zondag 28 december 2014

Hypotheekschuld onder de 300.000!

Onze hypotheekschuld is iets wat me regelmatig bezig houdt. Al eerder schreef ik er hier en hier over en natuurlijk zijn de algemene gegevens ook te vinden op dit tabblad.

Ooit, toen we in 2010 onze nieuwbouwwoning kochten, hadden we een totale hypotheekschuld van zo'n € 325.00,-. Zo'n anderhalve ton daarvan was een pure beleggingshypotheek met een beleggersrekening die qua waarde ver achterliep van wat de verwachtingen waren bij het afsluiten. Onze afkeer van deze hypotheek leidde er toe dat we bij de aankoop van onze nieuwe woning het nieuw te lenen bedrag leenden door middel van een spaarhypotheek. Zekerheid wat betreft het kunnen aflossen maar aan de andere kant gaf en geeft deze hypotheek ons wel heel weinig mogelijkheden om tussendoor in te grijpen omdat we de rente destijds voor 10 jaar vastzetten.

In 2013 zetten we de beleggingshypotheek om. We brachten de schuld omlaag door het bedrag dat op de beleggersrekening stond te gebruiken voor aflossing. Het werd een volledige spaarhypotheek. Kort daarna las ik het boek van Gerhard Hormann en had ik alweer spijt van onze keuze... Een jaar later werd dit deel van de hypotheek kosteloos omgezet in een annuïteitenhypotheek, Het opgebouwde bedrag in de spaarpolis werd weer gebruikt voor aflossing. Dat brengt onze totale hypotheekschuld nu op € 311.625,-.

Hoe staat het er nu voor?
Opbouw spaarpolis = € 12.000,-
Afgelost met de annuïteitenhypotheek =  € 3.500,-
Als we dit totale bedrag aftrekken van onze hypotheekschuld, blijft er een bedrag over van zo'n € 296.000,-. Dat voelt heerlijk! Natuurlijk kunnen we het bedrag in de spaarpolis pas aan het einde van de looptijd daadwerkelijk gebruiken om de hypotheek af te lossen maar het is wel een gegarandeerd bedrag dat opgebouwd is.

Heerlijk, een hypotheekschuld onder de 3 ton, maar ik besef me tegelijkertijd dat we nog ver weg zijn van de pas vast gestelde WOZ-waarde van onze woning van € 258.000,-. Ik durf wel te stellen dat de marktwaarde van onze woning hoger ligt, maar een concreet bedrag heb ik niet. Ik zou het interessant vinden om dat eens officieel vast te laten stellen. Heeft iemand daar ervaring mee? Wat zou ons dat kosten? Op die manier hebben we een reëler bedrag waar we mee kunnen rekenen...

zondag 19 oktober 2014

Wat is 'bewust' met geld omgaan voor mij?

In m'n vorige bericht heb ik jullie een inkijkje gegeven in onze huishoudelijke uitgaven van afgelopen weken. Bedankt voor jullie reacties daarop en de tips die ik kreeg! Ik kwam er wel achter dat sommige tips zeker goede tips waren maar niet echt bij mij passen... Daarom vandaag aandacht aan hoe ik (hoe wij) bewust met geld omga. Welke keuzes maak ik hierin? Ik noem het niet voor niets bewust met geld omgaan. Ik ben, denk ik, niet een echte consuminderaar, zoals je ze in blogland ook tegenkomt. Wij hebben geen schulden en verdienen ruim twee keer modaal. We hebben vaste lasten die ook wel bij onze inkomsten 'passen'. Een behoorlijk hoge hypotheek en er gaat behoorlijk wat geld naar onze auto. Toch willen we bewust met geld omgaan omdat op sommige zaken nu eenmaal flink te besparen is. Dat willen we o.a. doen om onze hyptheekschuld omlaag te brengen omdat ons huis flink onder water staat maar ook omdat we minder geld kwijt willen zijn aan onze hypotheek. Vandaar dus: bewust omgaan met geld. Niet uit noodzaak maar omdat we dat zelf willen. Niet omdat we geen euro kunnen missen maar om financieel meer vrijheid te krijgen!

Welke afwegingen passen bij mij en passen bij ons? Zomaar even wat dingen op een rij...
  • Aan cosmetica en andere verzorgingsproducten geef ik heel weinig uit. De goedkoopste shampoo van AH Basic is prima voor ons. Ik gebruik nagenoeg geen make-up (alleen aan mascara waar ik zo een jaar mee doe) en al helemaal geen producten als dagcrèmes, nachtcrèmes en noem maar op. Voor m'n verjaardag krijg ik van de kinderen van de school waar ik werk altijd genoeg douchegel voor een heel jaar dus daar geef ik ook bijna nooit iets aan uit.
  • Moet er een huishoudelijk apparaat aangeschaft of elektronica dan ga ik niet direct voor het goedkoopste product. Ik wil graag iets wat degelijk is en lang meegaat. Ook de specificaties vind ik erg belangrijk. Aan zo'n aanschaf gaat dus een lange oriëntatie vooraf (o.a. via www.kieskeurig.nl) en als ik uiteindelijk weet wat ik wil, dan zoek ik net zolang tot ik de   (online) winkel vind waar ik dit product het goedkoopste aan kan schaffen. Ik kan wel echt genieten van dit soort producten als ik ze eenmaal heb aangeschaft. Bijvoorbeeld m'n spiegelreflexcamera waar ik al jaren schitterende foto's mee maak... Of m'n nieuwe (best dure) keukenmachine die heel mooi staat op m'n aanrecht en waar ik de lekkerste baksels mee maak.
  • Als het om de kinderen gaat, wil ik kwalitatief goede spullen. Een autostoeltje zal ik dan ook niet tweedehands aanschaffen. Als werkende moeder mag voor mij gemak best een beetje de mens dienen. Dus kochten we een Easy Base waar je heel snel je autostoeltje op kunt klikken. Reuze handig als je vier dagen in de week twee keer per dag naar school moet en straks ook weer drie dagen gaat werken. 
  • Ik geef het maar eerlijk toe: ik ben geen 'Marktplaats-type'... Ik neem de tijd niet om te zoeken, te bieden en eventueel op te halen en houd sowieso niet zo van tweedehands spullen... Petje af voor mensen die om de haverklap slimme aankopen doen en net zolang zoeken tot ze hebben gevonden wat ze nodig hadden maar het is niets voor mij.
  • Wat betreft uitgaven aan eten ben ik wel heel bewust bezig. Geen pakjes en zakjes maar vooral het aanschaffen van pure groenten en fruit waar ik met behulp van wat kruiden heerlijke maaltijden van maak. Geen uitgaven aan snoep, frisdrank en tussendoortjes. We drinken 'gewoon' water en pakken tussendoor wat fruit.
Zomaar even wat zaken op een rij als ik bedenk wat voor mij 'bewust omgaan met geld' is. Er valt nog veel meer te noemen, uiteraard!

Hoe is dat bij jullie? Wat betekent voor jullie 'bewust omgaan met geld'? Waar geef je bewust veel geld aan uit en waar juist weinig?

donderdag 25 september 2014

Huishoudelijke uitgaven - Week 36, 37 & 38

Zoals ik in m'n vorige bericht al meldde, wil ik de huishoudelijke uitgaven per week hier gaan posten om me scherp te houden. Voorheen hield ik uiteraard het saldo van deze rekening in de gaten om niet onder de 0 uit te komen aan het einde van de maand, maar ik denk dat ik meer nodig heb om echt scherp te blijven. Daarom dus wekelijks (of misschien: twee-wekelijks) een overzicht van wat er hier uitgaat aan huishoudelijke uitgaven.

Per maand heb ik me, sinds de geboorte van ons tweede kindje, een budget toebedeeld van € 800,-. Dat komt neer op ca. € 180,- per week of € 25,- per dag. Er zijn uiteraard uitgaves die per week terugkomen maar ook kosten (zoals benzinekosten) die niet per week te plannen zijn. Maar toch hoop en denk ik dat het me scherp houdt om per week te bekijken wat er uitgaat.

De maand september ga ik als voorbeeld gebruiken en in de maand oktober gaat dan echt de hand op de knip. Deze maand moet me duidelijker maken waar m'n valkuilen zitten en waar we nog meer kunnen besparen.

Week 36 – 1 t/m 7 september
Soort uitgave
Bedrag
Boodschappen AH
€ 160,-
Speelgoed
€ 22,-
Huishoudelijk (snijmolen snijbonen)
€ 19,-
Kaartjes verjaardagen
€ 6,-
Prenatal (autostoeltje/accessoires)
€ 180,-


TOTAAL
€ 387,-

Gigantisch hoog bedrag uitgegeven aan boodschappen. Deze week viel nog net in de kraamweek en is manlief dus veel naar de winkels gestuurd voor van alles en nog wat... Een 'slechte' week dus, maar gelukkig niet echt representatief voor een 'gewone' week.

Week 37 – 8 t/m 14 september
Soort uitgave
Bedrag
Boodschappen AH
€ 124,-
Benzine
€ 85,-
Drogisterij artikelen
€ 20,-


TOTAAL
€ 229,-

Weer een hoog bedrag aan boodschappen. Dit bedrag is niet in één keer uitgegeven maar ook in deze 'after-kraamweek' zijn we meerdere keren bij de supermarkt langs geweest. Verder weinig bijzonderheden.

Week 37 – 15 t/m 21 september
Soort uitgave
Bedrag
Boodschappen AH
€ 75,-
Babyvoeding
€ 19,-
Kleding (HEMA)
€ 15,-
Babykleding
€ 26,-
Woonaccessoires
€ 19,-
Schoenen
€ 34,-


TOTAAL
€ 188,-

De eerste 'gewone' week als het gaat om uitgaven aan boodschappen. Deze week maar 1 keer bij de supermarkt langs geweest en daar voor de hele week ingeslagen. Bij dit bedrag zitten ook de luiers dus al met al tevreden. Uitgaven aan woonaccessoires heb ik voorlopig genoeg gedaan. Daar mag ik van mezelf komende maand niets meer aan uitgeven.

Gelukkig maar dat dit nog geen 'gewone' maand is! Na drie weken heb ik al € 804,- uitgegeven en daarmee zit ik al boven ons vastgestelde budget! De uitgaven aan boodschappen vallen het meest in het oog maar dat zijn gelukkig net ook de uitgaven waar ik goed op kan besparen en die in de kraamweken nu eenmaal hoger uitvielen. Op naar oktober om dan met mooiere cijfers te komen!

Terug naar de basis & budgetteren

Ruim drie weken geleden zijn wij de trotse ouders geworden van een gezonde tweede dochter! Sinds die tijd staat veel in het teken van wennen, een nieuw ritme vinden als gezin van vier maar ook in het teken van uitgeven, uitgeven en uitgeven. Denk aan geboortekaartjes, stromen visite die voorzien moeten worden van een hapje en een drankje, luiers, dingen voor de babyuitzet die toch wel heel handig zijn enzovoorts. Één en ander leidde ertoe dat ik tot twee keer toe onze spaarrekening moest aanspreken zodat we nu niet meer aan onze vastgestelde buffer komen... Tijd om terug te gaan naar de basis en vanaf nu flink de hand op de knip te gaan houden!

Bijna een jaar geleden zijn we begonnen met budgetteren. Op onze zgn. huishoudrekening wordt op de 1e van de maand € 800,- gestort waar we het de rest van de maand mee moeten doen. Van deze rekening worden de huishoudelijke uitgaven (boodschappen, drogisterij artikelen etc.) betaald, de benzine en alle andere variabele uitgaven zoals uitgaven aan kleding en cadeaus. Nu moet ik eerlijk bekennen dat hier de laatste maanden flink de klad in is gekomen... Ik heb diverse grote uitgaves gedaan voor de babykamer en die betaald van de rekening waar de vaste lasten vanaf worden geschreven. Ook heb ik veel overgeschreven naar de huishoudelijke rekening op het moment dat het saldo daar, door extra uitgaves, te laag was. Tijd om dit weer serieus op te gaan pakken dus!

Mijn 'actie' plan
  • Geen overschrijvingen tussen de huishoudelijke rekening en de rekening voor vaste lasten. Ik moet de rekeningen strikt scheiden om goed overzicht te houden. 
  • Huishoudelijke betalingen alleen doen met de huishoudelijke rekening. Dat betekent dat ik manlief mijn pasje moet laten gebruiken, als dat nodig is (hij haalt sinds kort regelmatig de boodschappen).
  • Strikt boodschappenbudget hanteren van max. € 70,- per week.
  • Qua benzine uitgaven zou ik moeten kunnen besparen aangezien ik nu verlof heb en dus niet 2/3 keer in de week naar m'n werk hoef. Daar staat wel tegenover dat ik sinds de komst van onze tweede dochter niet meer met de fiets naar school kan om onze oudste dochter weg te brengen en op te halen. Dit zijn wel kleinere afstanden dus al met al kan ik hier op besparen.
  • Ik ga hier iedere week een overzicht posten van wat er afgeschreven is van de huishoudelijke rekening om me scherp te houden.

Bron: RTV Oost


vrijdag 22 augustus 2014

Wat is nu eigenlijk onze hypotheekschuld?

Op diverse blogs zie ik leuke, inspirerende ideeën voorbij komen om de hypotheekschuld én de aflossingen hierop visueel te maken. Sommigen schrijven het bedrag op, en werken dit bij op het moment dat er een aflossing gedaan is. Ook zie ik mensen die een foto maken van een gedeelte van hun huis wat 'écht van hen zelf' is geworden na een aflossing. Ik ben nog op zoek naar een manier die het beste bij ons past. Misschien wel de 'hokjes-methode', waarbij je de totale hypotheekschuld verdeeld in hokjes van bijv. € 5.000,- en elk afgelost hokje een groene kleur kunt geven.

Hoe dan ook, het is allereerst van belang om op een rij te zetten hoe hoog onze hypotheekschuld daadwerkelijk is. Hierbij wil ik ook de stand van zaken van onze spaarhypotheek betrekken. De opgebouwde waarde op de hieraan gekoppelde rekening is officieel gezien niet in mindering te brengen op onze hypotheekschuld maar ik wil de opgebouwde waarde wel als zodanig meenemen. Mensen die niet van cijfertjes en berekeningen houden, lees maar niet verder... :-)

N.a.v. een eerder bericht kreeg ik al reacties dat het overzicht van mijn spaarhypotheek niet helemaal zou kunnen kloppen... Daarom is dit ook gelijk een kans om dat eens duidelijk op een rij te zetten!
Ik heb onze ordner 'Wonen' er maar weer eens bij gepakt én de polis van onze SpaarXtra hypotheek.

Betreft: SpaarXtra Polis - NHG
Verzekerd bedrag: € 172.426,-
Rente: 6,25 %, geldig tot 01-07-2020
Ingangsdatum: 01-07-2010
Einddatum: 30-06-2040
Premie: € 222,55 per maand

De rente staat nog wel even vast, helaas... Van de einddatum word ik ook niet heel blij: ik hoop dan 58 jaar te zijn! De premie klopt dus, zoals vermeld op dit tabblad. Ik denk dat ik het bedrag wat ik betaal aan rente heb berekend door de premie af te trekken van het totale brutobedrag dat we kwijt zijn per maand. Dat zou toch moeten kloppen, zou je zeggen?

Hierna volgt een blad met per jaar het verzekerd bedrag (is altijd € 172.426), de afkoopwaarde, de cumulatieve premie én de premievrije waarde. Nu is het de vraag welke van de drie bedragen ik kan gebruiken om te kijken wat de opgebouwde waarde in de spaarpolis is... De cumulatieve premie is puur de inleg per maand x het aantal jaar. Op 01-07-2014 is er dus totaal € 10.682,40 gestort in de polis. Een snelle rekensom levert op, dat dit met 6,25 % rente nu zo'n € 12.000,- zou moeten zijn maar dat bedrag zie ik nergens terug... Ik zie op verschillende blogs terug dat er banken zijn die netjes ieder jaar een overzicht sturen met de opgebouwde waarde in de polis maar in ons geval is dat nooit gebeurd. Daar komt bij dat ik, na wat zoekopdrachten via Google naar onze SpaarXtra hypotheek, ook ontdekte dat er bij deze hypotheek veel verborgen kosten zouden zijn, vooral in het begin van de looptijd. Tijd voor actie dus! Ik heb al contact gezocht met Westland Utrecht Bank en hoop snel een duidelijk antwoord te krijgen wat de opgebouwde waarde precies is. Voor het gemak ga ik nog maar even uit minimaal zo'n € 10.000,- al word ik bang van de berichten dat er zoveel verborgen kosten zouden zijn...

Lang leve het ándere gedeelte van onze hypotheek! Een heerlijke simpele annuïteitenhypotheek die op een paar A4-tjes past. Deze hypotheek hebben we pas sinds 1 april 2014. Per maand lossen we € 384,64 af. Dat betekent dat er tot nu toe zo'n € 1.540,- is afgelost.

Een globale rekensom (maar ik hou een slag om de arm wat betreft de opgebouwde waarde in de spaarpolis!) levert dan op dat onze hypotheekschuld nu om en nabij de € 300.000,- zou moeten liggen. Natuurlijk is dit nog een fors bedrag maar toen we ons huis kochten in december 210 was dit nog € 325.000,-. Op naar een bedrag onder de € 300.000,-!

Bron: www.gerritsengers.nl

woensdag 20 augustus 2014

Wel of niet je hypotheek oversluiten?

Mijn oog viel vorige week op een artikel in het weekblad 'Elsevier' met de titel: Wel of niet oversluiten? Een korte uitleg volgde daaronder: 'Door de lage rentes kan het aantrekkelijk zijn om uw hypotheek over te sluiten, maar eenvoudig is het niet'.

Uiteraard was mijn interesse gelijk gewekt. Sowieso vind ik het opvallend dat weekbladen maar ook kranten voor mijn gevoel de laatste jaren steeds meer aandacht besteden aan het thema 'hypotheken'. Ook is er veel meer aandacht voor het aflossen van hypotheken. Daarom citeer ik direct even de laatste regels uit het artikel, die me uiteraard uit het hart gegrepen zijn. 'Het geld dat anders naar de boeterente zou gaan, kunt u ook gebruiken om vervroegd af te lossen. Dat verzacht, net als oversluiten, de maandlasten. U kunt het geld ook inleggen op een aan de spaarhypotheek gekoppelde rekening. De rente daarop is meestal hoger dan die op een reguliere spaarrekening, en door extra in te leggen spaart u sneller de hypotheek bij elkaar. Aflossen en extra sparen vergt bovendien beduidend minder rekenwerk'. Kijk eens aan, heel mooi samengevat de twee opties waar wij zo snel mogelijk mee hopen te starten. Klik ook hier voor een eerder bericht over de afweging tussen aflossen en/of bijstorten in de spaarhypotheek.

Maar nu verder met het thema van het artikel: is het wel of niet verstandig om je hypotheek over te sluiten? De laatste tijd zijn de hypotheekrentes namelijk erg gedaald dus zou dit een overweging kunnen zijn. Bij het oversluiten van de hypotheek wordt in één klap de volledige hypotheekschuld afgelost met de nieuwe hypotheek. De bank loopt daardoor rente-inkomsten mis, en vraagt compensatie: de zgn. boeterente. De boete hangt af van hoelang de rente nog vaststaat én van de rente zelf. De boeterente trek je af van het totale voordeel dat oversluiten zou opleveren om te weten te komen of oversluiten verstandig is. Er zijn uiteraard ook nog oversluitkosten waar je rekening mee moet houden. De boeterente en oversluitkosten zijn wel fiscaal aftrekbaar! Als vuistregel wordt genoemd dat het de moeite waard is als de resterende rentevaste periode minder dan vijf jaar is.

In ons geval staat het gedeelte van de hypotheek waar oversluiten eventueel interessant voor zou kunnen zijn, nog 6 jaar vast. Ik hoef er niet eens lang voor te rekenen om te zien dat oversluiten in ons geval alleen maar geld zou kosten. De rente waartegen het geleende geld nu vast staat (6,25 %) en de rente waartegen we het nu zouden kunnen lenen (bijv. variabele rente of 1 jaar vast) verschillen zó dat de boete die we moeten betalen het altijd zou winnen van het voordeel dat het op zou leveren. Uiteraard is van belang hoelang we de rente in de nieuwe situaties zouden willen vastzetten. Ik bedenk me net dat ik nog eens uit zou kunnen rekenen of het wél voordeel op zou leveren als we opnieuw 6 jaar vast zouden willen zetten. Dat zou uiteraard niet de eerste optie zijn omdat we nu altijd zouden willen gaan voor variabele rente of 1 jaar vast maar misschien zou het dan wel voordeel opleveren... Het is zelfs dan nóg de vraag of het verstandig is om een spaarhypotheek over te sluiten. In het artikel wordt al genoemd dat het in de meeste gevallen geen geschikte optie is door de fiscale constructies waarmee je te maken hebt. Ook is het zo dat bij een spaarhypotheek de betaalde rente op de lening én de rente op de spaarrekening aan elkaar gekoppeld zijn. Een lage rente betekent dan dat je minder rente betaald over de lening maar juist extra moet bijstorten op de gekoppelde spaarrekening om toch het eindbedrag te halen. Los van het feit dat oversluiten voor ons zeer waarschijnlijk geen optie is, vind ik het altijd weer leuk om de rekensommetjes hierover te maken :-).

Interessant is nog dat in een katern wordt opgemerkt dat de Nederlandse banken, ondanks de lage rentes, niets tekort komen. Door gebrek aan concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt zijn de rentes alsnog fiks hoger dan bijvoorbeeld in Duitsland. Daar is de rente op 10 jaar vast slechts 2 % en hier geldt ook de hypotheekrenteaftrek. Banken zijn er wel een stuk strenger: vaak kun je maar 75 % van de koopsom lenen. In ons geval met een huis dat flink onder water staat voorlopig nog geen optie dus...

Hebben jullie al de berekening gemaakt of oversluiten een optie is? Heb je je al wel eens verdiept in Duitse hypotheken?

maandag 18 augustus 2014

Geld uitgeven aan wooninrichting...

Iedereen die bewust de hand op de knip houdt, zal herkennen dat dit op het ene moment beter lukt dan het andere. Iedereen heeft zo z'n eigen terreinen waarop je makkelijk de fout ingaat en waar je het meeste moeite moet doen om géén geld uit te geven.

Ik ben momenteel ruim 39 weken zwanger en, al geloven sommige mensen er niet in, nesteldrang bestaat! Bij mij in ieder geval wel ;-). Ik heb de afgelopen weken (helaas) veel makkelijker geld uitgegeven dan de periode voor ik zwanger was. Op één of andere manier zorgt de komst van ons tweede kindje ervoor dat ik alle ideeën die ik ooit had om iets aan te schaffen ook écht wil(de) uitvoeren voor de bevalling.

En dan nu het terrein waar ik het meest over de schreef ging... Het inrichten en decoreren van onze woning! Ik gaf veel geld uit aan de aankleding van de babykamer... Denk aan behang, verf, raambekleding, een nieuwe kast en niet te vergeten: de decoratie! Maar ook over andere plekken in ons huis had ik zo mijn ideeën die ik dringend voor de bevalling wilde uitvoeren. Zo hangt er een nieuwe spiegelkast in de badkamer, hebben we twee nieuwe salontafeltjes, hebben we een nieuw bed aangeschaft én hebben de wanden op onze slaapkamer een nieuwe kleur. Bepaald geen 'rust in de portemonnee' op dit gebied dus...

Wat ook niet helpt is dat ik, naast het volgen van consuminder- en aflosblogs, ook veel inspirerende blogs volg op het gebied van styling en woninginrichting. Ik richt me vooral op mijn favoriete woonstijl: Scandinavisch, minimalistisch met zwart/wit en pasteltinten. Ook kan ik de verleiding soms niet weerstaan om weer een nieuw nummer van mijn favoriete woningtijdschrift 101 Woonideeën te kopen. Ik word enorm geïnspireerd door deze blogs en dit tijdschrift en wil daar dan ook iets mee in mijn eigen huis.

Toch, je zou bijna denken dat bericht bijna niet thuishoort op een blog als dit, zijn er ook goedkope manieren om je huis tóch dat beetje extra sfeer te geven. Ik geef hieronder wat voorbeelden en ben benieuwd op jullie kunnen aanvullen!
  • Bezoek de kringloopwinkel. Deze staat echt met stip op 1! Je kunt hier voor een prikkie mooie meubelen maar ook accessoires vandaan halen. Je moet het er wel in zíén natuurlijk. Sommige dingen hebben op het eerste gezicht niet veel, maar worden met een likje verf zomaar een aanwinst in je huis.
  • Er zijn verschillende bekende ketens waar je (redelijk tot zeer) goedkoop woonaccessoires kunt inslaan die van bekend merk stukken duurder zijn. Ik slaag bijvoorbeeld altijd erg goed én goedkoop bij winkels als Leen Bakker, Kwantum, Xenos en de Hema. De laatste winkel is mijn favoriet! Onderaan dit bericht zie je een paar items waar ik dol op ben (ik heb geen aandelen!). ik heb me aangemeld voor de digitale nieuwsbrief en ontvang regelmatig een kortingscode waarmee ik dan online een bestelling kan plaatsen die ik dan vervolgens gratis kan ophalen bij de dichtstbijzijnde Hema. Ideaal! 
  • Denk klein... Zo maak je met wat afgedrukte foto's en masking tape een leuke collage op de muur die bijna niets kost. Een bos geplukte veldbloemen doet het goed in een simpele glazen vaas bij de Action vandaan. Het opnieuw rangschikken en het op een andere plek zetten van dingen in je huis, levert een compleet andere interieur op. Die ene goedkope kussenhoes fleurt heel je bank op. Ga zo maar door!
  • Toe aan bijv. een nieuwe eettafel? Verkoop de oude op Marktplaats en probeer voor het geld wat je voor de oude krijgt een nieuwe aan te schaffen. Best veel kans dat het je lukt! Ook op het gebied van woninginrichting is er een enorm aanbod op Marktplaats. Zo hebben wij onze eettafelstoelen goed kunnen verkopen op Markplaats en voor dit bedrag nieuwe kunnen kopen die wél naar mijn smaak waren.
Op welke terreinen kun jij moeilijk de hand op de knip houden? Geef je veel of juist weinig geld uit aan de inrichting van je huis?

Bron: HEMA
Bron: HEMA
Bron: HEMA

donderdag 14 augustus 2014

Waterverbruik

Het is weer tijd om ons waterverbruik door te geven! Gelukkig gaat dat allemaal heel snel en makkelijk via internet. Ook van Evidess krijgen we namelijk geen brieven meer maar verloopt de communicatie geheel digitaal. Ideaal, als je het mij vraagt. Scheelt weer post verwerken ;-). Daarnaast berekent dit bedrijf ook extra kosten als je acceptgiro's per post wilt ontvangen.

Bij het doorgeven kon ik met één klik ook gelijk even onze meterstanden van de vorige jaren terugzien. Hieronder staan ze op een rij. Wij hebben in 2010 onze nieuwbouwwoning betrokken, vandaar de '0-stand' van de watermeter (en de overige meters uiteraard).

Datum
Stand
Verbruik
 03-12-2010
0
0
 15-08-2011
71
71
 18-08-2012
193
122
 17-07-2013
321
128 
 03-08-2014
449
128

Bij het Nibud vond ik terug dat het gemiddelde waterverbruik voor een gezin met drie personen ligt op 137 m3 per jaar. Daar zitten wij dus net iets onder. Volgens datzelfde Nibud kost die 137 m3 ongeveer € 19,- per maand. Wij zitten nu op € 23,- per maand, best een stukje hoger! Ik vond op internet terug dat de waterprijzen enorm kunnen schelen per provincie. Zo blijkt Brabant de goedkoopste provincie te zijn, terwijl je in Amsterdam bijna het dubbele betaalt! Wij zitten in de omgeving Rijnmond ook aan de hoge kant. Helaas is overstappen niet mogelijk ;-). Daarnaast betaal je ook nog eens waterbelasting en brengen sommige plaatsen een extra heffing in rekening voor de waterleidingen die onder de gemeentegrond doorlopen. 

Een derde van het waterverbruik gaat normaal gezien op aan baden en douchen. Zouden we dus willen besparen dan moeten we het vooral in deze hoek zoeken. Maar... wil ik dat wel? Aan hygiëne wil ik niet inleveren. Als m'n dochter na een zonnige, warme dag echt een bad nodig heeft, dan doen we dat gewoon. Wél zou ik haar eens aan kunnen leren om te gaan douchen. Op die manier kunnen we haar snel(ler) afspoelen en is ze tóch schoon. Verder hebben we geen losse boiler staan in de keuken en duurt het dus best even voor we warm water hebben. Toch eens gaan uitzoeken of een losse, elektrische boiler in de keuken een besparing zou zijn of misschien toch niet?

Verbruiken jullie meer of juist minder water dan gemiddeld? Ben je er bewust mee bezig? W e heeft er ervaring met een losse boiler in de keuken?

zaterdag 9 augustus 2014

Studiekosten!

Hoge hypotheeklasten leveren (heel soms) ook een voordeel op... Dat is een poos het geval geweest tijdens de studie van mijn man. Daarom vandaag eens een blog over studiekosten!

Mijn man heeft, nadat hij z'n HBO diploma had gehaald, een prima baan gekregen binnen een redelijk groot bedrijf. Na zo'n 3/4 jaar begon het toch te kriebelen. Hij deed inmiddels werk op een zodanig niveau terwijl hij daar eigenlijk niet het diploma (WO) voor had. Ook was hij 's avonds thuis vaak bezig om dingen uit te zoeken en uit te denken dus waarom die tijd niet inzetten voor een studie? Nu zo'n drie jaar geleden hebben we alles op een rij gezet en de knoop doorgehakt: manlief zou een universitaire studie gaan volgen!

Uiteraard had en heeft dit financieel nogal wat gevolgen die we vooraf goed op een rij hebben gezet. Mijn man werkt bij een technisch bedrijf wat hem helaas op geen enkele manier financieel tegemoet wilde komen bij de studie. Qua tijd kon er misschien wel af en toe wat geregeld worden maar dat was het dan ook. We hebben toen de volgende constructie bedacht: door de komst van onze dochter had mijn man recht op ouderschapsverlof. Vanaf de start van zijn studie is hij 4 dagen van 9 uur gaan maken en nam hij ook iedere week 4 uur (onbetaald) ouderschapsverlof op. Op die manier had en heeft hij één dag in de week vrij voor zijn studie. 

De financiële gevolgen op een rij
  • Via de Belastingdienst is het mogelijk om geld terug te krijgen voor de terugval in inkomen die ontstaat als je onbetaald ouderschapsverlof opneemt. 'Helaas' kreeg mijn man net dat jaar (en het ook het jaar erop) een loonsverhoging en konden we dus geen terugval in salaris aantonen (zeker niet omdat het slechts 4 uur ouderschapsverlof per week betrof).
  • Iedere student onder de 30 jaar heeft recht op een basisbeurs. In het geval van mijn man was er sowieso geen sprake van een aanvullende beurs. Er mag echter tot een bepaald bedrag bijverdiend worden, daarna moet je de studiefinanciering stopzetten. Voor de hoogte van dat bedrag kijkt DUO naar het verzamelinkomen. Dat verzamelinkomen is het inkomen waar inkomstenbelasting over betaald moet worden min eventuele aftrekposten. In ons geval, we betalen behoorlijk wat hypotheekrente, betreft dat behoorlijk wat geld zodat we een lager verzamelinkomen overhouden. Op deze manier hadden we toch ieder jaar nog recht op een paar maanden studiefinanciering (uitwonend).
  • Het collegegeld betreft zo'n € 1.900,- per jaar. De reiskosten zijn gratis in de maanden dat mijn man studiefinanciering heeft (OV) maar zo'n € 150,- (!!) per maand in de maanden zonder studiefinanciering.
  • Mijn man is sinds een half jaar 30 geworden en dus vervalt zijn recht op studiefinanciering. Normaal gezien geldt dat je nog wel recht op studiefinanciering hebt als je een studie voor je 30e begonnen bent en daarna zou afmaken, maar omdat hij zijn studiefinanciering telkens stopzet (en weer aanvraagt) wordt dat als onderbreking gezien en heeft hij dus een paar dagen voor zijn 30e verjaardag voor het laatst studiefinanciering aangevraagd.
Gelukkig gaat de studie tot nu toe erg voorspoedig! Door zijn HBO-achtergrond heeft hij versneld zijn bachelor gehaald en ook alle tentamens voor de master zijn inmiddels behaald. Rest nu alleen het afstuderen nog wat waarschijnlijk zo'n half jaar in beslag zal gaan nemen (maar waarbij hij gelukkig een stuk minder naar de universiteit hoeft en dus minder reiskosten heeft!).

Al met al gezien zijn we gemiddeld toch wel zo'n € 200,- per maand kwijt geweest aan de studie (met aftrek van de studiefinanciering) en gaat zijn totale studie ons toch wel zo'n € 9.000 kosten. Als je daar nog de terugval in inkomen bij optelt (10 %) dan gaat het helemaal om hoge bedragen. En toch, financieel is het misschien niet direct een goede stap geweest, zijn we blij dat mijn man deze stap heeft gezet. Diploma's zijn nooit weg. Het is een investering in de toekomst die later uit moet wijzen in hoeverre dat financieel wat op zal leveren. Verder zien we dit vooral ook als een stap in mijn mans persoonlijke ontwikkeling. Het levert hem veel voldoening op! 

Maar... stiekem pak ik mijn Excel-sheet er wel eens bij om te berekenen wat onze financiële situatie zou worden ná het afronden van de studie... Als ik het goed berekend heb, gaan we er dan ineens zo'n € 500,- per maand op vooruit! Dit betreft het wegvallen van de studiekosten én de stijging van het inkomen omdat mijn man dan geen onbetaald ouderschapsverlof opneemt. Een boost voor onze financiën dus en dat betekent dat we pas echt vaart kunnen gaan maken met het aflossen van de hypotheek.

Overigens ben ik door de studie van mijn man anders tegen 'studeren' en 'studenten' in het algemeen aan gaan kijken. Mijn man heeft zijn (technische!) studie binnen dezelfde tijd of sneller afgerond als de voltijdstudenten terwijl hij daar 1 dag in de week vrij voor had. Daarnaast dus een baan van 36 uur in 4 dagen én een gezin. Van mij had de langstudeerboete niet afgeschaft hoeven worden, of ben ik daar te 'hard' in? Ik ben benieuwd naar jullie meningen!

maandag 4 augustus 2014

Het 'hypotheek-virus'

Regelmatig heb ik er last van: het (zelf verzonnen woord) hypotheekvirus. Onze enorme hypotheekschuld en de daarbij behorende lasten vliegen dan op me af. Ik bekijk alle cijfers in dit overzicht nog maar eens voor de zoveelste keer en concludeer (ook voor de zoveelste keer) dat onze hypotheekschuld tienduizenden euro's afwijkt van de daadwerkelijke waarde van onze woning nu. Waar leidt dat dan vervolgens toe? Ik ga driftig op zoek naar actuele hypotheekrentes, vul allerlei rekenschema's in waar ik extra aflossingen invoer, bereken hoe snel we zouden kunnen gaan aflossen en nog veel meer van dit soort dingen. Noem het maar een 'tic' :-).

Wat ik iedere keer weer schokkend vind, en wat tegelijkertijd voor mij dé motivatie is om vaart te maken met het aflossen, is het bedrag aan rente wat we maandelijks afdragen aan de bank. Dit is tenslotte geld waar we nooit één euro van terugzien. Het is puur huur die we betalen aan onze bank omdat 'onze' woning eigenlijk bijna geheel in eigendom is van de bank. Als je bedenkt dat de marktwaarde van onze woning sowieso een stuk lager is dan onze totale hypotheekschuld dan is onze woning voorlopig nog van de bank...

Om wat voor bedragen gaat het dan in ons geval?
Wij dragen per maand voor onze twee hypotheken (met een gezamenlijke schuld van zo'n € 310.000,-) zo'n € 1.100,- bruto af aan de bank. Schokkend! € 1.100,- die iedere maand verdwijnt en waar we geen euro van terugzien! Netto gaat het dan om een vriendelijker bedrag nl. zo'n € 650,- maar dan nog gaat het dus om bijna € 8.000,- aan rente per jaar!

Eén van onze hypotheken is een spaarhypotheek waarvan we de rente 4 jaar geleden (helaas) voor 10 jaar vast hebben gezet tegen 6,25 % (net voordat de rentes weer begonnen te dalen). Vooral deze hypotheek levert dus enorm hoge rentekosten op. Als het mogelijk zou zijn om hem over te sluiten tegen de nu geldende hypotheekrentes én variabel dan zouden we 'maar' zo'n € 500,- bruto aan rente -er maand betalen (tegen de ruim € 700,- nu). 

Eerder schreef ik al een bericht over het online afsluiten van een hypotheek. Dat intrigeert me nog steeds! Zeker omdat ik ervaren heb een adviseur helemaal niet nodig te hebben. We weten heel goed zelf wat voor hypotheek we willen hebben! En dan de hypotheekrentes... om van te kwijlen! Kijk bijvoorbeeld eens bij www.moneyou.nl. Al zou ik nu een eerste huis kopen, dan was de keus snel gemaakt... Helaas zit oversluiten er voor ons nu niet in. Allereerst en vooral omdat ons huis behoorlijk onder water staat. Bij Moneyou kun je bijv. maximaal 85 % van de marktwaarde van je woning lenen. Voordat wij zover zijn, zijn we heel wat jaren verder! Tot die tijd kan ik het toch niet laten om te rekenen... Stel, stel, dat het wel mogelijk zou zijn om onze huidige hypotheek over te sluiten via Moneyou? Dan zou dat ons een maandelijkse besparing (netto) opleveren van zo'n € 250,- per maand aan rentelasten... Dát is één van de belangrijkste drijfveren om vaart te gaan maken met het aflossen van onze hypotheek!

Hebben jullie ook regelmatig 'last' van de hypotheekschuld? Zou online af- of oversluiten van je hypotheek een optie zijn? Heb je er misschien zelfs ervaring mee?

zondag 3 augustus 2014

Wat 'kosten' kinderen?

Een dubbelzinnige titel uiteraard... Laat ik beginnen met te zeggen dat wij kinderen allereerst zien als een wonder en we ontzettend blij zijn dat we er, na heel wat jaartjes, één bij krijgen. Maar toch is het uiteraard verstandig om de financiële consequenties in te calculeren. Vandaar dat ik er deze week eens even voor ben gaan zitten om de komst van ons tweede kindje in te passen in onze (huishoudelijke) begroting.

Van de site van het Nibud citeer ik het volgende: Het CBS heeft berekend dat één kind gemiddeld 17% van het besteedbaar (gezins)inkomen kost. Twee kinderen kosten gemiddeld 26% van het inkomen, drie kinderen 33% en vier kinderen 40%. Voor de bepaling van het besteedbaar (gezins)inkomen, neemt u alle inkomstenbronnen mee, dus ook vakantiegeld,kinderbijslag en dergelijke. Dat zou in ons geval betekenen dat wij 9 % van ons besteedbaar inkomen extra kwijt zijn met de komst van ons tweede kindje.

Waar gaan die kosten in zitten?
  • Vooraf moet er, ook bij een tweede (al is het minder) het één en ander aangeschaft worden zoals kleding en moet er een babykamer ingericht worden. Nu moet ik er gelijk eerlijk bij zeggen dat ik best veel noten op m'n zang heb als het gaat om inrichting. Ik heb best veel geld uitgegeven aan mooi behang en leuke decoratie van de babykamer... Op één of andere manier zorgen de zwangerschapshormonen bij mij ervoor dat ik makkelijker geld uitgeef! Maar de kosten aan een babyuitzet zijn (meestal) wel eenmalige kosten.
  • Kosten die blijven: voeding (borstvoeding geven in het begin scheelt uiteraard maar dat moet maar net lukken), kleding, gebruiksvoorwerpen die je eigenlijk wel moet aanschaffen zoals: autostoeltjes, fietsen en nog meer van dit soort zaken. Luiers de eerste drie jaar zijn ook een grote kostenpost!
  • Er zijn ook minder duidelijke kostenposten die wel degelijk te maken hebben met de komst van kinderen. Zo moeten wij, als we op vakantie gaan, een 4-persoons-huisje huren en zul je geneigd zijn om een grotere auto te gaan rijden als je kinderen hebt.
  • Met het oog op de toekomst willen wij gelijk vanaf de geboorte gaan sparen voor een eventuele studie. We sparen zelf € 25,- per maand en mijn ouders leggen jaarlijks € 500,- in. Dat levert rond de tijd dat ze 18 jaar zijn, zo'n € 16.000,- op (uitgaande van een rente van slechts 1,2 %, het eindbedrag kan dus nog hoger uitvallen!).

Wat staat er tegenover?
  • We ontvangen voor een tweede kind aan kinderbijslag zo'n € 90,- per maand
  • In mijn geval zorgde de komst van ons eerste kind ervoor dat ik recht kreeg op de inkomensafhankelijke combinatiekorting die mij zo'n € 100,- per maand opleverde. De komst van een tweede kindje verandert alleen niets aan de hoogte van dit bedrag.

Al met al heb ik de volgende wijzigingen doorgevoerd in ons overzicht met vaste lasten. Zie ook het tabblad 'Budgetteren'. Ik ben benieuwd of ik nog dingen over het hoofd heb gezien dus vul gerust aan!
  • Ons boodschappenbudget gaat omhoog van € 300,- naar € 350,-. Dit is zeker nodig in het geval dat we flesvoeding moeten gaan geven (kost zo'n € 10,- per week) en daarnaast merkte ik dat onze oudste (nu bijna 5 jaar) ook echt meer gaat eten dus een verhoging was sowieso nodig.
  • Ons budget voor overige uitgaven verhoog ik van € 200,- naar € 250,-. Dit in verband met de extra uitgaven aan luiers en kleding voor onze tweede. Het is zelfs nog maar de vraag of ik het hiervan ga redden...
Verder zijn er natuurlijk heel veel manieren waarop je kosten voor kinderen zelf binnen de perken kunt houden. Daar ga ik op internet nog maar eens naar op zoek en misschien kunnen jullie me ook aan tips helpen? Het levert vast inspiratie op voor een volgend bericht :-)!


Bron: www.mamaplaats.nl



donderdag 24 juli 2014

Budgetvakantie(s)

Het is echt schandalig lang geleden dat ik een nieuw bericht postte. En nee, ik wil echt niet behoren tot die groep mensen die enthousiast een blog start maar dat vervolgens laat zitten na een paar maanden... Op zich genoeg inspiratie maar vooral m'n zwangerschap die bijna op een einde loopt, heeft ervoor gezorgd dat ik even wat andere zaken aan m'n hoofd had. Maar desondanks probeer ik de draad gewoon weer op te pakken!

Wij gaan bewust om met geld. Met wat er binnenkomt én weer uitgaat. Op sommige punten leven we heel zuinig maar aan de andere kant geven we ons geld ook bewust uit aan zaken die onze kwaliteit van leven zoveel goed doen, dat we ze niet willen missen. Daarom vandaag een blog over vakantie!

Wij gaan graag op vakantie. Het is heerlijk om tussen drukke werk- en schoolweken door er tussenuit te gaan en een nieuw land/gebied te ontdekken en te verkennen. Even rust vinden op een mooi plekje in de natuur. Veel boeken en spelletjes mee en veel aandacht voor elkaar. Ook al zou niet op vakantie gaan altijd nog voordeliger zijn, vakantie hoeft niet handenvol geld te kosten. Zeker niet als het uitgangspunt is om tot rust te komen, van elkaar te genieten én een nieuw omgeving te verkennen.

Een paar zaken waar wij goed op letten bij het boeken van vakanties en het op vakantie zijn zelf.
  • Door een baan in het onderwijs zijn we helaas bijna altijd gebonden aan het hoogseizoen. Maar doordat we dit schooljaar één week meivakantie en één week pinkstervakantie (in juni) hebben, hebben we de kans gegrepen om goedkoop in juni op vakantie te gaan in Zuid-Frankrijk. 
  • Wij beginnen al vroeg met oriënteren. We kiezen een reisdoel uit wat nadrukkelijk niet in een heel druk toeristengebied ligt. Dit drukt de prijzen en bovendien bieden dit soort gebieden nu net niet de rust en ontspanning waar wij naar op zoek zijn.
  • Qua uitgaven aan eten houden we nagenoeg hetzelfde budget aan als dat thuis geldt. Als dat nodig is, nemen we boodschappen mee die in het buitenland duurder zijn. En... een ijsje uit de eigen vriezer smaakt net zo lekker als een (duur) gekocht ijsje op een terrasje.
  • We wisselen uitstapjes die geld kosten af met uitstapjes die (nagenoeg) gratis zijn. We zijn sowieso geen 'pretpark' mensen dus dat scheelt!
Het belangrijkste is misschien nog wel het beeld dat je bij 'vakantie vieren' hebt. Ik soms gezinnen waar men er tijdens de vakantie alles aan lijkt te doen om de kinderen te entertainen, van uur tot uur. Voor ons is vakantie ook vooral tot rust komen. 's Avonds buiten een boek lezen, een heerlijk glas wijn, uitgebreid (zelf!) koken en dingen doen waar we normaal geen/minder tijd voor hebben.

Daarnaast besef ik drommels goed dat wij het enorm getroffen hebben met ouders die zelf een vakantiehuisje hebben op een vakantiepark. Daar maken we deze zomer kosteloos twee weken gebruik van. Deze weken, i.c.m. de vakantie in juni in het zuiden van Frankrijk, zorgen voor het ultieme vakantiegevoel én zijn ook nog eens erg goed voor onze portemonnee.

Wat is voor jullie de ideale vakantie? Hoeveel geld heb je er voor over?


maandag 5 mei 2014

Gewenste buffer bereikt!

Al eerder schreef ik een blog over onze buffer. Hielden we eerder een gewenste buffer aan van € 10.000,-, toen al schreef ik dat ik van plan was om de hoogte naar beneden bij te stellen naar € 8.000,-. Verschillende overwegingen hebben daarbij een rol gespeeld.

  • We hebben een nieuwbouwhuis wat zeer weinig onderhoud vraagt.
  • We hebben een auto met onderhoudscontract zodat de onderhoudskosten ingecalculeerd en laag zijn.
  • We houden iedere maand na aftrek van onze vaste lasten én boodschappen structureel zo'n € 700,- over dus we zijn in staat om eventuele gaten in de buffer snel aan te vullen.
  • Daarnaast komt er aan extra's als giften van ouders, eindejaars- en winstuitkeringen zo'n € 6000,- per jaar binnen dat ook weer gebruikt kan worden om extra kosten en/of gaten in de buffer op te vangen.
  • Zekerheid heb je natuurlijk nooit maar we hebben beide een baan in een branche die niet/nauwelijks getroffen is door de crisis. We hebben weinig kans dat we onze banen kwijtraken en als dat toch zou gebeuren is er waarschijnlijk redelijk snel nieuw werk te vinden.

Kortom, we gaan voor een buffer van € 8000,- en storten wat over is op een net geopende zgn. 'hypotheekaflosrekening' die we gaan gebruiken voor extra aflossingen op onze annuïteitenhypotheek én extra stortingen in de spaarpolis van onze spaarhypotheek. En... dat punt hebben we zojuist bereikt!

Zoals het er nu uitziet kunnen we dus binnen korte tijd de eerste aflossing en/of storting gaan doen, zo'n jaar nadat bij mij door het lezen van het boek van Gerhard Hormann de knop voorgoed om ging. Voor mijn gevoel dringt de tijd! Ik hoor om me heen dat kinderen naarmate ze ouder worden meer geld gaan kosten. We zitten dus echt in de periode dat we vaart kunnen en moeten gaan maken met het verminderen van onze hypotheeklasten en hypotheekschuld.



vrijdag 4 april 2014

Sfeer in de tuin

Op sommige gebieden ben ik eigenlijk best vrekkig te noemen... Neem bijvoorbeeld onze tuin. Toen we hier destijds kwamen wonen was dat één grote zandbak. Hoewel... groot? Een echt stadstuintje wat na onze aanbouw nog maar zo'n 25 m2 meet. Maar uiteraard moest die zandbak natuurlijk wel bestraat worden. Áls we het dan toch doen, dan wel graag goed. Wat dat betreft houden we van kwaliteit. Dus liggen er mooie natuurstenen tegels waar in tegenstelling tot de goedkope steentjes van de buren na drie jaar nog géén mos op te zien is. Verder een aantal 'bakken', ook gemetseld met natuursteen en gevuld met lavendel en andere planten. Verder nog een stukje kunstgras (het klinkt vreselijk maar ziet er echt mooi uit!) en zo hebben we onze zeer onderhoudsvriendelijke tuin gerealiseerd.

En toen? Eigenlijk helemaal niets... Er kwam nog een mooie droogmolen in die ik van mijn lieve oma kreeg omdat ze hem toch niet meer kon gebruiken. Er kwam zo'n goedkope, foeilelijke blauwe zandbalkschelp waar m'n dochter zomers heerlijk in speelt. Verder behielden we onze twee goedkope plastic tuinstoeltjes die nu dus van ellende in elkaar zakken.

Al die tijd stelde ik het aanschaffen van tuinmeubilair en verdere aankleding uit. Ik vond en vind het eigenlijk best jammer om daar ons spaargeld voor aan te spreken... Hoe vaak zit je in Nederland nu daadwerkelijk in de tuin? Aan de andere kant is het met zonnig weer heerlijk om te kunnen relaxen in de tuin. Dus daarom heb ik dit jaar de knoop doorgehakt en gaan we (doordacht!) investeren in tuinmeubilair en verdere aankleding.

Maar als ik dat dan doe, dan wel graag doordacht. Dus ik struin heel internet af en kom in verschillende dillema's terecht. Leen Bakker? Te goed koop, dat kan toch nooit goed zijn? Intratuin? Afzetterij, veel te duur... Ikea dan maar? Voor € 500,- heb je dan een 3-zits-loungebank... Kortom, we zijn er nog niet uit. Wordt vervolgd! Maar één ding is zeker. Als we weer zo'n heerlijk warme zomer krijgen, wil ik er dit jaar goed bij zitten!

Hebben jullie veel geld uit gegeven aan tuinmeubilair? Kies je voor goedkoop of juist voor kwaliteit? Of is een combinatie van beiden ook mogelijk?

woensdag 2 april 2014

Heerlijk in bad... hoeveel kost dat eigenlijk?

Zo aan het einde van de maand maart is het weer eens tijd om de energiekosten en meterstanden onder de loep te nemen. Sinds kort heeft onze energieleverancier Eneco de online omgeving vernieuwd dus dat levert weer wat mooiere 'plaatjes' op. I love it!

Qua electriciteitsverbruik is er niet veel nieuws te melden. We blijven keurig net onder de de streefdoelen die ik gesteld heb n.a.v. het verbruik vorig jaar. Maar nu de standen van de gasmeter! Tot m'n verbazing hebben we in februari minder gas verbruikt dan in de maand maart. Dat is best gek, toch? Ook vorige jaren liep het gasverbruik vanaf januari steeds wat af. We zijn wel een week in februari op vakantie geweest dus dat scheelt een week stookkosten, maar dan nog... Ik ben zelfs even naar de meter zelf gelopen om te kijken of onze 'slimme meter' de standen wel goed had door gegeven. Ja dus! Zie hier onder het plaatje.



















De enige oplossing die ik zo snel kan bedenken is het feit dat dochterlief dol is op in bad gaan en sinds kort ook zelf de kraan weet te bedienen. Zo ontdekte ik gisteren dat ze, terwijl ze zo'n drie kwartier in bad zat, heerlijk de warme kraan liet lopen! Dat zal ze vast al vaker gedaan hebben... Maar kan dit nu het verschil maken?

Op de site van het Nibud vond ik het volgende: http://www.nibud.nl/uitgaven/huishouden/was-douche-en-bad.html. Dit laat zien dat de kosten om een bad vol te laten lopen toch al snel oplopen tot zo'n ruim € 0,50! En tel daar dan nog even de kosten bij op van het feit dat dochterlief die kraan heerlijk door laat lopen... Ik heb haar zonet dus even proberen uit te leggen dat warm water geld kost dus dat de kraan zomaar laten lopen terwijl het bad al vol zit, alleen maar extra geld kost. Ze knikte begrijpelijk, dus we hopen er maar het beste van!

Ik wist het natuurlijk wel maar bovenstaande site laat ook weer even het verschil zien wat kosten betreft tussen het nemen van een douche of het in bad gaan. Ik vind in bad gaan heerlijk... Echt een ontspanmoment voor mezelf. Maar misschien zou het niet gek zijn om toch wat meer te gaan douchen...

Gaan jullie vaak in bad of kies je bewust voor de douche?

woensdag 26 maart 2014

Hypotheekrente: hoe lang zet je hem vast?

Een interessant onderwerp waarbij ik weer eens uitgebreid heb stil gestaan in verband met het oversluiten van onze hypotheek! Ik ben benieuwd hoe anderen deze afweging maken omdat deze afweging voor een gedeelte een gevoelskwestie is, maar er ook meer over te zeggen is.

'Vroeger' (wat klinkt dat oud, zeg...) gingen we voor safe. Iedereen om ons heen koos voor 10 jaar vast, de hypotheekadviseur adviseerde dit ook en dus gingen we inderdaad voor die 10 jaar vast. De reden die men gaf? Zekerheid... In ieder geval voor 10 jaar lang dezelfde maandlasten. Maar die zekerheid kost vervolgens ook wat! Als ik de rentetarieven die onze bank nu hanteert bekijk, kom ik uit op de volgende bedragen (uitgaande van de huidige hoogte van onze annuïteitenhypotheek van zo'n € 140.000)







Bruto zijn de verschillen uiteraard groter dan netto, omdat je in euro's meer recht hebt op hypotheekrenteaftrek bij een hoger bedrag aan rente. Netto scheelt het vastzetten van de rente voor 1 jaar ons nu zo'n € 900,- per jaar als dat we de rente voor 10 jaar vast hadden gezet. Natuurlijk is dit voordeel maar voor 1 jaar maar ik vind het toch een behoorlijk bedrag wat we mooi weer kunnen gebruiken voor de aflossing.

Ooit las ik, volgens mij in het boekje van Gerhard Hormann, dat zekerheid altijd geld kost. De bank berekent die zekerheid door aan jou als klant. De vraag is dus vooral of je die zekerheid nodig hebt. In ons geval durf ik gerust te stellen dat we schommelende rentes prima aankunnen. Allereerst staat ons grootste hypotheekdeel nog wel voor 6 jaar vast dus dat gedeelte van onze maandlasten is stabiel. Verder houden we nu zo'n € 700,- per maand over om te sparen en om af te lossen én hebben we een prima buffer opgebouwd. Daarmee kunnen we die schommelingen prima aan. Stel dat ik de besparing van € 900,- ook nog eens extra aflos op onze annuïteitenhypotheek, dan levert dat voor komend jaar ook nog eens extra voordeel op.

Daarbij is het ook nog eens zo dat je bij een spaarhypotheek tijdens de hele looptijd hetzelfde leningbedrag houdt en dus wat rentes betreft iedere keer weer voor het volledige bedrag 'risico' loopt. Bij deze annuïteitenhypotheek lossen we iedere maand af en wordt onze lening iedere maand lager. Dat betekent ook dat het rente risico langzaam aan minder wordt.

Oftewel, ik ga nu (en waarschijnlijk ook in de toekomst) voor 1 jaar vast!

Wat doen jullie en wat zijn jullie afwegingen geweest? Ik ben benieuwd!

dinsdag 25 maart 2014

Van spaarhypotheek naar annuïteitenhypotheek!

Nadat de vorige offerte voor de verkeerde hypotheek was aangevraagd, heeft onze bank gelukkig flink vaart gemaakt. Vandaag viel de nieuwe (en: correcte!) offerte op de mat zodat alles nog rond komt voor 1 april. De vlag kan uit! Vanaf 1 april zijn we 'in het bezit van' een spaarhypotheek én een annuïteitenhypotheek (voorheen: twee spaarhypotheken). Ik hoop het zo bij te werken op dit tabblad

Cijferfreak als ik ben, vind ik het heerlijk om de cijfers zwart op wit te zien staan in de offerte en ben ik gelijk ons financiële plaatje bij gaan werken. Ik zet het hier gelijk maar even op een rij...

Doordat het opgebouwde bedrag in de spaarpolis in mindering wordt gebracht op de totale hypotheekschuld daalt onze schuld op dit hypotheekdeel van € 142.760,- naar € 139.199,-. Kijk, dat staat gelijk een stuk beter!

Looptijd (vanaf 01-04-2014): 21 jaar
Rente op de lening (1 jaar vast): 3,3 %
Aflossing per maand: € 384,64
Rente per maand: € 382,80
Totaal maandbedrag (bruto): € 767,44
Totaal maandbedrag (netto): € 606,66

Ter vergelijking de oude situatie
Totaal maandbedrag (bruto): € 824,89
Totaal maandbedrag (netto): € 612,61

Netto is het verschil dus niet zo groot. Het verschil zit hem vooral in het feit dat we in de oude situatie een hogere rente betaalden (en dus ook meer aftrek hadden) maar minder in de spaarpolis stopten (€ 222,-). In de nieuwe situatie lossen we per maand € 384,64 af. Dat voelt goed! Verder vertelde ik jullie al eerder het plan om van deze annuïteitenhypotheek door middel van extra aflossingen een lineaire hypotheek te maken. Dat betekent dat we dit jaar extra aflossingen gaan doen van in totaal € 2.000,-. 

Het twee-sporen-beleid voelt goed! Ruim de helft van onze hypotheekschuld bestaat nog uit een spaarhypotheek die nu nog voor zo'n 6 jaar vast staat tegen 6,25 % (!!!) rente. Die rente krijgen we echter ook over de spaarpolis dus er zijn vaste plannen om een extra storting te gaan doen om het maandbedrag omlaag te krijgen. De annuïteitenhypotheek echter, geeft ons de vrijheid om onze hypotheekschuld ook daadwerkelijk te doen dalen (en daarmee onze maandlasten). Dat vind ik met ons huis wat voor zeker € 20.000,- tot € 30.000,- onder water staat ook geen gek idee!

woensdag 12 maart 2014

Banken )-: (2)

Schreef ik hier nog dat ik in afwachting was van onze offerte voor de omzetting van onze hypotheek, vanmorgen lag eindelijk de lang verwachte enveloppe op de mat!

Enthousiast nam ik de enveloppe en ging er ín de tuin (en in het heerlijke zonnetje) eens goed voor zitten. Maar al direct sloeg de schrik me om het hart... Zag ik daar op een blad een bedrag van ca. € 169.000,- voorbij komen? Dat kan nooit kloppen... Het ging tenslotte om leningdeel 1 met een bedrag (na aflossing van het spaardepot) van ca. € 139.000,-. Ik begon al direct een vermoeden te krijgen wat even later bevestigd werd: de offerte is gebaseerd op het verkeerde leningdeel! Je zou er toch wat van krijgen...

Direct maar contact gezocht met onze hypotheekadviseur en hij gaf aan dat hij wel het juiste leningnummer heeft doorgegeven en de fout dus bij de bank de ligt. Ze mogen het dus verder maar gaan oplossen daar! Snel zorgen voor een nieuwe offerte en passeren voor 1 april. Ik ben benieuwd hoe lang dit nog gaat duren...

Bron: BNR.nl

maandag 10 maart 2014

Banken )-:

Banken... Ik kan helaas niet zonder ze maar ze maken het me niet altijd gemakkelijk. O wee als je het niet lukt om je hypotheek af te schrijven (dat is bij ons tot drie maanden toe gebeurd door een zgn. IBAN storing; nu gelukkig verholpen) dan ligt er binnen een dag een dreigbrief op de mat. Maar heb je hén één keer in de zoveel jaar een keertje nodig, dan duurt en duurt het maar...

Hier schreef ik al dat we onze spaarhypotheek willen gaan omzetten in een annuïteitenhypotheek. Eerst probeerde ik dat te regelen rechtstreeks via onze bank maar helaas gingen ze daar niet mee akkoord. Omdat ze volgens de wet adviesplichtig zijn bij zo'n omzetting, moet dit toch via een adviseur. De adviseur die ons destijds bij de eerdere hypotheken heeft geholpen, bleek de goedkoopste optie omdat hij al in bezit is van ons volledige dossier.

Zo gezegd, zo gedaan. Omdat onze rentevaste periode per 1 april 2014 afloopt, zocht ik begin februari contact met de adviseur en gaf hem de opdracht om een offerte aan te vragen. Geen gesprek, want we weten heel goed zelf wat we willen, alles via de mail. Ik gaf hem het volgende mee:
  • Het gaat om spaarhypotheek 1 met een bedrag van € 142.760,-
  • Het betreft een NHG-hypotheek
  • Looptijd is na 1 april 2014 nog 21 jaar
  • Het opgebouwde spaarbedrag (ca. € 3.800,-) in mindering brengen op de hypotheekschuld
  • We willen een annuiteitenhypotheek met de rente voor 1 jaar vast
En toen begon dus het lange wachten... We zijn inmiddels drie mailtjes verder en onze adviseur geeft aan dat hij meerdere malen contact heeft gehad met onze bank (Westland Utrecht Bank) maar dat de verwachting is dat het 'nog wel even kan duren'. Hij gaf als verklaring dat WUB tegenwoordig valt onder Nationale Nederlanden en alles daarom wat langer duurt. Het is al vervelend dat ze zolang doen over zo'n, lijkt mij, vrij eenvoudige offerte maar nog vervelender is het als we 1 april niet gaan halen. Dat is namelijk dat datum waarop je de hypotheek boetevrij kunt omzetten. Gelukkig verzekerde de adviseur ons dat de bank niet moeilijk gaat doen als we bijvoorbeeld een week later de getekende offerte inleveren en maar ik zal pas gerust zijn als dat daadwerkelijk gebeurd is! Ik heb nu al zin om onze eerste aflossing over te maken...

vrijdag 7 maart 2014

Een opgeruimde slaapkamer

Nu het zonnetje weer heerlijk begint te schijnen en de temperaturen langzaam omhoog gaan, krijg ik de schoonmaak- en de opruimkriebels! Nu ik inmiddels bijna 16 weken zwanger ben, heb ik ze misschien nog wel extra ;-). Die grote voorjaarsschoonmaak van 'vroeger' was zo'n gek idee nog niet. Ik heb er zelf een beetje een draai aan gegeven. Iedere week pak ik één ruimte aan die ik grondig opruim en schoonmaak. Zo kom ik in een paar weken het hele huis door! Vaak pak ik 's avonds op de bank nog een laatje of doos aan die ik uitzoek en opruim. Ik ben begonnen bij de slaapkamer!

De slaapkamer is een ruimte met uitstek waar rust en orde belangrijk zijn. Het moet een ruimte zijn waar je bed staat, waar ruimte is om kleding op een nette manier op te bergen maar liefst niet veel meer functies hebben. Het moet een ruimte zijn die je na het opstaan binnen een paar minuten aan de kant hebt zodat het een oase van rust is als je 's avonds weer in je bed stapt. Belangrijk voor een goede nachtrust!

Hieronder wat tips aan de hand van de inrichting van onze slaapkamer
  • Weinig meubels en zeker geen losstaande rommeltjes. Hier alleen een bed, een ingebouwde kledingkast, één stoel (misschien gaat 'ie nog weg) en twee (gesloten) nachtkastjes 
  • Hou de ruimte onder het bed helemaal leeg. Voor je het weet wordt het een verzameling van dozen, andere rommel en vooral stof. Het zorgt voor een rommelig gezicht als je de kamer binnenkomt. En denk niet dat je die ruimte écht nodig hebt. Opruimen/weggooien die handel en er een beter plek voor zoeken.
  • Zoek voor het zomer- en winterseizoen je kleding goed uit. Alles wat je langer dan een jaar niet hebt gedragen, kan weg uit je kast. Bij twijfel altijd wegdoen! Teveel kleding zorgt ervoor dat je door de bomen het bos niet meer ziet en dan lijkt het juist of je minder leuke kleding hebt.
  • Qua kleuren heb ik het bewust heel licht en rustig gehouden. Muren en kozijnen zijn wit (9010) en de wand achter het bed heeft een mooie, lichtgrijze kleur. Geeft een fris beeld als je de kamer binnenkomt!
  • Het moet natuurlijk mogelijk zijn maar áls het kan, kies dan voor een inbouwkast. Wij hebben dat heel goedkoop geregeld door eerst zoveel mogelijk van de wand te vullen met het PAX-systeem van IKEA. Op internet kun je een planner gebruiken waarmee je je ideale kast vormgeeft. Zo ben ik erg blij met m'n sieradenla! Vervolgens hebben we bij Praxis mét kortingsbon voordelig een schuifdeurensysteem gekocht en ervoor geplaatst. Enorm veel opbergruimte doordat de kast tot aan het plafond reikt én geen stof bovenop.
Hoe hebben jullie de slaapkamer ingericht? Hoe houden jullie het opgeruimd en netjes?

woensdag 5 maart 2014

We sparen door!









Herkennen jullie dat? Heerlijk iedere dag even inloggen op de app van je bank om niet alleen de saldo's van onze betaalrekeningen te checken maar stiekem ook even door te klikken naar de spaarrekening? En dat terwijl je het saldo eigenlijk al weet ;-). Ik vind het heerlijk om dat bedrag te zien staan én de rente over het spaarbedrag dat langzaam meegroeit.

Dit doe ik vooral de laatste maanden sinds onze spaarrekening sowieso iedere maand vast met € 500,- groeit. Voor sommigen is dat misschien weinig, voor ons een mooi bedrag. Sinds onze verhuizing in 2011 hebben we continue uitgaven gehad aan onze nieuwbouwwoning en door onze (top)hypotheek was het dan ook lastig om constructief te sparen. Sinds we de grote uitgaven binnen- en buitenshuis hebben gehad én (misschien nog wel belangrijker) sinds ik ben gaan werken met een aparte rekening voor huishoudelijke uitgaven en een rekening voor onze vaste lasten, gaat het weer lekker. Zo zag ik dat we vorig jaar rond deze tijd een bedrag van (schrik niet) € 3.000,- op onze spaarrekening hadden, en nu dus € 6.500,- (dit moet eigenlijk zelfs € 7.700,- zijn i.v.m. bedrag dat ik nog terug moet krijgen!)

Spaarden we eerst zo'n € 100,- / € 200,- per maand, nu zitten we op vast € 500,- per maand. Zelfs dan houd ik nog wat geld over op de rekening waar de vaste lasten vanaf geschreven worden, zodat ik incidentele uitgaven zoals bijvoorbeeld onlangs een nieuwe mixer van deze rekening kan betalen zonder de spaarrekening aan te spreken. Heerlijk!

Ik zie op de verschillende blogs diverse manieren van het bijhouden van in- en uitgaven voorbij komen. Het is uiteraard juist goed om een manier te zoeken die bij jou past. Ik heb, volgens mij, mijn ideale manier wel ontdekt... Een overzicht in Excel per maand (maar niet iedere maand opnieuw, dit overzicht 'werkt' voor iedere maand) met al onze vaste inkomsten en uitgaven én een huishoudrekening waar iedere maand een vast bedrag naar toe gaat én een spaarrekening waar iedere maand een vast bedrag naar toe gaat. Meer overzicht heb ik niet nodig, merk ik. Het zou me juist meer tijd kosten.

Maar wat nu te doen met dit groeiende spaarbedrag? Zoals jullie kunnen zien, staat de buffer ingesteld op € 10.000,-. Alles daarboven ben ik van plan af te lossen op onze, binnenkort af te sluiten, annuïteitenhypotheek. Maar... ik neig er steeds meer naar om de buffer wat lager te houden, € 8.000,- bijvoorbeeld. Lijkt me ook genoeg om onverwachte kosten op te vangen, zeker omdat we in een splinternieuw huis wonen.

Wat is de hoogte van jullie buffer en wat zijn jullie afwegingen daarin? Sparen jullie ook een vast bedrag per maand?

maandag 3 maart 2014

WOZ-waarde

Ik zie de laatste tijd zoveel berichten voorbij komen over de WOZ waarde... Leuk en handig om dat zelf ook eens op een rij te zetten. 'Vroeger' lette ik daar eigenlijk nooit zo op... De WOZ waarde steeg toen ieder jaar een beetje en daarmee de lasten ook. Nu de huizenprijzen over het algemeen (sterk) dalen is het natuurlijk wél interessant om in de gaten te houden of de WOZ waarde mee daalt.

Wij wonen in een nieuwbouwwoning die we in januari 2011 betrokken hebben. We kochten de woning destijds kaal voor € 270.000,- maar lieten wel direct een aanbouw doen van zo'n € 15.000,-.
De WOZ waardes tot nu toe...

Aanslag 2012: € 263.000,-
Aanslag 2013: € 274.000,-
Aanslag 2014: € 258.000,-

De aanslag in 2012 was eigenlijk gewoon heel laag... Dat zou kunnen liggen aan het feit dat we een nieuwbouwwoning betrokken hebben en de WOZ waardes in het begin daarom was lastiger in te schatten zijn. Zo bewonen wij de woning naast de hoekwoning. Onze woning én de hoekwoning delen zo'n meter extra aanbouw voor de woning die doorloopt tot in een punt tot de zolder. Dit levert behoorlijk wat extra ruimte op t.o.v. de andere tussenwoningen maar is in eerste instantie niet meegenomen in de WOZ waarde. De aanslag van 2013 is wat dat betreft redelijker. Qua gemeentelijke belastingen ben ik natuurlijk dolblij met de aanslag van 2014 alleen is het gat tussen onze hypotheek en de WOZ waarde nu wel bedroevend groot: zo'n € 55.000,-... Hoog tijd om extra af te gaan lossen!

Zoals ik al vaker terug zag komen, zijn de gemeentelijke heffingen hier ook gestegen. Daarmee compenseert men heel slim de daling in inkomsten door de lagere WOZ waardes. Daardoor komt het dat we qua woonlasten aan gemeentelijke heffingen en waterschapsbelastingen tot nu toe ieder jaar ongeveer op hetzelfde bedrag uitkomen. Wij laten beide belastingen in 10 termijnen van € 100,- afschrijven. Dat bevalt prima! Ik plan deze bedragen gewoon in (twee maanden lang heb ik dan € 100,- over maar dat gaat weer naar de spaarrekening) dus zo hikken we niet tegen een groot bedrag aan.

Ik heb al even op internet lopen zoeken wat nu eigenlijk de verhouding is tussen de WOZ waarde en de marktwaarde van de woning. Is er iemand hier daar kijk op heeft? Het gat tussen onze hypotheek en de WOZ waarde is zó groot dat ik liefst eens een taxatierapport op zou willen laten maken om de verkoopwaarde van ons huis te laten bepalen. Maar omdat we helemaal geen verkoopplannen hebben, vind ik dat ook weer een beetje zonde van het geld...