Tijd voor een update!

Het is al veel te lang geleden dat ik hier een update plaatste. Terecht dat sommige mensen hier een berichtje plaatsten met de vraag hoe het nu gaat. Want geen bericht betekent niet dat er geen ontwikkelingen zijn!

Zoals ik in ons vorige bericht al vertelde, hebben we plannen om misschien te gaan verhuizen. Een maand geleden waren die plannen heel definitief, nu staan we er iets genuanceerder in. Het is belangrijk om hierin geen overhaaste keuzes te maken. Zoals het er nu uitziet, wachten we eerst tot de nieuwbouwplannen definitief zijn en gaan we ons inschrijven als we een geschikte woning zien. Al deze stappen zijn nog vrijblijvend. Het is maar de vraag of we ingeloot worden, mochten we ons inschrijven, maar zou dat het geval zijn dan gaan we nogmaals alles goed op een rij zetten. Het lastige is dat er meerdere factoren meespelen die niet één op één met elkaar te vergelijken zijn. Een stuk dichterbij school wonen vind ik een belangrijk voordeel maar weegt het op tegen de investering die een verhuizing sowieso kost? Voor nu zeg ik: ja, maar het is en blijft een lastige afweging.

Financieel gezien geeft een verhuizing ons de kans om beide hypotheken open te breken, veranderingen door te voeren óf gewoon één op één mee te nemen. Ook dat moet ik eerst eens op een rij gezetten want met een spaarhypotheek met een hoge rente is dat ook een ingewikkelde afweging. Waar doen we goed aan?

Eén belangrijke stap hebben we alvast genomen. Zouden we willen verhuizen, dan moeten de twee leningen die we nog hebben lopen, de autolening en de studielening, wel afgelost zijn want die drukken het bedrag wat we kunnen lenen behoorlijk. Jullie vele reacties op het bericht over ons auto op afbetaling hebben opgeleverd dat ik toch nog eens heel kritisch ben gaan kijken naar wat die lening ons nu eigenlijk kost. Zo zie je maar dat je, ook als je veel met je financiën bezig bent, toch nog blinde vlekken kunt hebben. Ik kende het totale maandbedrag (€ 480,-) maar heb er niet goed bij stil gestaan dat tegen de € 60,- daarvan rente was (8,49%). Over de gehele looptijd zouden we € 17.000,- kwijt zijn aan een lening van € 15.000,-. Met onze eventuele verhuisplannen in het vooruitzicht, hebben we besloten om de auto in één keer af te lossen. We betaalden 1% kosten omdat we eerder aflosten maar dat is alsnog voordeliger dan de hele looptijd uitdienen. Ook weer wat geleerd wat betreft leningen: nooit meer afsluiten bij een autodealer (mochten we dat sowieso nog van plan zijn) maar gewoon bij onze eigen bank waar je heel makkelijk via internetbankieren op iedere moment kosteloos kunt aflossen en de rente waarschijnlijk lager is. Die zwarte bolide voor de deur is dus eindelijk van onszelf! Een paar weken geleden viel er een brief van Volkswagen Bank op de mat dat de auto volledig ons eigendom is én dat we afgemeld waren bij de BKR.

De aflossing van de auto had wel grote gevolgen voor de plannen rondom de storting in onze spaarhypotheek. Onze buffer is niet zo groot dat we én € 10.000,- kunnen aflossen op de autolening én € 10.000,- kunnen storten in onze spaarhypotheek. Die storting hebben we helaas moeten uitstellen naar volgend jaar. Bijkomend voordeel is wel dat we nu bijna € 500,- extra per maand overhouden na het aflossen van de lening dus onze eerste storting kan nu hoger worden.

Kortom...

• We blijven de nieuwbouwplannen volgen maar we willen bij iedere (definitieve) stap die we zetten alles goed op een rij zetten
• De autolening is afgelost en dat levert een maandelijkse besparing op van zo'n € 500,-.
• De volgende stap is het aflossen van de studentenlening van € 4.000,-
• We sparen door voor een storting in de spaarhypotheek van in ieder geval meer dan € 10.000,- per 1 juli 2017.

Kosten van onze spaarhypotheek

In augustus 2015, toen we druk bezig waren met onze plannen om de spaarhypotheek te gaan inkorten (i.c.m. bijstorten in de spaarpolis) schreef ik al over de zgn. 'verborgen' kosten van onze spaarhypotheek. Bij het uitzoeken van de gegevens ontdekte ik namelijk dat er gezien de rente van 6,25% die we op onze polis ontvangen, een inleg van € 160,- p.m. nodig zou zijn, terwijl we € 220,- p.m. betalen. Waar gaat die overige € 60,- naartoe?

Bij veel spaarhypotheken zit, net als bij die van ons, de overlijdensrisicoverzekering inbegrepen in de hypotheek. Ik heb een poging gedaan om die los te weken uit onze hypotheek maar dat is volgens ons bank niet mogelijk. Dat gedeelte van de kosten blijft dus iets waar we helaas geen invloed op kunnen uitoefenen. Gezien onze leeftijden en het bedrag van de hypotheek zou een overlijdensrisicoverzekering ons max. € 20,- per maand hoeven te kosten. Verder is het normaal dat er nog wat administratiekosten berekend worden door de bank maar dat zou maximaal over een paar euro per maand kunnen gaan... Oftewel, het grootste gedeelte van die € 60,- per maand (ruim € 700,- per jaar!) is nog steeds niet verklaarbaar. 

Nadat we vorige week een reactie kregen op ons voorstel om de hypotheek in te korten en een storting te doen in de spaarpolis, werd ook onderstaand kosten overzicht bijgevoegd (uitgaand van de oude situatie zonder storting en inkorten) en daar zien we de overige kosten wel duidelijk op een rij.

De bank maakt onderscheid tussen de bruto en netto premie van de spaarpolis. De netto premie is datgene wat uiteindelijk in de polis beland. De bruto premie is de netto premie en daarbij opgeteld de risicopremie (overlijdensrisicodekking?) en de kosten. De kosten zijn de gehele looptijd hetzelfde, nl. ruim € 33,- per maand (!!). De risicodekking wisselt en wordt in  eerste instantie zelfs hoger naarmate de looptijd vordert. De inleg in de spaarpolis wisselt zo dat de risicodekking en de inleg samen altijd hetzelfde bedrag vormen. Maar... gemiddeld gezien komt het toch op ruim € 25,- per maand.

Als je het totaal aan kosten berekend, is de spaarhypotheek een aantrekkelijke hypotheek en daarom hoor ik om me heen altijd het advies om deze hypotheek te behouden (nu hij bij nieuw af te sluiten hypotheken niet meer aanmerking komt voor aftrek) maar in het geval van onze spaarhypotheek voelt het dat dit toch wat anders ligt... Ik vind de extra kosten die berekend worden best behoorlijk hoog. Dat doet het voordeel van de rente over de lening die lager ligt dan de rente over de polis misschien wel grotendeels teniet...

Ik ben erg benieuwd naar ervaringen van mensen die ook een spaarhypotheek hebben. Wat zijn jullie extra kosten naast de rente en de netto inleg in de spaarpolis?

Spaarhypotheek met twee verschillende rentes

En daar was hij dan... gisteren lag er een enveloppe van onze bank op de mat! Dat kon over niets anders gaan dan ons ingestuurde voorstel om een storting te doen in de spaarpolis van onze spaarhypotheek én deze hypotheek tegelijkertijd in te korten met vijf jaar.

Deze week hoop ik uitgebreider te berichten over de offerte die we van de bank toegestuurd kregen maar ik vond het wel leuk om een klein gedeelte uit de offerte alvast te plaatsen. Eerder schreef ik namelijk al over het feit dat wij (ja, dat hebben wij weer...) een bijzondere spaarhypotheek hebben waarbij de rente over de lening en de polis verschillen.

Zie deze berichten
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2016/01/onze-spaarpolis-van-de-spaarxtra.html
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2015/10/onze-bijzondere-spaarhypotheek-deel-2.html
http://rustinhuisenindeportemonnee.blogspot.nl/2015/08/onze-complexe-spaarhypotheek.html

We waren dan ook blij verrast om op één van de overzichten eindelijk de rente terug te vinden die we betalen over de lening. Kijken jullie mee?

• In dit overzicht staan eindelijk alle belangrijke bedragen en rentes bij elkaar
• De rente over de lening bedraagt dus 4,97 %, dat is lager dan we in eerste instantie inschatten. De schatting was rond de 5,2 %.
• Het lijkt een constructie die te mooi is om waar te zijn... Minder rente betalen over je lening en een stuk hogere rente (nl. 6,25%) krijgen over de polis.

Ik schreef al eerder dat vooral de extra kosten ons verbaasden. De inleg in de spaarpolis is zo'n 60,- hoger dan dan deze zou hoeven te zijn. Daar zit voor een gedeelte onze overlijdensrisicoverzekering in en ik krijg van jullie dan ook de tip om die uit de polis te halen. Over dat verzoek was de bank kort maar krachtig: 'Het is overigens niet mogelijk om de overlijdensrisicoverzekering uit de polis te halen'. Punt...

Volgende week meer over de offerte! En ook over onze toekomstplannen... 

(er komt binnen korte tijd een heel leuk en interessant nieuwbouwproject in onze woonplaats, wat nu?)

Storting en inkorting spaarhypotheek definitief!

Na een aantal weken berekenen en afwegen, kan ik toch wel zeggen dat we er nagenoeg uit zijn.

Bedankt voor jullie opmerkingen! Die hebben absoluut bijgedragen aan een, wat mij betreft, goede afweging.

Hieronder zien jullie een overzicht van wat het zou moeten gaan worden. Ik heb dit plaatje meegestuurd met het wijzigingsformulier dat ik van onze bank (WUB) moet invullen als ik een storting en/of inkorting wil doen. In principe is het invullen van het formulier genoeg maar ik heb in mijn e-mail onderstaand plaatje bijgevoegd als bijlage en een toelichting gegeven op onze plannen voor de komende jaren. Ik ben erg benieuwd naar de reactie van onze bank! De storting/inkorting vindt pas plaats per 1 juli maar ik vind het fijn om dit al vroeg geregeld te hebben. Het is ook nog even afwachten wanneer we reactie van de bank krijgen en het is nog de vraag hoe zij ons voorstel gaan beoordelen.

Toelichting

• Het had nog iets meer voordeel opgeleverd als we in één keer de hypotheek hadden ingekort naar 20 jaar maar dat had onze maandelijkse inleg in de spaarpolis fors doen stijgen. Dat betekent dat we ook minder hadden kunnen sparen en daarmee kwam onze jaarlijkse storting van 10.000,- ook in gevaar. Het voordeel was ook erg klein dus dan liever voor deze optie waarbij onze inleg in de spaarpolis niet te erg wisselt.
• De situatie na het opnieuw vastzetten van de rente in 2020 blijft natuurlijk onzeker. Wat wel zeker is, is dat we de komende jaren nu we nog wel 6,25% krijgen over onze spaarpolis, flink moeten storten en dat gaan we dan ook doen. 
• Wat nu precies het bedrag van onze OVR is, is ook nog onzeker. Ook dat heb ik in mijn e-mail aan de bank nagevraagd. Het bedrag zal sowieso omlaag gaan met de stortingen de komende jaren. 

Er is één vraag die ons nog bezighoudt en waar we niet helemaal uitkomen. Misschien kunnen jullie ons helpen? We zijn erg blij met de woning waar we nu wonen maar we weten wel zeker dat dit niet onze laatste woning is. Het zou zo maar eens kunnen zijn dat we over 5 jaar een andere woning zullen kopen. Is het dan wel verstandig om deze stortingen te doen? Ons huis staat namelijk onder water dus is echt aflossen dan niet verstandiger? Verder ben ik benieuwd in hoeverre de stortingen ons toekomstige maximale hypotheeklening zullen beïnvloeden. We willen deze spaarhypotheek natuurlijk graag meenemen als we gaan verhuizen maar hopen wel dat de opgebouwde waarde een positieve invloed heeft op het bedrag wat we maximaal kunnen lenen... Ik heb al veel gezocht op internet maar hier nog geen antwoord op gevonden. Kunnen jullie ons helpen?

Concreet: Is storten en inkorten verstandig met het oog op een eventuele nieuw te kopen woning (waarvoor waarschijnlijk een hogere hypotheek nodig zal zijn)?