zaterdag 7 december 2013

Aflossen óf bijstorten in de spaarhypotheek?

Aflossen is in. Ik vind het heerlijk om de vele ervaringsverhalen hierover te lezen op de verschillende blogs. Toch zie ik onder haast ieder stukje dat gaat over aflossen ook wel een opmerking van iemand over het bijstorten in de spaarpolis van de spaarhypotheek (uiteraard in het geval dat je een spaarhypotheek hebt). Heel wat mensen hebben namelijk een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een spaarhypotheek en besluiten in de meeste gevallen om eerst af te gaan lossen op de aflossingsvrije hypotheek; sommigen om beiden te doen: aflossen op de aflossingsvrije hypotheek en bijstorten in de spaarpolis van de spaarhypotheek.

Wij hebben een hypotheek die uit twee verschillende spaarhypotheken bestaat, omdat we een keer verhuisd zijn. Geen gewone spaarhypotheken, zoals ik hier al schreef. Op dit tabblad vind je de 'droge informatie' over onze hypotheek. Zoals het er nu uitziet (maar wie weet verander ik nog van gedachte!) willen we de hypotheek waarvan de rentevaste periode afloopt in april 2014 om gaan zetten in een annuïteitenhypotheek. Omdat onze huis flink onder water staat, willen door deze constructie in ieder geval gelijk gaan aflossen.
De ándere hypotheek staat voorlopig nog tot 2020 vast dus het is niet slim om daar nu aan te gaan sleutelen. Het plan was om daarnaast extra af te gaan lossen op de annuïteitenhypotheek. Maar... is dat wel zo handig?
Vanavond ben eens heerlijk aan het rekenen gegaan om de vraag boven dit bericht te beantwoorden. Eerst maar even puur cijfermatig.

Eenmalige storting van € 5.000,- in de spaarpolis van onze spaarhypotheek (met een eindtijd die gelijk blijft) zorgt ervoor dat deze hypotheek per maand daalt met € 32,-

Eenmalige aflossing op de annuïteitenhypotheek (die er nu nog niets is maar die we wel van plan zijn om af te sluiten) van € 5.000,- zorgt ervoor dat deze hypotheek per maand daalt met € 17,-

Wat een verschil, hè! Bijstorten in onze spaarpolis levert dus bijna dubbel zoveel 'winst' op als direct aflossen op de annuïteitenhypotheek. Ik had wel verwacht dat het wat zou schelen maar zoveel...

Nog wat opmerkingen en vragen die ik nog beantwoord wil hebben...
  • Het bijstorten in de spaarhypotheek is gebonden aan voorwaarden. M'n bank verzekerde me dat zij in de gaten houden dat ik binnen de fiscale grenzen blijf.
  • Bijstorten in de polis voelt niet als aflossen en is natuurlijk ook niet echt aflossen... Maar uiteindelijk bereik ik toch hetzelfde omdat de eindtijd in beide gevallen gelijk blijft?
  • Een belangrijk voordeel van aflossen op de annuïteitenhypotheek is wel dat onze hypotheek dan steeds meer de executiewaarde van onze woning benadert (ons huis staat 'onder water'). Dat levert ons rentevoordeel op omdat de hypotheekrente hoger is bij hypotheken van huizen die onder water staan. Voor een bedrag van ruim 300.000 scheelt een halve procent behoorlijk wat. 
  • Aan de andere kant, de rentevaste periode van de spaarhypotheek loopt pas over zo'n 6 jaar af dus dat rentevoordeel zou voorlopig alleen voordeel opleveren voor de annuïteitenhypotheek
Heerlijk om dit zo weer eens op een rij te zetten! Ik werd hierdoor gestimuleerd omdat ik voor Sinterklaas het boek van Marieke Henselmans 'Eigenwijs je hypotheek aflossen' heb gevraagd én gekregen, Het lezen ervan geeft me weer een enorme boost om het aflossen van onze hypotheek op de rit te zetten. Samen met het boek 'Hypotheekvrij' krijgt het een belangrijke plaats op m'n boekenplank en ik zal ze zeker regelmatig herlezen om gemotiveerd te blijven!

Ik ben natuurlijk maar een leek, een amateur... Ik ben dan ook zeer benieuwd naar jullie reacties. Zie ik dingen over het hoofd? Wie heeft er ook voor gekozen om bij te storten in de polis van de spaarhypotheek?

13 opmerkingen:

  1. Uiteindelijk zijn er minimale maandbedragen voor de spaarhypotheek en mag je niet veel meer sparen dan je daar geleend hebt. Door die combinatie, gaat je looptijd op een gegeven moment wel steeds korter worden. Voor de fiscale regels mag dit miet korter dan 15-20 jaar worden. Ik ben op een gegeven moment gestopt met extra inleggen, omdat ik liever mijn maandlasten direct zag dalen. Van aflossingsvrij aflossen daalt de hoogte van je hypotheek echt, bij extra sparen niet. Daar wordt de verhouding steeds 'gezonder', maar zit je nog wel met een product dat niet zomaar weg te werken is. Maar je moet denk ik echt naar je eigen situatie kijken en waar jij een goed gevoel bij hebt.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik begreep dat je na bijstorten twee keuzes hebt: daarna dezelfde inleg houden zodat de looptijd korter wordt óf (en dat zou mijn keuze zijn) de inleg verlagen en de looptijd hetzelfde houden. In dat geval dalen je maandlasten dus ook direct omdat er minder hoeft ingelegd te worden op de spaarpolis om hetzelfde bedrag te halen. Dat is dus ook de reden waarom veel mensen voor aflossen gaan terwijl je met bijstorten in ons geval juist meer je maandlasten kunt verlagen. Inderdaad, de hoogte van de hypotheek daalt feitelijk niet maar de spaarpot die tegenover de schuld staat stijgt natuurlijk wel. Verder willen we de andere hypotheek omzetten in een annuiteitenhypotheek zodat die hypotheekschuld in ieder geval iedere maand minder wordt. Mogelijk gaan we ook voor een combinatie van beiden: inleggen Bin de spaarhypotheek en extra aflossen op de annuiteitenhypotheek.

      Verwijderen
  2. Ik weet niet of het klopt wat ik schrijf maar dat kun je dan vast uitzoeken. Bij de spaarhypotheek moet je wel langer betalen en bij de annuïteiten ben je eerder klaar. Dus die 32 euro minder dat klopt, maar wel langer betalen. Moet dat dan niet ook verrekend worden? Nogmaals weet niet of dit klopt want ik heb mij nog steeds niet verdiept in mijn spaaroptimaal hypotheek. Moet ik toch eens gaan doen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nee, beide berekeningen zijn gemaakt waarbij de looptijd van beide hypotheken hetzelfde blijft. Juist als je de looptijd aan zou passen, dalen je maandlasten niet. Ik weet niet eens of het wel mogelijk is om de looptijd van een annuiteitenhypotheek te verkorten zoals bijv. bij een aflossingsvrije hypotheek. Het is juist zo dat onze spaarhypotheek nog langer loopt dan de annuiteitenhypotheek (5 jaar later afgesloten) dus is het voordeel van bijstorten in de spaarpolis nog groter, bedenk ik me door jouw opmerking.

      Verwijderen
    2. Heb je bij je berekening er rekening mee gehouden dat je bij de spaarhypotheek tot aan het einde van de looptijd over de spaarpremie je voordeel houdt belasting, terwijl dit bij de annuiteit ook elk jaar zal dalen. In het geval van spaarhypotheek zou ik de rente dan ook juist de rente hoog willen hebben, voordeel is nl dat je bij een hoge rente ook meer rente ontvangt op je spaarpot en dus ook minder premie hiervoor moet betalen. Dan blijven je lasten netto lager dan wanneer je een lagere rente hebt, omdat je over een hogere rente meer van de belasting terugkrijgt en een lagere premie moet inleggen.Je kunt de looptijd wel verkorten bij een annuiteit, Worden je maandelijkse lasten hoger van want dan doe je minder lang over de aflossing. Aflossingsvrij kun je niet verkorten, je lost immers niet af dus blijft over de gehele looptijd de gehele schuld ook staan. Je kunt wel aflossen op de schuld en daardoor je schuld naar beneden brengen......

      Verwijderen
    3. Het belastingvoordeel geldt alleen voor de rente en niet over de spaarpremie. Maar inderdaad, die blijft dus de hele looptijd hetzelfde bij de spaarhypotheek. Ik heb overigens ergens gelezen dat je in het begin bij een spaarhypotheek juist meer voordeel hebt bij een lagere rente omdat er toch nog niet veel in de spaarpolis zit. Juist de tweede/derde helft is het inderdaad aantrekkelijker om een hoge rente te hebben omdat de spaarpot dan extra rendeert omdat er al zoveel in zit.
      Ik heb er inderdaad rekening mee gehouden dat het belastingvoordeel bij een annuïteitenhypotheek steeds minder wordt, en bij een extra aflossing extra terugloopt. Ik heb de berekeningen via een site gedaan die keurig overzicht gaf. Al met al ben ik in ieder geval tot het inzicht gekomen dat we zeker ook gaan bijstorten in onze spaarhypotheek terwijl ik eerst puur voor het aflossen van de annuiteitenhypotheek wilde gaan.

      Verwijderen
  3. Eindelijk nog iemand die gaat sparen op de spaarhypotheek, join the club!
    Ik zou gewoon gaan sparen op jullie hypotheekdeel met de hoogste rente. 6.25% netto rente, daar kan niets tegenop! Voor meer info, zie extra storten op spaarhypotheek nader uitgelegd. Als je genoeg geld overhoudt om je hypotheek sneller af te lossen, dan zou je de hypotheek met lagere rente om kunnen zetten, maar reken goed na of het over de hele looptijd gunstig is, vooral ivm afnemende HRA.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk, een medestander ;-). Bedankt voor je reactie en de info. Ik ga je blog een goed doorlezen. Er is niet heel veel informatie over bijstorten in de spaarhypotheek dus ik ben er blij mee! Wat betreft het omzetten van de tweede spaarhypotheek met de laagste rente zit ik inderdaad nog een beetje in dubio... Zou ons huis meer waard zijn dan de hoogte van de hypotheek dan hadden we dat sowieso niet gedaan. Maar helaas is dat wel het geval dus dan is het handig om ook de totale hypotheekschuld te laten dalen. Ik twijfel nog! Sowieso gaat de rente in april 2014 weer voor niet meer dan 1 jaar vast (misschien zelfs nog variabel, als ik het durf).

      Verwijderen
  4. ook ik ben jaren gelden begonnen met aflossen met als doel 14 april 2017 helemaal afgelost te zijn (= verloopt de rentevaste termijn en de looptijd is dan over de 15 jaar heen wat fiscaal de min. looptijd moet zijn). Ik heb een deel spaarhyp. en een deel aflossingsvrij.
    Ik heb ervoor gekozen om eerst mijn aflossingsvrije deel af te lossen (per 1 januari 2014 heb ik deze helemaal afgelost, heerlijk!! Echt een aanrader voor iedereen)
    Het spaardeel los ik niet versneld af (dat geld heb ik op een aparte rekening gezet en heb ik inmiddels ook al bij elkaar) om de volgende redenen:
    - Over ieder inleg betaal ik 3% inlegkosten (bij een rente van 4,6% levert dit het eerste jaar niet echt iets op.
    - Mijn spaardeel staat bij een verzekeringmij en die vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Valt die verzekeringmij om, dan moet ik maar afwachten of ik mijn spaargeld nog terugkrijg (met de onrust op de markt in de financiele wereld, woekerpolissen, pensioenen etc. waar niets van klopt vond ik dat (mede gezien de nog korte looptijd) een te hoog bedrag worden om dat risico te nemen.
    Daarnaast zit er een verzekering vast, dus mocht er iets met mij gebeuren, dan is het huis nu toch helemaal vrij.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik ga dit jaar denk ik flink bijstorten in de spaarpolis via het premiedepot. Mijn rente die ik op de spaarpolis ontvang is 7,1% (20 jaar vast) en de rente die ik betaal over de lening is 4,11%. Ik kan alleen nog maar de looptijd verkorten aangezien mijn fiscale bandbreedte 1:10 volledig benut is. Looptijd verkorting is volgens mij erg lucratief aangezien ik een paar jaar rentebetaling bespaar.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik lees uit de reacties dat velen worstelen met de eisen aan de bandbreedte en of de hypotheekrenteaftrek over het gehele bedrag is meegenomen en wat de impact van een kortere looptijd is. Dat alles hoeft geen prbleem meer te zijn omdat iemand al de moeite heeft genomen om een mooi rekenmodel online te zetten. Zo'n model zul je niet op de sites van adviseurs of banken tegenkomen, want die zijn gebaat bij onduidelijkheid.
    Tip voor de blogger Rust in huis: Inderdaad is de vuistregel bij een spaarhypotheek dat zolang je nog niet de helft van het eindbedrag in de spaarpot hebt zitten een lage rente voordelig is. Daarna is een hogere rente voordelig. In praktijk is dit na tweederde van de looptijd. Maar dit beeld wordt iets anders bij extra stortingen, en is ook afhankelijk van de hoogte van je belastingtarief. Op hypohype kun je het gelukkig moeiteloos tot op de euro nauwkeurig na laten rekenen.

    Maar om het kort te houden geef ik hier de tip om vooral eens op de (niet commerciële) site www.hypohype.nl te kijken. Er is een tapblad rekenmodel waarin je wat eenvoudige basisgegevens opgeeft. Daarna wordt alles uitgerekend. Je kunt volop experimenteren met kortere looptijd, hogere rente, extra stortingen etc. Steeds zul je zien wat de impact op je totale kosten is. Ook verder staan er nog zeer lezenswaardige zaken op deze site. Maar oordeel vooral zelf.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Dat van dat lage/hoge rente voordeel is me nooit helder geworden. Als je tegen het einde van de looptijd naar een hogere rente zou omzetten dan schakelt de rente op de schuld component toch ook mee omhoog? Wat is dan nog de effectieve winst?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Inderdaad, de rente op de de (volledige) schuld gaat dan omhoog. Maar naast de rente, bestaat een deel van de kosten van een spaarhypotheek ook uit een storting in de spaarpolis. Die spaarpolis is tegen het einde van de looptijd zo gevuld, dat het bedrag aan storting heel klein hoeft zijn bij een hoge rente en het extra betalen aan rente over de schuld (ruim) zal compenseren.

      Verwijderen