'Schuldenvrij!'

Het laatste bericht op mijn blog is wel heel lang geleden... Tijd om de draad weer eens op te pakken want ik wil niet diegene zijn die na een actieve periode ineens stopt met bloggen. Dat ik wat minder actief was, heeft misschien wel te maken met het feit dat het voelt alsof ons leven (financieel gezien) een beetje 'on-hold' staat. Zoals ik de vorige keren schreef, wachten wij op de plannen van het nieuwbouwproject in onze woonplaats. Mogelijk is dat iets waar we voor gaan maar misschien ook niet. Al met al hebben we wat betreft onze eventuele verhuisplannen nog geen knopen kunnen doorhakken. Wat onze schulden betreft hebben we wél knopen doorgehakt ;-). 

Naast de hypotheekschuld (daarom heb ik 'schuldenvrij' tussen aanhalingstekens gezet want de hypotheekschuld hebben we nog wél) hadden wij nog twee schulden lopen; een autolening en een studieschuld. Willen we kunnen verhuizen dan drukken leningen het te lenen bedrag dus was het voor ons zaak om haast te maken met het aflossen van deze leningen. De autolening was als eerste aan de beurt. In mei, toen we beiden vakantiegeld kregen, hadden we voldoende buffer om de autolening in één keer af te lossen. Nadat we € 10.169,60 (!!!) hadden overgemaakt naar de Volkswagen Bank, kregen we een week later het bericht dat de zwarte bolide voor onze deur nu echt volledig ons eigendom is én dat ze deze lening hadden afgemeld bij de BKR. Eén schuld weggewerkt!

De tweede schuld betrof een studielening. Toen mijn man begon met zijn masterstudie (2011), waren we net verhuisd naar onze nieuwbouwwoning en maakten we enorm veel kosten om het huis en de tuin in te richten. Achteraf gezien hebben we voorafgaande aan de verhuizing te weinig gespaard. Dat zouden we nu anders aanpakken... Maar goed, het collegegeld moest betaald worden en het geld was echt op. Via DUO groep konden we goedkoop lenen tegen een rente van rond de 1% en dat hebben we dan ook gedaan. We leenden € 2000,-. Nadat m'n man z'n studie afgerond had, bleek helaas dat we een gedeelte van de studiefinanciering moesten terugbetalen omdat er maximaal 10 jaar mag zitten tussen de start van twee HBO/WO studies. Dit hebben wij niet in de gaten gehad en daarom moesten we nog eens € 2000,- extra terugbetalen. Eind augustus was het zover: we maakten € 4.129,35 (!!!) over naar DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) en kregen keurig een bericht dat de studielening volledig is afgelost en zij mijn man ook voor deze lening hebben afgemeld bij de BKR.

Het voelt aan de ene kant helemaal niet fijn om duizenden euro's over te maken maar aan de andere kant voelt het erg goed om nu, op onze hypotheeklening na, geen schulden meer te hebben. We hopen ze ook nooit meer te gaan maken! Omdat we nu schuldenvrij zijn, hebben we een prima uitgangspositie mochten we willen gaan verhuizen. Onze buffer is wel gedaald tot een dieptepunt dus de komende maanden staat alles in het teken om die buffer snel weer op te bouwen.

Hebben jullie nog schulden (gehad) naast de hypotheekschuld?

Tijd voor een update!

Het is al veel te lang geleden dat ik hier een update plaatste. Terecht dat sommige mensen hier een berichtje plaatsten met de vraag hoe het nu gaat. Want geen bericht betekent niet dat er geen ontwikkelingen zijn!

Zoals ik in ons vorige bericht al vertelde, hebben we plannen om misschien te gaan verhuizen. Een maand geleden waren die plannen heel definitief, nu staan we er iets genuanceerder in. Het is belangrijk om hierin geen overhaaste keuzes te maken. Zoals het er nu uitziet, wachten we eerst tot de nieuwbouwplannen definitief zijn en gaan we ons inschrijven als we een geschikte woning zien. Al deze stappen zijn nog vrijblijvend. Het is maar de vraag of we ingeloot worden, mochten we ons inschrijven, maar zou dat het geval zijn dan gaan we nogmaals alles goed op een rij zetten. Het lastige is dat er meerdere factoren meespelen die niet één op één met elkaar te vergelijken zijn. Een stuk dichterbij school wonen vind ik een belangrijk voordeel maar weegt het op tegen de investering die een verhuizing sowieso kost? Voor nu zeg ik: ja, maar het is en blijft een lastige afweging.

Financieel gezien geeft een verhuizing ons de kans om beide hypotheken open te breken, veranderingen door te voeren óf gewoon één op één mee te nemen. Ook dat moet ik eerst eens op een rij gezetten want met een spaarhypotheek met een hoge rente is dat ook een ingewikkelde afweging. Waar doen we goed aan?

Eén belangrijke stap hebben we alvast genomen. Zouden we willen verhuizen, dan moeten de twee leningen die we nog hebben lopen, de autolening en de studielening, wel afgelost zijn want die drukken het bedrag wat we kunnen lenen behoorlijk. Jullie vele reacties op het bericht over ons auto op afbetaling hebben opgeleverd dat ik toch nog eens heel kritisch ben gaan kijken naar wat die lening ons nu eigenlijk kost. Zo zie je maar dat je, ook als je veel met je financiën bezig bent, toch nog blinde vlekken kunt hebben. Ik kende het totale maandbedrag (€ 480,-) maar heb er niet goed bij stil gestaan dat tegen de € 60,- daarvan rente was (8,49%). Over de gehele looptijd zouden we € 17.000,- kwijt zijn aan een lening van € 15.000,-. Met onze eventuele verhuisplannen in het vooruitzicht, hebben we besloten om de auto in één keer af te lossen. We betaalden 1% kosten omdat we eerder aflosten maar dat is alsnog voordeliger dan de hele looptijd uitdienen. Ook weer wat geleerd wat betreft leningen: nooit meer afsluiten bij een autodealer (mochten we dat sowieso nog van plan zijn) maar gewoon bij onze eigen bank waar je heel makkelijk via internetbankieren op iedere moment kosteloos kunt aflossen en de rente waarschijnlijk lager is. Die zwarte bolide voor de deur is dus eindelijk van onszelf! Een paar weken geleden viel er een brief van Volkswagen Bank op de mat dat de auto volledig ons eigendom is én dat we afgemeld waren bij de BKR.

De aflossing van de auto had wel grote gevolgen voor de plannen rondom de storting in onze spaarhypotheek. Onze buffer is niet zo groot dat we én € 10.000,- kunnen aflossen op de autolening én € 10.000,- kunnen storten in onze spaarhypotheek. Die storting hebben we helaas moeten uitstellen naar volgend jaar. Bijkomend voordeel is wel dat we nu bijna € 500,- extra per maand overhouden na het aflossen van de lening dus onze eerste storting kan nu hoger worden.

Kortom...

• We blijven de nieuwbouwplannen volgen maar we willen bij iedere (definitieve) stap die we zetten alles goed op een rij zetten
• De autolening is afgelost en dat levert een maandelijkse besparing op van zo'n € 500,-.
• De volgende stap is het aflossen van de studentenlening van € 4.000,-
• We sparen door voor een storting in de spaarhypotheek van in ieder geval meer dan € 10.000,- per 1 juli 2017.

Onze 'geldslurper': de auto

Al een poos geleden, toen ik ons overzicht van inkomsten en uitgaven hier plaatste, beloofde ik een uitgebreide blog over onze auto en hier is 'ie dan eindelijk! Ik zei het toen al en ik waarschuw nog maar even: de échte consuminderaars zullen dit bericht waarschijnlijk met afgrijzen lezen want hier geen goedkope en zuinige Fiat Panda voor de deur...

Qua uitgaven staan bij veel mensen de woonlasten met stip op 1. Ik las dat bij veel huishoudens vervolgens de auto komt. In ons geval is dat ook zo. Daarom wordt het hoog tijd om er weer eens een bericht aan te wijden. Ik deed dat al eerder in 2012, maar er is inmiddels het één en ander veranderd.

Wat niet veranderd is, is dat ik als de vrouw des huizes een echte autoliefhebber ben. Ik vraag me wel eens af of dat uniek is, want ik hoor het niet veel om me heen... Ik weet best het één en ander over auto's, heb een zeer uitgesproken smaak (ik vind uiterlijk van een auto dus ook best belangrijk) en houd bijvoorbeeld van een pittige motor waarmee je goed kunt optrekken. Zo heb ik ook een hardnekkige voorkeur voor de Duitse automerken. Eigenlijk sluit een Duitse auto in alles aan bij waar ik van houd: sober, stoer, strakke lijnen, degelijk. Jullie horen het al: ik ben een échte emotie-rijder en dat is niet handig bij het maken van financieel verstandige keuzes ;-).

Zoals jullie in dit bericht konden lezen, waren wij vanaf oktober 2011 de trotse bezitter van een splinternieuwe Opel Astra ST (stationwagen). Hij maakte alles waar, waar we hem ooit voor kochten. Het was een heerlijke auto die ons drie jaar lang nooit langs de weg liet staan. We brachten hem drie jaar achter elkaar naar de dealer maar hoefden, dankzij de destijds gemaakte deal, nooit één euro aan onderhoud te betalen (eerste jaren namelijk ook geen APK nodig). En ja, dat kostte uiteraard ook wat maar we wisten wel precies waar we al die jaren aan toe waren. We losten maandelijks € 380,- af en hadden verder geen enkele extra onverwachte uitgave. Na drie jaar, in oktober 2014, hebben we het restant van de lening (2 jaar, zo'n € 9.000,-) in één keer af zodat de auto écht van ons was.

Toen we hem in november 2014 weer voor een beurt naar dealer brachten, hadden we al het één en ander op een rij gezet omdat we de eerste kosten verwachtten. Wanneer is inruilen verstandig? Een aantal jaar doorrijden of toch nu inwisselen nu de auto nog best veel waard is en wij nog geen onderhoud hebben gehad? Toen bleek dat sowieso twee banden vervangen moesten worden en dat dit toch weer twee maanden afbetaling zou kosten, sloeg de 'autokoorts' weer toe. We vonden een hele mooie, nieuwe Volkswagen Golf Variant. Een nieuwe auto die als showroom-model dienst had gedaan en daarom al wat eerder op kenteken stond. Daarom, én omdat de auto per 1 januari 2015 voor lease-rijders niet meer interessant zou zijn, ging er behoorlijk wat van de prijs af terwijl dat normaal niet vaak het geval is bij nieuwe auto's. Eén van de afweging voor ons als particuliere kopers was ook dat een Volkswagen minder snel afschrijft en tweedehands nog goed geld opbrengt (al is het nu de vraag wat het Volkswagen-schandaal gaat doen...). Verder speelden uiteraard ook emoties een rol ;-). Ik vond en vind het een erg mooie, strakke en degelijke auto met heel veel leuke opties,

Maar nu 'de centen'! Wat kost dat nu allemaal? Lees mee en huiver ;-). De nieuwwaarde van deze auto was een ruime € 35.000,-. We konden hem uiteindelijk kopen voor € 30.000,-. Voor onze Opel Astra kregen we nog € 14.000,- terug. Het bedrag wat overbleef, € 16.000,-, lossen we af in 3 jaar, met rente (3 jaar is een bewuste keuze, 5 jaar mag ook). Dat betekent dat er iedere maand zo'n € 480,- overgemaakt wordt naar Volkswagen.

Natuurlijk moet er ook een autoverzekering afgesloten worden. Helaas hebben we beide de afgelopen jaren wel eens schade gereden (ik vaker met m'n pittige rijstijl...) en daardoor betalen we de hoofdprijs voor een all-risk verzekering: ruim € 100,-. Dit was eerder nog meer maar uiteraard sloot ik de verzekering over zodra dat kon.

Dan hebben we nog het benzineverbruik. Ik krijg maandelijks een reiskostenvergoeding van € 40,- maar die is verrekend met m'n salaris en neem ik hier even niet mee. We tanken gemiddeld zo'n één keer in de twee weken (bij een goedkoop onbemand tankstation) en dat kostte ons in 2015 zo'n € 170,- per maand. Ten opzichte van onze eerdere oude (tweedehands) auto's hebben we nu een auto die voor een benzineauto een stuk zuiniger in verbruik is. Qua benzinekosten levert dat voordeel op! Wij rijden zo'n 20.000 km per jaar.

Alles bij elkaar opgeteld, kost onze mooie stationwagen ons dus tegen de € 800,- per maand. Wel is het zo dat over twee jaar deze kosten meer dan halveren omdat de auto dan afbetaald is. Zie verder onderstaand overzicht. Ik heb hier trouwens geen onderhoudskosten berekend. Onze vorige auto had namelijk € 0,- aan onderhoud in 3 jaar en uiteraard hoop ik dat met deze auto ook te behalen. Mocht er wel onderhoud zijn, dan hoop ik dat dit niet teveel zal zijn... Afschrijving heb ik hier bewust ook niet meegenomen. Zeer waarschijnlijk gaan we deze auto over 2/3 jaar weer inruilen en kiezen we voor eenzelfde constructie. Wat ik wél als besparing overweeg is om niet meer een splinternieuwe auto aan te schaffen maar een auto van rond een jaar oud met nog niet veel kilometers op de teller. Dat scheelt alvast wat afschrijving...

Uitgaven aan de auto per maand
Afbetalen lening	€ 480,-
Verzekering (all-risk)	€ 110,-
Wegenbelasting	€ 17,-
Benzine	€ 170,-
TOTAAL	€ 777

Nogmaals, misschien niet direct een bericht wat je op dit blog verwachtte maar ook al kost hij ons behoorlijk wat geld, onze auto blijft een bewuste keuze waar ik geen spijt van heb.

Wat hebben jullie voor auto en hoeveel geld kost hij jullie? Zijn er meer mensen die kiezen voor een (bijna) nieuwe auto?

Het leed dat autorijden heet...

Eén van de grootste bezuinigingen voor velen van ons zou ongetwijfeld de auto kunnen zijn. Maar vast en zeker zijn er ook heel veel van ons die eigenlijk niet zonder auto zouden kunnen. Dat geldt ook voor ons gezin. Ik werk zo'n 22 kilometer van huis en dat gemiddeld zo'n 2,5 dag per week. Voor die afstand gebruik ik de auto. Verder gebruik ik hem voor de grote boodschappen en om dochterlief naar school te brengen als het écht slecht weer is. En dan hebben we het nog niet eens over de vakanties...

Toen ik net 20 was, kocht ik mijn eerste autootje. Het was sportieve auto van nog net geen 5 jaar oud die ik destijds voor € 7.000 euro kocht. Helemaal van m'n spaarcentjes betaald. Zeker geen goedkoop autootje maar wél een mooie! De meeste vrouwen zijn er niet gevoelig voor, zeg men, maar 'helaas' zijn bij ons thuis de rollen omgedraaid. Ik ben een echte auto-fan en hou van stoere auto's. Ben benieuwd of ik daar alleen in sta ;-). Maar goed, m'n eerste auto was dus een sportversie met een heerlijk pittige motor én een paar mooie velgen eronder. Ik heb hem bijna vijf jaar gehad en er eigenlijk weinig kosten mee gemaakt.

In 2009, zwanger van onze dochter, vonden we het tijd worden om onze inmiddels 10 jaar oude auto, in te ruilen voor een heuse gezinswagen. En natuurlijk vond ik dat het wel een mooie, degelijke auto moest zijn, liefst niet te oud. We kregen nog € 1.500,- voor onze eerste auto en na € 9.000,- bij te leggen (uit onze reserves) werden we de trotse bezitters van een échte stationwagen. De blijdschap over onze nieuwe aanschaf duurde helaas niet heel lang... Deze 'big-car' slurpte wel heel veel liters benzine weg (gemiddeld reden we 1 : 10) en ieder jaar weer hadden we hoge reparatiekosten. € 1.500,- voor een grote beurt was geen uitzondering! Nadat we er ook nog eens een paar keer mee stil hadden gestaan, was ik er helemaal klaar mee. Ik wilde me, samen met dochterlief, veilig voelen op de weg, zeker in de files op weg naar m'n werk.

Helaas waren we destijds (eind 2011) net verhuisd en waren onze reserves gedaald tot het nulpunt. Er waren dus niet zoveel mogelijkheden... Toen viel m'n oog op een reclame waarin Opel adverteerde met de zgn. 5 + 5 deal. Koop een nieuwe auto en betaal hem af in 5 jaar, met 0% rente én een gratis onderhoudscontract voor die 5 jaar. Dat leek ons wel wat! Om een lang verhaal kort te maken: korte tijd later waren we de trotse bezitter van een splinternieuwe (kleinere) stationwagen met alles erop en eraan maar ook de bezitter van een lening die ons vanaf dat moment, vijf jaar lang, € 380,- per maand zou gaan kosten én nog steeds kost.

Ruim twee jaar later sta ik inmiddels wat ánders in het leven. Zeker als het gaat om het omgaan met ons geld. Of ik nu nog op deze manier een splinternieuwe auto zou kopen? Ik weet het niet, waarschijnlijk niet... Toch kijk ik er niet alleen maar negatief op terug. Ik ben genoeg auto fan om te genieten van de luxe en het comfort van een splinternieuwe auto. Ik voel me zeker en veilig in deze auto die ons tot nu toe nog nooit heeft laten staan!

En hoe gek het ook klinkt, onze nieuwe auto kost ons tot nu toe minder dan onze vijf jaar oude stationwagen destijds. De onderhoudskosten en benzinekosten waren toen zo hoog dat we van dat bedrag prima onze nieuwe auto kunnen rijden. De auto is ruim twee jaar oud en heeft twee onderhoudsbeurten gehad die ons € 0,- hebben gekost (nog geen APK nodig). De tweede onderhoudsbeurt hebben we net gehad en zeer waarschijnlijk komen we op € 0,- aan onderhoud in drie jaar.

De kosten per maand van onze auto? Lees en huiver :-)
Lening (alleen afbetaling, geen rente): € 385,-
Autoverzekering (all-risk) = € 67,-
Belasting = € 60,-
Benzine (gemiddeld in 2013) = € 200,-
Die mooie karos voor de deur kost ons dus € 712,- per maand...

Uiteraard heb ik plannen in m'n hoofd. Ik heb de papieren erop nageslagen en gezien dat je na drie jaar de auto kosteloos in één keer mag aflossen. Voor die tijd betaal je een boete. Dat betekent wel dat we in oktober 2014 € 9.000,- moeten neerleggen waar ik nu hard voor aan het sparen ben. Pas daarna komt hypotheek aflossen in beeld. Na het aflossen van de auto hebben we in eens bijna € 400,- extra per maand over dus dan gaat het in eens hard met het sparen voor het aflossen van de hypotheek. En... dan rijden we wel een auto van net drie jaar oud die goed onderhouden is en waarschijnlijk nog heel wat jaartjes mee kan. Ik bekijk het maar van de positieve kant ;-).

Ik ben benieuwd naar jullie ervaringen met het leed dat autorijden heet :-)

Heel wat litertjes benzine

... gaan er bij ons doorheen in een jaar, week en meestal ook op een dag. Benzine is voor ons dus een forse uitgavenpost waarbij elke besparing telt.

Even wat gegevens op een rij. Wij rijden de afgelopen drie jaar zo'n 20.000 km per jaar. Dit komt o.a. omdat ik drie dagen per week werk en daarvoor per dag zo'n 40 km rijd. Onze vrije nieuwe auto rijdt zo'n 1 op 13 km dus het komt er op neer dat wij per jaar zo'n 1500 liter benzine verbruiken (voor het gemak even afgerond naar beneden. Met de huidige benzineprijs gerekend, komt dat op neer op zo'n € 2500,- per jaar! Wat een bedrag als je dat in één keer zo ziet staan...

Het gekke is dat dit kosten zijn die totaal anders voelen dan bijvoorbeeld de kosten aan boodschappen. Als de tank weer bijna leeg is, moet ik weer naar de pomp en gooi ik hem vol tot er niets meer bij kan. Even betalen en rijden weer. Toch zijn er wat zaken waar ik op let en/of meer op zou kunnen letten.

Tank goedkoop! 
Reed ik eerst voor de Air Miles altijd naar een Shell, sinds een paar maanden ga ik naar een pomp dicht bij huis waar de benzine het goedkoopst is. Kijk hiervoor eens op deze site: http://www.brandstof-zoeker.nl. Reken maar even mee. De Shell in de buurt rekent nu een prijs per liter van € 1,72 terwijl het onbemande tankstation waar ik altijd tank een prijs rekent van € 1,63. Uitgaande van 20.000 km en deze prijzen zou ik dan per jaar € 135,- meer kwijt zijn bij de Shell (en dan is deze niet eens de duurste; kijk maar eens naar de prijzen die langs de snelweg berekend worden). Dan maar geen Air Miles maar € 135,- in de portemonnee.

Zuinig rijden
Regelmatig de bandenspanning controleren schiet er hier helaas wel eens bij in maar blijkt belangrijk te zijn. Vroeg doorschakelen is stukken zuiniger maar lastig als je van een sportieve rijstijl houdt als ik. Ik probeer nu in ieder geval te schakelen rond de 3.000 toeren (beter is rond de 2.500 toeren). Wat ik wel vaak toepas is zoveel mogelijk de auto uit laten rijden. Staat het stoplicht op rood, dan laat ik ruim van tevoren het gas los. Idem dito als er een rotonde aan komt. Het is per auto verschillend maar de meeste auto's rijden het zuinigst als je rond de 100/110 km per uur rijdt. Iets waar ik meer op wil gaan letten omdat ik ervan hou om lekker door te rijden.

Zuinige auto
Onze vorige auto haalde wat benzineverbruik betreft net de 1 op 10. Een echte 'slurpbak'! Onze nieuwe auto was een forse investering maar leverde ons wel direct per maand € 60,- op omdat het verbruik een stuk lager lag (A-label, al zegt dit niet alles, 6e versnelling).

Loop vaker of pak vaker de fiets
De meest makkelijk manier om gelijk te besparen op brandstofkosten. Voor de grote boodschappen pak ik de auto, maar voor de kleine boodschappen pak ik zoveel mogelijk de fiets. Al zeg ik eerlijk: als het regent, stap ik toch weer die auto in... Wat scheelt is dat ik mezelf een soort 'kilometerbudget' (wat een leuk woord!) heb opgelegd. Ik wil per week niet boven de 300 km uitkomen. Dit geldt uiteraard alleen voor gewone weken, zonder verre visites etc. Zit ik daar al dicht bij, dan helpt dit me om toch net wat vaker de auto te laten staan.

Hebben jullie nog andere dingen waar je op let als het gaat om brandstofkosten?