Staat ons huis nog 'onder water'?

In verband met onze eventuele verhuisplannen heb ik maar weer eens een overzicht gemaakt van onze huidige hypotheekschuld. Vanaf het moment dat wij onze nieuwe woning betrokken, stond huis al onder water. We hebben in 2011 nog een hypotheek afgesloten waarbij het mogelijk was om maximaal bij te lenen. Een gedeelte van de uitgaves aan de keuken en de badkamer hebben wij dan ook in de hypotheek gestopt. De huizenwaarde in die tijd daalde alleen maar en met een gedeelte spaarhypotheek en gedeelte aflossingsvrij, losten wij ook niets af. Wel bouwden we uiteraard waarde op in de spaarpolis. Kort daarna hebben we de aflossingsvrije hypotheek (met daaraan gekoppeld een niet rendabele beleggingspolis, lees woekerpolis) omgezet in een spaarhypotheek en weer een jaar later diezelfde hypotheek in een annuïteitenhypotheek, Eens kijken hoe we er nu voor staan...

De WOZ waarde van ons huis is nu € 259.000,-. Die is niet echt reëel omdat ons huis een stukje groter is dan de andere huizen in de buurt. Verder hebben wij veel geld gestoken in de afwerking (een erg mooie keuken en badkamer) en we hopen dat dit zich ook vertaald in een hogere verkoopprijs. Inmiddels zijn er al wat huizen (snel!) verkocht in onze straat en de koopprijs schommelt rond de € 285.000 en € 295.000. We praten over een rijtjeswoning van zo'n 130 vierkante meter in een groot dorp (tegen de 50.000 inwoners) tegen Rotterdam aan.

Spaarhypotheek
Schuld = € 172.426
Opgebouwde waarde in de spaarpolis = € 16.469,-
Schuld met aftrek van de waarde van de spaarpolis = € 155.957

Annuiteitenhypotheek
Oorspronkelijke schuld  (01-06-2010) = € 153.299,-
Schuld bij oversluiten naar annuïteitenhypotheek = (01-01-2014) = € 139.199,-
Huidige schuld (01-10-2016) = € 126.252,-

Totale schuld = € 298.678,-
Totale schuld - waarde spaarpolis = € 282.209,-

Fijn om te zien dat onze totale schuld nu onder de drie ton gezakt is, zeker als je bedenkt dat we in 2011 nog over de € 320.000,- aanzaten. De grote vraag is straks of we bij een eventuele verhuizing de spaarhypotheek in één keer aflossen (dan hebben we grote kans dat geen restschuld over houden) of we deze hypotheek mee gaan nemen, o.a. omdat een spaarhypotheek nu niet meer af te sluiten is en financieel gezien een aantrekkelijk product blijft. In het laatste geval houden we waarschijnlijk wat restschuld over, al hangt dat allemaal weer af van het moment dat we zullen gaan verhuizen. Iedere maand lossen we via onze annuïteitenhypotheek namelijk zo'n € 470,- af en daarmee wordt onze hypotheekschuld iedere maand een stukje lager.

Staat jullie huis 'onder water' of heeft het onder water gestaan?

Tijd voor een update!

Het is al veel te lang geleden dat ik hier een update plaatste. Terecht dat sommige mensen hier een berichtje plaatsten met de vraag hoe het nu gaat. Want geen bericht betekent niet dat er geen ontwikkelingen zijn!

Zoals ik in ons vorige bericht al vertelde, hebben we plannen om misschien te gaan verhuizen. Een maand geleden waren die plannen heel definitief, nu staan we er iets genuanceerder in. Het is belangrijk om hierin geen overhaaste keuzes te maken. Zoals het er nu uitziet, wachten we eerst tot de nieuwbouwplannen definitief zijn en gaan we ons inschrijven als we een geschikte woning zien. Al deze stappen zijn nog vrijblijvend. Het is maar de vraag of we ingeloot worden, mochten we ons inschrijven, maar zou dat het geval zijn dan gaan we nogmaals alles goed op een rij zetten. Het lastige is dat er meerdere factoren meespelen die niet één op één met elkaar te vergelijken zijn. Een stuk dichterbij school wonen vind ik een belangrijk voordeel maar weegt het op tegen de investering die een verhuizing sowieso kost? Voor nu zeg ik: ja, maar het is en blijft een lastige afweging.

Financieel gezien geeft een verhuizing ons de kans om beide hypotheken open te breken, veranderingen door te voeren óf gewoon één op één mee te nemen. Ook dat moet ik eerst eens op een rij gezetten want met een spaarhypotheek met een hoge rente is dat ook een ingewikkelde afweging. Waar doen we goed aan?

Eén belangrijke stap hebben we alvast genomen. Zouden we willen verhuizen, dan moeten de twee leningen die we nog hebben lopen, de autolening en de studielening, wel afgelost zijn want die drukken het bedrag wat we kunnen lenen behoorlijk. Jullie vele reacties op het bericht over ons auto op afbetaling hebben opgeleverd dat ik toch nog eens heel kritisch ben gaan kijken naar wat die lening ons nu eigenlijk kost. Zo zie je maar dat je, ook als je veel met je financiën bezig bent, toch nog blinde vlekken kunt hebben. Ik kende het totale maandbedrag (€ 480,-) maar heb er niet goed bij stil gestaan dat tegen de € 60,- daarvan rente was (8,49%). Over de gehele looptijd zouden we € 17.000,- kwijt zijn aan een lening van € 15.000,-. Met onze eventuele verhuisplannen in het vooruitzicht, hebben we besloten om de auto in één keer af te lossen. We betaalden 1% kosten omdat we eerder aflosten maar dat is alsnog voordeliger dan de hele looptijd uitdienen. Ook weer wat geleerd wat betreft leningen: nooit meer afsluiten bij een autodealer (mochten we dat sowieso nog van plan zijn) maar gewoon bij onze eigen bank waar je heel makkelijk via internetbankieren op iedere moment kosteloos kunt aflossen en de rente waarschijnlijk lager is. Die zwarte bolide voor de deur is dus eindelijk van onszelf! Een paar weken geleden viel er een brief van Volkswagen Bank op de mat dat de auto volledig ons eigendom is én dat we afgemeld waren bij de BKR.

De aflossing van de auto had wel grote gevolgen voor de plannen rondom de storting in onze spaarhypotheek. Onze buffer is niet zo groot dat we én € 10.000,- kunnen aflossen op de autolening én € 10.000,- kunnen storten in onze spaarhypotheek. Die storting hebben we helaas moeten uitstellen naar volgend jaar. Bijkomend voordeel is wel dat we nu bijna € 500,- extra per maand overhouden na het aflossen van de lening dus onze eerste storting kan nu hoger worden.

Kortom...

• We blijven de nieuwbouwplannen volgen maar we willen bij iedere (definitieve) stap die we zetten alles goed op een rij zetten
• De autolening is afgelost en dat levert een maandelijkse besparing op van zo'n € 500,-.
• De volgende stap is het aflossen van de studentenlening van € 4.000,-
• We sparen door voor een storting in de spaarhypotheek van in ieder geval meer dan € 10.000,- per 1 juli 2017.

Plannen maken...

Zoals ik in een vorig bericht al schreef, zijn onze toekomstplannen nogal wat gewijzigd. Eerder hebben we altijd het idee gehad dat onze huidige woning een woning was waar we minimaal zo'n 10 - 15 jaar zouden willen blijven wonen. Toch hebben we, mede door de mensen om ons heen die in deze tijd allemaal lijken te gaan verhuizen, alles eens op een rij gezet. In onze woonplaats wordt namelijk een laatste nieuwbouwplan opgestart waar we interesse in hebben gekregen.

Voor verhuizen

• Onze huidige (nieuwbouw)woning hebben we gekocht toen we nog geen kinderen hadden. We hebben een erg kleine tuin, wat een nadeel is nu onze kinderen ouder worden. We zitten aan een behoorlijk grote toegangsweg en de wijk is niet echt een 'speelwijk'. Ook hebben we geen speeltuintjes o.i.d. dichtbij. De school waar onze dochter naar toe gaat, ligt op ruim 10 min. rijden (7,5 km) met de auto. Ik ben 's morgens en 's middags zo'n half uur onderweg. De meeste kinderen uit haar klas wonen niet bij ons in de buurt. We moeten dus altijd zelf rijden. 
• In onze woonplaats zijn de afgelopen jaren veel nieuwe woningen gebouwd. Dit plan zal echter zeer waarschijnlijk het laatste nieuwbouwplan worden. Willen we voor een nieuwbouwwoning gaan, dan moeten we nu onze slag slaan, zeker omdat deze woningen een stuk dichterbij het centrum van onze woonplaats komen te liggen en dus een stuk dichterbij de school en kinderen uit de klas van onze dochter. 
• We kiezen bewust voor nieuwbouw. Wij zijn geen klussers en hebben ook geen behoefte om nog jarenlang geld aan onderhoud uit te moeten geven. In onze huidige woning is na oplevering uiteraard flink geïnvesteerd maar na het eerste jaar hebben we nu vier jaar zonder enig onderhoud achter de rug! We moeten nu binnenkort buiten gaan verven, dat is het eerste wat na jaren moeten gaan investeren. Verder ben ik nogal een pietje precies wat betreft afwerking. Als ik woningen op Funda voorbij zie komen, zie ik heel veel dingen die ik zou willen vervangen en aan zou willen pakken. Je betaalt dan voor een woning terwijl je er toch nog best wat geld in zal moeten stoppen. Bij nieuwbouw is alles gelijk naar je zin en betaal je alleen voor wat je zelf hebt uitgezocht. Dan hebben we het nog niet over het feit dat nieuwe huizen erg energiezuinig zijn, ruimtelijker zijn opgezet (heerlijk ruime gangen en trappen bijv.) en beter zijn geïsoleerd.
• Onze woning is een nieuwbouwwoning van nu 5 jaar oud, erg goed afgewerkt met een grote en luxe keuken en badkamer. De aankleding en afwerking is modern, eigentijds en niet heel smaakgevoelig. Ook hebben we de zolder compleet afgewerkt door er twee kamers te creëren. Al met al denken we dat het niet moeilijk zal zijn om onze huidige woning te verkopen. De woningmarkt in onze woonplaats, in de Randstad, lijkt zelfs op tilt geslagen. De woningen gaan als zoete broodjes over de toonbank en worden zeer snel verkocht. Als we willen verkopen, dan lijkt dat nu een goed moment.
• De hypotheekrente is historisch laag. De nieuwe woning zal duurder zijn dan onze huidige woning dus dat betekent dat we voor dat gedeelte een nieuwe hypotheek moeten gaan afsluiten. Fijn als dat tegen een zo laag mogelijke rente kan! Verder hebben we sowieso de kans om bij verhuizing onze huidige hypotheken ook eens goed onder de loep te nemen en kijken of we wijzigingen willen doorvoeren. 
• Onze huidige woning hebben we op de top van de markt gekocht qua prijzen. We zien dat we nu veel meer 'huis' voor hetzelfde geld zouden kunnen krijgen. Daarbij komt dat we de afgelopen jaren wat hebben afgelost (bij de annuïteitenhypotheek wordt er sowieso iedere maand afgelost), zodat we bij verkoop waarschijnlijk precies quitte zouden kunnen spelen.

Tegen verhuizen

• We hebben flink geïnvesteerd in dit huis toen we het betrokken. Na vijf jaar zien de keuken, badkamer en alle vloeren er nog keurig uit terwijl we die in een nieuw huis weer moeten gaan aanschaffen/betalen.
• We waren van plan om dik in te zetten op aflossen en hebben dan ook geen grote buffer achter de hand terwijl je behoorlijk wat geld nodig hebt voor een verhuizing. Verder moeten we onze auto- en studielening aflossen i.v.m. de BKR-notering (aflsuiten hypotheek) en zullen we onze storting in de spaarhypotheek moeten opschorten.  
• Je kunt je huis casco op laten leveren, maar voor niet-klussers zoals wij is dat geen optie. Meerwerkopties zijn vaak behoorlijk prijzig maar je ontkomt er bijna niet aan om ze gelijk mee te laten nemen.
• Bij nieuwbouw blijven bepaalde zaken zoals je buren, directe leefomgeving etc. onzeker. Dat kom je pas te weten als je er woont.
• Bij een nieuwbouwwoning betaal je geen kosten kopen maar is er wel sprake van renteverlies tijdens de bouw. 

Al met al vinden wij de voordelen nu opwegen tegen de nadelen. Het idee is dan ook om, tegen de tijd dat de bouwer definitief met de nieuwbouwplannen komt, de woningen te gaan bekijken en te kijken of er een geschikte woning bij zit. We hebben de woningen die nu gebouwd worden al bekeken en voor ons zou een hoekwoning de geschiktste optie zijn. Die krijgen waarschijnlijk een hele grote tuin en bieden ook een stuk meer woonoppervlakte dan dat we nu hebben. Het is wel zo dat er zeer waarschijnlijk een run zal zijn op de woningen en we ons waarschijnlijk zullen moeten inloten. Het kan dus zomaar zijn dat het allemaal niet doorgaat. We houden ons dus 'rustig' tot die tijd (maar stiekem droom ik toch verder...).

Wie heeft er ook een nieuwbouwwoning of is van plan om zich in te schrijven voor een nieuwbouwwoning? Ik heb niet alle afwegingen hierboven genoemd maar jullie kunnen vast aanvullen...