Schoonmaakazijn: goedkoop en duizenden mogelijkheden

De titel van mijn blog is naast 'rust in de portemonnee' ook 'rust in huis'. Daarom vandaag eens een huishoudelijk bericht met schoonmaakazijn in de hoofdrol.

Over rust in huis gesproken, voor je het weet staan je keukenkastjes vol met allerlei schoonmaakmiddelen. Reclames doen ons geloven dat je voor ieder schoonmaakklusje weer een ander flesje nodig hebt en iedere fabrikant belooft je dan zijn middeltje echt werkt. Voor je het weet, slibben dan de kastjes vol met allerlei flesje die je uiteindelijk nauwelijks gebruikt. Veel flesjes hebben mijn opruimbuien niet overleeft. Inmiddels koop ik nauwelijks nog schoonmaakmiddelen. Maar áls ik het koop is het in ruim de helft van de gevallen schoonmaakazijn.

Schoonmaakazijn geeft naast 'rust in huis' (één fles met heel veel schoonmaakmogelijkheden) ook 'rust in de portemonnee'. Ik ga niet heel veel winkels langs (ook wat dat betreft 'rust') maar bij de AH kost een fles schoonmaakazijn nu € 0,33, bij sommige winkels misschien nog wel goedkoper. In ieder geval is het erg goedkoop!

Naast de aantrekkelijke prijs is schoonmaakazijn ook nog eens een volledig natuurlijk product dus je kunt op een milieuvriendelijke manier geld besparen.

Waar gebruik ik al die liters schoonmaakazijn zoal voor?

- Ik gebruik het als wasverzachter in de wasmachine. Niet bij iedere was maar wel regelmatig.
- De wasmachine reinig en ontkalk ik met schoonmaakazijn door één keer in de maand een was van 95 graden te draaien mét een wasbol schoonmaakazijn.
- Schoonmaakazijn is een goede ontkalker die ik gebruik om huishoudelijke apparaten te ontkalken, zoals m'n koffiezetapparaat, waterkoker en ook m'n strijkijzer.
- Het blijkt zo te zijn dat als je aanrecht leeg en schoon is en je gootsteen blinkt, je huis voor je gevoel een heel stuk schoner en opgeruimder is. Hier moet je altijd mee starten dus! Met schoonmaakazijn heb je binnen de kortste keren zo'n blinkende gootsteen. Even wat schoonmaakazijn erin, even laten inwerken, kort poetsen en weer wegspoelen.
- Hopelijk duurt het niet al te lang meer voor we weer buiten kunnen zitten. Ik gebruikte een fles schoonmaakazijn om het onkruid en de aanslag van de tegels te verwijderen.

Er zijn natuurlijk nog veel meer mogelijkheden om schoonmaakazijn te gebruiken! Gebruiken jullie het ook en ken je nog meer toepassingen?

Onze eerst 'echte' aflossing is een feit!

Al sinds ik de eerste keer het bekende boekje van Gerhard Hormann las ('Hypotheekvrij') droomde ik ervan om een eerste aflossing te doen op onze hypotheek... Het duurde even maar het is er dan toch eindelijk van gekomen! Per 1 april is onze hypotheek (één van de twee) € 2.000,- verlaagd naar € 132.583,-. Het is een kleine aflossing maar het is er toch één!

Waarom heeft het eigenlijk nog best lang geduurd terwijl ik al snel overtuigd was van het nu om af te gaan lossen?

• Toen ik het boekje las, hadden we net onze ene hypotheek omgezet van een beleggingshypotheek naar een spaarhypotheek. Dat kon toen nog net... Hadden we het maar niet gedaan want die beleggingshypotheek was eigenlijk een complete aflossingsvrije hypotheek met een beleggersrekening. Het bedrag wat op deze beleggersrekening stond werd overigens bij het oversluiten wel in mindering gebracht op onze hypotheek. Dat was een eerste stap van zo'n € 8.000,-.

• Vervolgens moesten we een jaar wachten voordat we onze spaarhypotheek om konden zetten naar een annuïteitenhypotheek. Het opgebouwde bedrag in de spaarpolis, zo'n € 3.000,-, werd wel weer in mindering gebracht op onze hypotheek.

• Waarom praat ik over onze eerste 'echte' aflossing? Omdat we met onze annuïteitenhypotheek feitelijk iedere maand al bijna € 400,- aflossen. Maar om de kosten van deze hypotheek minimaal gelijk te houden (zonder een extra aflossing en gelijk blijvende rente worden de maandlasten van een annuïteitenhypotheek ieder jaar hoger) had ik berekend dat we zo'n € 2.000,- per jaar zouden moeten aflossen. 

Per 1 april gaan we de rente opnieuw vaststellen dus dat was gelijk een mooi moment om bij de bank een extra aflossing aan te kondigen! Dat ging gelukkig allemaal best vrij makkelijk... Ik kreeg keurig een brief met de benodigde uitleg en ik maakte begin deze week, onder vermelding van ons leningnummer, het bedrag over aan onze bank. Nu nog even wachten op een brief met ons definitieve nieuwe maandbedrag. Naast de aflossing is namelijk ook de rente opnieuw en een stuk lager vastgezet. Ik ben benieuwd! Onze eerste, kleine stap richting een hypotheekvrij huis is gezet én ons huis staat nu weer een klein beetje minder onder water.

Bron: www.nu.nl

Twijfel over het vastzetten van de hypotheekrente...

Nog steeds ligt een dikke brief van onze (hypotheek)bank me aan te grijnzen vanuit ons postvak. In december kregen we hem al binnen en schreef ik er een bericht over. De rentevaste periode van één deel van onze hypotheek verloopt op 1 april. We hebben nu nog iets meer dan een week de tijd om een keuze te maken. Doen we dat niet, dan gaat de bank er vanuit dat we weer voor 1 jaar vast gaan, zoals het jaar ervoor.

Eerder schreef ik al over de hypotheekrente en hoe lang je hem vast zou moeten zetten. Mijn conclusie was toen vooral: langer vastzetten is extra zekerheid maar zekerheid kost geld. Vandaar onze keuze om toen voor één jaar vast te gaan. Eigenlijk was dat ook nu weer ons plan. Weer voor één jaar vast gaan. Maar we beginnen nu toch te aarzelen... Mogelijk hebben jullie dé argumenten zodat we een definitieve keuze kunnen maken ;-).

Rentevaste periode	Rente	Rente p.m.	Aflossing p.m.	Bruto last p.m.	Netto last p.m.
1 jaar	2,6 %	€ 291,47	€ 427,95	€ 719,42	€ 597,00
2 jaar	2,7 %	€ 302,68	€ 423,35	€ 726,03	€ 598,90
5 jaar	2,85 %	€ 319,50	€ 416,51	€ 736,01	€ 601,82

Als ik een beetje op onderzoek ga op internet, lijkt de verwachting te zijn dat de hypotheekrente de komende tijd óf gelijk blijft óf nog iets daalt. In die zin zou 1 jaar vastzetten weer een prima idee zijn. Maar stel dat de rente iets gaat stijgen, dan is het misschien juist wel slimmer om de rente maar gelijk voor 2 of misschien zelfs 5 jaar vast te zetten... Voor 5 jaar vast betalen we tenslotte nog maar 2,85 %... Ik geef ons nog een paar dagen om de knoop definitief door te hakken!

Kinderopvang

Inmiddels is onze jongste dochter alweer ruim zes maanden en ben ik alweer ruim drie maanden aan het werk. Ik vind het heerlijk om beide zaken te combineren: juist omdat ik werk, ben ik een leukere moeder. En natuurlijk hebben we het geld ook gewoon nodig maar dat zeker niet de alleen de reden dat ik werk.

Al toen mij oudste dochter geboren werd (nu ruim vijf jaar geleden), vonden we een fijne oppas. Deze oppas koos er wel bewust voor om niet via een geregistreerd gastouderbureau opvang te verlenen. Dan gelden er nl. bepaalde voorwaarden aan je huis (traphekjes bijv.) waar zij met oudere kinderen niet zoveel zin meer in had. Ik betaalde destijds € 30,- voor een hele dag oppas van ca. 9 uur. Hier kreeg ik uiteraard geen kinderopvangtoeslag over. Ik was en ben erg tevreden met deze oppas en was altijd in de veronderstelling dat met ons inkomen de teruggave tegen zou vallen. Daarnaast had ik ook geen officiële verplichting tegenover haar. M'n kind brengen was betalen, niet brengen was niet betalen. De tweede dag past overigens mijn schoonmoeder gratis op. Dat scheelt uiteraard ook!

Met de geboorte van onze tweede dochter vertelde de oppas dat ze de site van het Nibud er eens op na had gekeken en dat ze het bedrag voor een dag wilde verhogen naar € 40,-, uitgaande van ongeveer € 5,- per uur. Omdat ze jarenlang het bedrag niet had verhoogd, vond ik dat in eerste instantie best redelijk en eigenlijk vind ik dat nog wel zo. Het lastige is alleen dat ik dus bij haar geen recht heb op kinderopvangtoeslag terwijl dat bij een geregistreerde gastouder die ook ca. € 5,- per uur zou vragen wél zo zou zijn. Mijn collega wees me erop dat zij juist heel veel terugkreeg van de betaalde opvang, o.a. omdat zij zo'n hoge hypotheek heeft. De kinderopvangtoeslag wordt namelijk berekend aan de hand van het verzamelinkomen. Daar is de betaalde hypotheekrente dan al vanaf getrokken dus dat kan inderdaad behoorlijk schelen als je een hoge hypotheek hebt! Tijd om via www.toeslagen.nl het e.e.a. eens op een rij te zetten... Daar houden we van ;-).

Mijn verzamelinkomen kwam in onze aangifte over 2014 op zo'n € 23.000,-. Dat van m'n man in eerste instantie op € 45.000,- maar na aftrek van de betaalde hypotheekrente van bijna € 12.000,- (!!!) op € 33.000,-. Dat scheelt even!

Als ik deze bedragen invoer om een proefberekening te maken, kom ik op de volgende getallen.
Uitgaande van ongeveer 30 uur opvang per maand tegen € 5,- per uur, zou ik per maand € 95,- terug kunnen krijgen. Zonder deze toeslag zou de opvang me € 150,- kosten. Ik zou dus bijna 2/3 van dit bedrag terug kunnen krijgen! Overigens neem ik dan niet mee dat een gastouderbureau ook altijd maandelijkse kosten berekent maar dan nog kom ik nooit aan het bedrag dat ik nu betaal. Oftewel, hoe goed deze gastouder me ook bevalt, ik ga serieus overwegen om een gastouder te zoeken die wel geregistreerd is.

Dit is, naast een eerder blogje wat ik eens schreef over studiekosten, toch nog een voordeel van het hebben van een hoge hypotheek ;-).

Nieuw renteaanbod!

Vandaag viel er een dikke enveloppe van onze bank op de mat. Gek dat ik dan toch even schrik en denk: 'Waar gaat dit over?'. Zeker ook omdat ik geen post verwachtte. Het was gelukkig 'onschuldig' nieuws... De rentevaste periode van 1 jaar van onze vorig jaar afgesloten hypotheek (eigenlijk is de hypotheekVORM veranderd...) loopt af. De bank is er in ieder geval vroeg bij om ons daarvan op de hoogte te stellen en ons een nieuw aanbod te doen! Vorig jaar schreef ik hier al over het kiezen van de rentevaste periode en waarom wij destijds kozen om de rente voor één jaar vast te zetten. De hypotheekrente is afgelopen jaar alleen maar gedaald dus voor nu is dit een goede keuze geweest! Zeker ook omdat de rente vorig jaar voor 1 jaar vast vergeleken met andere banken niet erg voordelig leek. Dat heeft allicht te maken gehad met het veranderen van de hypotheekvorm? Deze keer gaat het renteaanbod namelijk wel redelijk gelijk op met de andere grote banken.

De schuld van dit leningdeel bedroeg op 1 april 2014 € 139.199,-. Door middel van de maandelijkse aflossing (€ 384,65 per maand) zal de schuld op 1 april 2015 nog € 134.583,- bedragen.
We betalen nu bruto € 768,44 en netto € 607,24 per maand.

Hieronder op een rij de situatie bij de volgende drie rentevaste periodes. Uiteraard kunnen we de rente nog veel langer vastzetten maar dat is voor ons sowieso geen optie.

Rentevaste periode	Rente	Rente p.m.	Aflossing p.m.	Bruto last p.m.	Netto last p.m.
1 jaar	2,6 %	€ 291,47	€ 427,95	€ 719,42	€ 597,00
2 jaar	2,7 %	€ 302,68	€ 423,35	€ 726,03	€ 598,90
5 jaar	2,85 %	€ 319,50	€ 416,51	€ 736,01	€ 601,82

Ik dacht redelijk op de hoogte te zijn van het hoe en waarom van een annuïteitenhypotheek maar het verbaasd me toch dat de bank bij een hogere rente, minder aflossing per maand rekent. Iemand die mij kan uitleggen hoe dat komt? Normaal gezien neemt het aandeel van de aflossing toch telkens iets toe dus zou de gemiddelde aflossing bij een rentevaste periode van twee jaar toch hoger moeten zijn? Ik zie blijkbaar iets over het hoofd...

De netto lasten zijn in de bovenstaande opties nagenoeg gelijk. Dit omdat we bij een hoger bedrag aan rente ook meer recht hebben op belastingteruggave. Het bedrag aan aflossing verschilt wel en is het hoogste bij een rentevaste periode van 1 jaar. Aangezien wij onze hypotheekschuld graag zo snel mogelijk willen laten dalen (ons huis staat behoorlijk 'onder water') lijkt het wat dat betreft interessant om te kiezen voor 1 jaar vast.

Maar... wat gaat de hypotheekrente doen? Wat zijn de verwachtingen? Rondneuzen op internet vertelt me dat de meeste economen en banken verwachten dat de kortlopende hypotheekrentes in ieder geval het komende jaar nagenoeg gelijk zullen blijven. Natuurlijk is dit geen zekerheid, maar toch... In dat opzicht lijkt het niet nodig om de rente langer vast te zetten.

Welke van bovenstaande drie opties we ook kiezen, onze netto maandlasten zullen in ieder geval gaan dalen per 1 april 2015! Zeker omdat we ook nog een extra aflossing willen gaan doen. Daar hoop ik later nog over te schrijven.

Kunnen jullie uitleggen waarom de aflossing lager is bij een hoger rentepercentage?
Zie ik afwegingen over het hoofd bij het kiezen van een nieuwe rentevaste periode?
Wat zou jullie persoonlijke keuze zijn en waarom?

Hypotheekschuld onder de 300.000!

Onze hypotheekschuld is iets wat me regelmatig bezig houdt. Al eerder schreef ik er hier en hier over en natuurlijk zijn de algemene gegevens ook te vinden op dit tabblad.

Ooit, toen we in 2010 onze nieuwbouwwoning kochten, hadden we een totale hypotheekschuld van zo'n € 325.00,-. Zo'n anderhalve ton daarvan was een pure beleggingshypotheek met een beleggersrekening die qua waarde ver achterliep van wat de verwachtingen waren bij het afsluiten. Onze afkeer van deze hypotheek leidde er toe dat we bij de aankoop van onze nieuwe woning het nieuw te lenen bedrag leenden door middel van een spaarhypotheek. Zekerheid wat betreft het kunnen aflossen maar aan de andere kant gaf en geeft deze hypotheek ons wel heel weinig mogelijkheden om tussendoor in te grijpen omdat we de rente destijds voor 10 jaar vastzetten.

In 2013 zetten we de beleggingshypotheek om. We brachten de schuld omlaag door het bedrag dat op de beleggersrekening stond te gebruiken voor aflossing. Het werd een volledige spaarhypotheek. Kort daarna las ik het boek van Gerhard Hormann en had ik alweer spijt van onze keuze... Een jaar later werd dit deel van de hypotheek kosteloos omgezet in een annuïteitenhypotheek, Het opgebouwde bedrag in de spaarpolis werd weer gebruikt voor aflossing. Dat brengt onze totale hypotheekschuld nu op € 311.625,-.

Hoe staat het er nu voor?
Opbouw spaarpolis = € 12.000,-
Afgelost met de annuïteitenhypotheek =  € 3.500,-
Als we dit totale bedrag aftrekken van onze hypotheekschuld, blijft er een bedrag over van zo'n € 296.000,-. Dat voelt heerlijk! Natuurlijk kunnen we het bedrag in de spaarpolis pas aan het einde van de looptijd daadwerkelijk gebruiken om de hypotheek af te lossen maar het is wel een gegarandeerd bedrag dat opgebouwd is.

Heerlijk, een hypotheekschuld onder de 3 ton, maar ik besef me tegelijkertijd dat we nog ver weg zijn van de pas vast gestelde WOZ-waarde van onze woning van € 258.000,-. Ik durf wel te stellen dat de marktwaarde van onze woning hoger ligt, maar een concreet bedrag heb ik niet. Ik zou het interessant vinden om dat eens officieel vast te laten stellen. Heeft iemand daar ervaring mee? Wat zou ons dat kosten? Op die manier hebben we een reëler bedrag waar we mee kunnen rekenen...

Wat is 'bewust' met geld omgaan voor mij?

In m'n vorige bericht heb ik jullie een inkijkje gegeven in onze huishoudelijke uitgaven van afgelopen weken. Bedankt voor jullie reacties daarop en de tips die ik kreeg! Ik kwam er wel achter dat sommige tips zeker goede tips waren maar niet echt bij mij passen... Daarom vandaag aandacht aan hoe ik (hoe wij) bewust met geld omga. Welke keuzes maak ik hierin? Ik noem het niet voor niets bewust met geld omgaan. Ik ben, denk ik, niet een echte consuminderaar, zoals je ze in blogland ook tegenkomt. Wij hebben geen schulden en verdienen ruim twee keer modaal. We hebben vaste lasten die ook wel bij onze inkomsten 'passen'. Een behoorlijk hoge hypotheek en er gaat behoorlijk wat geld naar onze auto. Toch willen we bewust met geld omgaan omdat op sommige zaken nu eenmaal flink te besparen is. Dat willen we o.a. doen om onze hyptheekschuld omlaag te brengen omdat ons huis flink onder water staat maar ook omdat we minder geld kwijt willen zijn aan onze hypotheek. Vandaar dus: bewust omgaan met geld. Niet uit noodzaak maar omdat we dat zelf willen. Niet omdat we geen euro kunnen missen maar om financieel meer vrijheid te krijgen!

Welke afwegingen passen bij mij en passen bij ons? Zomaar even wat dingen op een rij...

• Aan cosmetica en andere verzorgingsproducten geef ik heel weinig uit. De goedkoopste shampoo van AH Basic is prima voor ons. Ik gebruik nagenoeg geen make-up (alleen aan mascara waar ik zo een jaar mee doe) en al helemaal geen producten als dagcrèmes, nachtcrèmes en noem maar op. Voor m'n verjaardag krijg ik van de kinderen van de school waar ik werk altijd genoeg douchegel voor een heel jaar dus daar geef ik ook bijna nooit iets aan uit.
• Moet er een huishoudelijk apparaat aangeschaft of elektronica dan ga ik niet direct voor het goedkoopste product. Ik wil graag iets wat degelijk is en lang meegaat. Ook de specificaties vind ik erg belangrijk. Aan zo'n aanschaf gaat dus een lange oriëntatie vooraf (o.a. via www.kieskeurig.nl) en als ik uiteindelijk weet wat ik wil, dan zoek ik net zolang tot ik de   (online) winkel vind waar ik dit product het goedkoopste aan kan schaffen. Ik kan wel echt genieten van dit soort producten als ik ze eenmaal heb aangeschaft. Bijvoorbeeld m'n spiegelreflexcamera waar ik al jaren schitterende foto's mee maak... Of m'n nieuwe (best dure) keukenmachine die heel mooi staat op m'n aanrecht en waar ik de lekkerste baksels mee maak.
• Als het om de kinderen gaat, wil ik kwalitatief goede spullen. Een autostoeltje zal ik dan ook niet tweedehands aanschaffen. Als werkende moeder mag voor mij gemak best een beetje de mens dienen. Dus kochten we een Easy Base waar je heel snel je autostoeltje op kunt klikken. Reuze handig als je vier dagen in de week twee keer per dag naar school moet en straks ook weer drie dagen gaat werken. 
• Ik geef het maar eerlijk toe: ik ben geen 'Marktplaats-type'... Ik neem de tijd niet om te zoeken, te bieden en eventueel op te halen en houd sowieso niet zo van tweedehands spullen... Petje af voor mensen die om de haverklap slimme aankopen doen en net zolang zoeken tot ze hebben gevonden wat ze nodig hadden maar het is niets voor mij.
• Wat betreft uitgaven aan eten ben ik wel heel bewust bezig. Geen pakjes en zakjes maar vooral het aanschaffen van pure groenten en fruit waar ik met behulp van wat kruiden heerlijke maaltijden van maak. Geen uitgaven aan snoep, frisdrank en tussendoortjes. We drinken 'gewoon' water en pakken tussendoor wat fruit.

Zomaar even wat zaken op een rij als ik bedenk wat voor mij 'bewust omgaan met geld' is. Er valt nog veel meer te noemen, uiteraard!

Hoe is dat bij jullie? Wat betekent voor jullie 'bewust omgaan met geld'? Waar geef je bewust veel geld aan uit en waar juist weinig?