vrijdag 8 september 2017

Waarom zou je extra aflossen op een annuïteitenhypotheek?

Voor onze nieuwe huis hebben we voor het volledige hypotheekbedrag een annuïteitenhypotheek afgesloten. Bij deze hypotheekvorm wordt de lening gedurende de looptijd helemaal afgelost. Extra aflossen is dus in principe niet nodig. Toch zijn we dat van plan. Benieuwd naar onze beweegredenen?

  • De bruto maandlasten van onze hypotheek zullen in ieder geval 20 jaar (onze rentevaste periode) hetzelfde blijven. Omdat we aflossen, zal het bedrag aan rente dalen en daarmee ook het bedrag waarover we renteaftrek zullen krijgen. Onze maandlasten zullen langzaam stijgen en dat is iets wat we kunnen voorkomen door extra af te lossen. Onze kinderen worden ouder en gaan ook meer kosten dus het is fijn als de maandlasten in ieder geval niet toenemen. Als we niet extra aflossen, zijn onze maandlasten over 10 jaar met toch ruim € 150,- toegenomen!
  • Sowieso betekent iedere euro die we aflossen dat we over die euro geen rente meer hoeven te betalen dus eerder of extra aflossen heeft financieel gezien altijd zin.
  • Onze hypotheek bedraagt meer dan 80% van de marktwaarde van de woning en daarom betalen we meer rente. De rentekorting op het moment dat onze hypotheek onder deze 80% komt, is 0,30%. Dat is op een hypotheek van bijna 4,5 ton toch meer dan € 100,- (bruto) per maand. Onder die 80% komen is dan ook ons eerste streefdoel.
  • Het is nog wat lastig om in te schatten wat de waarde van onze nog te bouwen nieuwbouwwoning is nadat hij ingericht is, maar waarschijnlijk staan we aan het begin nog onder water. Dat vinden we geen prettig idee dus aflossen is dan zeker een must. Natuurlijk hebben we dan geen verhuisplannen maar het idee dat je met een restschuld zit, mocht het huis toch om één of andere reden verkocht worden, blijft geen fijn gevoel.
  • We vinden het een prettig idee dat ons huis op die manier  steeds iets meer van ons en steeds minder van de bank wordt. Ons geld zit dan in ons eigen huis. Dat is vooral een emotioneel argument: een hypotheekschuld blijf een schuld en hoe minder schulden hoe beter.
  • Ook al hebben we een lage hypotheekrente, de spaarrente is momenteel nog stukken lager. Uiteraard houden we een bepaalde buffer aan maar daarboven levert aflossen meer op dan sparen.
Wie lost ook af op een hypotheek die zonder extra aflossingen ook afgelost zou worden? Wat zijn jouw redenen om dat te doen?

18 opmerkingen:

  1. Wij hebben sinds begin van dit jaar ook een eigen woning, met dezelfde hypotheek als jullie, ook 20 jaar de rente vast gezet! Wij gaan ook aflossen. Hoe eerder hij van ons is, hoe beter. Het liefst willen we dat als de periode afloopt van 20 jaar, het bedrag ook volledig hebben afgelost. Er zou dan nog ongeveer een dikke 50K moeten staan, maar als wij daar 20K van kunnen maken zou dat al heel fijn zijn! We hebben een fijne buffer, die houden we ook aan, nu gaan we sparen voor het aflossen!
    Gr. Boukje

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hé, war leuk, net zo'n situatie dus. Wij hopen stiekem ook dat we de rente niet meer opnieuw hoeven vast te zetten omdat we tegen die tijd hypotheekvrij zijn ;-).

      Verwijderen
  2. Wij lossen nog niet af, willen we wel heel graag gaan doen. Eigenlijk om die redeneren die je hier noemt. Succes.😊

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik heb een annuity hypotheek, 20 jaar vast 4.45% - ik ben meteen begonnen met extra aflossen. Ik wil echt schuldvrij zijn, en mijn maandlasten zijn van 395€ tot 227€ gedaald zover. Dit zou ik nooit in salaris verhoging krijgen.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Verstandig! Wij hebben de hypotheek ook afgelost inmiddels (maar we zijn vijftigers). Heel blij met de lage lasten.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. wij hebben een heel klein gedeelte aflossingsvrij en een groter deel annuïteiten. We hebben de woning net gekocht (juni dit jaar) Vanaf 2018 willen wij extra gaan aflossen of dit op het aflossingsvrij of op de annuïteiten gaan doen weet ik nog niet. Rente op beiden zijn gelijk. Streven is om de lasten zo laag mogelijk te hebben bij ons pensioen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Hier komen we met de annuiteitenhypotheek binnenkort onder de 90% en dat geeft 0,5% rentekorting. Ik ging er vanuit dat dat een flink bedrag zou zijn (0,5% rente per jaar voor een hypotheek van ruim 350k) en dat we dat vanaf dat moment zouden kunnen gebruiken voor extra aflossing. Maar het bleek op iets meer dan 25 euro per maand netto neer te komen. Dus nu de twijfel of we die 25 euro per maand in de hypotheek willen gaan stoppen, of toch in een ander potje (beleggen, sparen voor energiebesparende maatregelen of iets heel anders). De hypotheekrente staat maar voor 10 jaar vast dus misschien is het verstandig het zo weg te zetten dat we er veilig bij kunnen als de rentes ineens ontzettend blijken te stijgen.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij lossen niets extra's af. Met een rente van 1,49% die nog 6,5 jaar vaststaat en een huis wat zo'n 35% bóven water staat zien we het nut er niet van in en kunnen we ons geld beter op andere manieren inzetten en investeren in plaats van vastzetten in het huis!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik begrijp dit niet. Jullie rente is nu erg laag. Stel dat de rente over vijf jaar ineens 13 procent is, dan heb je toch het liefst een zo laag mogelijke schuld waarover je die hoge rente betaalt. 35 boven water is fijn natuurlijk!

      Verwijderen
  8. Wij, omdat we meer rente krijgen op ons spaargeld, en omdat het uiteindelijk doel is dat ons huis tzt afgelost wordt. Weg is weg, en missen doen we het toch niet echt (zoveel lossen we ook niet af, we hebben het niet heel ruim, maar aflossen is een sport/heel goed doel) want je leeft naar wat je hebt.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. nog niet, eerst de spaarpotjes op orde hebben
    en wij hebben nhg dus de rente wordt niet lager als we onder de 80% komen.. dus dat is bij ons geen extra reden.
    ook geen megahoge hypotheek.. "maar" 236.900 bij t afsluiten vorig jaar. (ons maximum) kunnen we makkelijk betalen. krijgen 137 hra elke maand dus netto zelfs nog minder (maar de hra boek ik lekker op de spaarrekening :p ) we betalen elke maand 943, waarvan dus een deel aflossing en deel rente (2,65%)

    extra aflossen doen we nu dus nog even niet, maar misschien wel in de toekomst we zien wel wat t wordt.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Wij hebben dit jaar ook drie keer een extra aflossing richting de bank gedaan. Nu even stoppen omdat we verwachten dat de spaarrekeningen binnenkort heel flink afnemen. Daarna vullen we eerst de buffer weer even aan, als die weer op orde is gaan we ook weer extra aflossen. Wij hebben overigens ook een annuïteitenhypotheek waarvan de rente voor 20 jaar vast staat.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Ja hoor, wij hebben ook een annuiteiten hypotheek en als onze studieschuld is afgelost gaan we daaraan verder aflossen. Inderdaad ook vanwege de lage rente op spaargeld én omdat wehet nu kunnen missen en nooit weten hoe de toekomst gaat lopen

    BeantwoordenVerwijderen
  12. De laatste tijd zie ik steeds vaker om mij heen dat mensen worden overgehaald om hun spaarhypotheek over te sluiten naar een annuïteiten of lineaire hypotheek. Ook in ons geval, deze afgelopen zomer wilde de hypotheekadiseur van bank bij het oversluit gesprek zonder te vragen de spaarhypotheek inlossen en opdoeken.
    Ook wij hadden bijv. heel doelbewust de spaarhypotheek ingekort tot 20 jaar en dat is precies de leeftijd waarop onze oude zoon de leeftijd heeft om te gaan studeren. Ook is door het rente-op rente effect een spaarhypotheek altijd goedkoper dan het koud aflossen op een hypotheek wat gebeurd bij een annuïteiten en/of lineaire hypotheek. In de laatste jaren van de spaarhypotheek krijgen wij bijv. meer dan € 5000 euro rente (bij de huidige zeer lage rente). Tegen die tijd zal door de geldontwaarding dat bedrag wel kleiner voelen dan nu, maar toch. Bij een spaarhypotheek ben je ook veel beter beschermd tegen een rentestijging omdat je inleg dan automatisch daalt. Zeker als je meer dan 52-72% van het doelkapitaal al hebt gespaard, in dat geval is de renteopbouw component inmiddels meer dan de netto te betalen rente op de spaarhypotheek

    Na veel aandringen gaf de hypotheekadviseur aan dat de bank intern zoveel mogelijk van de bestaande spaarhypotheken afwil. De adviseur gaf eigenlijk indirect aan hierop te worden beoordeeld als dit bij oversluiten bij bestaande klanten lukt. Het percentage spaarhypotheken moet bij banken blijkbaar omlaag. Na veel aandringen bleek het toch bij uitzondering mogelijk om de spaarhypotheek intact te laten en mee te nemen en het overige gedeelte als annuïteiten hypotheek af te sluiten.
    Dus als tip: let goed op als je in het verleden heel bewust een spaarhypotheek had en met aflossen /inkorten bezig was dat je je deze niet zomaar laat afpakken bij een oversluiting. Zeker niet als je al 52-72% van het doelkapitaal hebt opgebouwd.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Lagere lasten, spaargeld dat relatief weinig rendeert op de spaarrekening, sneller onafhankelijk zijn van bijvoorbeeld een bank. Een hoop valt misschien ook een beetje onder emotionele argumenten, want je kunt ook andere dingen doen om dan meer uit je geld te halen en er zijn ook genoeg mensen die in combinatie met financieel onafhankelijk zijn juist pleiten voor huren. Maar voor ons werkt het zo prima.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Rust,zzzzzzzzzzzzzzzzzzzzzzzzzzzzzz

    BeantwoordenVerwijderen