maandag 4 augustus 2014

Het 'hypotheek-virus'

Regelmatig heb ik er last van: het (zelf verzonnen woord) hypotheekvirus. Onze enorme hypotheekschuld en de daarbij behorende lasten vliegen dan op me af. Ik bekijk alle cijfers in dit overzicht nog maar eens voor de zoveelste keer en concludeer (ook voor de zoveelste keer) dat onze hypotheekschuld tienduizenden euro's afwijkt van de daadwerkelijke waarde van onze woning nu. Waar leidt dat dan vervolgens toe? Ik ga driftig op zoek naar actuele hypotheekrentes, vul allerlei rekenschema's in waar ik extra aflossingen invoer, bereken hoe snel we zouden kunnen gaan aflossen en nog veel meer van dit soort dingen. Noem het maar een 'tic' :-).

Wat ik iedere keer weer schokkend vind, en wat tegelijkertijd voor mij dé motivatie is om vaart te maken met het aflossen, is het bedrag aan rente wat we maandelijks afdragen aan de bank. Dit is tenslotte geld waar we nooit één euro van terugzien. Het is puur huur die we betalen aan onze bank omdat 'onze' woning eigenlijk bijna geheel in eigendom is van de bank. Als je bedenkt dat de marktwaarde van onze woning sowieso een stuk lager is dan onze totale hypotheekschuld dan is onze woning voorlopig nog van de bank...

Om wat voor bedragen gaat het dan in ons geval?
Wij dragen per maand voor onze twee hypotheken (met een gezamenlijke schuld van zo'n € 310.000,-) zo'n € 1.100,- bruto af aan de bank. Schokkend! € 1.100,- die iedere maand verdwijnt en waar we geen euro van terugzien! Netto gaat het dan om een vriendelijker bedrag nl. zo'n € 650,- maar dan nog gaat het dus om bijna € 8.000,- aan rente per jaar!

Eén van onze hypotheken is een spaarhypotheek waarvan we de rente 4 jaar geleden (helaas) voor 10 jaar vast hebben gezet tegen 6,25 % (net voordat de rentes weer begonnen te dalen). Vooral deze hypotheek levert dus enorm hoge rentekosten op. Als het mogelijk zou zijn om hem over te sluiten tegen de nu geldende hypotheekrentes én variabel dan zouden we 'maar' zo'n € 500,- bruto aan rente -er maand betalen (tegen de ruim € 700,- nu). 

Eerder schreef ik al een bericht over het online afsluiten van een hypotheek. Dat intrigeert me nog steeds! Zeker omdat ik ervaren heb een adviseur helemaal niet nodig te hebben. We weten heel goed zelf wat voor hypotheek we willen hebben! En dan de hypotheekrentes... om van te kwijlen! Kijk bijvoorbeeld eens bij www.moneyou.nl. Al zou ik nu een eerste huis kopen, dan was de keus snel gemaakt... Helaas zit oversluiten er voor ons nu niet in. Allereerst en vooral omdat ons huis behoorlijk onder water staat. Bij Moneyou kun je bijv. maximaal 85 % van de marktwaarde van je woning lenen. Voordat wij zover zijn, zijn we heel wat jaren verder! Tot die tijd kan ik het toch niet laten om te rekenen... Stel, stel, dat het wel mogelijk zou zijn om onze huidige hypotheek over te sluiten via Moneyou? Dan zou dat ons een maandelijkse besparing (netto) opleveren van zo'n € 250,- per maand aan rentelasten... Dát is één van de belangrijkste drijfveren om vaart te gaan maken met het aflossen van onze hypotheek!

Hebben jullie ook regelmatig 'last' van de hypotheekschuld? Zou online af- of oversluiten van je hypotheek een optie zijn? Heb je er misschien zelfs ervaring mee?

17 opmerkingen:

  1. Ik kijk ook wel eens bij die rentes van Moneyou, maar kan op dit moment ook niet oversluiten. Overigens gaat mijn rente per 1 september wel met zo'n €200 naar beneden, waardoor ik bruto op iets van 1500 uitkom. Nog achterlijk veel natuurlijk, maar elke besparing is meegenomen :)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Nee, hier sloeg het virus al eerder toe en we zijn in staat geweest zoveel af te lossen al, dat we ver onder de verkoopprijs zijn gezakt met de hypotheek. Dat neemt niet weg dat ik in de tussentijd al wel het één en ander heb aangepast en ik blijf kijken naar nóg goedkoper of beter. Zo hebben we leensverzekering af kunnen kopen, toen we ver onder de beginstand doken en daarvoor is de rente al eens aangepast doordat we onder de 75% doken van de woz-waarde. Dat zijn wel dingen waar je zelf achteraan moet, want de bank is niet zo vriendelijk je er zelf op te wijzen (helaas). Nu betalen wij nog 215 Euro p/m, schoon aan de haak i.p.v de 750 waar we mee begonnen (HRA niet mee gerekend) Een fijn gevoel, kan ik je zeggen. Een extra reden dus om door te zetten!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat klinkt fantastisch! Een extra motivatie inderdaad voor ons om écht vaart te gaan maken met het aflossen. Al zal het nog héél lang duren voor we onder de 75% van onze WOZ-waarde zitten ;-).

      Verwijderen
  3. Die 1100 bruto over 310.000 schuld valt nog best mee eigenlijk, dat is gemiddeld 4,3%. Klopt het bedrag wel? Aangezien je 6,25% betaald over een groot gedeelte van je hypotheek.

    Wij zijn maandelijks ruim 1400 euro kwijt aan de hypotheek, netto is dit ongeveer 800 euro. Ook wij betalen een toprente van 5,8%, en die staat nog ruim 4 jaar vast. Oversluiten kost nu nog teveel geld, dus ik kijk maar niet meer naar al die heerlijke hypotheekrentes die we nu zien bij alle hypotheekverstrekkers

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heb even in je tabje hypotheken gekeken. Ofwel je rentepercentage voor de spaarhypotheek klopt niet of het rente bedrag per maand klopt niet. Bij een rente van 6,25% betaal je 898 euro aan rente en geen 714 euro

      Verwijderen
    2. Hallo, dat klopt. Wij hebben nl. geen zuivere spaarhypotheek maar een ingewikkelde constructie waarbij de hypotheekrente en de rente over spaarpot niet 1 op 1 aan elkaar gekoppeld zijn. Die 6,25 % kan dus goed voor het spaardeel gelden en bijv. 6,00 aan hypotheekrente. Ik ga het nog eens uitzoeken want op deze manier lijkt het inderdaad niet te kloppen. Het gekke is dat ik er ook niet echt wijs uit wordt als ik er de papieren op na sla (wat ik uiteraard al vaker gedaan heb). We hebben duidelijk een hypotheek afgesloten 'die voor een leek niet te begrijpen is', helaasss. De hypotheekvorm is trouwens van Westland Utrecht Bank en heet

      Verwijderen
    3. Als het je 180 euro scheelt per maand zou ik me er niet al teveel zorgen over maken ;) Maar natuurlijk wel fijn om te weten hoe het nou echt zit.

      Verwijderen
    4. Het andere deel van de hypotheek, zo'n € 140.000,-, staat wel tegen een aantrekkelijke rente vast voor 1 jaar. Vandaar dat de totale rentelasten nog meevallen inderdaad. Maar helaas is daar de eerste paar jaar niets op afgelost dus is het aflosgedeelte behoorlijk hoog. Maar dat had je vast al ontdekt op het tabblad ;-).

      Verwijderen
    5. Je lost tenminste nog af. genoeg mensen die een 100% aflossingsvrije hypotheek hebben, of zoals ik bijvoorbeeld 70% aflossingsvrij. Jij bent over 25 jaar gewoon hypotheekvrij.

      Verwijderen
    6. "Zeker omdat ik ervaren heb een adviseur helemaal niet nodig te hebben."

      Dit zinnetje vond ik wel grappig in je post. Hier net boven geef je echter aan dat je totaal geen idee hebt hoe je hypotheek ik elkaar steekt...

      Verwijderen
    7. Mmmm.. Dat klopt niet ;-). Een spaarhypotheek is geen onbekende kost. Het enige verschil is dat in ons geval spaarrente en hypotheekrente niet 1 op 1 gekoppeld zijn, maar afzonderlijk (mochten we dat willen) vast te zetten zijn. Maar sowieso zouden we een hypotheek met dit soort voorwaarden en eigenschappen nooit meer afsluiten. Gerhard Hormann schrijft zijn boek dat je nooit een hypotheek moet afsluiten met teveel en te ingewikkelde voorwaarden. Daarom is een adviseur helemaal niet meer nodig. Wat een verademing was het dan ook voor ons om te zien dat alle voorwaarden van onze pas afgesloten annuïteiten hypotheek op 2/3 A4-tjes pasten. Voor deze hypotheek is in ons geval inderdaad geen adviseur nodig geweest.

      Verwijderen
  4. heel herkenbaar.. maar dan in een andere vorm.. wij huren.. voor 705 euro per maand.. een mooi huis, aan 1 kant fijne buren.. maar toch wil ik zo graag kopen omdat het dan uiteindelijk je eigendom wordt.. ipv elke maand 700 aan de verhuurder voor een manad huur en meer niet..

    moneyou lijkt me ook ideaal, maar hebben we nog meer spaargeld nodig dan we nu hebben helaas, dus niet haalbaar.. aangezien je ook nog geld nodig hebt voor inrichten en klussen.. maar eens gaan laten uitrekenen wat voor hypotheek we kunnen krijgen en of mijn inkomen als gastouder meegerekend wordt (en zo ja voor welk bedrag..)

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik begrijp niet helemaal waarom je zegt dat je voor de betaalde rente geen euro terugziet. Wat dacht je van de financiering van je huis? Zonder die 310K die de bank voor jou gefinancierd heeft zou je nu niet in je huidige huis zitten.. Daar betaal je die rente voor, omdat je toen je het huis kocht die 310K niet zelf had liggen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Uiteraard begrijp ik dat een lening, en dus ook een hypothecaire lening, niet gratis is en dat de bank daar geld voor terug wil zien. Dat geld gaat alleen (logisch) niet naar de aflossing van ons huis. Het bedrag aan rente wat we afdragen stimuleert in ons geval de drang om af te gaan lossen. Elke euro die we (extra) aflossen daar hoeft vervolgens geen rente meer over betaald te worden.

      Verwijderen
  6. Een goed overzicht van je financieele situatie is cruciaal. Als je eenmaal een hypotheek afsluit zit je er een lange tijd aan vast

    BeantwoordenVerwijderen