donderdag 16 februari 2017

Huidige stand van onze hypotheken

Westland Utrecht, de bank waar onze hypotheken lopen, levert sinds 2012 geen nieuwe hypotheken meer. Dat is een lang verhaal maar heeft o.a. te maken met de staatssteun die ING destijds kreeg en de afspraken die de EU vervolgens heeft gemaakt met de bank. Westland Utrecht is een dochteronderneming van de ING en moest vervolgens worden afgestoten. De hypotheken die al eerder afgesloten waren, kunnen sindsdien nog steeds op een goede dienstverlening rekenen. Wij hebben dan ook nog geen problemen ondervonden en zijn altijd goed geholpen.

Halverwege 2016 kregen we bericht dat WUB zijn dienstverlening zou gaan uitbesteden aan Stater. Dit is een hypotheekserviceprovider die de dienstverlening voor meerdere banken regelt. Op internet vond ik wat verhalen van klanten die sindsdien lang moeten wachten op een offerte of andere zaken die ze wilden regelen. WUB geeft dat zelf ook aan op zijn site. Wachttijden kunnen wat langer zijn door de overheveling. Wij hebben sindsdien nog geen contact gehad met Stater dus kunnen daar nog niet over meepraten. Mocht dat toch op korte termijn aan de orde zijn (bijvoorbeeld voor de aankoop van een nieuwe woning) dan hopen we uiteraard dat dit wel vlot zal verlopen...

De communicatie van Stater is in ieder geval wel keurig op orde. We kregen al eerder een brief dat de bedragen van onze twee hypotheken (hypotheekdelen) samengevoegd worden en daarom voortaan in één keer geïncasseerd zullen worden en niet meer apart. Qua overzicht alleen maar fijner zo en daar houd ik van ;-).

Deze week kregen we het jaaroverzicht over 2016 binnen. WUB vermeldde daar alleen het totaal betaalde bedrag aan rente op, inclusief de totale woningschuld. Stater is een stuk vollediger dus dat zien we als een vooruitgang! Kijk maar even mee op de overzichten...















  • Saldo op 1-1-2016 staat op 0,- omdat de dienstverlening destijds nog bij WUB zelf lag. 
  • Deel 101 betreft onze spaarhypotheek, deel 110 de annuiteitenhypotheek.
  • De rentebedragen schelen behoorlijk omdat voor onze spaarhypotheek nog een rente van 5,9% geldt en voor onze annuiteitenhypotheek 'slechts' 2,85%.
  • De schuld van onze spaarhypotheek gaat uiteraard niet omlaag. Ik heb de belastingaangifte over 2017 al even geopend en vond daar terug dat er dit jaar bijna € 5000,- is afgelost op de annuiteitenhypotheek. Dit zijn puur de standaard maandelijkse aflossingen. Omdat Stater ook de aflossingen pas per 1 juli ging registreren zijn die ook maar ten dele terug te zien in het overzicht.
  • Ik word blij van het totale bedrag aan hypotheekschuld, in hoeverre je natuurlijk blij kunt zijn met een schuld ;-). Begonnen we ooit bij de aankoop van onze woning met een totale schuld van ruim € 320.000,-, dit ziet er toch heel wat beter uit!
WUB meldde in de jaaroverzichten nooit iets over de polis van onze spaarhypotheek. Stater doet dat wél. Zo is eindelijk één keer per jaar duidelijk wat er nu precies in die spaarpot zit. Per 31-12-2016 is dat dus ruim € 15.000,-! Dat is minder dan 10% van het eindbedrag terwijl al 20% van de looptijd erop zit. De waardeopbouw tikt de laatste jaren van de looptijd het hardst aan.















Als ik de waarde van de spaarpolis voor het gemak ook nog even aftrek van onze schuld dan komen we op een schuld uit van zo'n € 280.000,-. De woningen die in onze straat worden verkocht, gaan gemiddeld voor zo'n € 300.000,- van de hand dus daarmee lijken we met een eventuele verkoop voor het eerst kans te hebben op een (kleine) overwaarde!

Mochten we inderdaad gaan verhuizen dan wordt toch wel de grootste vraag wat we met onze spparhypotheek gaan doen. Ik kreeg daar al eerder een vraag over en die hoop ik binnenkort wat uitgebreider te beantwoorden. We zijn daar nog niet uit maar hebben uiteraard al wel een aantal afwegingen op een rij gezet. 

Worden jullie ook blij van dit soort overzichten? Zien ze er bij jullie ook zo uit? 
Hebben jullie ideeën over wat te doen met een spaarhypotheek bij verkoop van de woning?

vrijdag 20 januari 2017

Inboedel blijven verzekeren?

Vanmorgen lag er een enveloppe op de mat van Delta Lloyd. De afgelopen twee jaar hebben wij daar onze woonverzekering lopen. Het is een combinatie van een inboedel-, opstal- en aansprakelijkheidsverzekering. Destijds hebben we uiteraard de prijzen goed vergeleken en we zitten nu op een premie van € 25,21.

Vandaag kregen we nieuwe papieren binnen omdat de verzekering met een jaar verlengd wordt. De bedragen voor de aansprakelijkheidsverzekering (€ 4,82) en de inboedelverzekering (€ 8,86) blijven hetzelfde maar de schadeverzekering gaat omhoog. De verzekering meldt dat dit komt doordat het bedrag aan schade-uitkeringen vorig jaar is gestegen. We gaan van € 11,53 naar € 12,12.

Uiteraard geen schokkende stijging maar zo'n brief op de mat is voor mij altijd een aanleiding om weer na te gaan of het ergens anders voordeliger kan. Met een opzegtermijn van een maand, is snel een nieuwe verzekering af te sluiten. Voor het berekenen van de premie moet je vaak een keuze-me u doorlopen waarbij de inboedelverzekering één van de opties is, die ik afgelopen jaren altijd automatisch aanvinkte. Tot vandaag dus...

Het principe van verzekeren, heb ik me ooit laten vertellen, is dat je verzekerd wat je niet zelf op kunt hoesten vanuit je buffer. In geval van brand of andere schade aan het huis is onze buffer waarschijnlijk niet voldoende om het bedrag aan schade op te vangen. Maar hoe zit dat met onze inboedel? De enige twee waardevolle sieraden die we bezitten, zitten altijd aan onze vinger ;-). Wat audio-visuele apparatuur: wij hebben geen televisie, dus geen duur scherm aan de muur hangen. De enige waardevolle inboedel die ik nu kan bedenken zijn onze laptop, iPad, spiegelreflexcamera en eventueel onze smartphones maar die gaan eigenlijk altijd mee als we weg gaan. Voor al deze apparaten geldt dat we ze bij diefstal vanuit onze buffer zouden kunnen bekostigen.

De afgelopen 11 jaar hebben we altijd een inboedelverzekering gehad. Stel dat we daar gemiddeld € 8,- per maand voor hebben betaald dan zitten we toch al op een totaalbedrag van € 1.056,- terwijl we in al die jaren nooit iets hebben hoeven declareren! Van dat bedrag had ik mooi een nieuwe laptop aan kunnen schaffen die op de planning staat ;-). Oftewel, ik twijfel heel erg of we nog wel een inboedelverzekering gaan afsluiten. Even rondneuzen op internet leerde me dat we zonder inboedelverzekering kunnen uitkomen op een nieuwe maandbedrag van ca. € 17,-. Koopje!

Zie ik belangrijke beweegredenen over het hoofd in het kader van het niet of juist wel afsluiten van een inboedelverzekering? Hebben jullie een inboedelverzekering en waarom niet of juist wel?

dinsdag 20 december 2016

Hypotheeksommetjes... ;-)

Sommetjes maken... ik ben er dol op! Als ik een film aan het kijken ben op m'n laptop, kan ik zomaar ondertussen op m'n iPad van alles uitrekenen. M'n grootste 'tic' is toch wel om eindeloos hypotheekberekeningen uit te voeren, bijv. via www.berekenhet.nl (geen aandelen...).

Stel dat we ons huis vandaag te koop zouden kunnen zetten en het diezelfde dag weer terug zouden kunnen kopen? Wat levert ons dat voor maandlasten op met onze huidige schuld en rentestand?

Momenteel hebben wij afgerond nog zo'n € 300.000,- aan hypotheekschuld en daar betalen we netto € 1.250,- per maand voor. Als ik diezelfde € 300.000,- vandaag de dag zou lenen tegen 2,9% rente en als een volledige annuïteitenhypotheek dan zou ons dat netto € 1.000,- gaan kosten! Wat een verschil... We praten dan toch snel over een besparing van € 3.000,- per jaar.

Natuurlijk weet ik ook dat ik deze cijfers niet helemaal kan vergelijken. Een gedeelte van onze huidige hypotheek was bij de start een zgn. beleggingshypotheek. Daar hebben we de eerste 6 jaar nauwelijks iets op afgelost. Toen we daar twee jaar geleden dan ook een annuïteitenhypotheek van gemaakt hebben, betekende dat wel een groter bedrag aan aflossing per maand omdat deze hypotheek alsnog in 24 jaar afgelost moet worden. Verder betalen we voor onze spaarhypotheek 5,9% (!!) aan rente. Daar staat tegenover dat de inleg in de spaarpolis door de hoge rente juist lager is. En last but nog least: een nieuwe hypotheek afsluiten betekent wel dat we weer voor 30 jaar aan de bank 'vastzitten' terwijl we er voor onze huidige hypotheken al 11 en 6 jaar (van de 30 jaar) op hebben zitten.

In feite zou ik nog een meer eerlijke berekening kunnen maken... Wacht even, dat gaan we natuurlijk gelijk even doen! Stel dat ik ook de waarde van onze spaarpolis zou aftrekken van onze huidige schuld dan blijft er nog € 280.000,- over. Laat ik qua looptijd voor het gemak het gemiddelde van beide hypotheken nemen: dan kom ik op een looptijd van nog 22 jaar. Als ik dit bedrag invoer en een looptijd van 22 jaar aanhoud, kom ik op netto woonlasten van € 1.220,- per maand en is de besparing nog maar heel klein. Zeker als je meeneemt dat bij een volledige annuïteitenhypotheek de netto maandlasten zullen stijgen terwijl die stijging nu beperkt blijft omdat meer dan de helft van onze huidige hypotheekschuld een spaarhypotheek betreft. Daar gaat het voordeel ;-).

Al met al dus wel erg leuk om mee te rekenen (ook met het oog op een eventuele verhuizing!) maar niet één op één te vergelijken. Het is zelfs zo dat bij de, voor mijn gevoel, meest reële berekening het voordeel bijna verdwijnt...

Maken jullie ook wel eens hypotheeksommetjes? 
Wat zou het je opleveren als je je eigen huis morgen terug zou kunnen kopen tegen de huidige hypotheekrentes en hypotheekvormen?

Mocht je het interessant vinden: de pagina over onze hypotheek is onlangs bijgewerkt en dus weer up-to-date.

maandag 19 december 2016

2016 - Geen extra aflossingen, wél minder schuld

Zo aan het einde van het jaar is het goed om de balans weer eens op te maken. In 2015 hadden we nog vastomlijnde plannen om in juli 2016 een (groot) bedrag te gaan storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek. Toen kwam echter in april het bericht dat er in onze woonplaats een laatste kans op een nieuwbouwwoning voorbij komt. Hoewel we nog steeds niet zeker weten of dit iets voor ons is (rond maart 2017 worden de plannen openbaar en zouden we ons in kunnen schrijven), leek het ons vanaf dat moment niet meer zinvol om te gaan storten maar onze overige leningen af te lossen. Zouden we een nieuwe hypotheek moeten afsluiten, dan zouden we daar eerst vanaf moeten. Zo losten we de autolening en studielening compleet af en daarmee slonk onze buffer behoorlijk. Alles staat nu in het teken van het opbouwen van de buffer. Dat gaat, zeker na het aflossen van de autolening, wél een stuk sneller. Zouden we gaan verhuizen dan hebben we dat geld hard nodig. Mochten de verhuisplannen niet doorgaan, dan kunnen we alsnog de storting in de spaarpolis doen.

Hoewel we dus niet extra aflosten op onze hypotheken, losten we wél twee andere grote leningen af dus die reken ik toch ook onder 'schulden'. Daarbij komt dat we een annuïteitenhypotheek hebben lopen waarbij we natuurlijk standaard iedere maand een vast bedrag aflossen. Daarnaast storten we ook iedere maand een vast bedrag in de spaarpolis van onze spaarhypotheek. Dat is niet direct het aflossen van de hypotheek maar we sparen in feite wel voor de complete aflossing van deze hypotheek. Zouden we bij eventueel verhuizen de spaarhypotheek niet mee willen nemen, dan wordt de opgebouwde waarde afgetrokken van onze schuld.

Wat hebben we afgelost en gestort?

Annuïteitenhypotheek  
€ 416,07 x 12 maanden = € 4992,84

Spaarhypotheek
€ 222,55 x 12 maanden = € 2670,60 (excl. rente van 6,25 % over de volledige spaarpolis)

Onze totale hypotheekschuld is dus sowieso gedaald met zo'n € 5.000,- en met bijna € 8.000,- als we de inleg in de spaarpolis mee zouden tellen. Onze huidige hypotheekschuld komt daarmee op zo'n € 296.000,- (€ 282.000 na aftrek van de waarde van onze spaarpolis).

Omdat wij twee hypotheken hebben die gegarandeerd aan het einde van de looptijd volledig afgelost zijn, is extra aflossen geen noodzaak. Maar desondanks blijft het wel ons streven om dit in de toekomst z.s.m. weer op te pakken! Voorheen was één van de belangrijkste motieven, naast de maandlasten verminderen, het feit dat we 'onder water staan'. Met de huidige stijging van de woonprijzen hier in onze omgeving, zou dat wel eens niet meer het geval kunnen zijn... Daarover later meer!

Lossen jullie ook standaard af, los van de extra aflossingen die je mogelijk doet?

zaterdag 5 november 2016

Wat komt erin en gaat eruit? - Bijgewerkte versie

Zeer regelmatig kijk ik ons overzicht met inkomsten en uitgaven na en controleer ik of alle getallen nog kloppen. Met ingang van een nieuw schooljaar ga ik altijd iets meer verdienen en ook zijn de kosten van de opvang door een gastouder voor onze jongste dochter sinds september duidelijk.
Ik heb het overzicht daarom weer eens bijgewerkt. Je vindt het standaard op de pagina 'Wat komt erin en gaat eruit' maar het leek me handig om hem nu ook hier even te delen.

Wat is er concreet veranderd ten opzichte van het vorige overzicht (juni 2016)?

  • In het onderwijs ga je per 1 augustus een schaal omhoog. Ik zit nu in de LB-schaal op trede 12 en kreeg er per 1 augustus maandelijks € 60,- bij. 
  • Ik had een abonnement op een tijdschrift wat ik opgezegd heb. Niet omdat ik het niet wilde blijven lezen maar om te kijken of we een aantrekkelijk aanbod zouden krijgen. Dat kregen we inderdaad! Ze belden ons al snel op en we betalen nu maandelijks de helft (€ 10,- in plaats van € 20,-).
  • Mijn man verdient door de belastingwijzigingen wat betreft de loonbelasting sinds 2016 zo'n € 40,- extra. Ik had die verhoging nog niet verwerkt.
  • Voor kinderopvang rekende ik voorheen € 150,- per maand. We betalen nu maandelijks € 228,- aan het gastouderbureau maar krijgen daar via de belasting € 143,- voor terug. Pas aan het einde van het jaar krijgen we de definitieve berekening maar ik denk dat we het aantal uren redelijk goed ingeschat hebben.
  • Alle kleine beetjes helpen dus totaal gezien zijn we er weer iets op vooruit gegaan. Gaf ik mezelf voorheen nog € 700,- als huishoudelijk budget, in juni werd dat € 750,- en met de inkomsten van nu heb ik daar € 800,- van gemaakt. Ik merk toch dat het budget best krap was. Met € 800,- hebben we een reëler budget voor een gezin met twee volwassenen en twee kinderen. Ik hoop het dan ook zo weinig mogelijk te overschrijden.
  • In de toelichting is het altijd al vermeld maar ik wil het hier nadrukkelijk zeggen: in het bedrag wat wij maandelijks van de Belastingdienst terugkrijgen zit naast de hypotheekrenteaftrek ook zo'n € 160,- combinatiekorting. De meeste mensen laten die verrekenen met de jaarlijkse aangifte maar wij laten hem maandelijks storten. Dat betekent wel dat we bij de jaarlijkse Belastingaangifte nagenoeg niets meer terugkrijgen. 


Inkomsten
Salaris 1
€ 2.629,-
Salaris 2
€ 1.620,-
Belastingdienst
€ 597,-
Kinderbijslag
€ 146,-
Kinderopvangtoeslag
€ 143,-
TOTAAL
€ 5.136,-


Uitgaven Vaste lasten
Hypotheek 1 & 2
€ 1.678,-
Gas, water, licht
€ 146,-
Gemeentelijke heffingen
€ 100,-
Verzekeringen
€ 206,-
Auto
€ 138,-
Internet/telefoon
€ 60,-
Contributies/abonnementen
€ 56,-
Oppaskosten/zwemles
€ 275,-
Giften
€ 80,-
Sparen kinderen
€ 40,-
OVER
€ 2.357,-
Uitgaven Huishoudelijk
Budget Boodschappen
€ 300,-
Budget Benzine
€ 200,-
Budget overig (kleding, cadeau’s ect.)
€ 300,-
OVER
€ 1.557,-
Uitgaven Sparen
Buffer
€ 1000,-
Aflossen Hypotheek
€ 500,-
OVER
€ 57,-

  • Jaarlijkse- of kwartaaluitgaven (of: inkomsten) zijn allemaal omgerekend naar uitgaven per maand
  • De post verzekeringen betreft de zorgverzekering en de woonhuisverzekering (= inboedel, opstal etc.)
  • Giften betreft twee adoptiekinderen die wij met € 60,- per maand steunen en daarnaast geven wij aan onze kerkelijke gemeente waar we lid van zijn. Overige giften zijn privé.
  • Contributies en abonnementen betreft het abonnement op een krant (door de week internet, in het weekend de krant) en een tijdschrift. Daarnaast zit ik op een oratioriumvereniging en betaal daar contributie voor. 
  • De huishoudelijke uitgaven zijn onderling uitwisselbaar. Geef ik een maand wat minder aan benzine uit, dan blijft er automatisch meer over voor bijv. kleding. 

vrijdag 4 november 2016

Hand op de knip

Zoals de meesten wel zullen weten, werk ik met een maandbudget. Hier geen Excel-sheets met gespecificeerde budgetten maar een globale indeling. Hier lees je er meer over.

De afgelopen twee maanden ben ik telkens over ons budget heengegaan. Hoe kwam dat? In september kocht ik vooral (te)veel kinderkleding met het oog op de herfst en in oktober gingen we een weekje weg. We hebben toen uiteraard wat tripjes gemaakt en wel eens buiten de deur gelunched. De kinderkleding is ook een dingetje. Ik kan me behoorlijk inhouden als het gaat om aankopen doen en ben normaal gezien echt niet van de impulsaankopen. Maar als het om kleding voor m'n eigen kinderen gaat... Dan koop ik soms echt meer dan ze strikt noodzakelijk nodig hebben en houd ik het ook niet alleen bij Zeeman, Wibra etc. Al met al hebben we meer uitgegeven dan ons budget en heb ik dus ook minder kunnen sparen.

Vooral dat 'minder kunnen sparen' daar werd ik een beetje onrustig van... Zoals jullie hier lazen, is onze buffer behoorlijk geslonken na het aflossen van twee grote leningen. Zeker met het oog op onze eventuele verhuisplannen en/of het storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek moeten we nu snel stappen gaan maken om onze buffer weer op te bouwen. Om dat gelijk maar visueel te maken (tabelletjes werken voor mij) heb ik een overzicht gemaakt van wat ik de komende maanden opzij wil zetten op de spaarrekening. Nogmaals, dat kan alleen als ik me strikt aan mijn budget van € 750,- houdt dus dat is mijn stok achter de deur.

Zoals jullie zien, kunnen we in december in één keer veel geld opzij zetten. Dat komt omdat we in die maand altijd een jaarlijkse gift krijgen van mijn ouders (€ 1000,-), ik een gedeeltelijke 13e maand (€ 1000,-) en mijn man zijn winstuitkering (vorig jaar € 3.700,-). Tegen de tijd dat het februari is, hebben we weer een mooie buffer en ook dan blijft het plan om iedere maand € 1.500,- te blijven sparen.

Maand
Te sparen bedrag
November
€ 1.500,-
December
€ 7.000,-
Januari
€ 1.500,-
Februari
€ 1.500,-


Hebben jullie een vast bedrag wat je per maand spaart? Maak je een planning wanneer je een bepaalde hoeveelheid spaargeld zou willen hebben?

woensdag 5 oktober 2016

Staat ons huis nog 'onder water'?

In verband met onze eventuele verhuisplannen heb ik maar weer eens een overzicht gemaakt van onze huidige hypotheekschuld. Vanaf het moment dat wij onze nieuwe woning betrokken, stond huis al onder water. We hebben in 2011 nog een hypotheek afgesloten waarbij het mogelijk was om maximaal bij te lenen. Een gedeelte van de uitgaves aan de keuken en de badkamer hebben wij dan ook in de hypotheek gestopt. De huizenwaarde in die tijd daalde alleen maar en met een gedeelte spaarhypotheek en gedeelte aflossingsvrij, losten wij ook niets af. Wel bouwden we uiteraard waarde op in de spaarpolis. Kort daarna hebben we de aflossingsvrije hypotheek (met daaraan gekoppeld een niet rendabele beleggingspolis, lees woekerpolis) omgezet in een spaarhypotheek en weer een jaar later diezelfde hypotheek in een annuïteitenhypotheek, Eens kijken hoe we er nu voor staan...

De WOZ waarde van ons huis is nu  259.000,-. Die is niet echt reëel omdat ons huis een stukje groter is dan de andere huizen in de buurt. Verder hebben wij veel geld gestoken in de afwerking (een erg mooie keuken en badkamer) en we hopen dat dit zich ook vertaald in een hogere verkoopprijs. Inmiddels zijn er al wat huizen (snel!) verkocht in onze straat en de koopprijs schommelt rond de € 285.000 en  295.000. We praten over een rijtjeswoning van zo'n 130 vierkante meter in een groot dorp (tegen de 50.000 inwoners) tegen Rotterdam aan.

Spaarhypotheek
Schuld =  172.426
Opgebouwde waarde in de spaarpolis = € 16.469,-
Schuld met aftrek van de waarde van de spaarpolis = € 155.957

Annuiteitenhypotheek
Oorspronkelijke schuld  (01-06-2010) = € 153.299,-
Schuld bij oversluiten naar annuïteitenhypotheek = (01-01-2014) =  139.199,-
Huidige schuld (01-10-2016) =  126.252,-

Totale schuld = € 298.678,-
Totale schuld - waarde spaarpolis = € 282.209,-

Fijn om te zien dat onze totale schuld nu onder de drie ton gezakt is, zeker als je bedenkt dat we in 2011 nog over de € 320.000,- aanzaten. De grote vraag is straks of we bij een eventuele verhuizing de spaarhypotheek in één keer aflossen (dan hebben we grote kans dat geen restschuld over houden) of we deze hypotheek mee gaan nemen, o.a. omdat een spaarhypotheek nu niet meer af te sluiten is en financieel gezien een aantrekkelijk product blijft. In het laatste geval houden we waarschijnlijk wat restschuld over, al hangt dat allemaal weer af van het moment dat we zullen gaan verhuizen. Iedere maand lossen we via onze annuïteitenhypotheek namelijk zo'n € 470,- af en daarmee wordt onze hypotheekschuld iedere maand een stukje lager.

Staat jullie huis 'onder water' of heeft het onder water gestaan?