dinsdag 1 mei 2018

Dag (spaar)hypotheek!

Om meteen maar met de deur in huis te vallen... we houden nog steeds een hypotheek over! Maar na bijna 9 maanden twee hypotheken gehad te hebben, voelt het wel als een opluchting om er van één verlost te zijn ;-). En ook nog eens van één de me niet op alle fronten meer 'lekker zat', de afgelopen jaren...

In juli 2010 tekenden wij voor onze destijds nog te bouwen nieuwbouwwoning. We kochten de woning voor € 270.000,- maar sloten een hypotheek af van € 325.000,-. Het was nog de tijd dat je, naast een aanbouw en extra opties bij de woning, ook je keuken en badkamer kon meefinancieren in de hypotheek. In die tijd stonden de rentes hoog, tegen de 6 %. Omdat we de hypotheek van ons appartement konden meenemen, stond de rente voor dat gedeelte van de hypotheek nog lager, maar over het grootste gedeelte betaalden we ruim 5 %. Eigenlijk al rond de aankoop zaten we volop in de economische crisis en daalden de huizenprijzen. Dus zaten we in januari 2011 in een mooi afgewerkte nieuwbouw (-rijtjes)woning mét hoge hypotheek.

Ik heb al vaker over deze hypotheek geschreven want dat werd een heel verhaal... Uiteindelijk eindigden we met twee hypotheekdelen: een annuïteitenhypotheek in combinatie met een spaarhypotheek. Van de laatste wil ik vandaag de balans opmaken. 

http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2015/08/onze-beleggingshypotheek-in-een-vorig.html
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2015/08/onze-complexe-spaarhypotheek.html
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2015/08/de-verborgen-kosten-van-de.html

In bovenstaand bericht schreef ik al dat een nogal complexe spaarhypotheek hadden en ook dat er nogal wat kosten berekend werden. Ondanks dat een spaarhypotheek op papier een gunstige constructie is en i.c.m. aflossen en storten financieel gezien heel aantrekkelijk is, leek onze spaarhypotheek toch 'te mooi om waar te zijn'. Zeker het verhaal met de lagere rente over de lening en de hogere rente over de spaarpolis.

Nu we vorige week gepasseerd zijn bij de notaris, kunnen we mooi de balans eens opmaken van deze spaarhypotheek na bijna 8 jaar. Kijk je mee?

Bedrag: € 172.426,-
Totale looptijd: 96 maanden

Betaalde bruto rente (5,1%): € 68.556,-
Betaalde netto rente: € 43.404,-

De cijfers drukken me nog even met de neus op de feiten hoe duur lenen feitelijk is! Als je uitgaat van de netto betaalde rente, hebben we de afgelopen 8 jaar al een vierde van onze lening aan rente betaald aan de bank. Bruto gezien ligt dat nog hoger...

Maar nu komt voor mij het meest interessante gedeelte! Want wat heeft de spaarpolis gedaan? De spaarpolis waar via onze inleg nogal wat extra kosten voor berekend leek te worden? Waar we zo'n mooie hoge rente over ontvingen, nl. 6,25%? Ook al rendeert zo'n spaarpolis aan het begin van de looptijd het minst, het is toch interessant om te kijken wat 8 jaar inleg oplevert. De aflosnota waar ik zo benieuwd naar was, ontvingen we eerder deze week via de notaris.

Maandelijkse inleg: € 222,55
Totaal ingelegd na 96 maanden: € 21.364,80
Opgebouwd bedrag spaarpolis: € 19.399,49

Zien jullie dat? Ondank de hoge rente die we zouden ontvangen over de spaarpolis, nl. 6,25%, krijgen we na 8 jaar storten nog niet eens onze inleg terug! Ik schreef al eerder dat deze bank blijkbaar (hoge) verborgen kosten berekent en dat blijkt nu ook. Want ook al rendeert de spaarpolis steeds beter naarmate de looptijd vordert, ik vind het vreemd dat we op bijna een derde van de looptijd nog niet eens de inleg eruit hebben... Of zie ik iets over het hoofd?

Als we, fictief, doorgegaan waren met storten en stel dat we deze rente zouden blijven houden tot het einde van de looptijd, dan zouden we totaal zo'n € 80.000,- storten in 30 jaar. En dat zou dan gegarandeerd die ruim € 170.000,- opleveren in de spaarpolis. Uiteindelijk moet die winst dan vooral behaald worden tegen het einde van de looptijd.

Al met al, hoewel ik feitelijk wel overtuigd ben van het feit dat puur financieel gezien een spaarhypotheek voordelig is, ben ik wél blij van déze spaarhypotheek af te zijn. Onze volledige annuïteitenhypotheek is wel zo overzichtelijk en zonder verborgen kosten. Nu straks maar eens hard gaan aflossen...

7 opmerkingen:

  1. Een deel van de inleg zal gebruikt zijn voor de premie van een overlijdensrisicoverzekering.

    Maar dan nog vind ik het een ont-zet-tend slecht product. Een woekerpolis. Houden jullie in de gaten, wie er misschien al aan het procederen is tegen deze bank ivm deze polis? Misschien krijgen jullie dan nog wel eens een keer een paar duizend euro extra...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik weet dat we destijds voor een beperkte dekking hebben gekozen wat betreft de overlijdensrisicoverzekering dus kan nooit heel veel zijn. Ik ga eens nakijken of er meer negatieve ervaringen zijn. De tussenpersoon die ons deze hypotheek verkocht heeft, heeft ons al eerder een woekerpolis aangesmeerd. Het bedrag daarvan kregen we destijds kosteloos uitgekeerd omdat het een woekerpolis betrof.

      Verwijderen
  2. Zoals hierboven gezegd, niet het gehele bedrag gaat in de spaarpot. Een deel is bestemd voor de overlijdensrisicoverzekering, daarnaast houden ze maandelijkse kosten in.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Bizar zeg... Ik kan me je gevoel helemaal voorstellen. Hoewel het opbouwen bij mij vlotter ging (dat was echt puur inleg + de 5,8 rente, dus daar ging verder niets vanaf), stond het me steeds meer tegen dat het hoofdbedrag altijd bleef staan en dat ik dus fors betaalde over een bedrag, terwijl het gespaarde bedrag daar slechts een fractie van was.

    Toen ik door mijn relatiebreuk van die spaarhypotheek af kon, kneep ik in mijn handjes! Spaardepot direct aflossen en verder alleen maar annuïteiten en aflossingsvrij. Zalig! Zo'n spaarhypotheek stink ik nooit meer in, dat is echt iets waarmee mensen - vind ik dan - massaal mee voor de gek gehouden zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Goed om te weten dat het dus inderdaad anders kan en je ook wel gewoon kunt opbouwen in een spaarpolis zonder (al te veel) bijkomende kosten... Heerlijk dat je er op deze manier makkelijk vanaf kon. Onze verhuizing had veel redenen maar één daarvan was toch ook wel om op hypotheekgebied schoon schip te maken ;-).

      Verwijderen
  4. Het verschil is
    - spaarhypotheek
    - bankspaarhypotheek.

    Bij de laatste spaar je idd echt het eindbedrag bij elkaar, je bent daarna nog vrij om een OLRV af te sluiten.
    Trouwens als je een oude bankspaarhypotheek hebt is hij per definitie goedkoper dan de huidige Annuiteit.
    Je krijgt nl rente op het gespaarde deel, net zoveel als je betaald.
    Ook al betaal je maar 2%, dan zal je meer moeten inleggen maar als je een annuiteit hebt moet je alles zelf sparen.
    Daarnaast kan je, als je nog wat slim bijstort, nog meer uitsparen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Helaas hadden wij destijds inderdaad niet de keuze uit een bankspaarhypotheek. Of in ieder geval heeft onze hypotheekadviseur ons dat destijds niet goed geadviseerd. Destijds waren we echt nog leken ;-).
      Verder klopt het, hoor. Zoals ik zelf al aangeef in m'n post is een spaarhypotheek hoe dan ook goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Aan de andere kant is de laatstgenoemde wel flexibeler en voelt het voor ons gevoelsmatig fijner om ook echt af te lossen en minder 'vast' te zitten aan de bank.

      Verwijderen