Rust in de keuken

Toen ik mijn blog startte in 2013, heb ik uiteraard goed nagedacht over een titel. De titel 'Rust in huis en in de portemonnee' koos ik omdat die titel mijn interesses goed samenvatten. Ik ben dol op structuur en organiseren, niet alleen wat betreft onze financiën maar ook in het huishouden. Ook daar is 'rust' het sleutelwoord. Afgelopen paar jaar heb ik in mijn berichten het meest aandacht besteed aan 'rust in de financiën' dus het wordt tijd om dat te compenseren. Vandaag daarom, in aansluiting op mijn vorige bericht over onze wekelijkse boodschappen. een bericht over hoe ik rust in onze keuken creëer. Denk aan de indeling, het opruimen/schoonmaken en de spullen die een plekje krijgen in de keuken.

Organiseren in de keuken
Alles in onze keuken kent zijn eigen plek. Ik heb een la met voorraadproducten zoals spaghetti, rijst, blikjes met gepelde tomaten, bouillonblokjes etc. Al het plastic is netjes ingedeeld in één la evenals basisproducten zoals bloem, zelfrijzend bakmeel, havermout en suiker. Voor dit soort basisproducten kocht ik bij de bekende geel-blauwe keten allemaal exact dezelfde voorraadbussen die mooi in één la passen. Omdat mijn lades best groot zijn, heb ik mandjes gekocht om de overige spullen netjes te organiseren. Het beleg bijvoorbeeld, zit in één mandje dat 's morgens daarom makkelijk en snel op tafel te zetten is. Ook in de koelkast heeft alles zijn eigen plek. Dat is een kwestie van één keer goed indelen en vervolgens jezelf en je huisgenoten aan deze indeling houden. Inmiddels gaat dat hier helemaal vanzelf en grijpen we nooit mis. Ik zorg er ook voor dat bepaalde producten maar op één plek staan. Dus niet in de ene la de bak met havermout en op een andere plek de voorraad met zakken havermout. Dat staat bewust bij elkaar.

Koken zonder pakjes en zakjes en gezond(er) eten
Sinds we zoveel mogelijk koken zonder pakjes en zakjes is onze keuken een stuk leger geworden! Je vindt in onze keuken puur basisproducten zoals meel, rijst, verschillende soorten pasta, gepelde tomaten en een veelvoud aan kruiden. Hier dus geen pakjes soep, wereldgerechten, pannenkoekenmeel, cakemeel enz. Ook het feit dat we nagenoeg geen snoep eten en frisdrank drinken scheelt veel ruimte in de keuken. Het maakt onze voorraad ook een stuk overzichtelijker. Koken zonder pakjes en zakjes heeft veel rust gebracht, niet alleen in het hoofd maar ook in de keuken zelf. Met één blik in de lades en kasten zie ik wat ik moet bijvullen en waar ik nog voldoende van heb. Ook qua broodbeleg hebben we voor een aantal basisproducten gekozen (pindakaas, honing, pasta, één soort hagelslag) die altijd op voorraad zijn maar we halen bewust niet nóg meer soorten broodbeleg in huis. Hier geen schuddebuikjes, speculoos, gestampte muisjes en ga zo maar door. Voor onze kinderen ook wel zo duidelijk.

Schoonmaken in de keuken
Ik werk in het onderwijs en heb daarom zo om de 8/9 weken een week vakantie. Dat is voor mij een ideale structuur omdat ik me heb voorgenomen om één keer in de 8 weken de keuken goed schoon te maken. Dat houdt in: alle spullen uit een lade/kast op de aanrecht, de lade/kast schoonmaken, kritisch naar de spullen kijken en weggooien wat niet nodig is en vervolgens de lade/kast opnieuw (netjes!) inruimen. Ik heb een vrij grote keuken dus vaak lukt het me niet om deze klus in één dag te klaren. Daarom stel ik haalbare doelen: bijv. 3 lades op één dag. Ik zie vaak dat mensen tegen dit soort klusjes aanhikken. Ik zou zeggen: begin in ieder geval! Al doe je maar één kastje per dag, langzaam aan kom je toch verder. Als je eenmaal één kastje hebt gedaan, krijg je vanzelf meer zin om de volgende ook aan te pakken. Omdat ik het schoonmaken en opruimen bijhoud, is het schoonmaken sowieso een fluitje van een cent, zeker omdat ik inmiddels aardige lege keukenlades heb. Bijhouden werkt dus! Ik bedoel hier overigens het 'grote' schoonmaakwerk, uiteraard maak ik iedere dag het aanrecht schoon en één keer per week de frontjes van de keukenkastjes.

Welke spullen heb ik echt nodig?
Je kent het vast wel. Voordat je op jezelf gaat wonen verzamel je allerlei spullen die je nodig denkt te hebben. Daarna komen er dan nog allerlei dingen bij die 'wel handig zijn', 'gekregen met Sinterklaas' enz. Een apparaatjes voor dit en een bakje voor dat. Langzaam aan slipt de keuken dan vol met dingen die je eigenlijk niet gebruikt. Wat te denken van 15 soorten plastic bakjes terwijl je er eigenlijk maar 2 of 3 gebruikt. Ik ben altijd al wel van het opruimen geweest maar pas zo'n 4 jaar terug ben ik me gaan verdiepen in 'ontspullen' en 'ontrommelen'. Vanaf dat moment keek ik met een andere blik naar mijn spullen en dus ook naar de spullen in de keuken. Wat heb ik de afgelopen jaren veel weggegooid, weg gegeven of naar de kringloop gebracht! Ik durf best te stellen dat ik nu alleen spullen heb staan die ik écht gebruikt. Wat heb ik dan zoals verwijderd uit de keuken? Veel soorten keukengerei (onhandige ijslepels, meerdere openers, visbestek wat wij nooit gebruiken) maar ook heel veel plastic bakjes die we nooit gebruikten. Ik had op den duur allerlei soorten mokken staan in net zoveel verschillende kleurtjes. Nu staat er nog één (witte) soort, die ik nog bij kan kopen mocht er één breken. Wat te denken van allerlei soorten wijnglazen, glaasjes voor cognac, speciale champagneglazen enz.? We gebruikten ze nooit... Nu staat er nog één soort wijnglazen die ook nog eens makkelijk in de vaatwasser passen, in tegenstelling tot al het andere mooie glaswerk.

Voorraad
Ik lees op de blogs die ik volg verschillende visies op het hebben van een voorraad. Sommige mensen zweren erbij en hebben voorraadkasten vol met (houdbare) voedingsproducten. Dat zijn vaak ook mensen die massaal inslaan bij aanbiedingen. Ik doe dat bewust niet. Een grote voorraad neemt alleen maar ruimte en ik zie persoonlijk niet het nut van een grote voorraad. Ik zorg wel dat ik mijn basisproducten op voorraad heb maar dat betekent dat ik dat product hoogstens één keer op voorraad heb staan. Bij aanbiedingen sla ik wel eens bewust wat extra in maar nooit meer dan twee stuks (vaak krijg je bij een aanbieding het tweede product voor de halve prijs; dan koop ik er wél twee). Het gevolg is dat in mijn zgn. voorraadkast/gangkast helemaal geen etenswaren staan. Alles past in onze keuken. Heerlijk overzichtelijk!

Hoe organiseren jullie in je keuken? Lukt het je om het goed bij te houden en de keuken regelmatig schoon te maken? Hebben jullie nog voorbeelden van spullen die je weg hebt gedaan omdat je ze nooit gebruikte?

P.S. Kijk je wel eens op Pinterest? Ook daar vind je veel leuke tips om je keukenkastje te organiseren.

Een willekeurige week in boodschappen

Uitgaven aan boodschappen is een terugkerend thema op mijn blog. Niet alleen op mijn blog maar ook op andere blogs is het een terugkerend thema. Logisch want het zijn kosten die iedere week terugkomen dus bezuinigen hierop levert direct voordeel op. Verder vind ik uitgaven aan eten het besparen waard omdat het zo zinloos voelt... Je haalt iedere week een kar met boodschappen in huis en een week later is de inhoud compleet verdwenen en is er niets tastbaars over :-). Dat betekent overigens niet dat wij hier op water en brood leven! Ook met een klein budget en lekkere recepten bij de hand kun je van weinig geld lekker eten.

Je kunt eerdere berichten van mij over boodschappen hier terugvinden:
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2013/11/online-boodschappen-doen.html
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2013/12/uitgaven-aan-boodschappen-in-2013.html
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2015/04/boodschappen-doen-bij-de-pick-up.html
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2015/05/goedkoop-boodschappen-doen.html
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2016/01/afas-en-boodschappen-in-2015.html

Meerdere keren kreeg ik de vraag hoe we als gezin met twee volwassenen en twee kinderen rondkomen van zo'n € 60,- per week aan boodschappen. In het bericht hierboven over 'goedkoop boodschappen doen' legde ik al eens onze uitgangspunten uit bij het doen van boodschappen. Dat blijft natuurlijk toch wat abstract dus het leek me leuk om jullie eens een week mee te laten kijken in ons boodschappenmandje. Dat kan extra makkelijk omdat ik al mijn boodschappen doe via de Albert Heijn bij een Pick Up Point. Ik heb al eerder gezegd dat ik hier heel erg enthousiast over ben. Daarnaast geeft het me ook de mogelijkheid om mijn eerdere bestellingen terug te zien en dat ga ik gebruiken in dit bericht. 

Hieronder zien jullie hoe ik mijn boodschappen terug kan zien via mijn account.

Zo ziet een gedeelte van het overzicht eruit met de aantallen per product. Ik kan naar beneden scrollen om alle aangeschafte producten te zien.

Je hebt ook de mogelijkheid om een complete lijst te downloaden. Hier zien jullie een overzicht van de boodschappen van een willekeurige week. Dit kostte ons ca. € 60,-.

Uiteraard zien jullie hierboven een willekeurige week maar het is aan de hand van het lijstje van één week, denk ik, wel goed te zien welke keuzes wij gewoonlijk maken.

Wat aten we in die week?

• Broccoli met kip en aardappels
• Risotto met prei en spekjes
• Andijviestamppot met spekjes 
• Pannenkoeken met appel en spek
• Bospeen met aardappels en vissticks
• Patat
• Spaghetti met tomatensaus en gehakt

Jullie zien dat verschillende onderdelen uit bovenstaande gerechten niet op het lijstje staan. Dat komt omdat ik een aantal producten op voorraad heb en ze pas koop op het moment dat ze op zijn of als ze in de aanbieding zijn. Omdat het verschilt wanneer deze producten op zijn, merk ik dat mijn uitgaven niet heel erg wisselen. Ik heb het over producten als: aardappels, vlees (kip en gehakt koop ik in de aanbieding en vries ik in), spekjes en (diepvries)patat. In het lijstje deze week zie je bijvoorbeeld een pot pasta staan, die ik uiteraard ook niet iedere week koop, evenals de havermout, kaas (meestal 1 x per twee weken), rozijnen, uien, spaghetti en penne. Allemaal zgn. 'voorraad' producten. Dikke kans dat ik volgende week juist aardappels heb aan moeten schaffen, wat blikjes gepelde tomaten (ook altijd op voorraad) en vlees heb gekocht in de aanbieding.

Nog wat meer opmerkingen n.a.v. dit boodschappenlijstje

• Ik koop soms rollen snoep voor in de kerk. Verder eten/krijgen mijn kinderen geen snoep. Dat is een besparing, uiteraard, maar vooral een bewuste keuze.
• We eten best wat fruit. Iedere week koop ik sinaasappels, appels, bananen en nog ander fruit wat in de aanbieding is. Deze week was dat Galia meloen en pitloze druiven.
• Ik eet (bewust) minder brood maar in plaats daarvan Griekse yoghurt met havermout en wat fruit. De Griekse yoghurt wordt ook iedere week aangeschaft.
• Wij drinken geen frisdrank. Beide kinderen drinken ook water en vinden dat prima. Incidenteel schaf ik een pak sap aan voor de visite.
• Als tussendoortjes zien jullie terug: komkommer, cherrytomaatjes (gaat ook mee naar school/werk), rijstwafels en chips.
• Ik koop nagenoeg nooit koeken en/of gebak maar heb altijd de volgende basisproducten op voorraad: eieren, (room)boter, zelfrijzend bakmeel en bloem. Ik bak eigenlijk iedere week wel wat, zeker als we visite krijgen.
• Jullie zien veel AH Basic producten terug. Deze zijn altijd goedkoper dan een A-merk of het huismerk. Ik koop ze overigens alleen als we ze goed genoeg vinden. Sommige producten van AH Basic vinden we niet lekker, al verschillen smaken natuurlijk...
• Ik biecht op dat ik graag meer biologische producten zou willen kopen maar ik merk dat ik de neiging heb om te kiezen voor de goedkopere opties... Dat is voornemen voor 2017 ;-).
• Al eerder vertelde ik dat wij nagenoeg zonder 'pakjes en zakjes' proberen te koken. Het is niet alleen gezonder maar scheelt ook veel geld!

Ik ben heel benieuwd wat jullie van dit boodschappenlijstje vinden en of jullie lijstjes er heel anders uitzien. Stel ook gerust vragen!

De auto - Deel 2

Er kwamen heel wat reacties op mijn vorige bericht over onze 'geldslurper'. Leuk! Interessant om te lezen wat de persoonlijke afwegingen zijn en hoe die kunnen verschillen of juist overeen komen. Zeker op het gebied van auto's zie je dat de verschillen behoorlijk groot kunnen zijn. Zie je een auto niet meer als een vervoersmiddel wat je van A naar B brengt dan maak je andere keuzes dan wanneer een auto tegelijkertijd ook een soort 'hobby' is en wanneer je een 'liefhebber' bent en/of gesteld bent op comfort. Daarnaast zie je dat het ook uitmaakt of je alleen bent of samen óf een gezin met kinderen hebt. Verder verschillen smaken en dat geldt misschien nog wel in extreme mate voor (het uiterlijk van) auto's ;-).

Ik vind het wel belangrijk om het kostenplaatje van onze auto iets anders neer te zetten. Van de bijna € 800,- aan kosten is namelijk zo'n € 480,- aan aflossing van de lening. Dat is geen geld wat zomaar 'verdwijnt' want tenslotte is onze auto nu en in de toekomst nog wat waard én over twee jaar is de auto volledig afgelost en ons eigendom. Ik las van mensen die in één keer € 15.000,- neerlegden voor een auto. Wij hebben dat niet op die manier gedaan maar doen dat eigenlijk achteraf. Zo bezien moet ik die € 480,- eigenlijk niet meenemen in het kostenplaatje wat onze auto ons per maand kost. Het is een aparte post. Eigenlijk kunnen we het kostenplaatje pas echt opmaken op het moment dat we deze auto inruilen/verkopen. Dan is het een kwestie van de inruilwaarde aftrekken van wat we voor deze auto hebben betaald met de overige kosten daarbij opgeteld. Dan nog zal onze auto in het overzicht van onze uitgaven de tweede post zijn na onze hypotheek maar zoals gezegd is dat een bewuste afweging. In een vorig bericht over onze inkomsten en uitgaven konden jullie al zien dat we op andere fronten juist weer minder uitgeven dan gemiddeld. En zo zal dat voor iedereen weer anders zijn.

Er waren nog een aantal vragen waar ik nog op in wil gaan en we hebben voor onszelf eens op een rij gezet wat onze visie op de toekomst is. In m'n eerste bericht schreef ik wat de afwegingen zijn geweest van de keuzes die we gemaakt hebben maar het is ook belangrijk om duidelijk te hebben hoe we dat in de toekomst willen gaan doen.

Geld lenen voor een auto
Ik las de volgende opmerking vaak terug in jullie reacties: 'Ik zou nooit geld lenen voor een auto'. Dat is precies wat wij ook dachten tot in 2011 onze buffer het nulpunt bereikte nadat we onze nieuwbouwwoning net betrokken hadden én onze toenmalige tweedehandse auto ons heel erg op kosten dreef. In het bericht uit 2011 lees je daar meer over. Ik geloof dat het op dat moment een juiste keuze was omdat het geld nagenoeg op was en we voor ons gezin een auto wilde hebben waar we van op aan konden en waar we geen onverwachte kosten aan zouden hebben. Bijkomend voordeel was dat we voor die auto geen rente over de lening hoefde te betalen. We hebben inderdaad drie jaar lang geen kosten aan deze auto gehad behalve de maandelijkse aflossing. Na drie jaar hadden we inmiddels zo'n buffer dat we de lening in één keer konden aflossen. Op die manier keek en kijk ik ook tegen die lening aan. Wij kunnen best veel sparen maar hadden op dat moment dat geld niet staan. Al is het altijd beter om eerst het bedrag bij elkaar te sparen en de aankoop zo te financieren, dit was eigenlijk precies andersom. Door iedere maand een vast bedrag aan aflossing over te boeken, 'spaarden' we onze auto 'andersom' bij elkaar :-). In die zin klinkt een lening soms erger dan het daadwerkelijk is... Onze hypotheek is ook één grote lening. Veel belangrijker is voor mij dat we draagkracht hebben om de lening (versneld) af te lossen en dat we een lening vooral niet gaan zien ter compensatie van bijv. een te klein inkomen. Ik zou ook alleen lenen voor bedragen die je écht niet in één keer neer kunt leggen en dat is in ons geval het huis (hypotheeklening) en een nieuwe auto.

Rente lening
Iemand vroeg ook naar de rente op de lening. Bij onze eerste nieuwe auto betaalden we 0% (maar natuurlijk worden ook die kosten door de dealer via via vast wel aan de consument doorberekend...) en momenteel 4,99%. Dat is nog altijd stukken minder dan de rente die we over onze spaarpolis van de spaarhypotheek ontvangen, overigens... Als ik de afweging moest maken dan zou het financieel gezien aantrekkelijker zijn om het spaargeld in de spaarpolis te stoppen (want: een rente van 6,25% én hoe eerder hoe beter) dan er de auto mee af te lossen of te betalen. Dat bedenk ik me nu pas, dankzij de vraag naar de rentetarieven ;-). We zouden de € 10.000,- die we straks in onze spaarhypotheek hopen te gaan stoppen ook kunnen gebruiken om de autolening af te lossen maar dat is financieel gezien minder aantrekkelijk.

Nog een keer op deze manier?
De vraag is: hoe nu verder? Gaan we het nog een keer op deze manier doen? Onze auto na 2, 3 of 4 jaar inruilen, de inruilwaarde aftrekken van de nieuwprijs en de rest weer afbetalen? Daar sta ik inmiddels wat anders in. We willen graag de zekerheid en het comfort van een nieuwe auto. Maar dat zou allicht ook heel goed kunnen met een auto van bijv. 1 tot 2 jaar oud met weinig kilometers. Het grootste stuk afschrijving is daar al vanaf en er zou op die manier een kleiner bij te betalen bedrag overblijven wat we misschien wel in één keer neer kunnen leggen. Momenteel lijkt ons dit een aantrekkelijke optie.

Zouden jullie met het oog op de toekomst andere keuzes maken op het gebied van auto's of juist niet?

Onze 'geldslurper': de auto

Al een poos geleden, toen ik ons overzicht van inkomsten en uitgaven hier plaatste, beloofde ik een uitgebreide blog over onze auto en hier is 'ie dan eindelijk! Ik zei het toen al en ik waarschuw nog maar even: de échte consuminderaars zullen dit bericht waarschijnlijk met afgrijzen lezen want hier geen goedkope en zuinige Fiat Panda voor de deur...

Qua uitgaven staan bij veel mensen de woonlasten met stip op 1. Ik las dat bij veel huishoudens vervolgens de auto komt. In ons geval is dat ook zo. Daarom wordt het hoog tijd om er weer eens een bericht aan te wijden. Ik deed dat al eerder in 2012, maar er is inmiddels het één en ander veranderd.

Wat niet veranderd is, is dat ik als de vrouw des huizes een echte autoliefhebber ben. Ik vraag me wel eens af of dat uniek is, want ik hoor het niet veel om me heen... Ik weet best het één en ander over auto's, heb een zeer uitgesproken smaak (ik vind uiterlijk van een auto dus ook best belangrijk) en houd bijvoorbeeld van een pittige motor waarmee je goed kunt optrekken. Zo heb ik ook een hardnekkige voorkeur voor de Duitse automerken. Eigenlijk sluit een Duitse auto in alles aan bij waar ik van houd: sober, stoer, strakke lijnen, degelijk. Jullie horen het al: ik ben een échte emotie-rijder en dat is niet handig bij het maken van financieel verstandige keuzes ;-).

Zoals jullie in dit bericht konden lezen, waren wij vanaf oktober 2011 de trotse bezitter van een splinternieuwe Opel Astra ST (stationwagen). Hij maakte alles waar, waar we hem ooit voor kochten. Het was een heerlijke auto die ons drie jaar lang nooit langs de weg liet staan. We brachten hem drie jaar achter elkaar naar de dealer maar hoefden, dankzij de destijds gemaakte deal, nooit één euro aan onderhoud te betalen (eerste jaren namelijk ook geen APK nodig). En ja, dat kostte uiteraard ook wat maar we wisten wel precies waar we al die jaren aan toe waren. We losten maandelijks € 380,- af en hadden verder geen enkele extra onverwachte uitgave. Na drie jaar, in oktober 2014, hebben we het restant van de lening (2 jaar, zo'n € 9.000,-) in één keer af zodat de auto écht van ons was.

Toen we hem in november 2014 weer voor een beurt naar dealer brachten, hadden we al het één en ander op een rij gezet omdat we de eerste kosten verwachtten. Wanneer is inruilen verstandig? Een aantal jaar doorrijden of toch nu inwisselen nu de auto nog best veel waard is en wij nog geen onderhoud hebben gehad? Toen bleek dat sowieso twee banden vervangen moesten worden en dat dit toch weer twee maanden afbetaling zou kosten, sloeg de 'autokoorts' weer toe. We vonden een hele mooie, nieuwe Volkswagen Golf Variant. Een nieuwe auto die als showroom-model dienst had gedaan en daarom al wat eerder op kenteken stond. Daarom, én omdat de auto per 1 januari 2015 voor lease-rijders niet meer interessant zou zijn, ging er behoorlijk wat van de prijs af terwijl dat normaal niet vaak het geval is bij nieuwe auto's. Eén van de afweging voor ons als particuliere kopers was ook dat een Volkswagen minder snel afschrijft en tweedehands nog goed geld opbrengt (al is het nu de vraag wat het Volkswagen-schandaal gaat doen...). Verder speelden uiteraard ook emoties een rol ;-). Ik vond en vind het een erg mooie, strakke en degelijke auto met heel veel leuke opties,

Maar nu 'de centen'! Wat kost dat nu allemaal? Lees mee en huiver ;-). De nieuwwaarde van deze auto was een ruime € 35.000,-. We konden hem uiteindelijk kopen voor € 30.000,-. Voor onze Opel Astra kregen we nog € 14.000,- terug. Het bedrag wat overbleef, € 16.000,-, lossen we af in 3 jaar, met rente (3 jaar is een bewuste keuze, 5 jaar mag ook). Dat betekent dat er iedere maand zo'n € 480,- overgemaakt wordt naar Volkswagen.

Natuurlijk moet er ook een autoverzekering afgesloten worden. Helaas hebben we beide de afgelopen jaren wel eens schade gereden (ik vaker met m'n pittige rijstijl...) en daardoor betalen we de hoofdprijs voor een all-risk verzekering: ruim € 100,-. Dit was eerder nog meer maar uiteraard sloot ik de verzekering over zodra dat kon.

Dan hebben we nog het benzineverbruik. Ik krijg maandelijks een reiskostenvergoeding van € 40,- maar die is verrekend met m'n salaris en neem ik hier even niet mee. We tanken gemiddeld zo'n één keer in de twee weken (bij een goedkoop onbemand tankstation) en dat kostte ons in 2015 zo'n € 170,- per maand. Ten opzichte van onze eerdere oude (tweedehands) auto's hebben we nu een auto die voor een benzineauto een stuk zuiniger in verbruik is. Qua benzinekosten levert dat voordeel op! Wij rijden zo'n 20.000 km per jaar.

Alles bij elkaar opgeteld, kost onze mooie stationwagen ons dus tegen de € 800,- per maand. Wel is het zo dat over twee jaar deze kosten meer dan halveren omdat de auto dan afbetaald is. Zie verder onderstaand overzicht. Ik heb hier trouwens geen onderhoudskosten berekend. Onze vorige auto had namelijk € 0,- aan onderhoud in 3 jaar en uiteraard hoop ik dat met deze auto ook te behalen. Mocht er wel onderhoud zijn, dan hoop ik dat dit niet teveel zal zijn... Afschrijving heb ik hier bewust ook niet meegenomen. Zeer waarschijnlijk gaan we deze auto over 2/3 jaar weer inruilen en kiezen we voor eenzelfde constructie. Wat ik wél als besparing overweeg is om niet meer een splinternieuwe auto aan te schaffen maar een auto van rond een jaar oud met nog niet veel kilometers op de teller. Dat scheelt alvast wat afschrijving...

Uitgaven aan de auto per maand
Afbetalen lening	€ 480,-
Verzekering (all-risk)	€ 110,-
Wegenbelasting	€ 17,-
Benzine	€ 170,-
TOTAAL	€ 777

Nogmaals, misschien niet direct een bericht wat je op dit blog verwachtte maar ook al kost hij ons behoorlijk wat geld, onze auto blijft een bewuste keuze waar ik geen spijt van heb.

Wat hebben jullie voor auto en hoeveel geld kost hij jullie? Zijn er meer mensen die kiezen voor een (bijna) nieuwe auto?

Hoe budgetteren wij?

Naar aanleiding van mijn vorige bericht over onze inkomsten en uitgaven kwamen er een aantal interessante vragen voorbij waar ik graag antwoord op geef. Eigenlijk betekent het dat ik vooral wat meer uitleg van mijn/onze manier van budgetteren. Op de vele blogs zie ik namelijk heel wat verschillende manieren van budgetteren voorbij komen. Het betreft mensen die bijna op de euro jaar- en/of maandbudgetten uitwerken tot mensen die al hun geld op een lopende rekening hebben en per maand kijken wat ze daarvan uitgeven en sparen. Ik denk dat het vooral belangrijk is dat je een manier vindt die bij je past. Toch vind ik het wel leuk om even uiteen te zetten waarom wij voor 'onze' manier kiezen.

Doel van budgetteren 
In de eerste plaats vind ik het belangrijk om een doel voor ogen te hebben. Het doel van budgetteren is voor mij inzicht hebben in wat er in en uit gaat. Daarnaast helpt budgetteren me om mijn 'koopgedrag' in goede kanalen te leiden en te spreiden. Uitgaande van dit doel krijg ik niet meer inzicht door het op de komma uitrekenen van uitgaven aan bijv. huishoudelijke artikelen. Ik vind het fijn om een budget te hebben maar ik weet dat het per maand scheelt waar ik wat aan uitgeef. Het zou alleen maar frustreren om me per uitgavenpost vast te pinnen op een bepaald bedrag. Daarnaast wil ik dat het niet teveel tijd kost. Geen bonnetjes invoeren, niet iedere maand nieuwe excel overzichten maken of een jaaroverzicht waarin ik maar zou moeten blijven schuiven. Liefst één keer goed op een rij en daar dan maanden mee vooruit kunnen. V andaar dat we hebben gekozen voor een vast maandoverzicht. Het overzicht wat ik in mijn vorige bericht deelde, staat in Excel. Zodra er iets wijzigt in onze vaste lasten, wijzig ik dat ook gelijk even in Excel.

Mijn manier van budgetteren 
Al in 2013 zijn we begonnen om onze financiën op de volgende manier te structuren en zo te budgetteren. Hier lees je daar meer over. Graag zet ik het hieronder nog eens goed op een rij omdat er kleine dingen gewijzigd zijn. We werken met twee lopende en/of rekeningen. Onze eerste rekening is de zgn. 'vaste-lasten-rekening', de tweede rekening een rekening waarvan we alle huishoudelijke uitgaven doen.

Rekening Vaste lasten
Hier komen alle inkomsten binnen én worden alle vaste lasten automatisch afgeschreven. Denk aan hypotheek, gas/water/licht, zorgverzekering enz. Eigenlijk alles wat je in ons overzicht ziet staan onder 'Uitgaven Vaste lasten'. Deze rekening rendeert zichzelf, om het zo maar te zeggen. Er komt iedere maand genoeg binnen om alle vaste lasten automatisch af te laten schrijven. We hebben een pasje van deze rekening maar gebruiken dat (bijna) niet. Net nadat de salarissen overgemaakt zijn, wordt er automatisch een bedrag op onze andere rekening gestort (zie hieronder) en gaat er een vast bedrag naar de spaarrekening.

Rekening Huishoudelijke uitgaven
De tweede rekening met betreft een rekening waarvan we alle variabele uitgaven betalen. In het overzicht noem ik dat voor het gemak 'Huishoudelijke uitgaven'. Één keer in de maand wordt er € 800,- op deze rekening gestort en daar doe ik het dan de rest van de maand mee. Boodschappen is de grootste kostenpost maar ook uitgaven aan kleding, de kapper en cadeautjes worden van deze rekening betaald. De uitgaven zijn bewust onderling uitwisselbaar. Als ik goed op de boodschappen let, houd ik meer geld over voor andere dingen. Ik heb een app op m'n telefoon van onze bank zodat ik iedere dag wel even snel kan kijken hoeveel geld ik nog over heb tot het einde van de maand. Het werkt echt bij mij! Als er nog maar weinig geld op de rekening staat, kan ik opeens makkelijker dingen laten liggen. Ook plan ik uitgaven bewuster zodat er meer spreiding is. We kiezen er bewust voor om dit bedrag 12 maanden per jaar hetzelfde te laten zijn. Ik geloof dat het allemaal maar verwarrend zou zijn als je jezelf tijdens een maand dat er bijv. vakantiegeld binnenkomt, extra budget zou geven. De volgende maand moet je het toch weer met minder doen. Tijdens de zomervakantie geef ik onszelf wel iets meer budget maar dat is dan ook de enige keer per jaar.

Bijzondere inkomsten en uitgaven

• Extra inkomsten zoals een winstuitkering, dertiende maand en een vakantie-uitkering worden rechtstreeks overgemaakt naar onze spaarrekening. Ze worden gebruikt om een buffer op te bouwen en te sparen voor stortingen/aflossingen t.b.v. onze hypotheken 
• Ik budgetteer nooit exact tot € 0,-. Meestal heb ik zo'n € 20,- / € 30,- over per maand op de vaste lasten rekening. Dat betekent dat ik uitgaven als het CV contract (eenmalig € 60,- per jaar) van deze rekening betaal, evenals het basispakket van de bank. Het zorgt ook voor een beetje speling zodat niet alles niet snel op de kop hoeft. 
• Uitgaven aan vakantie (huur vakantiewoning) en uitgaven aan onderhoud van de woning maar ook uitgaven zoals een nieuwe bank, betaal ik allemaal van onze spaarrekening. Dit vind ik geen echte variabele uitgaven, Bovendien stort ik het geld van de vakantieuitkering direct door naar de spaarrekening. Omdat we veel kunnen sparen per jaar, is de buffer altijd snel weer aangevuld. In de praktijk gaat er alleen geld van de spaarrekening voor de vakantie en uitgaven aan inrichting en onderhoud. Zo kocht ik in december een paar nieuwe eetkamerstoelen maar ik doe dat dan wel bewust nadat we eerst een forse winstuitkering en dertiende maand op de spaarrekening konden storten.
• Om op de vraag van iemand terug te komen: we hebben geen rechtsbijstandsuitkering, reisverzekering en museumjaarkaart en bezoeken nooit een schouwburg of bioscoop. Lang leve Netflix en NLziet (kosten ondergebracht bij contributies/abonnementen) waardoor wij ook geen TV abonnement hebben. De kosten van onze mobiele telefoons zitten bij de post internet/telefoon in, waarbij opgemerkt moet worden dat mijn man 'gratis' belt omdat hij een telefoon van zijn werk heeft. Voor het eigen risico van de zorgverzekering houden we geen geld apart. We hebben een dusdanige buffer (en een vast spaarbedrag van € 1000,- per maand) dat we die daar voor zouden kunnen gebruiken.

Kortom, je zou onze manier van budgetteren kunnen samenvatten met het focussen op de variabele uitgaven door die te scheiden van de vaste lasten. We zorgen bewust voor een hoge buffer en vast spaarbedrag per maand waar we periodieke uitgaven aan onderhoud, vakantie etc, van betalen. 

Door de variabele uitgaven wel enigszins te specificeren maar ze onderling uitwisselbaar te laten zijn, creëren we ontspannenheid in het doen van huishoudelijke uitgaven.

Door extra inkomsten als een winstuitkering of vakantieuitkering bewust niet mee te rekenen als inkomsten in het maandoverzicht, zorgen ze jaarlijks voor een fikse verhoging van onze spaarrekening zodat we naast het houden van buffer ook geld kunnen vrijmaken voor uitgaven aan onderhoud, inrichting én het belangrijkste: aflossen of inleggen in de spaarpolis van onze spaarhypotheek.

Wat is jullie manier van budgetteren en waarom werkt die manier voor jullie? Zijn er aspecten van onze manier van budgetteren die herkenbaar zijn?

Wat gaat erin en wat gaat eruit - Update

Het werd hoog tijd om de pagina 'Wat komt erin en gaat eruit?' eens bij te werken. Er is best wel wat verandert in dit overzicht!

• We zijn beiden meer gaan verdienen. Er komt zo'n € 300,- extra binnen ten opzichte van het laatste overzicht uit 2013.
• De overige inkomsten zijn gestegen: met de komst van onze tweede dochter krijgen we meer kinderbijslag en we krijgen iets meer terug met de zgn. combinatiekorting. De hypotheekrenteaftrek gaat juist ieder jaar een klein beetje omlaag omdat we een annuiteitenhypotheek hebben.
• We kunnen (veel) meer sparen. Het opdelen in 'buffer' en 'aflossen hypotheek' is in feite fictief. In de praktijk wordt er iedere maand € 1000,- op onze spaarrekening gestort.
• De auto is na onze hypotheek onze grootste kostenpost. Binnenkort echt het beloofde blogje hierover!

Binnen de familie van mijn man worden wij wel eens als de 'grootverdieners' gezien. Natuurlijk komt er iedere maand een mooi bedrag binnen waar we ook hard voor werken. Aan de andere kant gaat er ook een heel groot bedrag aan vaste lasten iedere maand uit. Die kant wordt wel eens onbelicht door mijn schoonfamilie. Soms levert openheid geven dan ook duidelijkheid op. Ze sloegen steil achterover van onze hoge hypotheeklasten ;-). Je kunt veel verdienen maar als je maandelijks een groot bedrag kwijt bent aan je hypotheek en auto, blijft daar feitelijk evenveel (of: minder) van over als wanneer je minder verdient maar ook veel minder hoge vaste lasten hebt. En natuurlijk, het betreffen hier eigen keuzes. Een (relatief) duur huis kopen is een keuze, een nieuwe en dus dure auto rijden ook. Het zijn keuzes die wij bewust maken en de gevolgen daarvan zijn dan ook voor ons. Aan de andere kant willen we ook geld gebruiken om te sparen en af te lossen. Dat lukt alleen als we de hand op de knip houden bij het doen van huishoudelijke uitgaven. Die keuze, is mijn ervaring, wordt wel eens minder begrepen als je wel een hoog basisinkomen hebt. 

Wat komt erin en gaat eruit?

Inkomsten
Salaris 1	€ 2.593,-
Salaris 2	€ 1.590,-
Belastingdienst	€ 599,-
Kinderbijslag	€ 145,-
TOTAAL	€ 4.927,-

Uitgaven Vaste lasten
Hypotheek 1 & 2	€ 1.662,-
Gas, water, licht	€ 129,-
Gemeentelijke heffingen	€ 100,-
Verzekeringen	€ 206,-
Auto	€ 608,-
Internet/telefoon	€ 45,-
Contributies/abonnementen	€ 65,-
Studie	€ 0,-
Oppaskosten/zwemles	€ 165,-
Giften	€ 70,-
OVER	€ 1.877,-
Uitgaven Sparen
Buffer	€ 500,-
Kinderen	€ 40,-
Aflossen hypotheek	€ 500,-
OVER	€ 837,-
Uitgaven Huishoudelijk
Boodschappen	€ 300
Benzine	€ 200,-
Overig (kleding/cadeaus etc.)	€ 300,-
OVER	€ 37,-

• Jaarlijkse- of kwartaaluitgaven (of: inkomsten) zijn allemaal omgerekend naar uitgaven per maand
• De post verzekeringen betreft de zorgverzekering en de woonhuisverzekering (= inboedel, opstal etc.)
• Giften betreft twee adoptiekinderen die wij met € 50,- per maand steunen en daarnaast geven wij aan onze kerkelijke gemeente waar we lid van zijn. Dit zijn vaste maandelijkse uitgaven aan giften. Er zijn ook giften op dit gebied die ik privé houd.
• Contributies en abonnementen betreft het abonnement op een krant (door de week internet, in het weekend de krant) en een tijdschrift. Daarnaast zit ik op een oratioriumvereniging en betaal daar contributie voor. 
• De huishoudelijke uitgaven zijn onderling uitwisselbaar. Geef ik een maand wat minder aan benzine uit, dan blijft er automatisch meer over voor bijv. kleding. 
• De uitgaven aan studie zijn inmiddels gestopt omdat mijn man zijn studie afgerond heeft.

Storting en inkorting spaarhypotheek definitief!

Na een aantal weken berekenen en afwegen, kan ik toch wel zeggen dat we er nagenoeg uit zijn.

Bedankt voor jullie opmerkingen! Die hebben absoluut bijgedragen aan een, wat mij betreft, goede afweging.

Hieronder zien jullie een overzicht van wat het zou moeten gaan worden. Ik heb dit plaatje meegestuurd met het wijzigingsformulier dat ik van onze bank (WUB) moet invullen als ik een storting en/of inkorting wil doen. In principe is het invullen van het formulier genoeg maar ik heb in mijn e-mail onderstaand plaatje bijgevoegd als bijlage en een toelichting gegeven op onze plannen voor de komende jaren. Ik ben erg benieuwd naar de reactie van onze bank! De storting/inkorting vindt pas plaats per 1 juli maar ik vind het fijn om dit al vroeg geregeld te hebben. Het is ook nog even afwachten wanneer we reactie van de bank krijgen en het is nog de vraag hoe zij ons voorstel gaan beoordelen.

Toelichting

• Het had nog iets meer voordeel opgeleverd als we in één keer de hypotheek hadden ingekort naar 20 jaar maar dat had onze maandelijkse inleg in de spaarpolis fors doen stijgen. Dat betekent dat we ook minder hadden kunnen sparen en daarmee kwam onze jaarlijkse storting van 10.000,- ook in gevaar. Het voordeel was ook erg klein dus dan liever voor deze optie waarbij onze inleg in de spaarpolis niet te erg wisselt.
• De situatie na het opnieuw vastzetten van de rente in 2020 blijft natuurlijk onzeker. Wat wel zeker is, is dat we de komende jaren nu we nog wel 6,25% krijgen over onze spaarpolis, flink moeten storten en dat gaan we dan ook doen. 
• Wat nu precies het bedrag van onze OVR is, is ook nog onzeker. Ook dat heb ik in mijn e-mail aan de bank nagevraagd. Het bedrag zal sowieso omlaag gaan met de stortingen de komende jaren. 

Er is één vraag die ons nog bezighoudt en waar we niet helemaal uitkomen. Misschien kunnen jullie ons helpen? We zijn erg blij met de woning waar we nu wonen maar we weten wel zeker dat dit niet onze laatste woning is. Het zou zo maar eens kunnen zijn dat we over 5 jaar een andere woning zullen kopen. Is het dan wel verstandig om deze stortingen te doen? Ons huis staat namelijk onder water dus is echt aflossen dan niet verstandiger? Verder ben ik benieuwd in hoeverre de stortingen ons toekomstige maximale hypotheeklening zullen beïnvloeden. We willen deze spaarhypotheek natuurlijk graag meenemen als we gaan verhuizen maar hopen wel dat de opgebouwde waarde een positieve invloed heeft op het bedrag wat we maximaal kunnen lenen... Ik heb al veel gezocht op internet maar hier nog geen antwoord op gevonden. Kunnen jullie ons helpen?

Concreet: Is storten en inkorten verstandig met het oog op een eventuele nieuw te kopen woning (waarvoor waarschijnlijk een hogere hypotheek nodig zal zijn)?