vrijdag 22 augustus 2014

Wat is nu eigenlijk onze hypotheekschuld?

Op diverse blogs zie ik leuke, inspirerende ideeën voorbij komen om de hypotheekschuld én de aflossingen hierop visueel te maken. Sommigen schrijven het bedrag op, en werken dit bij op het moment dat er een aflossing gedaan is. Ook zie ik mensen die een foto maken van een gedeelte van hun huis wat 'écht van hen zelf' is geworden na een aflossing. Ik ben nog op zoek naar een manier die het beste bij ons past. Misschien wel de 'hokjes-methode', waarbij je de totale hypotheekschuld verdeeld in hokjes van bijv. € 5.000,- en elk afgelost hokje een groene kleur kunt geven.

Hoe dan ook, het is allereerst van belang om op een rij te zetten hoe hoog onze hypotheekschuld daadwerkelijk is. Hierbij wil ik ook de stand van zaken van onze spaarhypotheek betrekken. De opgebouwde waarde op de hieraan gekoppelde rekening is officieel gezien niet in mindering te brengen op onze hypotheekschuld maar ik wil de opgebouwde waarde wel als zodanig meenemen. Mensen die niet van cijfertjes en berekeningen houden, lees maar niet verder... :-)

N.a.v. een eerder bericht kreeg ik al reacties dat het overzicht van mijn spaarhypotheek niet helemaal zou kunnen kloppen... Daarom is dit ook gelijk een kans om dat eens duidelijk op een rij te zetten!
Ik heb onze ordner 'Wonen' er maar weer eens bij gepakt én de polis van onze SpaarXtra hypotheek.

Betreft: SpaarXtra Polis - NHG
Verzekerd bedrag: € 172.426,-
Rente: 6,25 %, geldig tot 01-07-2020
Ingangsdatum: 01-07-2010
Einddatum: 30-06-2040
Premie: € 222,55 per maand

De rente staat nog wel even vast, helaas... Van de einddatum word ik ook niet heel blij: ik hoop dan 58 jaar te zijn! De premie klopt dus, zoals vermeld op dit tabblad. Ik denk dat ik het bedrag wat ik betaal aan rente heb berekend door de premie af te trekken van het totale brutobedrag dat we kwijt zijn per maand. Dat zou toch moeten kloppen, zou je zeggen?

Hierna volgt een blad met per jaar het verzekerd bedrag (is altijd € 172.426), de afkoopwaarde, de cumulatieve premie én de premievrije waarde. Nu is het de vraag welke van de drie bedragen ik kan gebruiken om te kijken wat de opgebouwde waarde in de spaarpolis is... De cumulatieve premie is puur de inleg per maand x het aantal jaar. Op 01-07-2014 is er dus totaal € 10.682,40 gestort in de polis. Een snelle rekensom levert op, dat dit met 6,25 % rente nu zo'n € 12.000,- zou moeten zijn maar dat bedrag zie ik nergens terug... Ik zie op verschillende blogs terug dat er banken zijn die netjes ieder jaar een overzicht sturen met de opgebouwde waarde in de polis maar in ons geval is dat nooit gebeurd. Daar komt bij dat ik, na wat zoekopdrachten via Google naar onze SpaarXtra hypotheek, ook ontdekte dat er bij deze hypotheek veel verborgen kosten zouden zijn, vooral in het begin van de looptijd. Tijd voor actie dus! Ik heb al contact gezocht met Westland Utrecht Bank en hoop snel een duidelijk antwoord te krijgen wat de opgebouwde waarde precies is. Voor het gemak ga ik nog maar even uit minimaal zo'n € 10.000,- al word ik bang van de berichten dat er zoveel verborgen kosten zouden zijn...

Lang leve het ándere gedeelte van onze hypotheek! Een heerlijke simpele annuïteitenhypotheek die op een paar A4-tjes past. Deze hypotheek hebben we pas sinds 1 april 2014. Per maand lossen we € 384,64 af. Dat betekent dat er tot nu toe zo'n € 1.540,- is afgelost.

Een globale rekensom (maar ik hou een slag om de arm wat betreft de opgebouwde waarde in de spaarpolis!) levert dan op dat onze hypotheekschuld nu om en nabij de € 300.000,- zou moeten liggen. Natuurlijk is dit nog een fors bedrag maar toen we ons huis kochten in december 210 was dit nog € 325.000,-. Op naar een bedrag onder de € 300.000,-!

Bron: www.gerritsengers.nl

6 opmerkingen:

  1. Goed om zo een overzicht te hebben! Op naar die 2 als eerste getal! Daar zit ik nog niet echt in de buurt, maar ik heb wel een poos terug de overgang van 4 naar 3 mogen maken. Dat eerste getal naar beneden blijft altijd bijzonder, vind ik! En als jullie nu al om en nabij die 300 zitten, dan hoeft het misschien helemaal niet zo lang meer te duren voor jullie onder die grens duiken!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Van de 4 naar de 3 is ook al een heerlijke stap! We gaan gewoon lekker door zo ;-).

      Verwijderen
  2. Voor deze spaarhypotheek zou je ongeveer 165,- per maand moeten inleggen om tot dit eindbedrag te komen. Wat je extra betaalt zijn wellicht administratiekosten en een overlijdensrisicoverzekering? In dat geval zou je nu zo'n 9000,- hebben gespaard.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Bedankt voor het rekenwerk! Voor de overlijdensrisicoverzekering betalen we 'los' € 16,- per maand dus dan moet dat extra bedrag puur extra kosten zijn... Best schokkend!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. De waarde van je spaar-Xtra hypotheek is de premievrije waarde op je polisblad. Dat is in feite het bedrag dat je nu zou krijgen als je de verzekering zou afkopen (en dus de waarde op dit moment).

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ook wij hebben een spaarhypotheek en gelukkig is de obar bank wel in staat om na iedere 3 maanden een overzicht duidelijk op papier te sturen. Ook de kosten zijn bekend, ze nemen 8 euro per maand aan administratie/polis kosten. Dus het over grote deel wordt gebruikt voor de inleg. Overlijdens risico hebben we apart afgesloten dus dat zit niet in het bedrag inbegrepen. In het begin spaart het niet snel maar nu zien we het bedrag met de 3 maanden duidelijk stijgen.

    BeantwoordenVerwijderen