Hand op de knip

Zoals de meesten wel zullen weten, werk ik met een maandbudget. Hier geen Excel-sheets met gespecificeerde budgetten maar een globale indeling. Hier lees je er meer over.

De afgelopen twee maanden ben ik telkens over ons budget heengegaan. Hoe kwam dat? In september kocht ik vooral (te)veel kinderkleding met het oog op de herfst en in oktober gingen we een weekje weg. We hebben toen uiteraard wat tripjes gemaakt en wel eens buiten de deur gelunched. De kinderkleding is ook een dingetje. Ik kan me behoorlijk inhouden als het gaat om aankopen doen en ben normaal gezien echt niet van de impulsaankopen. Maar als het om kleding voor m'n eigen kinderen gaat... Dan koop ik soms echt meer dan ze strikt noodzakelijk nodig hebben en houd ik het ook niet alleen bij Zeeman, Wibra etc. Al met al hebben we meer uitgegeven dan ons budget en heb ik dus ook minder kunnen sparen.

Vooral dat 'minder kunnen sparen' daar werd ik een beetje onrustig van... Zoals jullie hier lazen, is onze buffer behoorlijk geslonken na het aflossen van twee grote leningen. Zeker met het oog op onze eventuele verhuisplannen en/of het storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek moeten we nu snel stappen gaan maken om onze buffer weer op te bouwen. Om dat gelijk maar visueel te maken (tabelletjes werken voor mij) heb ik een overzicht gemaakt van wat ik de komende maanden opzij wil zetten op de spaarrekening. Nogmaals, dat kan alleen als ik me strikt aan mijn budget van € 750,- houdt dus dat is mijn stok achter de deur.

Zoals jullie zien, kunnen we in december in één keer veel geld opzij zetten. Dat komt omdat we in die maand altijd een jaarlijkse gift krijgen van mijn ouders (€ 1000,-), ik een gedeeltelijke 13e maand (€ 1000,-) en mijn man zijn winstuitkering (vorig jaar € 3.700,-). Tegen de tijd dat het februari is, hebben we weer een mooie buffer en ook dan blijft het plan om iedere maand € 1.500,- te blijven sparen.

Maand	Te sparen bedrag
November	€ 1.500,-
December	€ 7.000,-
Januari	€ 1.500,-
Februari	€ 1.500,-

Hebben jullie een vast bedrag wat je per maand spaart? Maak je een planning wanneer je een bepaalde hoeveelheid spaargeld zou willen hebben?

Wat is ons spaarvermogen?

Momenteel ben ik veel aan het rekenen hoe we het storten en inkorten van onze spaarhypotheek het beste kunnen vormgeven. Eén van de eerste conclusies was uiteraard dat, hoe hoger de storting in de spaarpolis is (al dan niet met/zonder inkorten), des te groter is de besparing. Zeker omdat we nu nog 6,25 % krijgen over onze spaarpolis, is het van belangrijk dat onze stortingen de komende jaren totdat de rente opnieuw wordt vastgesteld (in 2020) zo hoog mogelijk zijn (uiteraard rekening houdend met de bandbreedte). Dat bracht me bij een andere belangrijke vraag: 'Hoeveel kunnen we storten de komende jaren met behoud van een redelijke buffer?' 'Wat is eigenlijk ons spaarvermogen?'. Ik maakte het volgende tabelletje.

Omschrijving	Bedrag
Maandelijks spaarbedrag (x 12)	€ 12.000,-
Vakantiegeld 1	€ 2.000,-
Vakantiegeld 2	€ 945,-
Winstuitkering (inschatting)	€ 3.500,-
Dertiende maand	€ 745,-
Jaarlijkse gift (groot)ouders	€ 1250,-
TOTAAL	€ 20.440,-

Als we niets van de spaarrekening afhalen, zou onze spaarrekening jaarlijks kunnen groeien met ruim € 20.000,-! Nooit gedacht dat het zo'n groot bedrag zou zijn. Toch fijn om dit zo even op een rij te zetten. Ik moet erbij zeggen dat door het afronden van de studie van mijn man en onze salarisverhogingen het maandelijkse spaarbedrag verdubbeld is, van € 500,- naar € 1000,-. Dat scheelt heel veel op jaarbasis! 

Een paar relativerende opmerkingen ;-).

• Onze vakanties betalen we altijd vanuit de buffer. Ik schat dat we daar all-in zo'n € 2.000,- per jaar aan kwijt zijn.
• Onderhoud aan onze woning en onze auto wordt ook uit de buffer betaald. Die uitgaven zijn afgelopen jaren heel erg laag (nagenoeg € 0,-) maar ik reserveer voor zekerheid toch € 1.000,-.
• Voor onvoorziene uitgaven gebruiken we ook de buffer.
• Momenteel staat de buffer op € 7.000,-. De storting in de spaarpolis moeten we doen per 1 juli. Tegen die tijd zal de buffer staan op ca. € 14.000,-. De eerste storting kan dus niet te hoog zijn i.v.m. de buffer de we achter de hand willen houden (ca. € 8.000,-). Aan de andere kant zou een iets lagere buffer tijdelijk niet erg zijn omdat we in december weer veel extra kunnen sparen.

Samenvattend moet het mogelijk zijn om per jaar zo'n € 15.000,- te storten en/of af te lossen. Veel hoger dan ik dacht! Uiteraard als onze inkomsten/uitgaven in de toekomst niet heel erg wijzigen.

Hoe bepaal jij het bedrag wat je jaarlijks aflost en/of stort in de spaarpolis van je hypotheek?

We sparen door!

Herkennen jullie dat? Heerlijk iedere dag even inloggen op de app van je bank om niet alleen de saldo's van onze betaalrekeningen te checken maar stiekem ook even door te klikken naar de spaarrekening? En dat terwijl je het saldo eigenlijk al weet ;-). Ik vind het heerlijk om dat bedrag te zien staan én de rente over het spaarbedrag dat langzaam meegroeit.

Dit doe ik vooral de laatste maanden sinds onze spaarrekening sowieso iedere maand vast met € 500,- groeit. Voor sommigen is dat misschien weinig, voor ons een mooi bedrag. Sinds onze verhuizing in 2011 hebben we continue uitgaven gehad aan onze nieuwbouwwoning en door onze (top)hypotheek was het dan ook lastig om constructief te sparen. Sinds we de grote uitgaven binnen- en buitenshuis hebben gehad én (misschien nog wel belangrijker) sinds ik ben gaan werken met een aparte rekening voor huishoudelijke uitgaven en een rekening voor onze vaste lasten, gaat het weer lekker. Zo zag ik dat we vorig jaar rond deze tijd een bedrag van (schrik niet) € 3.000,- op onze spaarrekening hadden, en nu dus € 6.500,- (dit moet eigenlijk zelfs € 7.700,- zijn i.v.m. bedrag dat ik nog terug moet krijgen!)

Spaarden we eerst zo'n € 100,- / € 200,- per maand, nu zitten we op vast € 500,- per maand. Zelfs dan houd ik nog wat geld over op de rekening waar de vaste lasten vanaf geschreven worden, zodat ik incidentele uitgaven zoals bijvoorbeeld onlangs een nieuwe mixer van deze rekening kan betalen zonder de spaarrekening aan te spreken. Heerlijk!

Ik zie op de verschillende blogs diverse manieren van het bijhouden van in- en uitgaven voorbij komen. Het is uiteraard juist goed om een manier te zoeken die bij jou past. Ik heb, volgens mij, mijn ideale manier wel ontdekt... Een overzicht in Excel per maand (maar niet iedere maand opnieuw, dit overzicht 'werkt' voor iedere maand) met al onze vaste inkomsten en uitgaven én een huishoudrekening waar iedere maand een vast bedrag naar toe gaat én een spaarrekening waar iedere maand een vast bedrag naar toe gaat. Meer overzicht heb ik niet nodig, merk ik. Het zou me juist meer tijd kosten.

Maar wat nu te doen met dit groeiende spaarbedrag? Zoals jullie kunnen zien, staat de buffer ingesteld op € 10.000,-. Alles daarboven ben ik van plan af te lossen op onze, binnenkort af te sluiten, annuïteitenhypotheek. Maar... ik neig er steeds meer naar om de buffer wat lager te houden, € 8.000,- bijvoorbeeld. Lijkt me ook genoeg om onverwachte kosten op te vangen, zeker omdat we in een splinternieuw huis wonen.

Wat is de hoogte van jullie buffer en wat zijn jullie afwegingen daarin? Sparen jullie ook een vast bedrag per maand?

De extraatjes in december!

Ieder jaar in de maanden mei en december kijk in rond de 24e heel vaak op onze rekeningen ;-). En dan is het genieten als ons vakantiegeld of, in dit geval, de winstuitkering en (halve) 13e maand gestort zijn. Met twee inkomens loopt dat toch behoorlijk op! Als ik het goed berekend heb, kunnen we deze maand rekenen op zo'n € 2.500,- extra. Daar komt nog bij dat we van mijn ouders in december altijd een gift krijgen van € 1.000,- en je begrijpt dat december voor ons een goede maand is!

Dit jaar gaan de extra's allemaal naar onze spaarrekening. Daar willen we in oktober 2014 onze auto mee aflossen en tegelijk een buffer hebben staan. Dan heb je het over een totaalbedrag van zo'n € 12.000 euro. Ik wil me er nog over gaan buigen hoe hoog die buffer daarna in ons geval zou moeten zijn. Want alles boven deze buffer gaat direct naar het aflossen of bijstorten van/in onze hypotheken. In de toekomst zal het niet anders gaan. Van het vakantiegeld betalen we allereerst onze zomervakantie en alles wat overblijft gaat naar de hypotheek. Van de extra's in december zullen we onze buffer bijwerken en wat overblijft gaat ook weer naar hypotheek.

Ook zag ik dat de rente op onze spaarrekeningen is bijgeschreven. Dochterlief kreeg ruim € 46,-, wij zelf ruim € 29,-. Het is natuurlijk niet veel, maar wie het kleine niet eert... Een vreemd trekje misschien maar ik irriteer me na de bijgeschreven rentes aan de 'rommelige' bedragen op de spaarrekeningen met bedragen als € 2.129,38 etc. Daar schrijf ik snel nog even € 70,62 naar over om weer een rond bedrag te zien staan op de spaarrekening. Herkenbaar ;-)?

Krijgen jullie ook extraatjes binnen in december en waar gebruiken jullie die voor?

Sparen voor de kids!

Zoals de meeste ouders waarschijnlijk zullen doen, sparen wij voor onze dochter van nu net vier jaar oud. Het gaat niet om 'wereldse' bedragen hoor! Wij storten € 20,- per maand en van opa en oma krijgt ze één keer per jaar bij haar verjaardag € 500,- dat direct naar haar spaarrekening gaat.

We hebben destijds, heel makkelijk, bij de ING een GroeiGroter rekening geopend die direct gekoppeld is aan onze rekeningen en dus ook te zien is als ik online bankier. Uiteraard heeft de rente niet de doorslag gegeven want die is sowieso al historisch laag en dan moet je al helemaal niet bij de ING zijn :-). Ik zag dat dochterlief nu 1,8 % rente krijgt op haar rekening... Als we zo doorgaan (maandelijks € 20,-, één keer per jaar € 500,-) heeft ze rond haar 18e zo'n € 16.000 euro op haar spaarrekening. Een mooi bedrag, terwijl we daar nu maandelijks weinig van merken.

Nu ben ik de laatste tijd eens aan rondneuzen op internet wat betreft spaarrekeningen en de daaraan gekoppelde rentes. Ook onze spaarrekening loopt namelijk bij de ING met een lage rente van 1,35 %. Hoe komt het dat we dat tot nu toe zo gelaten hebben? Dat is geheel en al te wijten aan mijn 'structuur' tic ;-). Ik vind het heerlijk overzichtelijk om alles bij één bank te hebben lopen en geniet ervan dat, als ik inlog, ik alle rekeningen in één oogopslag kan zien met de bijbehorende saldi. Toch neig ik er steeds meer naar om toch eens om me heen te gaan kijken want er zijn genoeg rekeningen waar aantrekkelijkere rentepercentages voor gelden. Wat me nog tegenhoudt is het feit dat ons spaarbedrag eigenlijk nog zo klein is, dat het om weinig geld gaat. Ook in de toekomst zijn we niet van plan om grote bedragen op de spaarrekening te gaan zetten omdat we onze hypotheek willen gaan aflossen. Ik ben benieuwd naar jullie afwegingen hierin! Bankieren bij één bank of voor de beste deals gaan? Hoppen jullie van bank naar bank zodra tarieven veranderen?

Wat betreft het geld op de spaarrekening van dochterlief: dat dient verschillende doelen. Zoals het er nu uitziet wordt studeren in de toekomst een stuk kostbaarder. Het is net hoe onze financiële situatie tegen die tijd is maar ik kan me voorstellen dat we voor haar studie (een gedeelte van) het geld van de spaarrekening gebruiken. Ik had zelf op m'n 18e (grotendeels dankzij mijn opa) een mooi bedrag op de spaarrekening staan en mijn ouders hebben dat destijds ingezet zodat wij ons rijbewijs konden halen. Hoe dan ook, ik wil dochterlief leren dat ze niet alles cadeau krijgt en dat er voor zaken gespaard moet worden. Gelukkig hebben we nog wat tijd om te bedenken hoe we dat in het vat gaan gieten ;-).