woensdag 26 maart 2014

Hypotheekrente: hoe lang zet je hem vast?

Een interessant onderwerp waarbij ik weer eens uitgebreid heb stil gestaan in verband met het oversluiten van onze hypotheek! Ik ben benieuwd hoe anderen deze afweging maken omdat deze afweging voor een gedeelte een gevoelskwestie is, maar er ook meer over te zeggen is.

'Vroeger' (wat klinkt dat oud, zeg...) gingen we voor safe. Iedereen om ons heen koos voor 10 jaar vast, de hypotheekadviseur adviseerde dit ook en dus gingen we inderdaad voor die 10 jaar vast. De reden die men gaf? Zekerheid... In ieder geval voor 10 jaar lang dezelfde maandlasten. Maar die zekerheid kost vervolgens ook wat! Als ik de rentetarieven die onze bank nu hanteert bekijk, kom ik uit op de volgende bedragen (uitgaande van de huidige hoogte van onze annuïteitenhypotheek van zo'n € 140.000)







Bruto zijn de verschillen uiteraard groter dan netto, omdat je in euro's meer recht hebt op hypotheekrenteaftrek bij een hoger bedrag aan rente. Netto scheelt het vastzetten van de rente voor 1 jaar ons nu zo'n € 900,- per jaar als dat we de rente voor 10 jaar vast hadden gezet. Natuurlijk is dit voordeel maar voor 1 jaar maar ik vind het toch een behoorlijk bedrag wat we mooi weer kunnen gebruiken voor de aflossing.

Ooit las ik, volgens mij in het boekje van Gerhard Hormann, dat zekerheid altijd geld kost. De bank berekent die zekerheid door aan jou als klant. De vraag is dus vooral of je die zekerheid nodig hebt. In ons geval durf ik gerust te stellen dat we schommelende rentes prima aankunnen. Allereerst staat ons grootste hypotheekdeel nog wel voor 6 jaar vast dus dat gedeelte van onze maandlasten is stabiel. Verder houden we nu zo'n € 700,- per maand over om te sparen en om af te lossen én hebben we een prima buffer opgebouwd. Daarmee kunnen we die schommelingen prima aan. Stel dat ik de besparing van € 900,- ook nog eens extra aflos op onze annuïteitenhypotheek, dan levert dat voor komend jaar ook nog eens extra voordeel op.

Daarbij is het ook nog eens zo dat je bij een spaarhypotheek tijdens de hele looptijd hetzelfde leningbedrag houdt en dus wat rentes betreft iedere keer weer voor het volledige bedrag 'risico' loopt. Bij deze annuïteitenhypotheek lossen we iedere maand af en wordt onze lening iedere maand lager. Dat betekent ook dat het rente risico langzaam aan minder wordt.

Oftewel, ik ga nu (en waarschijnlijk ook in de toekomst) voor 1 jaar vast!

Wat doen jullie en wat zijn jullie afwegingen geweest? Ik ben benieuwd!

9 opmerkingen:

  1. Ik moet binnenkort weer kiezen voor een deel (ongeveer €90.000) en overweeg ook om of voor een jaar te gaan, of voor variabel. Eerst ging ik ook het liefst voor vast, maar daardoor zit ik nu nog een aantal jaar vast aan 5,8%, terwijl de rente nu op ongeveer de helft staat! En met de bedragen die ik geleend heb, tikt dat behoorlijk aan. Ik ga er nu gewoon vanuit dat ik zo snel mogelijk wil aflossen en dat ik kleinere schommelingen wel aan kan. Dus een jaar zou ik inderdaad nu ook wel aandurven. Wel zou ik de besparing direct teruggieten in de hypotheek, zodat ik niet straks een jaar verder ben en niet echt heb geprofiteerd van die lagere rente. Voor het komende jaar kan dat al best wel schelen, dan ga ik van ongeveer €4862 rente naar €2528, dus is er ruim €2000 extra af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Nog nooit langer dan vijf jaar vast gehad. de eerste keer..... tegen 10% oei als ik daar nog aan terug denk.. (1979) Wat een lasten waren dat. En die hypotheek toen 80.000 gulden.......Wat een lachertje zal dat nu zijn. niet die 10% maar die 80.000 gulden. Nu 35 jaar verder, 3,6 % en vorig jaar voor vijf jaar vast gezet. Achteraf wel een beetje spijt dat we niet 1 jaar gedaan hebben. Maar we vonden van vijf % naar drie% al een hele blije stap en dachten die kan maar vast staan. Aflossen gaat heerlijk, ook het maandelijks verschil word weggezet om af te lossen. We hopen er over zeven jaar lekker vanaf te zijn. (Hypo van 1979, was i.v.m. met verhuizing iets verhoogd :) )De eerste hypo was annuïteiten en nu aflossingsvrij.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. IK ga wanneer ik weer mag kiezen voor de aflosvrije gedeelten alles variabel zetten, omdat ik dan elke maand kan inlossen dat wat ik wil en geen boeterente hoef te betalen. Voor de rente die gekoppeld is aan een spaarverzekering ga ik voor de hoogst mogelijke rente omdat me dit netto het minste kost. Ik ontvang immers dezelfde rente op de spaarpot en daar heb ik al de nodige bijstortingen in gedaan en wil ik ook blijven doen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Variabele rente is inderdaad ook een idee. Al vind ik persoonlijk het idee om iedere maand wisselende hypotheeklasten te hebben misschien wel een beetje teveel van het goede. Bij ons zit er overigens na vier jaar nog niet veel in de spaarpolis van de spaarhypotheek. Ik begreep altijd dat je juist in het begin goedkoper uit bent met lage rente en aan het einde juist met hogere rente. Maar waar het omslagpunt zit? Na extra stortingen is het uiteraard eerder interessant.

      Verwijderen
    2. Dat valt reuze mee hoor met variabele rente, t is echt niet zo dat je dan elke maand een ander bedrag betaalt. In de ruim 1,5 jaar dat ik variabele rente betaal is het bedrag 3 keer gewijzigd, naar beneden.

      Verwijderen
    3. Aha, dat valt mee inderdaad... En als we één keer per jaar die wisselende rente kunnen opvangen, kunnen we dat natuurlijk ook prima wat vaker... Ik ga er eens over nadenken (heb eigenlijk niet eens bewust over variabele rente nagedacht). Eerst dit vastgezette jaar eens uitzitten :-).

      Verwijderen
  4. Tja. Het ligt er ook aan hoeveel geld je over houdt elke maand. Als je nu flink kan sparen zou ik een korte rente nemen. Hou je weinig geld over dan zou ik de rente lamg vastzetten. Zonder spaargeld of vet op de botten kan je door een verhoogde rente in gevaar komen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. We houden genoeg over deze maand dus vandaar de keuze om kort vast te zetten.

      Verwijderen
  5. Ik heb best wel spijt dat ik onze hypotheek toentertijd op 20 jaar rentevast hebben gezet. Niet alleen kost dat veel geld wat betreft rente. Je bent ook minder flexibel met aflossen.

    Want wat is nou het geval? Op het moment dar je rentevaste periode afloopt, mag je in principe een vele hoger bedrag boetevrij aflossen...

    BeantwoordenVerwijderen