maandag 25 april 2016

Kosten van onze spaarhypotheek

In augustus 2015, toen we druk bezig waren met onze plannen om de spaarhypotheek te gaan inkorten (i.c.m. bijstorten in de spaarpolis) schreef ik al over de zgn. 'verborgen' kosten van onze spaarhypotheek. Bij het uitzoeken van de gegevens ontdekte ik namelijk dat er gezien de rente van 6,25% die we op onze polis ontvangen, een inleg van € 160,- p.m. nodig zou zijn, terwijl we € 220,- p.m. betalen. Waar gaat die overige € 60,- naartoe?

Bij veel spaarhypotheken zit, net als bij die van ons, de overlijdensrisicoverzekering inbegrepen in de hypotheek. Ik heb een poging gedaan om die los te weken uit onze hypotheek maar dat is volgens ons bank niet mogelijk. Dat gedeelte van de kosten blijft dus iets waar we helaas geen invloed op kunnen uitoefenen. Gezien onze leeftijden en het bedrag van de hypotheek zou een overlijdensrisicoverzekering ons max. € 20,- per maand hoeven te kosten. Verder is het normaal dat er nog wat administratiekosten berekend worden door de bank maar dat zou maximaal over een paar euro per maand kunnen gaan... Oftewel, het grootste gedeelte van die € 60,- per maand (ruim € 700,- per jaar!) is nog steeds niet verklaarbaar. 

Nadat we vorige week een reactie kregen op ons voorstel om de hypotheek in te korten en een storting te doen in de spaarpolis, werd ook onderstaand kosten overzicht bijgevoegd (uitgaand van de oude situatie zonder storting en inkorten) en daar zien we de overige kosten wel duidelijk op een rij.



De bank maakt onderscheid tussen de bruto en netto premie van de spaarpolis. De netto premie is datgene wat uiteindelijk in de polis beland. De bruto premie is de netto premie en daarbij opgeteld de risicopremie (overlijdensrisicodekking?) en de kosten. De kosten zijn de gehele looptijd hetzelfde, nl. ruim € 33,- per maand (!!). De risicodekking wisselt en wordt in  eerste instantie zelfs hoger naarmate de looptijd vordert. De inleg in de spaarpolis wisselt zo dat de risicodekking en de inleg samen altijd hetzelfde bedrag vormen. Maar... gemiddeld gezien komt het toch op ruim € 25,- per maand.

Als je het totaal aan kosten berekend, is de spaarhypotheek een aantrekkelijke hypotheek en daarom hoor ik om me heen altijd het advies om deze hypotheek te behouden (nu hij bij nieuw af te sluiten hypotheken niet meer aanmerking komt voor aftrek) maar in het geval van onze spaarhypotheek voelt het dat dit toch wat anders ligt... Ik vind de extra kosten die berekend worden best behoorlijk hoog. Dat doet het voordeel van de rente over de lening die lager ligt dan de rente over de polis misschien wel grotendeels teniet...

Ik ben erg benieuwd naar ervaringen van mensen die ook een spaarhypotheek hebben. Wat zijn jullie extra kosten naast de rente en de netto inleg in de spaarpolis?

11 opmerkingen:

  1. Geen idee bij welke bank jullie zitten, maar bij mij zijn de kosten een stuk lager. Bij mij is het verzekerde bedrag iets meer dan de helft van dat van jullie, maar na 1 jaar looptijd had ik €90 minder in de spaarpolis zitten dan ik had ingelegd, terwijl dat bij jullie bijna €500 verschil is. Na 2 jaar was het €120 negatief, na 3 jaar €80 en na 4 jaar was het saldo pas positief.
    Bij jullie lijkt dat pas na 5 jaar het geval te zijn.. En aan het verloop van de risicopremie is voor mij ook geen touw vast te knopen. Je zou verwachten dat het risico en dus ook de premie afneemt naar mate er meer in de spaarpolis is gestopt.

    Als ik dit zo zie ik denken dat jullie een woekpolis hebben...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nog even toevoegen: jullie eindbedrag is ongeveer 2x zo hoog, maar de rente ook. Bij eenzelfde kostenniveau zou je verwachten dat de inleg voor ons ongeveer gelijk zou moeten zijn. Wij leggen echter maar €161

      Verwijderen
    2. Wij zitten bij Westland Utrecht Bank (onderdeel van ING, nemen geen nieuwe klanten meer aan). In m'n vorige bericht heb ik volgens mij ook laten vallen dat ik geen goed gevoel had/heb bij deze hypotheekconstructie en dat wordt met dit plaatje en jouw opmerking alleen maar bevestigd. Wat te mooi is om waar te zijn, klopt vaak ook niet... Dat lijkt op deze hypotheekconstructie te slaan waarbij de rente op de lening lager is dan die op de spaarpolis.

      Verwijderen
  2. Wij hebben een bankspaarhypotheek, waarbij wij zelf een aparte overlijdensrisicoverzekering hebben afgesloten die verpand is aan de bank (lees: gekoppeld aan de geblokkeerde spaarrekening). Om die reden zijn er bij dit product ook geen verborgen kosten, zoals bij een spaarhypotheek met overlijdensrisicoverzekering. Heb er dan ook geen ervaringen mee...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wees er maar blij mee ;-). Dan hebben jullie tenminste een meer 'zuivere' spaarhypotheek want die van ons gaat steeds meer 'stinken' ...

      Verwijderen
  3. Wij hebben ook een spaarhypotheek, maar deze constructie hebben wij niet. Wij hebben wel al een paar stortingen gedaan en toen ging de ORV ook omlaag. Als je een extra storting doet gaat dan de ORV bij jullie ook naar beneden of blijft deze ongeacht of je stort of inkort gelijk? Hoe voller de spaarpot of hoe korter de looptijd des te minder wordt het risico voor de bank.

    Je geeft aan: De inleg in de spaarpolis wisselt zo dat de risicodekking en de inleg samen altijd hetzelfde bedrag vormen.

    Maar wat gaat er met de risicopremie gebeuren als je een extra storting doet?
    deze gaat bij mij omlaag, zo ook de totale spaarpremie (= incl. ORV)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat plaatje zal ik snel posten want het gekke is dat na de storting de risicopremie alleen maar hoger is geworden! Dat zie je overigens ook terug in het plaatje hierboven. Juist als de spaarpot steeds voller wordt (je zou zeggen: minder risico) wordt de premie hoger.

      Verwijderen
  4. Ik had er eentje, maar ben blij dat ik hem nu niet meer heb. Overigens werd hier de ORV wel apart gehouden. De premie daarvan werd dan ook niet beïnvloed door de hoogte van het reeds gespaarde bedrag.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heerlijk dat je er vanaf bent. Dat gevoel krijg ik nu ook steeds meer: af van dat 'gekke' ding.

      Verwijderen
    2. Ja, hij werd bij mij toen echt aangeprezen als superveilig en supergunstig, maar als je zelf wilt aflossen, is het helemaal niet fijn. Je krijgt wel maximale aftrek, maar je betaalt ook maximale rente gedurende de hele looptijd! En die rente op je spaarpot gaat natuurlijk pas lopen na een jaar of 15, als er flink wat in zit. Ik heb nooit één seconde spijt gehad van die hele pot aflossen op mijn hypotheek en mogelijk wat minder aftrek krijgen ;-)

      Verwijderen
  5. Bij ons gaat door het bijstorten de ORV omlaag. ORV en inleg is bij ons gekoppeld in 1. groetjes Sonja

    BeantwoordenVerwijderen