WOZ-waarde stijgt weer!

Zonet kreeg ik van 'Mijn Overheid' een e-mail dat er een nieuw bericht voor mij klaarstaat. Ideaal, via de digitale weg de post ontvangen van de overheid en de gemeente! Het scheelt me best wat papierwerk wat ook niet meer opgeborgen hoeft te worden. Wat dat betreft ben ik echt een mens van deze tijd: alles wat digitaal kan, doe ik ook graag digitaal.

Het nieuwe bericht betrof een aanslagbiljet wat betreft de Gemeentelijke Heffingen waar ook gelijk op te zien is wat de gemeente als WOZ-waarde voor ons huis heeft vastgesteld. De WOZ-waarde is voor het eerst sinds 2013 weer gestegen. Tijd voor een overzicht!

Wij wonen in een nieuwbouwwoning die we in januari 2011 betrokken hebben. We kochten de woning destijds kaal voor € 270.000,- maar lieten wel direct een aanbouw doen van zo'n € 15.000,-. De WOZ waardes tot nu toe...

Aanslag 2012: € 263.000,-
Aanslag 2013: € 274.000,-
Aanslag 2014: € 258.000,-
Aanslag 2015: € 247.000,-
Aanslag 2016: € 259.000,-

We zijn weer terug op het niveau van 2014! Als ik dat zo een beetje in kan schatten, is een stijging reëel. Wij wonen in een middelgrote gemeente in de Randstad waar de huizen de afgelopen maanden weer sneller en tegen hogere prijzen verkocht worden dan tijdens het hoogtepunt van de crisis. Ondanks een hogere WOZ-waarde zijn onze jaarlijkse gemeentelasten niet gestegen (€ 804,- tegenover € 803,- in 2015). Je ziet dat gemeentes ook kunnen rekenen want onze gemeentelasten zijn de afgelopen jaren eigenlijk altijd nagenoeg hetzelfde geweest terwijl de WOZ-waarde wel fluctueerde. Ze zorgen uiteindelijk altijd wel dat er genoeg geld binnenkomt daar ;-).

De WOZ (Wet Onroerende Zaken) regelt de waardering van alle onroerende zaken, lees ik op internet, maar is niet altijd hetzelfde als de marktwaarde. Er hebben afgelopen jaar twee vergelijkbare woningen bij ons in de rij te koop gestaan voor een prijs van € 280.000,- tot € 299.000,-.Wij hebben een goed onderhouden en luxe aangeklede woning dus ik hoop dat onze woning toch wel minimaal  € 280.000,- waard is. Het is dat we geen concrete verhuisplannen hebben, maar anders leek het me wel 'leuk' om onze woning eens te laten taxeren. Het meest interessante hieraan zou zijn dat ik dan precies weet hoever onze woning nog onder water staat. Het gat met de WOZ-waarde is in ieder geval nog erg groot... Die waarde betreft  € 259.000,- met daar tegenover een hypotheek van zo'n  € 300.000,- ( € 290.000 na aftrek van de opgebouwde waarde in de spaarpolis van de spaarhypotheek).

Hebben jullie de aanslag met de WOZ-waarde al binnen? Is jullie waarde ook gestegen?

De beste combinatie: storten/inkorten van onze spaarhypotheek

Verdiepte ik me in eerste instantie alleen in het storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek, al snel kwam ik er dankzij andere bloggers achter dat een combinatie van storten én inkorten wat betreft het totaal aan (netto) kosten van een spaarhypotheek altijd aantrekkelijker is. De combinatie van storten en inkorten zorgt er namelijk voor de bandbreedte minder snel in gevaar komt. Een grote storting zonder inkorten zorgt er voor dat de jaarlijkse inleg in de polis drastisch omlaag gaat. In verband met de bandbreedte is het echter belangrijk om die jaarlijkse inleg niet te veel te laten verschillen. Voor meer informatie kun je op internet veel informatie vinden over de bandbreedte van een spaarhypotheek.

Een nadeel van inkorten is dat je spaarpremie per maand niet/nauwelijks daalt. Je ziet dus in eerste instantie financieel gezien niets terug van een storting. In ons geval is dat niet erg omdat we de hypotheeklasten zoals ze nu zijn makkelijk kunnen dragen. Als we voor maximaal inkorten zouden gaan (looptijd van 20 i.p.v. 30 jaar) zou dat zelfs heel goed uitkomen. Tegen die tijd zijn onze dochters namelijk precies op de leeftijd dat ze gaan studeren en op alle vlakken meer geld gaan kosten. Het zou dan heel goed uitkomen als op dat moment deze hypotheek wegvalt.

Ik heb geen informatie kunnen vinden bij onze hypotheekbank wat betreft de mogelijkheden van het inkorten. Inkorten is uiteraard mogelijk maar doen zij zelf een berekening aan de hand van mijn storting of mag ik dat zelf bepalen? Hoe dan ook, ik ben met behulp van de handige tool van 'geld-is-tijd' eens aan het rekenen gegaan wat de perfecte combinatie is tussen storten en inkorten. Ik heb daarbij rekening gehouden met het maximale bedrag wat we jaarlijks kunnen storten gezien wat we kunnen sparen (waarbij i.v.m. de hoogte van onze buffer de eerste storting wat lager is, nl. € 8.000,-).

Verder is er een grote onzekere factor wat betreft het opnieuw vaststellen van de rentevasteperiode over 4 jaar. Ik heb nu op 4 % gegokt maar de rente zou ook heel goed een stuk lager kunnen zijn tegen die tijd. Sowieso gaan we tegen die tijd voor het vastzetten van de rente tot het einde van de looptijd.

Hieronder zien jullie het overzicht wat ik met veel rekenen uiteindelijk als ideale optie eruit kreeg.
Een paar opmerkingen...

• Onze OVR is inbegrepen in de storting in de polis. Maar, zoals ik in een eerder bericht schreef, ik heb geen idee hoe hoog het bedrag van de OVR precies is. Ik heb gegokt op € 30,-. Omdat de OVR is inbegrepen in de storting, bereiken we later de maximaal toegestane bandbreedte. In die zin is deze constructie positief.
• Ik heb echt geen idee of onderstaand plaatje ook echt uitgevoerd kan worden door de bank. Gaan ze akkoord met in één keer drie jaar inkorten, waarna de inleg in de polis zelfs een beetje omhoog moet? Geen idee... Tijd om daar naar te informeren.
• In dit plaatje profiteer ik maximaal van de hoge rente die we de komende jaren nog krijgen op onze spaarpolis. Tegen de tijd dat de rente opnieuw wordt vastgesteld, is de inleg even wat hoger maar daar staat tegenover dat de rente op de lening lager is. 
• In dit plaatje betekent het dat we 7 jaar moeten 'buffelen' met een storting van meestal € 10.000,- maar de laatste 7 jaar hebben we geen stortingen meer en zal de maandelijkse inleg in de polis ook veel lager zijn. Dit i.c.m. de (waarschijnlijk) lagere rente over de lening zorgt voor een stuk lagere lasten! Eerst 7 magere en dan 7 vette jaren, dus ;-).

Totale besparing t.o.v. 'niets doen': ruim € 38.000! Wat een bedrag... Met alleen storten is de besparing een stuk lager, waarschijnlijk zo rond de € 20.000,-.

Onderstaand overzicht met dank aan 'geld-is-tijd'.

Ik voel me nog wat onzeker over de berekening... Een spaarhypotheek blijft toch een ingewikkelde constructie, zeker als je ermee gaat 'rommelen'. Zeg het me vooral als ik dingen over het hoofd zie en/of geen juiste conclusies trek.

Wat is ons spaarvermogen?

Momenteel ben ik veel aan het rekenen hoe we het storten en inkorten van onze spaarhypotheek het beste kunnen vormgeven. Eén van de eerste conclusies was uiteraard dat, hoe hoger de storting in de spaarpolis is (al dan niet met/zonder inkorten), des te groter is de besparing. Zeker omdat we nu nog 6,25 % krijgen over onze spaarpolis, is het van belangrijk dat onze stortingen de komende jaren totdat de rente opnieuw wordt vastgesteld (in 2020) zo hoog mogelijk zijn (uiteraard rekening houdend met de bandbreedte). Dat bracht me bij een andere belangrijke vraag: 'Hoeveel kunnen we storten de komende jaren met behoud van een redelijke buffer?' 'Wat is eigenlijk ons spaarvermogen?'. Ik maakte het volgende tabelletje.

Omschrijving	Bedrag
Maandelijks spaarbedrag (x 12)	€ 12.000,-
Vakantiegeld 1	€ 2.000,-
Vakantiegeld 2	€ 945,-
Winstuitkering (inschatting)	€ 3.500,-
Dertiende maand	€ 745,-
Jaarlijkse gift (groot)ouders	€ 1250,-
TOTAAL	€ 20.440,-

Als we niets van de spaarrekening afhalen, zou onze spaarrekening jaarlijks kunnen groeien met ruim € 20.000,-! Nooit gedacht dat het zo'n groot bedrag zou zijn. Toch fijn om dit zo even op een rij te zetten. Ik moet erbij zeggen dat door het afronden van de studie van mijn man en onze salarisverhogingen het maandelijkse spaarbedrag verdubbeld is, van € 500,- naar € 1000,-. Dat scheelt heel veel op jaarbasis! 

Een paar relativerende opmerkingen ;-).

• Onze vakanties betalen we altijd vanuit de buffer. Ik schat dat we daar all-in zo'n € 2.000,- per jaar aan kwijt zijn.
• Onderhoud aan onze woning en onze auto wordt ook uit de buffer betaald. Die uitgaven zijn afgelopen jaren heel erg laag (nagenoeg € 0,-) maar ik reserveer voor zekerheid toch € 1.000,-.
• Voor onvoorziene uitgaven gebruiken we ook de buffer.
• Momenteel staat de buffer op € 7.000,-. De storting in de spaarpolis moeten we doen per 1 juli. Tegen die tijd zal de buffer staan op ca. € 14.000,-. De eerste storting kan dus niet te hoog zijn i.v.m. de buffer de we achter de hand willen houden (ca. € 8.000,-). Aan de andere kant zou een iets lagere buffer tijdelijk niet erg zijn omdat we in december weer veel extra kunnen sparen.

Samenvattend moet het mogelijk zijn om per jaar zo'n € 15.000,- te storten en/of af te lossen. Veel hoger dan ik dacht! Uiteraard als onze inkomsten/uitgaven in de toekomst niet heel erg wijzigen.

Hoe bepaal jij het bedrag wat je jaarlijks aflost en/of stort in de spaarpolis van je hypotheek?

We gaan erop vooruit!

Voor veel mensen zal de loonstrook er in januari beter uitzien dan die in 2015. Zij gaan er qua koopkracht op vooruit, zo is o.a. te lezen op de site van RTL. Op deze site van RTL berekende ik al eerder wat de veranderingen in 2016 voor ons als gezin betekenen. Nu zitten wij als gezin met twee kinderen met een twee keer modaal inkomen de laatste jaren altijd wel in de inkomensgroep die erop vooruit gaat. € 117,- per maand erop vooruit klinkt heel erg mooi!

Er is nog meer mooi nieuws. De salarissen in het onderwijs gaan in januari 2016 ook nog eens met 3% omhoog. Dit in combinatie met de veranderingen in de loonbelasting levert mij een plus op van wel € 130,-! Ik kreeg m'n loonstrook net digitaal binnen en was blij verrast. Verdiende ik eerder € 1460,- per maand, in januari is dat € 1590,- geworden! Ik was eerst wat verbaasd over deze stijging en heb het nog even nagerekend op de site www.onderwijssalaris.nl maar het blijkt echt te kloppen. Bij onderstaande berekening is overigens niet mijn vaste reiskostenvergoeding van 45,- per maand meegenomen. Als je die erbij op telt, kom je op een bedrag van € 1590,- per maand.


Het is nog even afwachten hoe het nieuwe loonstrookje van mijn man eruit zal zien. Hij zal er waarschijnlijk niet op vooruit gaan (misschien zelfs achteruit gezien zijn inkomen). Maar al met al levert mijn salarisverhoging wel een mooie plus op. Het wordt hoog tijd om alles wat er in en er uit gaat weer eens te actualiseren. Wordt vervolgd!

Ga jij er op vooruit of achteruit in 2016?

Afas en boodschappen in 2015

Een aantal jaar geleden begon ING met het aanbieden van Tim, een zgn. huishoudboekje wat gekoppeld was aan je rekening(en). Ik heb er altijd met veel plezier gebruik van gemaakt. Ik ben geen type om bonnetjes te gaan bewaren of in kasboeken van alles met de hand bij te houden. Ons maandelijkse overzicht van uitgaven en inkomsten maak ik in Excel en om te zien wat daadwerkelijk uitgegeven wordt, gebruikte ik lange tijd dus Tim. Helaas is er ING er zo'n jaar geleden mee gestopt.

Omdat ik het overzicht hebben toch wel erg fijn vond (ik hou van tabelletjes, grafieken en noem maar op) ben ik naar alternatieven gaan kijken en kwam toen uit bij Afas Personal. Ik gebruik een gratis versie die makkelijk een koppeling maakt met 'Mijn ING' zodat het inlezen van mijn betaalgegevens ook weinig tijd en moeite kost.

Een uitgavenpost die altijd mijn aandacht heeft is het boodschappengeld. Voor mijn gevoel is dat een post waar ik iedere week weer echt invloed op uit kan oefenen, zeker in vergelijking met vaste lasten als de hypotheek en gas/water/licht waar je dat helemaal niet kunt. 

Als het om boodschappen gaat, zijn er altijd een paar dingen waar ik op probeer te letten en waar ik me aan wil houden. Eerder schreef ik er dit bericht over. Daar is eigenlijk nog niet zoveel in veranderd... Onze jongste dochter eet inmiddels volledig met 'de pot' mee maar potjes heb ik nooit gekocht. Ik merk juist dat ze meer eet en ik dus bijvoorbeeld meer broden moet kopen. Wat betreft vlees probeer ik inmiddels zo'n 3 dagen per week zonder vlees te koken en dat gaat inmiddels bijna als vanzelf. We hebben ook niet het idee dat we dan minder lekker eten.

Maar... hoe is het gegaan in 2015? Ik hou een streefbedrag aan van zo'n € 300,- / € 350,- per maand. Dat is wat variabel omdat ik werk met een maandbudget aan variabele kosten. Heb ik bijvoorbeeld wat meer aan kleding uitgegeven dan probeer ik dat met de boodschappen wat te compenseren. 

In 2015 gaven we dus afgerond € 3.700,- aan boodschappen. We pinnen altijd en betalen nooit contant dus dit bedrag moet nagenoeg kloppen. Dit komt op  € 308,- per maand of  € 71,- per week voor twee volwassenen en twee kinderen. Belangrijk om nog te vermelden is het feit dat ik via onze vaste supermarkt, AH (Pick Up), ook meestal drogisterij artikelen koop zoals tandpasta, paracetamol, shampoo en luiers als ze in de aanbieding zijn. Ik ben dus erg tevreden met onze uitgaven aan boodschappen in 2015! En dat bij de AH ;-) (die naar mijn idee onterecht voor 'duur' wordt uitgemaakt).

Ik heb ook nog even de gegevens van 2014 erbij gepakt. We gaven toen aardig wat meer uit aan boodschappen:  € 4.300,-. Allicht speelt mee dat we behoorlijk wat meer uitgaven hadden aan boodschappen in de tijd dat onze dochter geboren werd maar dat kan niet het volledige bedrag verklaren. We zijn in 2015 ook minder op vakantie geweest en niet in het buitenland, dat zou kunnen schelen. Verder zie ik dat we in 2013 ook € 3.700,- aan boodschappen uitgaven dus 2014 lijkt incidenteel een jaar waarin we wat meer uitgaven aan boodschappen. 

Al met al betekent het dat ik wat boodschappen betreft in 2016 de lijn van 2015 graag wil doorzetten. Veel rek zit er al tijden niet meer in. Ik hoop dat we die  € 3.700 in 2016 ook weer halen!

Onze spaarpolis van de SpaarXtra Hypotheek

Al een paar keer eerder schreef ik over onze 'bijzondere' spaarhypotheek. De rente op de lening en de spaarpolis verschillen namelijk. Daarnaast las ik op internet verschillende berichten dat onze spaarhypotheek veel verborgen kosten zou hebben maar dat werd ook weersproken door verschillende mensen hier. Een spaarhypotheek zou een degelijke constructie zijn.

Omdat ik bezig ben om uit te zoeken of we willen gaan storten in onze spaarpolis of juist de hypotheek willen inkorten, heb ik de cijfers op een rij gezet. Laten die dan maar spreken!

Hierboven zien jullie de spaarpolis van onze hypotheek. Het betreft een polis mét een overlijdensriscodekking voor twee levens. Nergens is terug te vinden hoe de maandelijkse storting verdeeld is in een premie voor de spaarpolis en een premie voor de overlijdensriscodekking.

Nu komt het gekke... Op verschillende sites heb ik onze spaarhypotheek ingevoerd. Ik kom bij een rente van 6,25 % altijd uit op een inleg van rond de € 163,- per maand. Wij betalen ruim € 222,-! Daar zit dan nog geen overlijdensrisicodekking bij uiteraard maar dat betekent wel dat wij per maand bijna € 60,- extra betalen aan overlijdensrisicodekking én extra kosten. Dat lijkt me een erg hoog bedrag... Het is bijna 25% van onze 'inleg'!

Neigde ik eerder naar storten in de spaarpolis, dit doet me weer neigen naar inkorten van deze hypotheek en zo snel mogelijk van dit 'gedrocht' afkomen. Aan de andere kant willen wij binnen 5 jaar toch wel op zoek gaan naar een nieuwe woning. Dan zouden we ook van deze hypotheek af kunnen komen en zou storten nu een interessante optie zijn. Onder andere omdat ons huis waarschijnlijk onder water zal staan bij verkoop. Een goed gevulde spaarpolis scheelt dan!

Hebben jullie adviezen hoe om te gaan met deze hypotheek?

De extraatjes in december!

Er zijn, wat betreft inkomsten gezien, altijd twee maanden per jaar waar ik reikhalzend naar uit kijk: de maanden mei en december. In mij krijgen we vakantiegeld binnen en in december de winstuitkering (manlief) en een gedeeltelijke dertiende maand (mijn persoon).

De winstuitkering is uiteraard variabel. De afgelopen jaren is die uitkering door de crisis wat lager geweest maar vorig jaar kreeg mijn man al fors meer en dit jaar werd ik helemaal blij toen ik gisteren op onze rekening keek! Nu tellen overigens ook factoren als het aantal dienstjaren mee dus in die zin is het logisch dat mijn man met zo'n 8 dienstjaren meer krijgt dan toen hij startte. Maar nu het bedrag waardoor ik sinds gisteren hier met een brede grijns rondloop: er werd € 6.228,- op onze rekening gestort! Met aftrek van zijn normale salaris komt dat op een winstuitkering van bijna € 3.700,- (vorig jaar was het nog € 2.800,-). Helaas zat er dit jaar, ondanks zijn afgeronde WO-opleiding, geen salarisverhoging in maar dit maakt dan wel weer veel goed...

In het onderwijs heb je als werknemer in december recht op een (gedeeltelijke) dertiende maand. Als ik het goed heb, komt de uitkering neer op iets meer als 6%. Ook maak ik sinds een paar maanden gebruik van de zgn. cafetariaregeling met betrekking tot mijn reiskosten. Het is een nogal complexe regeling die ik op deze manier samengevat vond: 'De kern van de regeling houdt in dat de werknemer binnen het fiscale kalenderjaar maximaal kan profiteren van een onbelaste vergoeding van € 0,19 per kilometer door een bedrag van gelijke hoogte in mindering te laten brengen op zijn structurele eindejaarsuitkering.'. Het is in mijn voordeel en levert me in december dus wat extra's op. Ik krijg (waarschijnlijk maandag) € 2.691,- overgemaakt naar mijn rekening. Met aftrek van mijn gewone salaris is dat € 1.200,-  extra.

Daarnaast schenken mijn ouders ons in december altijd € 1.000,- en mijn oma € 150,-. Daarmee komen onze extraatjes deze maand op: € 3.700,- + € 1.200,-  + € 1.000,- + € 150,- = € 6.050.

Wat zijn de plannen met dit geld? Allereerst gaan we hier onze dramatisch lage buffer mee aanvullen. Door een aflossing op onze hypotheek en het aflossen van onze auto in februari 2015, is die inmiddels gedaald tot € 2.000,-. ver onder ons streven van € 8.000,-. Daarnaast is er nog een stukje studieschuld af te lossen (we hebben bij de start van de studie wat extra geleend om het collegegeld te betalen) en heb ik mezelf/onszelf nieuwe eetkamerstoelen beloofd die al jaren op de 'planning' staan. Verder is het belangrijk om de buffer snel op te bouwen zodat we in juli een extra storting van € 3.000,- kunnen doen in de polis van onze spaarhypotheek.

Over onze (afgeloste en vervolgens nieuw gekochte) auto binnenkort meer. Ik verklap alvast: dat blogje is niet geschikt voor mensen die heel fanatieke consuminderaars zijn ;-). Op heel veel vlakken doen we dat wel maar wat betreft onze auto juist niet. Verder ook snel meer over ons besluit om te storten in de polis van de spaarhypotheek (in plaats van het verkorten van deze hypotheek.

Krijgen jullie 'extraatjes' in december? Krijgen jullie (of: je partner) ook een winstuitkering of dertiende maand?