dinsdag 20 december 2016

Hypotheeksommetjes... ;-)

Sommetjes maken... ik ben er dol op! Als ik een film aan het kijken ben op m'n laptop, kan ik zomaar ondertussen op m'n iPad van alles uitrekenen. M'n grootste 'tic' is toch wel om eindeloos hypotheekberekeningen uit te voeren, bijv. via www.berekenhet.nl (geen aandelen...).

Stel dat we ons huis vandaag te koop zouden kunnen zetten en het diezelfde dag weer terug zouden kunnen kopen? Wat levert ons dat voor maandlasten op met onze huidige schuld en rentestand?

Momenteel hebben wij afgerond nog zo'n € 300.000,- aan hypotheekschuld en daar betalen we netto € 1.250,- per maand voor. Als ik diezelfde € 300.000,- vandaag de dag zou lenen tegen 2,9% rente en als een volledige annuïteitenhypotheek dan zou ons dat netto € 1.000,- gaan kosten! Wat een verschil... We praten dan toch snel over een besparing van € 3.000,- per jaar.

Natuurlijk weet ik ook dat ik deze cijfers niet helemaal kan vergelijken. Een gedeelte van onze huidige hypotheek was bij de start een zgn. beleggingshypotheek. Daar hebben we de eerste 6 jaar nauwelijks iets op afgelost. Toen we daar twee jaar geleden dan ook een annuïteitenhypotheek van gemaakt hebben, betekende dat wel een groter bedrag aan aflossing per maand omdat deze hypotheek alsnog in 24 jaar afgelost moet worden. Verder betalen we voor onze spaarhypotheek 5,9% (!!) aan rente. Daar staat tegenover dat de inleg in de spaarpolis door de hoge rente juist lager is. En last but nog least: een nieuwe hypotheek afsluiten betekent wel dat we weer voor 30 jaar aan de bank 'vastzitten' terwijl we er voor onze huidige hypotheken al 11 en 6 jaar (van de 30 jaar) op hebben zitten.

In feite zou ik nog een meer eerlijke berekening kunnen maken... Wacht even, dat gaan we natuurlijk gelijk even doen! Stel dat ik ook de waarde van onze spaarpolis zou aftrekken van onze huidige schuld dan blijft er nog € 280.000,- over. Laat ik qua looptijd voor het gemak het gemiddelde van beide hypotheken nemen: dan kom ik op een looptijd van nog 22 jaar. Als ik dit bedrag invoer en een looptijd van 22 jaar aanhoud, kom ik op netto woonlasten van € 1.220,- per maand en is de besparing nog maar heel klein. Zeker als je meeneemt dat bij een volledige annuïteitenhypotheek de netto maandlasten zullen stijgen terwijl die stijging nu beperkt blijft omdat meer dan de helft van onze huidige hypotheekschuld een spaarhypotheek betreft. Daar gaat het voordeel ;-).

Al met al dus wel erg leuk om mee te rekenen (ook met het oog op een eventuele verhuizing!) maar niet één op één te vergelijken. Het is zelfs zo dat bij de, voor mijn gevoel, meest reële berekening het voordeel bijna verdwijnt...

Maken jullie ook wel eens hypotheeksommetjes? 
Wat zou het je opleveren als je je eigen huis morgen terug zou kunnen kopen tegen de huidige hypotheekrentes en hypotheekvormen?

Mocht je het interessant vinden: de pagina over onze hypotheek is onlangs bijgewerkt en dus weer up-to-date.

maandag 19 december 2016

2016 - Geen extra aflossingen, wél minder schuld

Zo aan het einde van het jaar is het goed om de balans weer eens op te maken. In 2015 hadden we nog vastomlijnde plannen om in juli 2016 een (groot) bedrag te gaan storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek. Toen kwam echter in april het bericht dat er in onze woonplaats een laatste kans op een nieuwbouwwoning voorbij komt. Hoewel we nog steeds niet zeker weten of dit iets voor ons is (rond maart 2017 worden de plannen openbaar en zouden we ons in kunnen schrijven), leek het ons vanaf dat moment niet meer zinvol om te gaan storten maar onze overige leningen af te lossen. Zouden we een nieuwe hypotheek moeten afsluiten, dan zouden we daar eerst vanaf moeten. Zo losten we de autolening en studielening compleet af en daarmee slonk onze buffer behoorlijk. Alles staat nu in het teken van het opbouwen van de buffer. Dat gaat, zeker na het aflossen van de autolening, wél een stuk sneller. Zouden we gaan verhuizen dan hebben we dat geld hard nodig. Mochten de verhuisplannen niet doorgaan, dan kunnen we alsnog de storting in de spaarpolis doen.

Hoewel we dus niet extra aflosten op onze hypotheken, losten we wél twee andere grote leningen af dus die reken ik toch ook onder 'schulden'. Daarbij komt dat we een annuïteitenhypotheek hebben lopen waarbij we natuurlijk standaard iedere maand een vast bedrag aflossen. Daarnaast storten we ook iedere maand een vast bedrag in de spaarpolis van onze spaarhypotheek. Dat is niet direct het aflossen van de hypotheek maar we sparen in feite wel voor de complete aflossing van deze hypotheek. Zouden we bij eventueel verhuizen de spaarhypotheek niet mee willen nemen, dan wordt de opgebouwde waarde afgetrokken van onze schuld.

Wat hebben we afgelost en gestort?

Annuïteitenhypotheek  
€ 416,07 x 12 maanden = € 4992,84

Spaarhypotheek
€ 222,55 x 12 maanden = € 2670,60 (excl. rente van 6,25 % over de volledige spaarpolis)

Onze totale hypotheekschuld is dus sowieso gedaald met zo'n € 5.000,- en met bijna € 8.000,- als we de inleg in de spaarpolis mee zouden tellen. Onze huidige hypotheekschuld komt daarmee op zo'n € 296.000,- (€ 282.000 na aftrek van de waarde van onze spaarpolis).

Omdat wij twee hypotheken hebben die gegarandeerd aan het einde van de looptijd volledig afgelost zijn, is extra aflossen geen noodzaak. Maar desondanks blijft het wel ons streven om dit in de toekomst z.s.m. weer op te pakken! Voorheen was één van de belangrijkste motieven, naast de maandlasten verminderen, het feit dat we 'onder water staan'. Met de huidige stijging van de woonprijzen hier in onze omgeving, zou dat wel eens niet meer het geval kunnen zijn... Daarover later meer!

Lossen jullie ook standaard af, los van de extra aflossingen die je mogelijk doet?

zaterdag 5 november 2016

Wat komt erin en gaat eruit? - Bijgewerkte versie

Zeer regelmatig kijk ik ons overzicht met inkomsten en uitgaven na en controleer ik of alle getallen nog kloppen. Met ingang van een nieuw schooljaar ga ik altijd iets meer verdienen en ook zijn de kosten van de opvang door een gastouder voor onze jongste dochter sinds september duidelijk.
Ik heb het overzicht daarom weer eens bijgewerkt. Je vindt het standaard op de pagina 'Wat komt erin en gaat eruit' maar het leek me handig om hem nu ook hier even te delen.

Wat is er concreet veranderd ten opzichte van het vorige overzicht (juni 2016)?

  • In het onderwijs ga je per 1 augustus een schaal omhoog. Ik zit nu in de LB-schaal op trede 12 en kreeg er per 1 augustus maandelijks € 60,- bij. 
  • Ik had een abonnement op een tijdschrift wat ik opgezegd heb. Niet omdat ik het niet wilde blijven lezen maar om te kijken of we een aantrekkelijk aanbod zouden krijgen. Dat kregen we inderdaad! Ze belden ons al snel op en we betalen nu maandelijks de helft (€ 10,- in plaats van € 20,-).
  • Mijn man verdient door de belastingwijzigingen wat betreft de loonbelasting sinds 2016 zo'n € 40,- extra. Ik had die verhoging nog niet verwerkt.
  • Voor kinderopvang rekende ik voorheen € 150,- per maand. We betalen nu maandelijks € 228,- aan het gastouderbureau maar krijgen daar via de belasting € 143,- voor terug. Pas aan het einde van het jaar krijgen we de definitieve berekening maar ik denk dat we het aantal uren redelijk goed ingeschat hebben.
  • Alle kleine beetjes helpen dus totaal gezien zijn we er weer iets op vooruit gegaan. Gaf ik mezelf voorheen nog € 700,- als huishoudelijk budget, in juni werd dat € 750,- en met de inkomsten van nu heb ik daar € 800,- van gemaakt. Ik merk toch dat het budget best krap was. Met € 800,- hebben we een reëler budget voor een gezin met twee volwassenen en twee kinderen. Ik hoop het dan ook zo weinig mogelijk te overschrijden.
  • In de toelichting is het altijd al vermeld maar ik wil het hier nadrukkelijk zeggen: in het bedrag wat wij maandelijks van de Belastingdienst terugkrijgen zit naast de hypotheekrenteaftrek ook zo'n € 160,- combinatiekorting. De meeste mensen laten die verrekenen met de jaarlijkse aangifte maar wij laten hem maandelijks storten. Dat betekent wel dat we bij de jaarlijkse Belastingaangifte nagenoeg niets meer terugkrijgen. 


Inkomsten
Salaris 1
€ 2.629,-
Salaris 2
€ 1.620,-
Belastingdienst
€ 597,-
Kinderbijslag
€ 146,-
Kinderopvangtoeslag
€ 143,-
TOTAAL
€ 5.136,-


Uitgaven Vaste lasten
Hypotheek 1 & 2
€ 1.678,-
Gas, water, licht
€ 146,-
Gemeentelijke heffingen
€ 100,-
Verzekeringen
€ 206,-
Auto
€ 138,-
Internet/telefoon
€ 60,-
Contributies/abonnementen
€ 56,-
Oppaskosten/zwemles
€ 275,-
Giften
€ 80,-
Sparen kinderen
€ 40,-
OVER
€ 2.357,-
Uitgaven Huishoudelijk
Budget Boodschappen
€ 300,-
Budget Benzine
€ 200,-
Budget overig (kleding, cadeau’s ect.)
€ 300,-
OVER
€ 1.557,-
Uitgaven Sparen
Buffer
€ 1000,-
Aflossen Hypotheek
€ 500,-
OVER
€ 57,-

  • Jaarlijkse- of kwartaaluitgaven (of: inkomsten) zijn allemaal omgerekend naar uitgaven per maand
  • De post verzekeringen betreft de zorgverzekering en de woonhuisverzekering (= inboedel, opstal etc.)
  • Giften betreft twee adoptiekinderen die wij met € 60,- per maand steunen en daarnaast geven wij aan onze kerkelijke gemeente waar we lid van zijn. Overige giften zijn privé.
  • Contributies en abonnementen betreft het abonnement op een krant (door de week internet, in het weekend de krant) en een tijdschrift. Daarnaast zit ik op een oratioriumvereniging en betaal daar contributie voor. 
  • De huishoudelijke uitgaven zijn onderling uitwisselbaar. Geef ik een maand wat minder aan benzine uit, dan blijft er automatisch meer over voor bijv. kleding. 

vrijdag 4 november 2016

Hand op de knip

Zoals de meesten wel zullen weten, werk ik met een maandbudget. Hier geen Excel-sheets met gespecificeerde budgetten maar een globale indeling. Hier lees je er meer over.

De afgelopen twee maanden ben ik telkens over ons budget heengegaan. Hoe kwam dat? In september kocht ik vooral (te)veel kinderkleding met het oog op de herfst en in oktober gingen we een weekje weg. We hebben toen uiteraard wat tripjes gemaakt en wel eens buiten de deur gelunched. De kinderkleding is ook een dingetje. Ik kan me behoorlijk inhouden als het gaat om aankopen doen en ben normaal gezien echt niet van de impulsaankopen. Maar als het om kleding voor m'n eigen kinderen gaat... Dan koop ik soms echt meer dan ze strikt noodzakelijk nodig hebben en houd ik het ook niet alleen bij Zeeman, Wibra etc. Al met al hebben we meer uitgegeven dan ons budget en heb ik dus ook minder kunnen sparen.

Vooral dat 'minder kunnen sparen' daar werd ik een beetje onrustig van... Zoals jullie hier lazen, is onze buffer behoorlijk geslonken na het aflossen van twee grote leningen. Zeker met het oog op onze eventuele verhuisplannen en/of het storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek moeten we nu snel stappen gaan maken om onze buffer weer op te bouwen. Om dat gelijk maar visueel te maken (tabelletjes werken voor mij) heb ik een overzicht gemaakt van wat ik de komende maanden opzij wil zetten op de spaarrekening. Nogmaals, dat kan alleen als ik me strikt aan mijn budget van € 750,- houdt dus dat is mijn stok achter de deur.

Zoals jullie zien, kunnen we in december in één keer veel geld opzij zetten. Dat komt omdat we in die maand altijd een jaarlijkse gift krijgen van mijn ouders (€ 1000,-), ik een gedeeltelijke 13e maand (€ 1000,-) en mijn man zijn winstuitkering (vorig jaar € 3.700,-). Tegen de tijd dat het februari is, hebben we weer een mooie buffer en ook dan blijft het plan om iedere maand € 1.500,- te blijven sparen.

Maand
Te sparen bedrag
November
€ 1.500,-
December
€ 7.000,-
Januari
€ 1.500,-
Februari
€ 1.500,-


Hebben jullie een vast bedrag wat je per maand spaart? Maak je een planning wanneer je een bepaalde hoeveelheid spaargeld zou willen hebben?

woensdag 5 oktober 2016

Staat ons huis nog 'onder water'?

In verband met onze eventuele verhuisplannen heb ik maar weer eens een overzicht gemaakt van onze huidige hypotheekschuld. Vanaf het moment dat wij onze nieuwe woning betrokken, stond huis al onder water. We hebben in 2011 nog een hypotheek afgesloten waarbij het mogelijk was om maximaal bij te lenen. Een gedeelte van de uitgaves aan de keuken en de badkamer hebben wij dan ook in de hypotheek gestopt. De huizenwaarde in die tijd daalde alleen maar en met een gedeelte spaarhypotheek en gedeelte aflossingsvrij, losten wij ook niets af. Wel bouwden we uiteraard waarde op in de spaarpolis. Kort daarna hebben we de aflossingsvrije hypotheek (met daaraan gekoppeld een niet rendabele beleggingspolis, lees woekerpolis) omgezet in een spaarhypotheek en weer een jaar later diezelfde hypotheek in een annuïteitenhypotheek, Eens kijken hoe we er nu voor staan...

De WOZ waarde van ons huis is nu  259.000,-. Die is niet echt reëel omdat ons huis een stukje groter is dan de andere huizen in de buurt. Verder hebben wij veel geld gestoken in de afwerking (een erg mooie keuken en badkamer) en we hopen dat dit zich ook vertaald in een hogere verkoopprijs. Inmiddels zijn er al wat huizen (snel!) verkocht in onze straat en de koopprijs schommelt rond de € 285.000 en  295.000. We praten over een rijtjeswoning van zo'n 130 vierkante meter in een groot dorp (tegen de 50.000 inwoners) tegen Rotterdam aan.

Spaarhypotheek
Schuld =  172.426
Opgebouwde waarde in de spaarpolis = € 16.469,-
Schuld met aftrek van de waarde van de spaarpolis = € 155.957

Annuiteitenhypotheek
Oorspronkelijke schuld  (01-06-2010) = € 153.299,-
Schuld bij oversluiten naar annuïteitenhypotheek = (01-01-2014) =  139.199,-
Huidige schuld (01-10-2016) =  126.252,-

Totale schuld = € 298.678,-
Totale schuld - waarde spaarpolis = € 282.209,-

Fijn om te zien dat onze totale schuld nu onder de drie ton gezakt is, zeker als je bedenkt dat we in 2011 nog over de € 320.000,- aanzaten. De grote vraag is straks of we bij een eventuele verhuizing de spaarhypotheek in één keer aflossen (dan hebben we grote kans dat geen restschuld over houden) of we deze hypotheek mee gaan nemen, o.a. omdat een spaarhypotheek nu niet meer af te sluiten is en financieel gezien een aantrekkelijk product blijft. In het laatste geval houden we waarschijnlijk wat restschuld over, al hangt dat allemaal weer af van het moment dat we zullen gaan verhuizen. Iedere maand lossen we via onze annuïteitenhypotheek namelijk zo'n € 470,- af en daarmee wordt onze hypotheekschuld iedere maand een stukje lager.

Staat jullie huis 'onder water' of heeft het onder water gestaan?

zondag 2 oktober 2016

'Schuldenvrij!'

Het laatste bericht op mijn blog is wel heel lang geleden... Tijd om de draad weer eens op te pakken want ik wil niet diegene zijn die na een actieve periode ineens stopt met bloggen. Dat ik wat minder actief was, heeft misschien wel te maken met het feit dat het voelt alsof ons leven (financieel gezien) een beetje 'on-hold' staat. Zoals ik de vorige keren schreef, wachten wij op de plannen van het nieuwbouwproject in onze woonplaats. Mogelijk is dat iets waar we voor gaan maar misschien ook niet. Al met al hebben we wat betreft onze eventuele verhuisplannen nog geen knopen kunnen doorhakken. Wat onze schulden betreft hebben we wél knopen doorgehakt ;-). 

Naast de hypotheekschuld (daarom heb ik 'schuldenvrij' tussen aanhalingstekens gezet want de hypotheekschuld hebben we nog wél) hadden wij nog twee schulden lopen; een autolening en een studieschuld. Willen we kunnen verhuizen dan drukken leningen het te lenen bedrag dus was het voor ons zaak om haast te maken met het aflossen van deze leningen. De autolening was als eerste aan de beurt. In mei, toen we beiden vakantiegeld kregen, hadden we voldoende buffer om de autolening in één keer af te lossen. Nadat we € 10.169,60 (!!!) hadden overgemaakt naar de Volkswagen Bank, kregen we een week later het bericht dat de zwarte bolide voor onze deur nu echt volledig ons eigendom is én dat ze deze lening hadden afgemeld bij de BKR. Eén schuld weggewerkt!

De tweede schuld betrof een studielening. Toen mijn man begon met zijn masterstudie (2011), waren we net verhuisd naar onze nieuwbouwwoning en maakten we enorm veel kosten om het huis en de tuin in te richten. Achteraf gezien hebben we voorafgaande aan de verhuizing te weinig gespaard. Dat zouden we nu anders aanpakken... Maar goed, het collegegeld moest betaald worden en het geld was echt op. Via DUO groep konden we goedkoop lenen tegen een rente van rond de 1% en dat hebben we dan ook gedaan. We leenden € 2000,-. Nadat m'n man z'n studie afgerond had, bleek helaas dat we een gedeelte van de studiefinanciering moesten terugbetalen omdat er maximaal 10 jaar mag zitten tussen de start van twee HBO/WO studies. Dit hebben wij niet in de gaten gehad en daarom moesten we nog eens € 2000,- extra terugbetalen. Eind augustus was het zover: we maakten € 4.129,35 (!!!) over naar DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) en kregen keurig een bericht dat de studielening volledig is afgelost en zij mijn man ook voor deze lening hebben afgemeld bij de BKR.

Het voelt aan de ene kant helemaal niet fijn om duizenden euro's over te maken maar aan de andere kant voelt het erg goed om nu, op onze hypotheeklening na, geen schulden meer te hebben. We hopen ze ook nooit meer te gaan maken! Omdat we nu schuldenvrij zijn, hebben we een prima uitgangspositie mochten we willen gaan verhuizen. Onze buffer is wel gedaald tot een dieptepunt dus de komende maanden staat alles in het teken om die buffer snel weer op te bouwen.

Hebben jullie nog schulden (gehad) naast de hypotheekschuld?

vrijdag 1 juli 2016

Rentemiddeling voor onze spaarhypotheek?

Op verschillende blogs zie ik berichten voorbij komen over het al of niet overgaan tot rentemiddeling van de huidige hypotheek. Of rentemiddeling interessant is, hangt af van een heel aantal factoren zoals bijvoorbeeld de resterende tijd dat de rente vast staat en de hypotheekvorm. Wat dat laatste betreft, geven de meeste sites aan dat rentemiddeling voor een spaarhypotheek over het algemeen niet interessant zou zijn. Dit komt omdat bij een lagere hypotheekrente de inleg in de spaarpolis juist omhoog moet. Die hogere inleg i.c.m. de boete die doorberekend wordt, zorgt er in veel gevallen voor dat rentemiddeling niet interessant is. Maar natuurlijk nemen we graag even de proef op de som ;-).

Voor de duidelijkheid: omdat we mogelijk op korte termijn gaan verhuizen, is rentemiddeling voor ons sowieso geen serieuze optie. Op het moment dat we verhuizen kunnen we kosteloos heel wat dingen wat betreft onze hypotheken herzien. Onderstaande berekening blijft dus een fictieve berekening.

Onze hypotheekbank Westland Utrecht doet sinds kort aan rentemiddeling en biedt een tool aan op hun website die je kunt gebruiken om uit te rekenen of rentemiddeling interessant is.
https://www.westlandutrechtbank.nl/uw-situatie/kan-ik-tussentijds-mijn-rente-aanpassen/rente-aanpassing-met-middeling.htm

Allereerst lijkt rentemiddeling voor onze annuïteitenhypotheek niet zinvol. Deze hypotheek hebben we juist vorig jaar 5 jaar vastgezet tegen 2,85 %. Even rekenen met bovenstaande tool leert me echter wel dat we met rentemiddeling de hypotheek nu 10 jaar vast kunnen zetten tegen dezelfde rente nl. 2,85 %. Dan komt gelijk het lastigste onderwerp om de hoek kijken: we weten niet wat de hypotheekrente in de toekomst gaat doen! Als de hypotheekrente over 4 jaar (als de huidige 2,85% vervalt) hoger is dan 2,85%, dan is het alsnog handig om dit geval aan rentemiddeling te doen. Onze hypotheekrente blijft exact hetzelfde maar we kunnen wel 6 jaar langer profiteren van deze rente (er van uitgaande dat de rente toch zal gaan stijgen).

Voor onze spaarhypotheek ligt het allemaal een stuk ingewikkelder, uiteraard. Bij het berekenen van wat opties heb ik onderstaande site gebruikt omdat deze me de mogelijkheid geeft om tussentijd rentes bij te stellen en tegelijkertijd de al opgebouwde waarde van de spaarpolis meeneemt. We hebben namelijk al 6 jaar gespaard in de polis en dat gespaarde bedrag heeft ook weer invloed (i.c.m. de nieuwe rente) op het nieuw in te leggen bedrag.
https://www.hypotheeklastencalculator.nl/berekenen/spaarhypotheek/#calc

De calculator van onze bank leert me dat de laagste rente behaald zou worden bij het opnieuw vastzetten van de hypotheek voor 10 jaar. We komen dan op een middelrente van 3,8% uit. Die 3,8% krijg je in het geval van een 'gewone' spaarhypotheek ook over je polis maar in ons geval zijn die twee losgekoppeld. Ik heb echt geen idee hoe de bank hiermee om zal gaan. De rente over onze polis is nu hoger dan de rente die we betalen over de lening (6,25% tegenover 4,97%) dus ik ga voor het gemak even vanuit dat de polisrente nog steeds wat hoger zal blijven. Maar de spaarpremie is dus wel de onzekere factor in onderstaand geheel.

Rente
4,97 %
3,8 %
Hypotheekrente
€ 714
€ 546
Spaarpremie
€ 223
€ 295
Teruggaaf hypotheekrente
€ 288
€ 220
Totaal netto woonlasten
€ 634
€ 621

Kortom, netto levert rentemiddeling ons amper wat op, waarschijnlijk zo'n € 10,- per maand. Het wordt nog 'leuker': onze kinderopvangtoeslag zou dan juist met zo'n € 10,- dalen dus komen we netto op 0 uit. Het lastige is en blijft ook bij deze berekening dat we niet weten wat de hypotheekrente gaat doen. Als de rente straks omhoog gaat en in 2020 (dan loopt onze huidige rentevaste periode af) weer boven de 4% komt (voor 10 jaar vast) dan is rentemiddeling nu een optie, hoewel het voordeel klein blijft. Als de rente veel langzamer stijgt en tegen die tijd op de 3.8 % zit is het voordeel helemaal verwaarloosbaar, hoewel je dan wel weer mee moet nemen dat je vanaf 2020 dan 10 jaar lang 3,8 % krijgt. Als we wel rentemiddeling zouden doen, zouden we in 2026 weer opnieuw de rente moeten vaststellen en dat is helemaal koffiedik kijken. Een 'harde' berekening valt mijns inziens dus niet te maken...

Wat het nog ingewikkelder maakt is het feit dat we plannen hebben met deze spaarhypotheek. We willen gaan inkorten tot 20 jaar en storten tot de maximale bandbreedte. In het geval van storten is, zeker aan het einde van de looptijd, juist een hogere rente interessant maar wie kan ons vertellen wat de rente gaat doen in bijv. 2025, zo'n 5 jaar voordat onze hypotheek afgelost is? Niemand... Verder kunnen onze komende stortingen nog een paar jaar profiteren van die 6,25% die we nu over de polis krijgen. Onze stortingen leveren minder voordeel op bij een lagere rente.

Als we zekerheid willen hebben, zouden we via rentemiddeling de rente nu 14 jaar kunnen vastzetten tegen 4,05%. Ervan uitgaande dat we voor een looptijd van 20 jaar gaan, krijgen we die 4,05% dan over de resterende looptijd. We kunnen dan onze stortingen en inkortingen exact berekenen. Gezien de stortingen die we willen gaan doen, is 4,05% tot het einde van de looptijd een mooie rente. Maar ja, stel dat tegen het einde van de looptijd de rente weer behoorlijk hoog is dan balen we...

Oftewel: Op de korte temijn gezien levert rentemiddeling voor onze spaarhypotheek heel weinig financieel voordeel op. Als je onze plannen wat betreft het storten meeneemt is dat voordeel waarschijnlijk helemaal weg. Omdat we niet weten wat de hypotheekrente in de toekomst gaat doen, is het eventuele voordeel over de hele looptijd gezien eigenlijk niet te berekenen.

Zie ik in mijn berekening en afwegingen zaken over het hoofd? Zeg ze me gerust ;-).
Zijn er meer mensen die nadenken over rentemiddeling bij hun (spaar)hypotheek?

Zie ook: https://www.eigenhuis.nl/hypotheken/hypotheek-oversluiten/rentemiddeling