maandag 22 februari 2016

Storting en inkorting spaarhypotheek definitief!

Na een aantal weken berekenen en afwegen, kan ik toch wel zeggen dat we er nagenoeg uit zijn.
Bedankt voor jullie opmerkingen! Die hebben absoluut bijgedragen aan een, wat mij betreft, goede afweging.

Hieronder zien jullie een overzicht van wat het zou moeten gaan worden. Ik heb dit plaatje meegestuurd met het wijzigingsformulier dat ik van onze bank (WUB) moet invullen als ik een storting en/of inkorting wil doen. In principe is het invullen van het formulier genoeg maar ik heb in mijn e-mail onderstaand plaatje bijgevoegd als bijlage en een toelichting gegeven op onze plannen voor de komende jaren. Ik ben erg benieuwd naar de reactie van onze bank! De storting/inkorting vindt pas plaats per 1 juli maar ik vind het fijn om dit al vroeg geregeld te hebben. Het is ook nog even afwachten wanneer we reactie van de bank krijgen en het is nog de vraag hoe zij ons voorstel gaan beoordelen.




































Toelichting
  • Het had nog iets meer voordeel opgeleverd als we in één keer de hypotheek hadden ingekort naar 20 jaar maar dat had onze maandelijkse inleg in de spaarpolis fors doen stijgen. Dat betekent dat we ook minder hadden kunnen sparen en daarmee kwam onze jaarlijkse storting van 10.000,- ook in gevaar. Het voordeel was ook erg klein dus dan liever voor deze optie waarbij onze inleg in de spaarpolis niet te erg wisselt.
  • De situatie na het opnieuw vastzetten van de rente in 2020 blijft natuurlijk onzeker. Wat wel zeker is, is dat we de komende jaren nu we nog wel 6,25% krijgen over onze spaarpolis, flink moeten storten en dat gaan we dan ook doen. 
  • Wat nu precies het bedrag van onze OVR is, is ook nog onzeker. Ook dat heb ik in mijn e-mail aan de bank nagevraagd. Het bedrag zal sowieso omlaag gaan met de stortingen de komende jaren. 
Er is één vraag die ons nog bezighoudt en waar we niet helemaal uitkomen. Misschien kunnen jullie ons helpen? We zijn erg blij met de woning waar we nu wonen maar we weten wel zeker dat dit niet onze laatste woning is. Het zou zo maar eens kunnen zijn dat we over 5 jaar een andere woning zullen kopen. Is het dan wel verstandig om deze stortingen te doen? Ons huis staat namelijk onder water dus is echt aflossen dan niet verstandiger? Verder ben ik benieuwd in hoeverre de stortingen ons toekomstige maximale hypotheeklening zullen beïnvloeden. We willen deze spaarhypotheek natuurlijk graag meenemen als we gaan verhuizen maar hopen wel dat de opgebouwde waarde een positieve invloed heeft op het bedrag wat we maximaal kunnen lenen... Ik heb al veel gezocht op internet maar hier nog geen antwoord op gevonden. Kunnen jullie ons helpen?

Concreet: Is storten en inkorten verstandig met het oog op een eventuele nieuw te kopen woning (waarvoor waarschijnlijk een hogere hypotheek nodig zal zijn)? 

9 opmerkingen:

  1. Storten en inkorten is volgens mij niet erg. Maar de vraag is OF je wel je spaarpotje mee kunt nemen. Bij ons bleek het uiteindelijk niet te kunnen. Omdat voorwaarden van hypotheekverstrekkers steeds kunnen wijzigen, of in geval van overname sowieso zullen wijzigen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Je schijnt idd niet altijd je potje mee te kunnen nemen. Dan wordt het alsnog in één keer afgelost. Tenminste, dat was bij mij het geval. Ik zou zelf het liefst 'echt' aflossen, maar als je bijvoorbeeld een gunstige rente krijgt op je spaardeel en het een beetje in balans is met je totale leensom (als in: je krijgt geen rente over drie tientjes, terwijl je het over drie ton betaalt), dan kan bijstorten misschien handig zijn. Direct aflossen zorgt echter ook voor direct lagere maandlasten en een boven-water-komen, plus sneeuwbaleffect als je de besparing weer in de hypotheek stopt. Wat de regelingen straks met je potje zijn, moet je nog maar zien.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Mooi plan! Ik vraag me af of de bank zulke hoge bandbreedte toelaat. Meestal willen ze een veilige marge en mag je maximaal tot 7 of 8

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mocht dat het geval zijn dan vervalt onze storting het laatste jaar. Als ik het goed heb, zitten we dan rond de 8.

      Verwijderen
  4. Zo, jullie pakken meteen flink uit, maar ik had het totale plan nog niet meteen voorgelegd.
    De rente vanaf jaar 11 is daarbij de onzekere factor, als die 4 of lager blijft zou het misschien net kunnen.
    Als de rente hoger wordt dan 4 dan loop je al snel tegen de maximale bandbreedte aan, zoals Rentenier aan gaf. Dan maar wat minder storten ;-)

    Ik was toch voor die directe inkorting tot 20 jaar gegaan, maar begrijp jullie afweging. (58000)
    Als je geld genoeg had gehad, dan had je ook geen hypotheek nodig gehad.

    Het mee verhuizen van je spaarhypotheek kan in de meeste gevallen wel, maar dat hebben wij niet bij de hand gehad, gewoon ook navragen bij je bank. Als je daarnaast een annuïteitenhypotheek nodig hebt willen ze misschien wel graag dat je die bij hun afsluit? Er is hierover overigens genoeg info te vinden op internet.

    Ben benieuwd hoeveel euro jullie ORV gaat dalen door die storting(en) en dat maand na maand, jaar na jaar?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Je brengt me in verleiding om toch nog eens over in één keer inkorten na te denken ;-). Door te starten met een nog iets hogere storting zou dat een optie kunnen zijn. Maar dan zakt onze buffer wel even tot ver onder het door ons gestelde minimum... Ik heb de voorwaarden nagekeken en de spaarpolis kunnen we meenemen bij een verhuizing. Ik heb het in m'n email aan de bank voor de zekerheid ook nog even nagevraagd. Wat echter nu niet goed uit te rekenen valt is of die goed gevulde spaarpolis over bijv. 5 jaar ook het te lenen bedrag positief beïnvloed. De eisen worden strenger en daarom is ons doel door storten/inkorten ons te kenen bedrag positief te beïnvloeden. Bij aflossen is dat sowieso het geval maar ik hoop dus dat ook de spaarpolis meegenomen wordt...

      Verwijderen
    2. Bij ING zitten er dagelijks een aantal hypotheekadviseurs te wachten tot er iemand belt, duurt gemiddeld 10 minuten voor je er doorheen bent, maar dan weet je ook direct en snel wat meer.

      Bij ING zit het met een oude spaarhypotheek als volgt is me telefonisch verteld, als we zouden verhuizen.
      Er wordt gekeken naar je inkomen en op basis van de waarde van je onderpand (260.000)(max 102%) Stel dat daar 400.000,- maximaal te lenen bedrag uit komt.

      Je mag je oude spaarhypotheek (172426) meenemen naar je nieuwe woning (weet niet hoe dat samen met die annuïteitenhypotheek gaat, want die hebben wij niet) en dan wordt het plaatje als volgt:

      400.000 - 172426 (oude spaarhypotheek)= 227574 maximaal te lenen
      De spaarpot wordt er dus niet eerst vanaf getrokken.

      Je kunt dus gewoon op de oude voet doorgaan met je spaarhypotheek (geruisloos voortzetten noemen ze dat volgens mij, daar zou je eens op moeten zoeken) en daarnaast dus met een nieuwe hypotheek, de hoogte daarvan is mede afhankelijk van de verkoopprijs van jullie woning.
      Misschien zit er nog een dikke overwaarde in tegen die tijd, wordt het plaatje weer anders.

      Maar ik zit dat nu allemaal wel te vertellen, maar eigenlijk is Rentenier de grote aanstichter van jullie en onze besparing. Wij doen al een paar jaar donaties aan hem, waar hij ongetwijfeld een goede bestemming voor heeft.
      Als zijn zoon dan later in een spaceship vliegt……………

      Verwijderen
  5. Ik kon de berekeningen in mijn spaarpolis niet volgen en heb de verzekeraar om uitleg gevraagd. Specifiek of de toenmalige tussenpersoon uit 2010 nog provisies ontving over mijn stortingen.

    Dat bleek dus het geval... En fors ook.... Zonder dat dit verteld was of zichtbaar was... Dus misschien dat je daar ook eens een vraag over kunt stellen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Sik h geen idee. Situatie niet aan de hand ghd. Wel probeer ik in het nu te leven en daarbij hoort de schuld aflossen die ik nu heb. En mócht er later een ander huis op ons pad komen, dan zie we dan wel weer.

    BeantwoordenVerwijderen