Wat is nu eigenlijk onze hypotheekschuld?

Op diverse blogs zie ik leuke, inspirerende ideeën voorbij komen om de hypotheekschuld én de aflossingen hierop visueel te maken. Sommigen schrijven het bedrag op, en werken dit bij op het moment dat er een aflossing gedaan is. Ook zie ik mensen die een foto maken van een gedeelte van hun huis wat 'écht van hen zelf' is geworden na een aflossing. Ik ben nog op zoek naar een manier die het beste bij ons past. Misschien wel de 'hokjes-methode', waarbij je de totale hypotheekschuld verdeeld in hokjes van bijv. € 5.000,- en elk afgelost hokje een groene kleur kunt geven.

Hoe dan ook, het is allereerst van belang om op een rij te zetten hoe hoog onze hypotheekschuld daadwerkelijk is. Hierbij wil ik ook de stand van zaken van onze spaarhypotheek betrekken. De opgebouwde waarde op de hieraan gekoppelde rekening is officieel gezien niet in mindering te brengen op onze hypotheekschuld maar ik wil de opgebouwde waarde wel als zodanig meenemen. Mensen die niet van cijfertjes en berekeningen houden, lees maar niet verder... :-)

N.a.v. een eerder bericht kreeg ik al reacties dat het overzicht van mijn spaarhypotheek niet helemaal zou kunnen kloppen... Daarom is dit ook gelijk een kans om dat eens duidelijk op een rij te zetten!
Ik heb onze ordner 'Wonen' er maar weer eens bij gepakt én de polis van onze SpaarXtra hypotheek.

Betreft: SpaarXtra Polis - NHG
Verzekerd bedrag: € 172.426,-
Rente: 6,25 %, geldig tot 01-07-2020
Ingangsdatum: 01-07-2010
Einddatum: 30-06-2040
Premie: € 222,55 per maand

De rente staat nog wel even vast, helaas... Van de einddatum word ik ook niet heel blij: ik hoop dan 58 jaar te zijn! De premie klopt dus, zoals vermeld op dit tabblad. Ik denk dat ik het bedrag wat ik betaal aan rente heb berekend door de premie af te trekken van het totale brutobedrag dat we kwijt zijn per maand. Dat zou toch moeten kloppen, zou je zeggen?

Hierna volgt een blad met per jaar het verzekerd bedrag (is altijd € 172.426), de afkoopwaarde, de cumulatieve premie én de premievrije waarde. Nu is het de vraag welke van de drie bedragen ik kan gebruiken om te kijken wat de opgebouwde waarde in de spaarpolis is... De cumulatieve premie is puur de inleg per maand x het aantal jaar. Op 01-07-2014 is er dus totaal € 10.682,40 gestort in de polis. Een snelle rekensom levert op, dat dit met 6,25 % rente nu zo'n € 12.000,- zou moeten zijn maar dat bedrag zie ik nergens terug... Ik zie op verschillende blogs terug dat er banken zijn die netjes ieder jaar een overzicht sturen met de opgebouwde waarde in de polis maar in ons geval is dat nooit gebeurd. Daar komt bij dat ik, na wat zoekopdrachten via Google naar onze SpaarXtra hypotheek, ook ontdekte dat er bij deze hypotheek veel verborgen kosten zouden zijn, vooral in het begin van de looptijd. Tijd voor actie dus! Ik heb al contact gezocht met Westland Utrecht Bank en hoop snel een duidelijk antwoord te krijgen wat de opgebouwde waarde precies is. Voor het gemak ga ik nog maar even uit minimaal zo'n € 10.000,- al word ik bang van de berichten dat er zoveel verborgen kosten zouden zijn...

Lang leve het ándere gedeelte van onze hypotheek! Een heerlijke simpele annuïteitenhypotheek die op een paar A4-tjes past. Deze hypotheek hebben we pas sinds 1 april 2014. Per maand lossen we € 384,64 af. Dat betekent dat er tot nu toe zo'n € 1.540,- is afgelost.

Een globale rekensom (maar ik hou een slag om de arm wat betreft de opgebouwde waarde in de spaarpolis!) levert dan op dat onze hypotheekschuld nu om en nabij de € 300.000,- zou moeten liggen. Natuurlijk is dit nog een fors bedrag maar toen we ons huis kochten in december 210 was dit nog € 325.000,-. Op naar een bedrag onder de € 300.000,-!

Bron: www.gerritsengers.nl

Wel of niet je hypotheek oversluiten?

Mijn oog viel vorige week op een artikel in het weekblad 'Elsevier' met de titel: Wel of niet oversluiten? Een korte uitleg volgde daaronder: 'Door de lage rentes kan het aantrekkelijk zijn om uw hypotheek over te sluiten, maar eenvoudig is het niet'.

Uiteraard was mijn interesse gelijk gewekt. Sowieso vind ik het opvallend dat weekbladen maar ook kranten voor mijn gevoel de laatste jaren steeds meer aandacht besteden aan het thema 'hypotheken'. Ook is er veel meer aandacht voor het aflossen van hypotheken. Daarom citeer ik direct even de laatste regels uit het artikel, die me uiteraard uit het hart gegrepen zijn. 'Het geld dat anders naar de boeterente zou gaan, kunt u ook gebruiken om vervroegd af te lossen. Dat verzacht, net als oversluiten, de maandlasten. U kunt het geld ook inleggen op een aan de spaarhypotheek gekoppelde rekening. De rente daarop is meestal hoger dan die op een reguliere spaarrekening, en door extra in te leggen spaart u sneller de hypotheek bij elkaar. Aflossen en extra sparen vergt bovendien beduidend minder rekenwerk'. Kijk eens aan, heel mooi samengevat de twee opties waar wij zo snel mogelijk mee hopen te starten. Klik ook hier voor een eerder bericht over de afweging tussen aflossen en/of bijstorten in de spaarhypotheek.

Maar nu verder met het thema van het artikel: is het wel of niet verstandig om je hypotheek over te sluiten? De laatste tijd zijn de hypotheekrentes namelijk erg gedaald dus zou dit een overweging kunnen zijn. Bij het oversluiten van de hypotheek wordt in één klap de volledige hypotheekschuld afgelost met de nieuwe hypotheek. De bank loopt daardoor rente-inkomsten mis, en vraagt compensatie: de zgn. boeterente. De boete hangt af van hoelang de rente nog vaststaat én van de rente zelf. De boeterente trek je af van het totale voordeel dat oversluiten zou opleveren om te weten te komen of oversluiten verstandig is. Er zijn uiteraard ook nog oversluitkosten waar je rekening mee moet houden. De boeterente en oversluitkosten zijn wel fiscaal aftrekbaar! Als vuistregel wordt genoemd dat het de moeite waard is als de resterende rentevaste periode minder dan vijf jaar is.

In ons geval staat het gedeelte van de hypotheek waar oversluiten eventueel interessant voor zou kunnen zijn, nog 6 jaar vast. Ik hoef er niet eens lang voor te rekenen om te zien dat oversluiten in ons geval alleen maar geld zou kosten. De rente waartegen het geleende geld nu vast staat (6,25 %) en de rente waartegen we het nu zouden kunnen lenen (bijv. variabele rente of 1 jaar vast) verschillen zó dat de boete die we moeten betalen het altijd zou winnen van het voordeel dat het op zou leveren. Uiteraard is van belang hoelang we de rente in de nieuwe situaties zouden willen vastzetten. Ik bedenk me net dat ik nog eens uit zou kunnen rekenen of het wél voordeel op zou leveren als we opnieuw 6 jaar vast zouden willen zetten. Dat zou uiteraard niet de eerste optie zijn omdat we nu altijd zouden willen gaan voor variabele rente of 1 jaar vast maar misschien zou het dan wel voordeel opleveren... Het is zelfs dan nóg de vraag of het verstandig is om een spaarhypotheek over te sluiten. In het artikel wordt al genoemd dat het in de meeste gevallen geen geschikte optie is door de fiscale constructies waarmee je te maken hebt. Ook is het zo dat bij een spaarhypotheek de betaalde rente op de lening én de rente op de spaarrekening aan elkaar gekoppeld zijn. Een lage rente betekent dan dat je minder rente betaald over de lening maar juist extra moet bijstorten op de gekoppelde spaarrekening om toch het eindbedrag te halen. Los van het feit dat oversluiten voor ons zeer waarschijnlijk geen optie is, vind ik het altijd weer leuk om de rekensommetjes hierover te maken :-).

Interessant is nog dat in een katern wordt opgemerkt dat de Nederlandse banken, ondanks de lage rentes, niets tekort komen. Door gebrek aan concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt zijn de rentes alsnog fiks hoger dan bijvoorbeeld in Duitsland. Daar is de rente op 10 jaar vast slechts 2 % en hier geldt ook de hypotheekrenteaftrek. Banken zijn er wel een stuk strenger: vaak kun je maar 75 % van de koopsom lenen. In ons geval met een huis dat flink onder water staat voorlopig nog geen optie dus...

Hebben jullie al de berekening gemaakt of oversluiten een optie is? Heb je je al wel eens verdiept in Duitse hypotheken?

Geld uitgeven aan wooninrichting...

Iedereen die bewust de hand op de knip houdt, zal herkennen dat dit op het ene moment beter lukt dan het andere. Iedereen heeft zo z'n eigen terreinen waarop je makkelijk de fout ingaat en waar je het meeste moeite moet doen om géén geld uit te geven.

Ik ben momenteel ruim 39 weken zwanger en, al geloven sommige mensen er niet in, nesteldrang bestaat! Bij mij in ieder geval wel ;-). Ik heb de afgelopen weken (helaas) veel makkelijker geld uitgegeven dan de periode voor ik zwanger was. Op één of andere manier zorgt de komst van ons tweede kindje ervoor dat ik alle ideeën die ik ooit had om iets aan te schaffen ook écht wil(de) uitvoeren voor de bevalling.

En dan nu het terrein waar ik het meest over de schreef ging... Het inrichten en decoreren van onze woning! Ik gaf veel geld uit aan de aankleding van de babykamer... Denk aan behang, verf, raambekleding, een nieuwe kast en niet te vergeten: de decoratie! Maar ook over andere plekken in ons huis had ik zo mijn ideeën die ik dringend voor de bevalling wilde uitvoeren. Zo hangt er een nieuwe spiegelkast in de badkamer, hebben we twee nieuwe salontafeltjes, hebben we een nieuw bed aangeschaft én hebben de wanden op onze slaapkamer een nieuwe kleur. Bepaald geen 'rust in de portemonnee' op dit gebied dus...

Wat ook niet helpt is dat ik, naast het volgen van consuminder- en aflosblogs, ook veel inspirerende blogs volg op het gebied van styling en woninginrichting. Ik richt me vooral op mijn favoriete woonstijl: Scandinavisch, minimalistisch met zwart/wit en pasteltinten. Ook kan ik de verleiding soms niet weerstaan om weer een nieuw nummer van mijn favoriete woningtijdschrift 101 Woonideeën te kopen. Ik word enorm geïnspireerd door deze blogs en dit tijdschrift en wil daar dan ook iets mee in mijn eigen huis.

Toch, je zou bijna denken dat bericht bijna niet thuishoort op een blog als dit, zijn er ook goedkope manieren om je huis tóch dat beetje extra sfeer te geven. Ik geef hieronder wat voorbeelden en ben benieuwd op jullie kunnen aanvullen!

• Bezoek de kringloopwinkel. Deze staat echt met stip op 1! Je kunt hier voor een prikkie mooie meubelen maar ook accessoires vandaan halen. Je moet het er wel in zíén natuurlijk. Sommige dingen hebben op het eerste gezicht niet veel, maar worden met een likje verf zomaar een aanwinst in je huis.
• Er zijn verschillende bekende ketens waar je (redelijk tot zeer) goedkoop woonaccessoires kunt inslaan die van bekend merk stukken duurder zijn. Ik slaag bijvoorbeeld altijd erg goed én goedkoop bij winkels als Leen Bakker, Kwantum, Xenos en de Hema. De laatste winkel is mijn favoriet! Onderaan dit bericht zie je een paar items waar ik dol op ben (ik heb geen aandelen!). ik heb me aangemeld voor de digitale nieuwsbrief en ontvang regelmatig een kortingscode waarmee ik dan online een bestelling kan plaatsen die ik dan vervolgens gratis kan ophalen bij de dichtstbijzijnde Hema. Ideaal! 
• Denk klein... Zo maak je met wat afgedrukte foto's en masking tape een leuke collage op de muur die bijna niets kost. Een bos geplukte veldbloemen doet het goed in een simpele glazen vaas bij de Action vandaan. Het opnieuw rangschikken en het op een andere plek zetten van dingen in je huis, levert een compleet andere interieur op. Die ene goedkope kussenhoes fleurt heel je bank op. Ga zo maar door!
• Toe aan bijv. een nieuwe eettafel? Verkoop de oude op Marktplaats en probeer voor het geld wat je voor de oude krijgt een nieuwe aan te schaffen. Best veel kans dat het je lukt! Ook op het gebied van woninginrichting is er een enorm aanbod op Marktplaats. Zo hebben wij onze eettafelstoelen goed kunnen verkopen op Markplaats en voor dit bedrag nieuwe kunnen kopen die wél naar mijn smaak waren.

Op welke terreinen kun jij moeilijk de hand op de knip houden? Geef je veel of juist weinig geld uit aan de inrichting van je huis?

Bron: HEMA

Bron: HEMA

Bron: HEMA

Waterverbruik

Het is weer tijd om ons waterverbruik door te geven! Gelukkig gaat dat allemaal heel snel en makkelijk via internet. Ook van Evidess krijgen we namelijk geen brieven meer maar verloopt de communicatie geheel digitaal. Ideaal, als je het mij vraagt. Scheelt weer post verwerken ;-). Daarnaast berekent dit bedrijf ook extra kosten als je acceptgiro's per post wilt ontvangen.

Bij het doorgeven kon ik met één klik ook gelijk even onze meterstanden van de vorige jaren terugzien. Hieronder staan ze op een rij. Wij hebben in 2010 onze nieuwbouwwoning betrokken, vandaar de '0-stand' van de watermeter (en de overige meters uiteraard).

Datum	Stand	Verbruik
03-12-2010	0	0
15-08-2011	71	71
18-08-2012	193	122
17-07-2013	321	128
03-08-2014	449	128

Bij het Nibud vond ik terug dat het gemiddelde waterverbruik voor een gezin met drie personen ligt op 137 m3 per jaar. Daar zitten wij dus net iets onder. Volgens datzelfde Nibud kost die 137 m3 ongeveer € 19,- per maand. Wij zitten nu op € 23,- per maand, best een stukje hoger! Ik vond op internet terug dat de waterprijzen enorm kunnen schelen per provincie. Zo blijkt Brabant de goedkoopste provincie te zijn, terwijl je in Amsterdam bijna het dubbele betaalt! Wij zitten in de omgeving Rijnmond ook aan de hoge kant. Helaas is overstappen niet mogelijk ;-). Daarnaast betaal je ook nog eens waterbelasting en brengen sommige plaatsen een extra heffing in rekening voor de waterleidingen die onder de gemeentegrond doorlopen. 

Een derde van het waterverbruik gaat normaal gezien op aan baden en douchen. Zouden we dus willen besparen dan moeten we het vooral in deze hoek zoeken. Maar... wil ik dat wel? Aan hygiëne wil ik niet inleveren. Als m'n dochter na een zonnige, warme dag echt een bad nodig heeft, dan doen we dat gewoon. Wél zou ik haar eens aan kunnen leren om te gaan douchen. Op die manier kunnen we haar snel(ler) afspoelen en is ze tóch schoon. Verder hebben we geen losse boiler staan in de keuken en duurt het dus best even voor we warm water hebben. Toch eens gaan uitzoeken of een losse, elektrische boiler in de keuken een besparing zou zijn of misschien toch niet?

Verbruiken jullie meer of juist minder water dan gemiddeld? Ben je er bewust mee bezig? W e heeft er ervaring met een losse boiler in de keuken?

Studiekosten!

Hoge hypotheeklasten leveren (heel soms) ook een voordeel op... Dat is een poos het geval geweest tijdens de studie van mijn man. Daarom vandaag eens een blog over studiekosten!

Mijn man heeft, nadat hij z'n HBO diploma had gehaald, een prima baan gekregen binnen een redelijk groot bedrijf. Na zo'n 3/4 jaar begon het toch te kriebelen. Hij deed inmiddels werk op een zodanig niveau terwijl hij daar eigenlijk niet het diploma (WO) voor had. Ook was hij 's avonds thuis vaak bezig om dingen uit te zoeken en uit te denken dus waarom die tijd niet inzetten voor een studie? Nu zo'n drie jaar geleden hebben we alles op een rij gezet en de knoop doorgehakt: manlief zou een universitaire studie gaan volgen!

Uiteraard had en heeft dit financieel nogal wat gevolgen die we vooraf goed op een rij hebben gezet. Mijn man werkt bij een technisch bedrijf wat hem helaas op geen enkele manier financieel tegemoet wilde komen bij de studie. Qua tijd kon er misschien wel af en toe wat geregeld worden maar dat was het dan ook. We hebben toen de volgende constructie bedacht: door de komst van onze dochter had mijn man recht op ouderschapsverlof. Vanaf de start van zijn studie is hij 4 dagen van 9 uur gaan maken en nam hij ook iedere week 4 uur (onbetaald) ouderschapsverlof op. Op die manier had en heeft hij één dag in de week vrij voor zijn studie. 

De financiële gevolgen op een rij

• Via de Belastingdienst is het mogelijk om geld terug te krijgen voor de terugval in inkomen die ontstaat als je onbetaald ouderschapsverlof opneemt. 'Helaas' kreeg mijn man net dat jaar (en het ook het jaar erop) een loonsverhoging en konden we dus geen terugval in salaris aantonen (zeker niet omdat het slechts 4 uur ouderschapsverlof per week betrof).
• Iedere student onder de 30 jaar heeft recht op een basisbeurs. In het geval van mijn man was er sowieso geen sprake van een aanvullende beurs. Er mag echter tot een bepaald bedrag bijverdiend worden, daarna moet je de studiefinanciering stopzetten. Voor de hoogte van dat bedrag kijkt DUO naar het verzamelinkomen. Dat verzamelinkomen is het inkomen waar inkomstenbelasting over betaald moet worden min eventuele aftrekposten. In ons geval, we betalen behoorlijk wat hypotheekrente, betreft dat behoorlijk wat geld zodat we een lager verzamelinkomen overhouden. Op deze manier hadden we toch ieder jaar nog recht op een paar maanden studiefinanciering (uitwonend).
• Het collegegeld betreft zo'n € 1.900,- per jaar. De reiskosten zijn gratis in de maanden dat mijn man studiefinanciering heeft (OV) maar zo'n € 150,- (!!) per maand in de maanden zonder studiefinanciering.
• Mijn man is sinds een half jaar 30 geworden en dus vervalt zijn recht op studiefinanciering. Normaal gezien geldt dat je nog wel recht op studiefinanciering hebt als je een studie voor je 30e begonnen bent en daarna zou afmaken, maar omdat hij zijn studiefinanciering telkens stopzet (en weer aanvraagt) wordt dat als onderbreking gezien en heeft hij dus een paar dagen voor zijn 30e verjaardag voor het laatst studiefinanciering aangevraagd.

Gelukkig gaat de studie tot nu toe erg voorspoedig! Door zijn HBO-achtergrond heeft hij versneld zijn bachelor gehaald en ook alle tentamens voor de master zijn inmiddels behaald. Rest nu alleen het afstuderen nog wat waarschijnlijk zo'n half jaar in beslag zal gaan nemen (maar waarbij hij gelukkig een stuk minder naar de universiteit hoeft en dus minder reiskosten heeft!).

Al met al gezien zijn we gemiddeld toch wel zo'n € 200,- per maand kwijt geweest aan de studie (met aftrek van de studiefinanciering) en gaat zijn totale studie ons toch wel zo'n € 9.000 kosten. Als je daar nog de terugval in inkomen bij optelt (10 %) dan gaat het helemaal om hoge bedragen. En toch, financieel is het misschien niet direct een goede stap geweest, zijn we blij dat mijn man deze stap heeft gezet. Diploma's zijn nooit weg. Het is een investering in de toekomst die later uit moet wijzen in hoeverre dat financieel wat op zal leveren. Verder zien we dit vooral ook als een stap in mijn mans persoonlijke ontwikkeling. Het levert hem veel voldoening op! 

Maar... stiekem pak ik mijn Excel-sheet er wel eens bij om te berekenen wat onze financiële situatie zou worden ná het afronden van de studie... Als ik het goed berekend heb, gaan we er dan ineens zo'n € 500,- per maand op vooruit! Dit betreft het wegvallen van de studiekosten én de stijging van het inkomen omdat mijn man dan geen onbetaald ouderschapsverlof opneemt. Een boost voor onze financiën dus en dat betekent dat we pas echt vaart kunnen gaan maken met het aflossen van de hypotheek.

Overigens ben ik door de studie van mijn man anders tegen 'studeren' en 'studenten' in het algemeen aan gaan kijken. Mijn man heeft zijn (technische!) studie binnen dezelfde tijd of sneller afgerond als de voltijdstudenten terwijl hij daar 1 dag in de week vrij voor had. Daarnaast dus een baan van 36 uur in 4 dagen én een gezin. Van mij had de langstudeerboete niet afgeschaft hoeven worden, of ben ik daar te 'hard' in? Ik ben benieuwd naar jullie meningen!

Het 'hypotheek-virus'

Regelmatig heb ik er last van: het (zelf verzonnen woord) hypotheekvirus. Onze enorme hypotheekschuld en de daarbij behorende lasten vliegen dan op me af. Ik bekijk alle cijfers in dit overzicht nog maar eens voor de zoveelste keer en concludeer (ook voor de zoveelste keer) dat onze hypotheekschuld tienduizenden euro's afwijkt van de daadwerkelijke waarde van onze woning nu. Waar leidt dat dan vervolgens toe? Ik ga driftig op zoek naar actuele hypotheekrentes, vul allerlei rekenschema's in waar ik extra aflossingen invoer, bereken hoe snel we zouden kunnen gaan aflossen en nog veel meer van dit soort dingen. Noem het maar een 'tic' :-).

Wat ik iedere keer weer schokkend vind, en wat tegelijkertijd voor mij dé motivatie is om vaart te maken met het aflossen, is het bedrag aan rente wat we maandelijks afdragen aan de bank. Dit is tenslotte geld waar we nooit één euro van terugzien. Het is puur huur die we betalen aan onze bank omdat 'onze' woning eigenlijk bijna geheel in eigendom is van de bank. Als je bedenkt dat de marktwaarde van onze woning sowieso een stuk lager is dan onze totale hypotheekschuld dan is onze woning voorlopig nog van de bank...

Om wat voor bedragen gaat het dan in ons geval?
Wij dragen per maand voor onze twee hypotheken (met een gezamenlijke schuld van zo'n € 310.000,-) zo'n € 1.100,- bruto af aan de bank. Schokkend! € 1.100,- die iedere maand verdwijnt en waar we geen euro van terugzien! Netto gaat het dan om een vriendelijker bedrag nl. zo'n € 650,- maar dan nog gaat het dus om bijna € 8.000,- aan rente per jaar!

Eén van onze hypotheken is een spaarhypotheek waarvan we de rente 4 jaar geleden (helaas) voor 10 jaar vast hebben gezet tegen 6,25 % (net voordat de rentes weer begonnen te dalen). Vooral deze hypotheek levert dus enorm hoge rentekosten op. Als het mogelijk zou zijn om hem over te sluiten tegen de nu geldende hypotheekrentes én variabel dan zouden we 'maar' zo'n € 500,- bruto aan rente -er maand betalen (tegen de ruim € 700,- nu). 

Eerder schreef ik al een bericht over het online afsluiten van een hypotheek. Dat intrigeert me nog steeds! Zeker omdat ik ervaren heb een adviseur helemaal niet nodig te hebben. We weten heel goed zelf wat voor hypotheek we willen hebben! En dan de hypotheekrentes... om van te kwijlen! Kijk bijvoorbeeld eens bij www.moneyou.nl. Al zou ik nu een eerste huis kopen, dan was de keus snel gemaakt... Helaas zit oversluiten er voor ons nu niet in. Allereerst en vooral omdat ons huis behoorlijk onder water staat. Bij Moneyou kun je bijv. maximaal 85 % van de marktwaarde van je woning lenen. Voordat wij zover zijn, zijn we heel wat jaren verder! Tot die tijd kan ik het toch niet laten om te rekenen... Stel, stel, dat het wel mogelijk zou zijn om onze huidige hypotheek over te sluiten via Moneyou? Dan zou dat ons een maandelijkse besparing (netto) opleveren van zo'n € 250,- per maand aan rentelasten... Dát is één van de belangrijkste drijfveren om vaart te gaan maken met het aflossen van onze hypotheek!

Hebben jullie ook regelmatig 'last' van de hypotheekschuld? Zou online af- of oversluiten van je hypotheek een optie zijn? Heb je er misschien zelfs ervaring mee?

Wat 'kosten' kinderen?

Een dubbelzinnige titel uiteraard... Laat ik beginnen met te zeggen dat wij kinderen allereerst zien als een wonder en we ontzettend blij zijn dat we er, na heel wat jaartjes, één bij krijgen. Maar toch is het uiteraard verstandig om de financiële consequenties in te calculeren. Vandaar dat ik er deze week eens even voor ben gaan zitten om de komst van ons tweede kindje in te passen in onze (huishoudelijke) begroting.

Van de site van het Nibud citeer ik het volgende: Het CBS heeft berekend dat één kind gemiddeld 17% van het besteedbaar (gezins)inkomen kost. Twee kinderen kosten gemiddeld 26% van het inkomen, drie kinderen 33% en vier kinderen 40%. Voor de bepaling van het besteedbaar (gezins)inkomen, neemt u alle inkomstenbronnen mee, dus ook vakantiegeld,kinderbijslag en dergelijke. Dat zou in ons geval betekenen dat wij 9 % van ons besteedbaar inkomen extra kwijt zijn met de komst van ons tweede kindje.

Waar gaan die kosten in zitten?

• Vooraf moet er, ook bij een tweede (al is het minder) het één en ander aangeschaft worden zoals kleding en moet er een babykamer ingericht worden. Nu moet ik er gelijk eerlijk bij zeggen dat ik best veel noten op m'n zang heb als het gaat om inrichting. Ik heb best veel geld uitgegeven aan mooi behang en leuke decoratie van de babykamer... Op één of andere manier zorgen de zwangerschapshormonen bij mij ervoor dat ik makkelijker geld uitgeef! Maar de kosten aan een babyuitzet zijn (meestal) wel eenmalige kosten.
• Kosten die blijven: voeding (borstvoeding geven in het begin scheelt uiteraard maar dat moet maar net lukken), kleding, gebruiksvoorwerpen die je eigenlijk wel moet aanschaffen zoals: autostoeltjes, fietsen en nog meer van dit soort zaken. Luiers de eerste drie jaar zijn ook een grote kostenpost!
• Er zijn ook minder duidelijke kostenposten die wel degelijk te maken hebben met de komst van kinderen. Zo moeten wij, als we op vakantie gaan, een 4-persoons-huisje huren en zul je geneigd zijn om een grotere auto te gaan rijden als je kinderen hebt.
• Met het oog op de toekomst willen wij gelijk vanaf de geboorte gaan sparen voor een eventuele studie. We sparen zelf € 25,- per maand en mijn ouders leggen jaarlijks € 500,- in. Dat levert rond de tijd dat ze 18 jaar zijn, zo'n € 16.000,- op (uitgaande van een rente van slechts 1,2 %, het eindbedrag kan dus nog hoger uitvallen!).

Wat staat er tegenover?

• We ontvangen voor een tweede kind aan kinderbijslag zo'n € 90,- per maand
• In mijn geval zorgde de komst van ons eerste kind ervoor dat ik recht kreeg op de inkomensafhankelijke combinatiekorting die mij zo'n € 100,- per maand opleverde. De komst van een tweede kindje verandert alleen niets aan de hoogte van dit bedrag.

Al met al heb ik de volgende wijzigingen doorgevoerd in ons overzicht met vaste lasten. Zie ook het tabblad 'Budgetteren'. Ik ben benieuwd of ik nog dingen over het hoofd heb gezien dus vul gerust aan!

• Ons boodschappenbudget gaat omhoog van € 300,- naar € 350,-. Dit is zeker nodig in het geval dat we flesvoeding moeten gaan geven (kost zo'n € 10,- per week) en daarnaast merkte ik dat onze oudste (nu bijna 5 jaar) ook echt meer gaat eten dus een verhoging was sowieso nodig.
• Ons budget voor overige uitgaven verhoog ik van € 200,- naar € 250,-. Dit in verband met de extra uitgaven aan luiers en kleding voor onze tweede. Het is zelfs nog maar de vraag of ik het hiervan ga redden...

Verder zijn er natuurlijk heel veel manieren waarop je kosten voor kinderen zelf binnen de perken kunt houden. Daar ga ik op internet nog maar eens naar op zoek en misschien kunnen jullie me ook aan tips helpen? Het levert vast inspiratie op voor een volgend bericht :-)!

Bron: www.mamaplaats.nl