Omdat mijn man vier uur verlof opneemt, kan hij (na vier dagen van negen uur) één dag per week besteden aan zijn studie. Toen hij nog naar de universiteit ging, werd die dag altijd goed besteed. Nu hij afstudeert en nog nauwelijks op de universiteit komt, is die dag soms helaas meer een werkdag geworden. Studie en werk lopen nogal eens in elkaar over .Dat geeft mijn man wel de mogelijkheid om werkdagen van 8 uur te maken (i.p.v. 9 uur) en dat is in een gezin met kinderen wel fijn! Nu nog even doorbijten tot hij eindelijk het felbegeerde papiertje in handen heeft! Ik heb er nu al zin in om dan ons overzicht van inkomsten en uitgaven bij te werken want er komt dan veel extra geld vrij om af te lossen en te storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek.

Studeren jullie of hebben jullie gestudeerd? Dit kan uiteraard ook een kortere studie zijn. Geef je er veel of juist weinig geld aan uit? 

www.vakbladijs.nl

Waterverbruik omhoog!

Gisteren heb ik digitaal de stand doorgegeven van onze watermeter. Handig om dan direct terug te zien wat ons waterverbruik de afgelopen jaren was en, het belangrijkste, wat het het afgelopen jaar is geweest. Vorig jaar schreef ik hier ook al een bericht over. De tabel uit dat bericht kan ik nu mooi aanvullen.

Datum	Stand	Verbruik
03-12-2010	0	0
15-08-2011	71	71
18-08-2012	193	122
17-07-2013	321	128
03-08-2014	449	128
22-07-2015	606	157

De laatste jaren is ons waterverbruik nagenoeg gelijk gebleven. We verbruikten net iets minder dan het gemiddelde waterverbruik dat het Nibud aangeeft voor een huishouden met drie personen.

In augustus is onze prachtige tweede dochter geboren en zijn we dus officieel een vierpersoons huishouden geworden. Je zou zeggen dat zo'n ukkie amper wat water verbruikt maar het tegendeel is waar. We zijn meer gaan wassen, zeker kort na de bevalling. Ook nu hebben we uiteraard nog meer was. Ze gaat in bad, we maken flesjes voor haar klaar en nog veel meer dingen waar we water voor gebruiken. Ook ben ik zo'n 3 maanden met zwangerschapsverlof geweest en ben ik veel meer thuis geweest. Ik had toch niet gedacht dat het zóveel zou schelen maar dat doet het dus wel! Het Nibud schrijft een gemiddeld waterverbruik voor van 159 m3 bij een vierpersoonshuishouden en daar zitten we héél dicht bij. Mooi natuurlijk dat we daar nog net iets onder zitten maar met onze vorige scores zaten we verder onder het gemiddelde. Ik moet ook eerlijk zeggen dat letten op het waterverbruik niet echt een speerpunt is geweest, het afgelopen jaar. Dat kan beter dus! Een aantal zaken die bij me naar boven komen.

• Ik ga vaker douchen i.p.v. een bad nemen. Het scheelt ook nog eens tijd. In het weekend gun ik mezelf wel een badbeurt ;-).
• Onze oudste dochter zit nu ook bijna altijd in bad en ik let daarbij niet voldoende op of ze de kraan wel op tijd uitzet. Ook zij kan vaker douchen i.p.v. in bad gaan.
• Manlief doucht te lang. Ik ga op zoek naar een zgn. douchetimer die gebruikt kan worden door het hele gezin.

De zaken waar ik op wil gaan letten, hebben allemaal te maken met douchen/in bad gaan. Op onderstaand plaatje is goed te zien dat meer dan de helft van wat je als persoon verbruikt aan water, opgaat aan douchen of in bad gaan. Het is dus ook handig om daar besparingen te zoeken. Op twee staat het waterverbruik bij het naar het toilet gaan. Ik zie niet in hoe we hier in ons gezin op kunnen besparen ;-).

Letten jullie op het waterverbruik? Wat zijn jullie tips om hier op te besparen?

Bron: www.vitens.nl