zaterdag 1 augustus 2015

Onze beleggingshypotheek in een vorig 'hypotheek-leven'

Zonet pakte ik onze ordners er eens bij om uit te zoeken hoe het nu precies zit met onze spaarhypotheek. Deze zgn. SpaarXtra Hypotheek van Westland Utrecht, ons destijds aangeraden door onze hypotheekadviseur, blijkt wat haken en ogen te hebben en is een meer ingewikkelde variant van de 'gewone' spaarhypotheek. Maar daarover later meer! Ik vond in de ordner namelijk ook oude documenten terug over de eerste hypotheek die we afsloten. We wisten nog van niks en lieten ons adviseren door een hypotheekadviseur die voor ons een schitterende hypotheek in elkaar knutselde, anders kun je het niet noemen...

We leenden voor ons appartement in september 2005 een bedrag van (laat ik het voor het gemak afronden) € 150.000,-. Net zoals nu, was de rente destijds laag. Wij betaalden 3,7 % tegen 7 jaar vast.
Om deze hypotheeklening ooit af te betalen, liepen er twee 'geldstromen'.

  1. 1. Een beleggingsverzekering (vandaar: beleggingshypotheek). We deden bij de start een storting in deze verzekering van zo'n € 8.000,-. Daar trok de bank gelijk al wat kosten vanaf en de rest werd belegd. Dit zou, afgaande op onze hypotheekadviseur, aan het einde van de looptijd ongeveer een ton op kunnen brengen. Kijk mee en huiver van het overzicht van deze beleggingsverzekering wat ik terug vond in de administratie. Ruim drie jaar later was er van onze oorspronkelijke inleg bijna € 2.000,- minder over! Dit had juist € 2.000,- meer moeten zijn...
  2. Een spaarpolis bij Falcon Leven. Dit bleek later een beruchte woekerpolis. Het idee van onze adviseur was dat we deze polis vulden met geld wat we in een bepaalde fase zouden kunnen missen. Zo starten we in het begin met € 50,- per maand en stapten we later over naar € 100,-. Het idee was dat deze polis op termijn de overige € 50.000,- zou opbrengen. Ook deze spaarpolis had veel verborgen kosten en de rendementen bleven (uiteraard) ver achter bij de prognoses.
Eén ding had onze adviseur wel goed voor elkaar: we hadden extreem lage maandlasten. Netto waren we voor deze constructie zo'n € 350,- per maand kwijt. We betaalden alleen rente en stelden zelf het bedrag vast dat we stortten in de spaarpolis bij Falcon. Hadden we hiermee door gegaan dan hadden na 30 jaar wél met een (grote?) restschuld gezeten.

Hoe liep dit uiteindelijk af? Ook al wisten we destijds niet zoveel af van hypotheken als nu, de prognoses waren wel duidelijk. In 2011 kochten we ons nieuwbouwhuis en verkochten we de flat. Weer gingen we in gesprek met onze adviseur en we lieten weten géén beleggingshypotheek meer te willen (wat hij overigens zelf ook geen goed idee meer vond) maar voor zekerheid te willen gaan. Hij raadde ons een spaarhypotheek aan en wel de SpaarXtra Hypotheek van WUB. Daarover later meer. Alleen het deel dat we bij moesten lenen voor onze nieuwe woning werd een spaarhypotheek. De rente stond in 2011 erg hoog (we betaalden 6,25 % voor 10 jaar vast) dus het leek hem handig om de beleggingshypotheek, waarbij de lage rente nog voor een twee jaar vaststond, mee te nemen, In 2011 waren we dus de 'trotse' bezitters van een beleggingshypotheek én een spaarhypotheek. Omdat we inmiddels onraad roken wat betreft de polis bij Falcon Leven, hebben we daar sinds die tijd geen euro meer in gestort. Dar resulteerde net na het betrekken van onze nieuwbouwwoning in lage maandlasten. Alleen de aflossing van de spaarhypotheek was goed geregeld, voor de beleggingshypotheek betaalden we alleen maar rente.

Kort daarna kwamen de woekerpolissen in het nieuws en bleek dat onze polis bij Falcon Leven ook een woekerpolis was. We kregen een brief van Falcon met het aanbod om het bedrag van de spaarpolis kosteloos op te nemen. Later bleek dat we zeer waarschijnlijk nog recht op compensatie hadden gehad omdat het bedrag op de spaarpolis waarschijnlijk zelfs minder was dan onze inleg, laat staan dat het iets opgeleverd had. Ook dat had ik met de wetenschap van nu anders afgehandeld maar destijds waren we er helemaal klaar mee. De zolder van ons huis moest nog verbouwd worden dus het geld wat vrij kwam, gebruikten we daar voor. 

In 2012 gingen de hypotheken op de schop en werd bekend dat je na 1 januari 2013 geen spaarhypotheek meer zou kunnen afsluiten. Tot die tijd kon je je oude hypotheken nog omzetten. Dat was onze kans om van onze beleggingshypotheek met beleggingsverzekering af te komen. Ik was inmiddels helemaal klaar met onze hypotheekadviseur en regelde dit buiten hem om met de bank. Het bedrag wat op onze beleggersrekening stond was gelukkig wat beter gaan renderen maar toch haalden we net onze inleg eruit na 7 jaar, schokkend! Dit bedrag losten we direct af op de hypotheek en wat over was werd, net als het andere hypotheekdeel, een SpaarXtra Hypotheek. Je begrijpt dat onze maandlasten behoorlijk stegen! Er was in de afgelopen 7 jaar veel te weinig opgebouwd/afgelost en dat moest in de resterende 23 jaar alsnog gebeuren. Onze maandlasten stegen met ruim € 300,- (bruto) maar we wisten in ieder geval dat we nu 'safe' zaten.

In de zomer van 2012, net na het afsluiten van onze spaarhypotheek, las ik het boekje van Gerhard Hormann en ontdekte ik dat we wel héél erg vast zaten met onze spaarhypotheken en weinig mogelijkheden hadden om onze schuld te verminderen. De rente op onze spaarhypotheek hadden we voor maar 1 jaar vast gezet (o.a. om kosten te drukken) en dat kwam mooi uit. In 2013 kregen we daarom de kans om de hypotheekvorm weer om te zetten. Dit keer in een overzichtelijke annuïteitenhypotheek, zonder haken en ogen. En zo is het nu nog steeds!

Dit is inmiddels een hele lap tekst geworden! Hopelijk niet té saai voor jullie als lezers ;-). Onze complete hypotheek geschiedenis op een rij met veel slecht nieuws maar inmiddels is het gelukkig wél goed geregeld en zijn we veel en veel wijzer geworden. 


Heb jij al veel meegemaakt in je 'hypotheek-verleden'? Hebben jullie ook ervaring met een beleggingshypotheek en/of woekerpolis?


Bron: www.vrijspreker.nl

8 opmerkingen:

  1. Ik vond dit heel interssant om te lezen. Het valt me steeds weer op dat er in Nederland vaak op een heel andere manier wordt geleend dan in België. Ik denk dus ook dat ik het niet echt allemaal volledig snap ;-) In België wordt vaak elke maand een vast bedrag afbetaald (met een vaste of variabele rente). In het begin betaal je veel rente en minder kapitaal af, gaandeweg betaal je dan steeds meer en meer kapitaal af (de maandlasten blijven wel hetzelfde). Na 20 of 25 jaar (wat je kiest) is dan alles volledig afbetaald. Er zijn natuurlijk ook andere mogelijkheden, maar een aflossingsvrije hypotheek bijvoorbeeld (waar ik op blogs zo vaak over lees) kennen wij hier helemaal niet. Wij hebben vorig jaar wel onze hypotheek laten herbeschrijven om een lagere rente te hebben.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De aflossingsvrije hypotheek bestaat wel degelijk in België ,deze word door de banken niet vanzelf voorgesteld ,dit kan soms handig zijn als je bv een grote som geld zult ontvangen in de toekomst ,maar de meest voorkomende hypotheek is inderdaad de gene die jij zegt ,vooral als koppel en met een lage rente krijg je eigenlijk een stuk kapitaal terug van de overheid

      Verwijderen
  2. @bespaarvarkentje: dank je voor die info! Ik wist helemaal niet dat dit bestond in België. Er is inderdaad nooit iets over gezegd door de bank tegen ons.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. ik vond het ook erg interessant om te lezen, bedankt voor het delen!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Altijd leuk. Wij hebben sinds vorig jaar een hypotheek, dus dat werd ook een annuïtaire. Ik had liever een aflossingsvrije maar zonder HRA is dat niet aantrekkelijk..;) Wel lekker duidelijk zo!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ook al heb je de polis al afgekocht in het verleden ik zou toch ook met deze maatschappij nog eens contact opnemen want ook daar zijn waarschijnlijk teveel kosten in rekening gebracht. Ik had mijn polis ook al jaren afgekocht maar kreeg hetzelfde bedrag nog eens toen bekend werd dat ik teveel betaald had, ik had een hoge storting aan t begin gedaan en mede daardoor kreeg ik veel terug omdat ze daar helemaal belachelijk hoge kosten die helemaal niet nodig waren vanaf hadden gehaald.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik heb bij aar een woekerpolis. Het is een soort van orv verpand aan de hypotheek. Er zou opbouw in moeten zitten maar ik betaal meer aan kosten. Laten deze nog wel lopen. Een nieuwe orv wordt veel te duur ivm mijn slechte gezondheid.
    In 2001 hadden wij ook een beleggingen hypotheek. Rendement wat we zouden moeten halen.... euhh we waren allang blij dat we de inleg eruit hebben gekregen. Nu de helft bankspaar hypotheek en helft aflossing vrij.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Herkenbaar! Ik had een zogenaamde Effect Hypotheek: aflossingsvrij met eenmalige inleg in aandelen, dit rendeerde voor geen meter. Ik had na 16 jaar pas mijn inleg weer terug (heb de aandelen gehouden na het omzetten van de hypotheek) Omgezet naar een zogenaamde Leven Hypotheek: aflossingsvrij met maandelijkse inleg in een levensverzekering, die ook niet rendeerde. Heb die halverwege de looptijd af kunnen kopen. Doordat ik al veel afgelost had ging de bank akkoord met het storten van het opgebouwde bedrag in de hypotheek en daarna laten staan van de aflossingsvrije hypotheek. Nu zijn al mijn hypotheekdelen aflossingsvrij, en ik ben helemaal happy dat ik nergens aan vast zit en 20% per jaar mag aflossen. De simpelste hypotheken zijn de beste hypotheken (aflossingsvrij, lineair en annuitair).

    BeantwoordenVerwijderen