Update Hypotheek

Sinds mijn laatste blog over het eventueel bijstorten in de spaarpolis van onze hypotheek, is onze hypotheek me de laatste week bezig blijven houden :-). Door reacties op mijn bericht ben ik op andere blogs terecht gekomen van mensen die ook bijstorten in de spaarpolis. Dat heeft me weer op nieuwe ideeën gebracht.

Van de week liep ik langs onze administratieordners en toen viel me op dat de map 'Wonen' wel erg uitpuilde... Hoog tijd om die eens uit te zoeken en wat verjaarde documenten op te ruimen. Zie ook mijn eerdere bericht over onze administratie. Laat in deze map nu ook al ons papierwerk over de hypotheken zitten! Hoog tijd om de polissen uitgebreid te bestuderen en heerlijk te rekenen met die getalletjes.
Met behulp van de polissen heb ik het tabblad 'Hypotheek' bijgewerkt. Nieuw ingevuld zijn nu de rente én inleg spaarpolis per maand, per hypotheek. Dat levert interessante informatie op.

Zo betalen we voor hypotheek 1 naar verhouding weinig rente maar daardoor is de inleg in de spaarpolis wel veel hoger. Dit komt ook weer doordat deze lening voorheen een woekerpolis was. Er is dus (bijna) niets afgelost zodat we na het omzetten nu in 22 jaar alsnog de lening afgelost moeten krijgen d.m.v. een hoge inleg in de spaarpolis.
Hypotheek 2 sloten we af in een tijd met hoge rentestanden. Dat betekent dat we een fors bedrag aan rente betalen voor deze hypotheek maar daarentegen is de inleg in de spaarpolis een stuk lager omdat we die hoge rente (6,25%) ook over de spaarpolis krijgen. Het totaal bedrag dat we kwijt zijn per hypotheek scheelt in de praktijk maar weinig (bruto € 100,- per maand) terwijl het leenbedrag wel zo'n € 30.000 euro scheelt.

Natuurlijk los je in eerste instantie niets af op een spaarhypotheek maar je bouwt uiteraard wel iets op. Ik moet me nog verdiepen in de regels over het oversluiten maar ik ga ervan uit dat we, als we van één hypotheek een annuïteitenhypotheek zouden willen maken, het tot dan toe opgespaarde bedrag in de spaarpolis direct mogen aflossen op de lening.

Wat hebben we tot nu toe gespaard in de spaarpolissen?
Hypotheek 1 = € 2.888,-
Hypotheek 2 = € 10.144,-
Als ik dat bedrag nu eens heel stiekem aftrek van onze hypotheekschuld ziet die schuld er weer net iets beter uit ;-), nl. € 302.154,-. Dan naderen we zo maar ineens de voor mij magische '2', het moment dat onze hypotheek onder de 3 ton duikt. En ja, ik weet het, dit bedrag ís niet afgelost, het zit in onze spaarpolis, maar het is wel degelijk opgebouwd vermogen dat bedoeld is om onze hypotheek af te lossen!

Wat nu? Ik denk dat we er wat betreft onze aflosstrategie toch wel een beetje uit zijn... Het lijkt op een twee-sporen beleid :-).

• Op 1 juli 2014 een bedrag van € 4.000 of € 5.000 inleggen in de spaarpolis van hypotheek 2. Dat levert ons direct een voordeel per maand op van ca. € 30,- (en dan heb ik het nog niet eens over het voordeel wat dit oplevert over de hele looptijd van de hypotheek!).
• In januari 2014 ga ik bij verschillende hypotheekadviseurs een offerte opvragen wat betreft het eventueel omzetten van hypotheek 1 op 1 april 2014 in een annuïteitenhypotheek. Afhankelijk van het financiële plaatje wat dat oplevert gaan we wel/niet oversluiten. Mocht dat doorgaan, dan willen we in de toekomst mogelijk ook extra aflossen op de annuïteitenhypotheek. Net zolang tot onze huis niet meer onder water staat.

Zijn er nog meer mensen die beide doen: aflossen én inleggen in de spaarpolis? Rekenen jullie de hoogte van de spaarpolissen mee als aflossing van je hypotheekschuld?

Temperaturen onder nul

Het is echt winter nu! Lag er vorig jaar begin december al een dik pak sneeuw, tot nu toe was het voor Nederlandse begrippen een 'warme' herfst en begin van de winter. Ik vind het heerlijk. Sneeuw heeft dan misschien iets sfeervols en is leuk voor de kinderen, voor mij hoeft het eigenlijk niet zo... Vooruit dan, twee daagjes in de kerstvakantie als ik toch vrij ben :-).

Vanmorgen reed ik met dochterlief achterop op de fiets naar school en zag uit bijna alle schoorstenen de rook al omhoog komen. Het zijn temperaturen om flink te stoken! Zelf kwam ik ook helemaal verkleumd terug van school maar ik heb daar inmiddels iets op verzonnen. Eerst de hele woonkamer (40 m2) stofzuigen en dan heb ik het weer heerlijk warm, is mijn ervaring. Maar ook hier staat de (vloer)verwarming uiteraard ook aan.

Hoog tijd om onze energiekosten voor de maand november onder de loep te nemen. Eind oktober ging ons nieuwe energiecontract bij Eneco in en zoals ik al eerder schreef, leest Eneco onze slimme meter iedere dag af zodat ik online een goed overzicht heb.

We hebben in november 102 m3 gas verbruikt. Het streefverbruik heb ik afgeleid van ons verbruik twee jaar terug omdat we toen ook bij Eneco zaten dus het verbruik makkelijk te achterhalen was. Dat maakt gelijk duidelijk dat we een 'warme' novembermaand achter de rug hebben! Wel is het zo dat de thermostaat hier nu niet meer op 19,5 maar op 19 staat en dat bevalt tot nu toe prima. We hebben niet het gevoel dat we minder comfort hebben. Ik heb een heerlijke plaid op de bank liggen die ik 's avonds om me heen sla en om half 11 gaat de thermostaat op de nachtstand op 17 graden (voorheen 18 graden). Verder hebben we veel zonnige dagen gehad en daar hebben we van geprofiteerd door alle vouwgordijnen op die momenten omhoog te doen. Over ons HR++ glas las ik: Door een microscopisch dunne metaallaag wordt ’s winters het langgolvige infrarood-licht geblokkeerd, waardoor er nog minder stralingswarmte verloren gaat tijdens het stookseizoen. Bijkomende eigenschap is dat de stralingswarmte van de zon, eenmaal binnen, ook niet langer door het glas verdwijnt. En dat merken we hier!

Wel is gelijk duidelijk dat in de december het verbruik aan het begin al een stuk harder gaat. In ruim een week verbruikten we nu 42 m3. Als dat zo doorgaat (en ik vrees dat het door de kou nog wat harder zal gaan), komen we uit op een verbruik van zo'n 160 m3. Nóg onder ons streefverbruik overigens.

Meer mensen die qua gasverbruik een goedkope novembermaand hadden? Staat bij jullie de kachel inmiddels ook lekker te snorren? Wat doen jullie om het verbruik binnen de perken te houden?

De extraatjes in december!

Ieder jaar in de maanden mei en december kijk in rond de 24e heel vaak op onze rekeningen ;-). En dan is het genieten als ons vakantiegeld of, in dit geval, de winstuitkering en (halve) 13e maand gestort zijn. Met twee inkomens loopt dat toch behoorlijk op! Als ik het goed berekend heb, kunnen we deze maand rekenen op zo'n € 2.500,- extra. Daar komt nog bij dat we van mijn ouders in december altijd een gift krijgen van € 1.000,- en je begrijpt dat december voor ons een goede maand is!

Dit jaar gaan de extra's allemaal naar onze spaarrekening. Daar willen we in oktober 2014 onze auto mee aflossen en tegelijk een buffer hebben staan. Dan heb je het over een totaalbedrag van zo'n € 12.000 euro. Ik wil me er nog over gaan buigen hoe hoog die buffer daarna in ons geval zou moeten zijn. Want alles boven deze buffer gaat direct naar het aflossen of bijstorten van/in onze hypotheken. In de toekomst zal het niet anders gaan. Van het vakantiegeld betalen we allereerst onze zomervakantie en alles wat overblijft gaat naar de hypotheek. Van de extra's in december zullen we onze buffer bijwerken en wat overblijft gaat ook weer naar hypotheek.

Ook zag ik dat de rente op onze spaarrekeningen is bijgeschreven. Dochterlief kreeg ruim € 46,-, wij zelf ruim € 29,-. Het is natuurlijk niet veel, maar wie het kleine niet eert... Een vreemd trekje misschien maar ik irriteer me na de bijgeschreven rentes aan de 'rommelige' bedragen op de spaarrekeningen met bedragen als € 2.129,38 etc. Daar schrijf ik snel nog even € 70,62 naar over om weer een rond bedrag te zien staan op de spaarrekening. Herkenbaar ;-)?

Krijgen jullie ook extraatjes binnen in december en waar gebruiken jullie die voor?

Aflossen óf bijstorten in de spaarhypotheek?

Aflossen is in. Ik vind het heerlijk om de vele ervaringsverhalen hierover te lezen op de verschillende blogs. Toch zie ik onder haast ieder stukje dat gaat over aflossen ook wel een opmerking van iemand over het bijstorten in de spaarpolis van de spaarhypotheek (uiteraard in het geval dat je een spaarhypotheek hebt). Heel wat mensen hebben namelijk een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een spaarhypotheek en besluiten in de meeste gevallen om eerst af te gaan lossen op de aflossingsvrije hypotheek; sommigen om beiden te doen: aflossen op de aflossingsvrije hypotheek en bijstorten in de spaarpolis van de spaarhypotheek.

Wij hebben een hypotheek die uit twee verschillende spaarhypotheken bestaat, omdat we een keer verhuisd zijn. Geen gewone spaarhypotheken, zoals ik hier al schreef. Op dit tabblad vind je de 'droge informatie' over onze hypotheek. Zoals het er nu uitziet (maar wie weet verander ik nog van gedachte!) willen we de hypotheek waarvan de rentevaste periode afloopt in april 2014 om gaan zetten in een annuïteitenhypotheek. Omdat onze huis flink onder water staat, willen door deze constructie in ieder geval gelijk gaan aflossen.

De ándere hypotheek staat voorlopig nog tot 2020 vast dus het is niet slim om daar nu aan te gaan sleutelen. Het plan was om daarnaast extra af te gaan lossen op de annuïteitenhypotheek. Maar... is dat wel zo handig?

Vanavond ben eens heerlijk aan het rekenen gegaan om de vraag boven dit bericht te beantwoorden. Eerst maar even puur cijfermatig.

Eenmalige storting van € 5.000,- in de spaarpolis van onze spaarhypotheek (met een eindtijd die gelijk blijft) zorgt ervoor dat deze hypotheek per maand daalt met € 32,-

Eenmalige aflossing op de annuïteitenhypotheek (die er nu nog niets is maar die we wel van plan zijn om af te sluiten) van € 5.000,- zorgt ervoor dat deze hypotheek per maand daalt met € 17,-

Wat een verschil, hè! Bijstorten in onze spaarpolis levert dus bijna dubbel zoveel 'winst' op als direct aflossen op de annuïteitenhypotheek. Ik had wel verwacht dat het wat zou schelen maar zoveel...

Nog wat opmerkingen en vragen die ik nog beantwoord wil hebben...

• Het bijstorten in de spaarhypotheek is gebonden aan voorwaarden. M'n bank verzekerde me dat zij in de gaten houden dat ik binnen de fiscale grenzen blijf.
• Bijstorten in de polis voelt niet als aflossen en is natuurlijk ook niet echt aflossen... Maar uiteindelijk bereik ik toch hetzelfde omdat de eindtijd in beide gevallen gelijk blijft?
• Een belangrijk voordeel van aflossen op de annuïteitenhypotheek is wel dat onze hypotheek dan steeds meer de executiewaarde van onze woning benadert (ons huis staat 'onder water'). Dat levert ons rentevoordeel op omdat de hypotheekrente hoger is bij hypotheken van huizen die onder water staan. Voor een bedrag van ruim 300.000 scheelt een halve procent behoorlijk wat. 
• Aan de andere kant, de rentevaste periode van de spaarhypotheek loopt pas over zo'n 6 jaar af dus dat rentevoordeel zou voorlopig alleen voordeel opleveren voor de annuïteitenhypotheek

Heerlijk om dit zo weer eens op een rij te zetten! Ik werd hierdoor gestimuleerd omdat ik voor Sinterklaas het boek van Marieke Henselmans 'Eigenwijs je hypotheek aflossen' heb gevraagd én gekregen, Het lezen ervan geeft me weer een enorme boost om het aflossen van onze hypotheek op de rit te zetten. Samen met het boek 'Hypotheekvrij' krijgt het een belangrijke plaats op m'n boekenplank en ik zal ze zeker regelmatig herlezen om gemotiveerd te blijven!

Ik ben natuurlijk maar een leek, een amateur... Ik ben dan ook zeer benieuwd naar jullie reacties. Zie ik dingen over het hoofd? Wie heeft er ook voor gekozen om bij te storten in de polis van de spaarhypotheek?

Kerstfeest, hoe vier je het?

Budgetteren in de maand december. Wat heb ik tot nu toe gekocht in en voor deze decembermaand?

• Een onwijs grote zak met waxinelichtjes die we de hele dag door branden op allerlei plekjes in de woonkamer; veel sfeer voor weinig geld! Ze doen het bijvoorbeeld prima in mijn pindakaaspotten met een gehaakt 'jasje' :-)
• Vier dozen met blauwe en zilveren kerstballen voor 1,49 per doos bij de Zeeman; ze staan super leuk in de grote windlichten die ik al had, mét ledlichtjes (die ik ook al had)

En waarschijnlijk blijft het daar ook bij... Dit geeft meer dan genoeg sfeer. We zijn er blij en tevreden mee en wat betreft mijn motto 'rust in huis' past het ook prima :-).

Kerstfeest wordt naar mijn gevoel met het jaar bigger en bigger, om het maar op z'n Amerikaans te zeggen. Folder na folder komt op de mat en de etalages liggen al voordat Sint weg is vol met allerlei artikelen waar je niet zonder zou moeten kunnen op Kerstfeest. Kerstfeest is niet alleen het feest waarop we onze tafels vol zouden moeten zetten met verschrikkelijk duur vlees, minimaal 6 bijgerechten en natuurlijk een amuse vooraf maar óók het feest met een gigantische kerstboom met daaronder minimaal 20 cadeaus. Het gaat me steeds meer tegen staan...

Voor ons is kerstfeest in de eerste plaats een feest omdat we herdenken dat Jezus mens wilde worden. Daarnaast is er natuurlijk vooral ruimte om gezellig samen te zijn met familie maar ook met ons eigen gezinnetje. Genieten van dagen waarop even niets moet maar wel alles mag. Eindeloos spelletjes doen onder het genot van bakjes koffie en thee. Gewoon even erop uit naar de speeltuin en terug in ons warme huisje genieten van zelfgebakken lekkers. Langzaam opstarten 's morgens en uitgebreid lunchen en ga zo maar door!

Natuurlijk is het dan ook fijn om goed en lekker te eten. Maar dat is nou weer niet zó belangrijk dat het allemaal twee keer zo veel en zo duur hoeft als normaal. We koken wat uitgebreider en eten samen met familie maar gaan zeker niet honderden euro's uitgeven aan een kerstdiner. Het is juist een uitdaging om het goedkoop, lekker én gezond (biologisch) te houden. Daarom ben ik op dit soort avonden al heerlijk aan het rondstruinen op internet naar leuke tips.

Hoe vieren jullie kerstfeest? Hoe zorg je ervoor dat je portemonnee het ook leuk blijft vinden? Hebben jullie tips voor een goedkoop, gezond en van te voren voor te bereiden kerstdiner?

P.S. Uiteraard is het ook heerlijk in deze decembermaand om eindeloos films te kijken. In de maand december kun je die gratis bekijken via www.netflix.nl. Niet vergeten om weer af te melden voor 31 december (daarna kost een maandabonnement 7,95).

Koken zonder pakjes en zakjes

Zo'n drie jaar geleden ontdekte ik dat...

- je champignonsoep met champignonnen kunt maken :-)
- tomatensaus veel lekkerder is met verse tomaten of tomaten uit blik dan met poeder
- je prima een lekkere appeltaart kunt maken met zelfrijzend bakmeel in plaats van het pak 'appeltaart' van Koopmans
- je sausjes prima en snel zelf kunt maken en dat ze niet te vergelijken zijn met hun naamgenoten uit de zakjes van Knorr
- je geen pakjes en zakjes nodig hebt om dingen op smaak te brengen maar dat dit heel goed gaat met een basiscollectie aan kruiden
- koken zonder pakjes en zakjes helemaal niet moeilijk is en ook helemaal niet zo tijdrovend als menigeen denkt

Bizar, hè. Er is toch ergens wat heel erg mis gegaan als je denkt dat champignonsoep alleen te maken is met behulp van een pakje van Honig en dat daar dan geen champignons meer aan te pas komen. Hoe het allemaal begon? Ik weet het niet precies meer... Ik weet wel dat ik op zoek was naar een recept en toen terecht kwam op de site van Koken met Karin. Wat raakt ik geïnspireerd van haar site en de recepten en filmpjes die erop stonden! Zelf dingen maken is niet ingewikkeld en niet moeilijk. Ik kocht haar boeken en langzaam maar zeker veranderde ik...

De belangrijkste verandering was dat ik, bij alles wat ik bakte en kookte, eerst op internet ging zoeken hoe je dat ook zelf kunt maken. Een pizza maken? Daar heb je geen pak met pizzadeeg meer voor nodig... Onlangs kwam ik weer een stapje verder door wraps zelf te maken. Zó simpel met bloem, water en wat olijfolie. En te bedenken dat ik altijd die plastic lappen in de supermarkt kocht... Zo kom ik iedere dag weer een stap verder en ontdek ik nieuwe dingen.

Koken zonder pakjes en zakjes is niet alleen leuker maar ook goed voor de portemonnee. Ik sla hele vakken in de supermarkt over! Het scheelt veel ruimte in de keukenkastjes want met een aantal basis ingrediënten je prima uit de voeten. We genieten meer van het eten en ontdekken nieuwe dingen!

Zo net heb ik de tomatensaus van Koken met Karin weer eens gemaakt. Heel simpel en heel snel. Ik gebruikte een blik gepelde tomaten (Heinz, zonder E nummers) en wat grote trostomaten. Gesnipperde ui erbij, geperste knoflookteen en rijkelijk bestrooien met peper, zout en wat andere kruiden. Daarna een half uur in de over op 200 graden, de staafmixer er doorheen en klaar! Ik vries vaak wat van deze saus in en gebruik het voor pastagerechten, soep en voor op de pizza.

Koken jullie ook (regelmatig) zonder pakjes en zakjes? Wat zijn jullie ervaringen?

P.S. Ik las ooit dat je voor de tomatensaus zelfs beter gepelde tomaten uit blik kunt nemen dan verse tomaten, de tomaten uit blik komen uit warme landen en hebben dus veel zo'n gehad. Dit levert een veel intensere smaak op dan de 'watertomaten' uit ons kikkerlandje.

Zo ging het de oven in!

Luxe uitgave(s)

Ik geef eigenlijk nooit 'zomaar' geld uit aan iets... Meestal oriënteer ik me net zolang tot ik precies weet wat ik wil hebben en ga dan vervolgens op zoek waar het bewuste artikel te verkrijgen is. Dit geldt uiteraard voor dingen die we 'nodig' hebben. 'Nodig' is natuurlijk een heel rekbaar begrip. Maar sinds we bewust consuminderen merk ik dat ik steeds minder nodig heb. Steeds vaker beantwoord ik de vraag 'heb ik het echt nodig?' met een nee. Dat voelt niet als inleveren, wat sommige mensen wel eens denken als het gaat om consuminderen. Nee, het voelt juist als een verrijking om bepaalde dingen niet meer persé nodig te vinden.

Maar... (er komt nu iets wat misschien tegenstrijdig klinkt) ik mag ook graag heel af en toe een uitgave doen aan iets wat het leven aangenamer maakt. Iets waar ik dan bijna iedere dag weer van kan genieten. Noem het een luxe uitgave... Ook over dit soort uitgaves denk ik heel goed na en ik zoek lang tot ik precies weet wat ik wil. Maar toch... een luxe uitgave dus.

Mijn motto is: goedkoop is over het algemeen duurkoop. Zo heb ik spijt dat ik een maand geleden een mini-blender bij de Action kocht van € 7,95 die nu alweer kapot is maar heb ik absoluut nog geen seconde spijt gehad van onze mooie spiegelreflexcamera van zo'n € 1.000,- waar ik zoveel mooie momenten heb vastgelegd. Idem dit voor onze stereoinstallatie waar ik als muziekliefhebber nog iedere dag van geniet. Wat betreft dit soort zaken ga ik liever voor goed dan voor goedkoop (hoewel deze twee misschien soms samen zouden kunnen gaan).

M'n stoomgenerator kostte wat meer dan een eenvoudig strijkijzer maar man, wat scheelt het me veel tijd! We kochten niet een tablet voor een appel en een ei bij de Kruidvat (we zagen bij anderen de nadelen) maar gingen voor een iPad. Wel een type ouder, zodat het scheelde in de prijs, maar desalniettemin een keuze waar we ook geen spijt van hebben.

Hoe kom ik nu op dit onderwerp? Een lang gekoesterde wens is namelijk in vervulling gegaan. Als echte koffieleut droomde ik al heel lang van een espressoapparaat om heel veel heerlijke bakjes koffie mee te zetten. Het kwam er nooit van. De prijs hield me uiteraard tegen en er waren altijd wel andere wensen te vervullen zodat ik me kon inhouden. Maar omdat we deze maand heel wat extra's binnenkrijgen, leek het me mooi om een klein gedeelte hiervan te besteden aan een espressoapparaat. Na heel wat vergelijkingssites te hebben afgezocht, kwamen we uiteindelijk uit bij deze...

Ik las er veel goede reviews over en beste koop zegt natuurlijk ook wel wat! Via www.kieskeurig.nl vond ik de webshop waar hij het goedkoopst te verkrijgen was én ik kreeg er nog heel wat Clix bij.
En nu... zijn er heel wat (lelijke) apparaten afgevoerd zoals de Senseo, de waterkoker en het oude koffiezetapparaat en staat dit 'beestje' te pronken op ons aanrecht. En het belangrijkst: de koffie is heerlijk!

Ik ben benieuwd of jullie ook, naast het consuminderen en het bewust met geld omgaan, bewust geld uitgeven aan dit soort zaken? Gun je jezelf af en toe wat 'luxe' en lukt het ook om daar bewust van te genieten?