donderdag 6 augustus 2015

Extra storting spaarhypotheek

Het op één na best gelezen bericht op mijn blog is het bericht waarin ik het aflossen op onze (annuïteiten)hypotheek of het bijstorten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek centraal stel. Toen berekende ik al dat puur zakelijk gezien bijstorten in de spaarhypotheek het meest zinvol is.

Waarom kozen we er toch voor om eerst € 2.000,- extra af te lossen op onze annuïteitenhypotheek? Dat deden we omdat ons huis voor zo'n € 20.000,- / € 30.000,- onder water staat. Bij eventuele verkoop van ons huis (verhuizen is nu niet de bedoeling maar je weet nooit hoe het leven loopt...) blijven we met een grote restschuld zitten. Daarnaast berekent de bank extra hoge rente omdat we in een hoge risicoklasse zitten. Met de extra aflossing én de automatische maandelijkse aflossingen komt ons huis steeds minder onder water te staan en hopen we in de toekomst in aanmerking te komen voor een lagere rente.

We willen dus graag onze woningschuld daadwerkelijk verminderen maar gaan daarnaast ook storten in onze spaarhypotheek omdat dit onze maandlasten meer omlaag brengt dan aflossen op de annuïteitenhypotheek. Het sneeuwbal effect (besparingen opsparen voor een volgende aflossing) zal ook hoger zijn. Tijd om de eerste storting voor te gaan bereiden!

Bij onze bank vond ik een pagina die 'speciaal' gewijd is aan het extra inleggen in de spaarpolis. Het ziet er op het oog vrij eenvoudig uit. Het is een kwestie van een wijzigingsformulier invullen en de bank zal dan reageren met een voorstel waarin de wijzigingen verwerkt zijn.

Nu is het nog aan ons om te berekenen wat die storting zal zijn (en wat de daaropvolgende stortingen zullen zijn!). Op de blog van geld is tijd ben ik veel wijzer geworden over alles wat komt kijken bij een extra storting. De bank zal erop toezien dat de bandbreedte niet hoger als 10 zal worden. De meeste banken gaan niet hoger als 8. Nu is het zaak om de beste tactiek te gaan berekenen. Zoals de schrijver van bovenstaande blog het samenvat: Zo vroeg mogelijk zoveel mogelijk geld in de spaarhypotheek storten, zodat je zolang mogelijk rente kan opbouwen. Met behulp van een tool die hij ontwikkelde, ben ik aan het rekenen gegaan. Kijk maar mee!


Storting per jaar
Bandbreedte ca. 8 bereikt in
Totale investering
€ 0,-
n.v.t.
€ 74.318,-
€ 1000,-
23
€ 65.103,-
€ 2000,-
16
€ 60.554,-
€ 3000,-
12
€ 59.752,-
€ 4000,-
10
€ 59.750,-
€ 5000,-
8
€ 62.862,-









Ik ben uitgegaan van een eerste storting in jaar 6 omdat de hypotheek nu 5 jaar loopt. Ook ben ik uitgegaan van een rente van 5%. Voor het gemak zijn de stortingen ieder jaar even hoog. Een ieder jaar iets oplopende storting zou nog beter zijn, als ik het goed begrepen heb... Verder ben ik er vanuit gegaan dat de rente gelijk blijft terwijl onze rentevaste periode over vijf jaar afloopt. 

De conclusie is (als ik het goed heb...) dat we het beste de komende 6 jaar ieder jaar een storting kunnen doen van € 3.000,-. In jaar 13 zouden we nog een laatste kleine storting kunnen doen om de maximale bandbreedte te benutten. Nu ik dit heb berekend, neig ik toch sterk na ieder jaar een storting in de spaarhypotheek, zeker omdat vroeg storten zo belangrijk is. Bij het extra aflossen van onze annuïteitenhypotheek speelt dat niet. Daar wordt al automatisch maandelijks afgelost en die zouden we dan na 6 jaar verder kunnen gaan aflossen als we de maximale bandbreedte bereikt hebben. Ik blijf er nog even over nadenken!

Zien jullie ook hoe groot het verschil in effect eigenlijk is van storten of niet storten? Onze totale investering bij de meest gunstige storting zal zo'n € 15.000,- lager zijn dan als we niet extra hadden gestort! Het verbaasd met toch, nu ik dat zwart op wit zie staan. Het bevestigt me ook weer in de keuze om toch echt die extra stortingen te gaan doen.

Wie overweegt ook een extra storting in de spaarpolis van de spaarhypotheek of wie heeft dit al gedaan? Heb je ook een tactiek om de bandbreedte maximaal te benutten? Ook belangrijk: heb ik zaken over het hoofd gezien bij mijn berekeningen? Geef gerust advies!

16 opmerkingen:

  1. Wij zitten ook midden in een aanvraag voor een extra storting vanwege precies dezelfde redenen, die spaarhypotheek maximaal laten renderen met minimale inleg. Je bent al wat verder dan ons door een mooi tabelletje te maken met de verschillende inleggen en het effect daarvan, maar wij kijken inderdaad ook goed naar het tooltje van geld-is-tijd.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Aha, we zijn niet de enige dus! Met het tooltje en de informatie van geld-is-tijd was de optimale inleg gelukkig best snel berekend! Maar zoals hieronder al wordt aangeven, het wordt ingewikkelder als we het inleggen zouden willen combineren met het inkorten. Succes met het uitzoeken!

      Verwijderen
  2. De beste strategie is niet alleen vroeg beginnen met hoge stortingen tot maximale bandbreedte, maar ook het inkorten tot bijvoorbeeld 20 jaar dient daarin meegenomen te worden. Als je de site van Rentenier goed hebt doorgenomen, is dat ook wat hij gaat doen en aansluitend gaat hij zijn aflossingsvrije hypotheek aflossen. Al met al wordt het dan een complexe situatie waarbij veel (wiskundig) rekenwerk aan te pas komt, wat niet iedereen zo maar uit de mouw schudt. Ik kan het zelf niet (onder)bouwen, maar er ligt voor iedereen ergens een optimaal stortings/ inkortingspunt om er het meeste uit te halen. Dus dat is niet alleen maar storten. Las al wel dat Rentenier met een verbeterde bandbreedtetool komt, misschien brengt dat meer soelaas. Overigens geeft hypohype best een goed beeld, maar je kunt er maar 5 stortingen kwijt en de OVR kun je maar 1 keer opgeven terwijl die veelal lager wordt bij inkorten. Maar ik moet eerlijk zeggen door Renteniers kunsten hebben wij onze spaarhypotheek inmiddels met 6 jr ingekort en al de nodige stortingen gedaan. Het levert ons aan het eind van de rit toch 6000 euro op. Niet het maximale, maar toch een paar maanden eerder met pensioen ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor de complimenten! Ik kreeg al de reactie dat ik ook ORV moet toevoegen. Ik ga eens kijken of ik die ook variabel kan maken.
      Hier is trouwens een directe link naar de rekentool.

      Verwijderen
    2. Bedankt voor je input! Ik heb inderdaad gelezen dat de beste combinatie bestaat uit inleggen en inkorten. Financieel gezien is dat het beste maar ik vraag me sterk af óf we wel willen inkorten. Dat had allicht een idee geweest als we wat ouder waren maar dese hypotheek kan volledig afgelost zijn (zonder inkorten) als wij 58 zijn. Mocht de vernieuwde rekentool beschikbaar zijn dan lijkt me dat wel interessant om te berekenen! Misschien ga ik dan nog om ;-).

      Verwijderen
    3. Laat me even gaan nu, maar ik weet wel zeker dat het inkorten en storten je meer oplevert, je moet het op korte termijn wel kunnen missen en ondergaan. Toen wij begonnen met onze spaarhypotheek wisten we dit alles niet en hadden we ook andere aandachtspunten. We hebben door de jaren heen wel wat gespaard, zoals toen gebruikelijk. Er zijn inmiddels meer dan een miljoen spaarhypotheken van voor 2013 afgesloten, waarvan het merendeel niet weet wat er mogelijk is. Ik hoop dat Rentenier daarin duidelijk gaat geven met een goeie concurrerende hypohypetool, zodat niet alleen banken en adviseurs hun zakken blijven vullen met onzin. In mijn eigen kennissenkring is het alleen bekend dat je na 30 jaar klaar bent met je spaarhypotheek, dat kan toch niet meer in deze tijd. Als iedereen met een spaarhypotheek Renteniers kunstje gaat doen (hij kan er schatrijk mee worden) kost dat de schatkist miljarden, psssst dus. Het wordt tijd dat iemand het eens onder de aandacht gaat brengen van het grote publiek? Bij Radar zijn al een paar pogingen gedaan, maar dat gaat veel te snel voor de gewone burger. Overigens, door het inkorten zijn wij net iets eerder klaar dan jullie, lekker gevoel lijkt me dat.

      Verwijderen
  3. Ik heb ook overwogen om een extra storting in de spaarpolis van de spaarhypotheek te doen, maar ik wil hier eerst nog een goed gesprek over met mijn hypotheekadviseur. Ik vind het zelf lastige onderwerpen en wil zeker weten dat ik de juiste keuze maak.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vraag anders Rentenier, hij heeft net een leuk tooltje gemaakt

      Verwijderen
  4. Gevraagd naar de mogelijkheden voor bijstorten kreeg ik van Nationale Nederlanden het bericht dat het niet mogelijk is bij onze bankspaar hypotheek. Iemand hier ervaring mee? Rentemiddeling is ook niet mogelijk bij een verzekeraar.
    Olga

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wanneer heb je de spaarhypotheek afgesloten, voor of na 2013?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. We hebben hem afgesloten in 2011,

      Verwijderen
    2. Je hebt gelijk:
      Onder inleg verstaat de Bank de periodieke inleg of een eerste hoge storting. Het doen van een tussentijdse extra storting is niet toegestaan. Het bedrag dat in strijd
      met voorgaande toch tussentijds op de Spaarrekening wordt gestort, wordt geheel teruggestort naar de rekening van herkomst. De Bank vergoedt over dit bedrag geen rente. Zie: Voorwaarden bij uw Nationale-Nederlanden Hypotheek

      Verwijderen
    3. Wij zitten in dezelfde situatie. Nationale Nederlanden geeft aan dat bijstorten van de premie niet mogelijk is met verwijzing naar de voorwaarden. Ik ben benieuwd of er nog aanvullende stappen mogelijk zijn. Is dit wel juridisch houdbaar? Mijn adviseur heeft mij hier nooit op gewezen. Terwijl dit toch een belangrijk nadeel is van deze hypotheek aanbieder. Iemand hier ervaring mee?

      Verwijderen
  6. Hoi, wij hebben onze spaarhypotheek (20 jaar, 100 000, van 2004) 2 keer ingekort tot nu 15 jaar, dus 2019 einde.
    Leek ons het voordeligste. Nu pas achtergekomen dat de vrijstelling alleen 36 600 p.p. is.
    Onze adviseur en bank hadden ons niet gewaarschuwd. Er staat zelfs alleen een persoon op de polis, dus wij zouden over 63 400€ belasting moeten betalen.
    Adviseur heeft er als enige oplossing de 2de persoon op de polis bij te schrijven zo dat de vrijstelling dubbel is. Verder wil hij ons laten zien dat het zowiezo nog steeds voordeliger voor ons was/is om het ingekort te hebben ook met die belasting over 26 800€. Wij twijfelen erg om niet onze rechtsbijstand verzekering in te schakelen. Iemand hiermee ervaring, tips of een mening?

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik hoor niemand over het deels aflossen van de spaarhypotheek. Dit zorgt voor zowel een lagere rente als ook een lagere maandelijkse premieinleg in de polis.

    Bijstorten kan maar zeer beperkt omdat je voordat je er erg in hebt de 1:10 bandbreedte-regel schendt.

    Door aflossen krijg je nadat de premie naar beneden wordt bijgesteld vanzelf meer ruimt om bij te storten zonder de maximale jaarpremie 'op te liften'.

    Het doel van deze aanpak is om zo snel mogelijk de premiecomponent op (net wat boven) de '1' van de bandbreedte regel te krijgen, terwijl de ratio 'spaarwaarde' in de polis versus hypotheekschuld zo snel mogelijk binnen een verhiuding komt dat het geheel (netto) meer rente oplevert dan dat deze kost. Dan heeft verkorten van de looptijd weinig zin.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat klopt niet ;-). Klik maar even rechts het trefwoord 'spaarhypotheek' aan en je zult zien dat in m'n nieuwste blogs gewijd aan de spaarhypotheek altijd spreek over storten en inkorten. Een combinatie van storten én inkorten levert inderdaad het grootste voordeel op. Met de tool van 'geld is tijd' is de ideale combinatie makkelijk te berekenen (al zijn wij wel afhankelijk van het maximale bedrag dat we kunnen storten).

      Verwijderen