maandag 12 oktober 2015

Onze bijzondere spaarhypotheek - Deel 2

Excuus dat het inmiddels al weer even stil is hier... In de vakantie heb ik actief geblogd maar na de vakantie is het altijd druk met mijn baan in het onderwijs en de kinderen die weer naar school en/of de opvang moeten. Ik hoop het de komende weken weer goed te gaan maken ;-).

Dacht ik dat ik wat betreft hypotheken alles inmiddels wel goed op een rij had, het tegendeel blijkt... Ja, onze oude beleggingshypotheek (nu: annuïteitenhypotheek), daar ken ik alle ins en outs van. Maar van de spaarhypotheek kende ik alleen de hoogte van de lening en ik dácht de rente te weten waar tegen deze hypotheek (voor 10 jaar) vast stond. Gisteravond, met alle ordners op de bank, begon ik het steeds warmer te krijgen... Ik kan de originele offerte van deze hypotheek niet meer vinden! En dat terwijl ik bijna neurotisch ben op het gebied van ordenen en bewaren en alles netjes op orde heb... Hoe kan dat? Het enige wat ik kan bedenken is dat dit komt door het proces rondom de aankoop van onze nieuwbouwwoning. De bouw is drie keer (!!) uitgesteld doordat nog niet alle woningen verkocht waren en later doordat omliggende bewoners bezwaar aantekenden. Daarom is er sowieso één offerte verlopen en later weer een nieuwe aangevraagd. Ik heb wel een offerte teruggevonden die dateert van december 2009 terwijl wij in juli 2010 langs de notaris gingen. De bedragen op deze offerte kloppen echter niet maar er staat wel in potlood bij aangetekend (door mijn man) dat de bedragen anders moeten zijn. We hebben later waarschijnlijk het bouwdepot nog verhoogd, maar zeker weten doe ik het niet. Het kan ook goed zijn dat die bedragen door onze hypotheekadviseur gewijzigd zijn en dat hij die offerte ons niet heeft toegezonden. Kortom, ik heb weer wat uit te zoeken... Voor de exacte samenstelling van onze spaarhypotheek ga ik m'n licht maar eens opsteken bij de bank. Kijken of ze ons nog een kopie kunnen sturen van de offerte óf ons simpelweg de rente kunnen vertellen die we betalen over de lening. Ik heb namelijk wél de spaarpolis van de spaarhypotheek gevonden. Daar staat op vermeld dat de rente op de spaarpolis 6,25 % is.

Overzicht Spaarpolis



















De spaarpolis laat zien dat we tot juli 2020 een rente ontvangen van 6,25 % en dat de inleg nu 
 222,55 per maand bedraagt. Aan het einde van de looptijd (2040) wordt met de spaarpolis deze complete hypotheek afgelost.

Eerste offerte die uiteindelijk vervallen is









De bovenstaande offerte is dus uiteindelijk komen te vervallen (er staan ook nog twee spaarhypotheken op en dat werden uiteindelijk één spaarhypotheek en één beleggingshypotheek) maar geven wel goed weer hoe deze hypotheekvariant (SpaarXtra) van Westland in elkaar zit. In deze offerte is te zien dat we over de spaarpolis 6,35 % krijgen, terwijl we over de lening 'maar' 5,26 % betalen. Omdat we uiteindelijk 6,25 % over de spaarpolis hebben gekregen, zal de rente over de lening (denk ik) ook iets lager zijn geworden, zo rond de 5,10 %. Meer over onze bijzondere spaarhypotheek vind je in dit bericht.

Wat betekent dit voor onze aflosplannen? Eerder schreef ik dat we, na een eerste aflossing op onze annuïteitenhypotheek, nu graag een storting wilde gaan doen in de spaarpolis van de hypotheek. Met dank aan de tool van Geld is tijd, berekende ik een optimale storting die zo rond de € 3000,-. Maar uiteraard gaat deze tool ervan uit dat je evenveel rente betaald over de lening als dat je krijgt over de spaarpolis en dát is nu juist bij ons niet het geval. Ik hoop in een volgend bericht verder in te gaan op onze definitieve keuze voor bijstorten in de spaarpolis óf het verkorten van de spaarhypotheek (wat ook een aantrekkelijke optie is). 

8 opmerkingen:

  1. Ik heb het ooit vaker gehoord dat iemand twee verschillende rentetarieven had. In dat geval was het mogelijk om de spaarrente langer of korter vast te zetten dan de hypotheekrente.
    Overigens kan je gewoon al mijn tooltjes blijven gebruiken, want de hypotheekrente en de maandelijkse premie wordt altijd onafhankelijk van elkaar berekend. Je kunt dus eerst met 5,10% kijken wat je hypotheekrente is, en daarna met 6,25% kijken wat de premie is. Het feit dat de spaarrente hoger dan de hypotheekrente is, is een pre voor het bijstorten, en niet voor inkorten.

    Hoe komen ze trouwens aan een maandelijkse premie van 1216,50?! Is dat niet enorm veel?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Die premie, daar snap ik ook niets van. Ik heb wel een stuk weggelaten want hierboven stond onze andere hypotheek. Die twee premies samen zitten netto rond dat bedrag maar bruto niet (en dag lijkt logisch hier). Gelukkig is het genoemde bedrag nooit afgeschreven ;-). Inderdaad, die conclusie hadden wij ook al getrokken dat bijstorten nu aantrekkelijker wordt t.o.v. inkorten (en daar ging onze voorkeur al naar uit). Oké, handig dat ik de tools zo toch nog kan gebruiken!

      Verwijderen
  2. Hopelijk krijg je hier snel een beetje duidelijkheid in! Verder kan ik er niet veel over zeggen, mijn eigen spaarhypotheek was een stuk overzichtelijker dan wat ik hier lees... Maar daar ben ik inmiddels (blij toe!) ook vanaf.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heerlijk dat je er bijna vanaf bent! Bij ons duurt het nog minimaal 10 en maximaal 20 jaar ;-)

      Verwijderen
  3. Hallo,

    Is het niet zo als je 3.000 stort er 330 euro afgeroomd word? 11% van elke storting?
    Ik lees veel hier over, en over het algemeen zijn er 2 kanten. Het lange termijn denken dwz bijstorten, en het wat kortere en dat is zorgen dat jullie als de wiedeweerga van deze "spaar" cq woekerpolis afkomt. Ik zit zelf ook de hoek waar jouw man zit, zijn salaris zal flink gaan stijgen en daarmee jullie financiële slagkracht. Je zult zien dat jullie dadelijk makkelijk binnen een jaar of 6-8 je hypotheek kan aflossen, en dan baal je als een stekker van die storting. Hoe meer je in deze polis stopt hoe meer je jezelf hieraan committeert, en ondertussen zie je je geld daar weglekken. Straks zit er zoveel geld in die pot dat je het "point of no return hebt bereikt"Wat als je dan je rente over moet sluiten naar bijv. 2,8% wat word je maandelijkse storting dan? Ik weet dat rentenier het niet met me eens is, maar hij bekijkt het vanuit een lange termijn visie. Bekijkt het vanuit meerdere invalshoeken, want deze constructie die jullie hebben ruikt raar.
    If it looks too good, when it sounds too good, its probably not.

    Ik wens jullie alle wijsheid toe,

    Peter

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Die 11% heb ik geen last van, en ook nog nooit van gehoord. Kan je hier meer over vertellen?
      Zolang de spaarhypotheek geen rare beleggingsconstructie, overdreven overlijdensrisicoverzekering of een andere gekke constructie heeft, is het GEEN woekerpolis, maar gewoon een methode om optimaal van de belastingregels te profiteren. Kijk dus goed of de bedragen die jullie betalen reeel zijn.

      Bij een spaarhypotheek heb je inderdaad minder flexibiliteit. Maar in dit geval is het nog altijd mogelijk om de spaarhypotheek in te korten naar 20 jaar, zodat-ie in 2030 al is afgelost. Dus mocht het financieel voor de wind gaan en de rente heel laag zijn, dan kan je altijd nog besluiten om de spaarhypotheek in te korten.

      Verwijderen
    2. Misschien reken ik nu helemaal verkeerd maar als ik bereken wat onze maandelijkse storting van 222,- zou renderen op een gewone spaarrekening (nee, dat kant niet ivm vermogensheffing maar om te vergelijken) tegen 6,25 % die we op onze spaarpolis krijgen dan kom ik na 30 jaar uit op een bedrag van ruim € 220.000 i.p.v. de benodigde € 172.000,-. Dan zou je toch kunnen stellen dat, ook al klopt deze vergelijking niet helemaal, er toch behoorlijk wat aan inleg wordt inhouden aan 'kosten'? Ik heb inmiddels al wat afgezocht naar info over onze hypotheekvorm maar krijg er steeds meer een vreemd gevoel bij.

      Verwijderen
    3. Peter, je hebt een punt! Zoals ik hierboven al beschrijf, lijkt het er toch op dat van iedere inleg behoorlijk wat kosten worden ingehouden. Googelen op onze hypotheek, SpaarXtra van Westaldn Utrecht, leverde die informatie ook al op. Een extra storting zou dus precies zo behandeld kunnen worden als onze maandelijkse stortingen in de polis... Wat wel voor storten pleit is dat onze hypotheek zwaar onder water staat en we verhuisplannen hebben (niet snel maar toch wel binnen zo'n 5 jaar).

      Verwijderen