zaterdag 14 december 2013

Update Hypotheek

Sinds mijn laatste blog over het eventueel bijstorten in de spaarpolis van onze hypotheek, is onze hypotheek me de laatste week bezig blijven houden :-). Door reacties op mijn bericht ben ik op andere blogs terecht gekomen van mensen die ook bijstorten in de spaarpolis. Dat heeft me weer op nieuwe ideeën gebracht.

Van de week liep ik langs onze administratieordners en toen viel me op dat de map 'Wonen' wel erg uitpuilde... Hoog tijd om die eens uit te zoeken en wat verjaarde documenten op te ruimen. Zie ook mijn eerdere bericht over onze administratie. Laat in deze map nu ook al ons papierwerk over de hypotheken zitten! Hoog tijd om de polissen uitgebreid te bestuderen en heerlijk te rekenen met die getalletjes.
Met behulp van de polissen heb ik het tabblad 'Hypotheek' bijgewerkt. Nieuw ingevuld zijn nu de rente én inleg spaarpolis per maand, per hypotheek. Dat levert interessante informatie op.

Zo betalen we voor hypotheek 1 naar verhouding weinig rente maar daardoor is de inleg in de spaarpolis wel veel hoger. Dit komt ook weer doordat deze lening voorheen een woekerpolis was. Er is dus (bijna) niets afgelost zodat we na het omzetten nu in 22 jaar alsnog de lening afgelost moeten krijgen d.m.v. een hoge inleg in de spaarpolis.
Hypotheek 2 sloten we af in een tijd met hoge rentestanden. Dat betekent dat we een fors bedrag aan rente betalen voor deze hypotheek maar daarentegen is de inleg in de spaarpolis een stuk lager omdat we die hoge rente (6,25%) ook over de spaarpolis krijgen. Het totaal bedrag dat we kwijt zijn per hypotheek scheelt in de praktijk maar weinig (bruto € 100,- per maand) terwijl het leenbedrag wel zo'n € 30.000 euro scheelt.

Natuurlijk los je in eerste instantie niets af op een spaarhypotheek maar je bouwt uiteraard wel iets op. Ik moet me nog verdiepen in de regels over het oversluiten maar ik ga ervan uit dat we, als we van één hypotheek een annuïteitenhypotheek zouden willen maken, het tot dan toe opgespaarde bedrag in de spaarpolis direct mogen aflossen op de lening.

Wat hebben we tot nu toe gespaard in de spaarpolissen?
Hypotheek 1 = € 2.888,-
Hypotheek 2 = € 10.144,-
Als ik dat bedrag nu eens heel stiekem aftrek van onze hypotheekschuld ziet die schuld er weer net iets beter uit ;-), nl. € 302.154,-. Dan naderen we zo maar ineens de voor mij magische '2', het moment dat onze hypotheek onder de 3 ton duikt. En ja, ik weet het, dit bedrag ís niet afgelost, het zit in onze spaarpolis, maar het is wel degelijk opgebouwd vermogen dat bedoeld is om onze hypotheek af te lossen!

Wat nu? Ik denk dat we er wat betreft onze aflosstrategie toch wel een beetje uit zijn... Het lijkt op een twee-sporen beleid :-).

  • Op 1 juli 2014 een bedrag van € 4.000 of € 5.000 inleggen in de spaarpolis van hypotheek 2. Dat levert ons direct een voordeel per maand op van ca. € 30,- (en dan heb ik het nog niet eens over het voordeel wat dit oplevert over de hele looptijd van de hypotheek!).
  • In januari 2014 ga ik bij verschillende hypotheekadviseurs een offerte opvragen wat betreft het eventueel omzetten van hypotheek 1 op 1 april 2014 in een annuïteitenhypotheek. Afhankelijk van het financiële plaatje wat dat oplevert gaan we wel/niet oversluiten. Mocht dat doorgaan, dan willen we in de toekomst mogelijk ook extra aflossen op de annuïteitenhypotheek. Net zolang tot onze huis niet meer onder water staat.
Zijn er nog meer mensen die beide doen: aflossen én inleggen in de spaarpolis? Rekenen jullie de hoogte van de spaarpolissen mee als aflossing van je hypotheekschuld?



3 opmerkingen:

  1. klinkt als een goede taktiek: de hypotheek 2 om stabiel goed rendement te behalen, en hypotheek 1 om flexibel te kunnen aflossen. Succes!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik weet dat het onverstandig is, als je het beredeneerd, maar wij lossen nu af op het aflossingsvrije deel. Als dat wegepoetst is, dan gaan we naar de spaarhypotheek kijken.

    Ik volg jouw en rentenierenophypotheek op de voet om te zien hoe het jullie vergaat.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik snap het wel hoor. Je kunt inderdaad puur cijfermatig redeneren maar ook met gevoel. D.w.z. dat je steeds minder afhankelijk wil zijn van de bank en je zo min mogelijk schulden wilt hebben. In dat geval is aflossen op de aflossingsvrije hypotheek ook goed te begrijpen. Wij kiezen niet voor niets voor beide ;-).

      Verwijderen