vrijdag 1 januari 2016

Onze spaarpolis van de SpaarXtra Hypotheek

Al een paar keer eerder schreef ik over onze 'bijzondere' spaarhypotheek. De rente op de lening en de spaarpolis verschillen namelijk. Daarnaast las ik op internet verschillende berichten dat onze spaarhypotheek veel verborgen kosten zou hebben maar dat werd ook weersproken door verschillende mensen hier. Een spaarhypotheek zou een degelijke constructie zijn.

Omdat ik bezig ben om uit te zoeken of we willen gaan storten in onze spaarpolis of juist de hypotheek willen inkorten, heb ik de cijfers op een rij gezet. Laten die dan maar spreken!

















Hierboven zien jullie de spaarpolis van onze hypotheek. Het betreft een polis mét een overlijdensriscodekking voor twee levens. Nergens is terug te vinden hoe de maandelijkse storting verdeeld is in een premie voor de spaarpolis en een premie voor de overlijdensriscodekking.

Nu komt het gekke... Op verschillende sites heb ik onze spaarhypotheek ingevoerd. Ik kom bij een rente van 6,25 % altijd uit op een inleg van rond de € 163,- per maand. Wij betalen ruim € 222,-! Daar zit dan nog geen overlijdensrisicodekking bij uiteraard maar dat betekent wel dat wij per maand bijna € 60,- extra betalen aan overlijdensrisicodekking én extra kosten. Dat lijkt me een erg hoog bedrag... Het is bijna 25% van onze 'inleg'!

Neigde ik eerder naar storten in de spaarpolis, dit doet me weer neigen naar inkorten van deze hypotheek en zo snel mogelijk van dit 'gedrocht' afkomen. Aan de andere kant willen wij binnen 5 jaar toch wel op zoek gaan naar een nieuwe woning. Dan zouden we ook van deze hypotheek af kunnen komen en zou storten nu een interessante optie zijn. Onder andere omdat ons huis waarschijnlijk onder water zal staan bij verkoop. Een goed gevulde spaarpolis scheelt dan!

Hebben jullie adviezen hoe om te gaan met deze hypotheek?

12 opmerkingen:

  1. Ik had precies dezelfde onduidelijkheid. Sloopte gewoon de overlijdensrisicoverzekering uit de polis (dan kan dus!) en sloot - veel voordeliger - een aparte af. Je kunt echt maandelijks tientallen euro's besparen!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heel erg bedankt voor de tip! Kan me herinneren er over gelezen te hebben op je blog maar toen niet in de gaten gehad dat wij net zo'n gekke constructie hadden... Ik ga gelijk even m'n hypotheekverstrekker e-mailen. Benieuwd of hij we sowieso uit 'gesloopt' kan worden... Ik vrees zelfs van niet omdat de overlijdensrisicodekking in één adem genoemd wordt met de naam van de hypotheekvorm...

      Verwijderen
  2. Wat je hiermee precies moet durf ik niet te zeggen, maar een olv kan voordeliger ja. Ik betaal 15€ voor een dekking van 300.000 en heb dat op m'n 29e afgesloten. Eerder was het via de RABO en bijna twee keer zo duur.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, het kan sowieso goedkoper. Voor het andere gedeelte van de hypotheek (die is ietsje lager, maar toch...) betalen we een overlijdensrisicoverzekering van maar 16,-.

      Verwijderen
  3. Ik herken het probleem, volgens Renteniers tooltje zou ik 12 euro per maand minder hoeven te betalen voor mijn spaarpremie, maar dat is niet zo. Waar gaat dat geld heen? Ik moet het rente% met 0,5% terugschroeven om aan de juiste spaarpremie te komen. Denk dat tussenpersoon met 0,5% van mij per maand mooi weer speelt, ongunstig voor mijn spaarhypo lijkt me. Storten en inkorten die handel.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar zeg je me wat... Dat kan inderdaad ook goed voor een gedeelte naar onze tussenpersoon gaan. Van hem hebben we inmiddels afscheid genomen maar we hebben via hem wel destijds deze hypotheek afgesloten, helaas... Ik ga eerst eens vragen aan de bank of de overlijdensrisicodekking uit de polis gehaald kan worden. Wordt vervolgd dus! Zo niet dan neig ik ook naar storten en inkorten i.p.v. storten en lagere inleg.

      Verwijderen
    2. TIP: houd je rentevaste periode in de gaten! Ik zie dat het nog even duurt voordat jullie klaar zijn, maar wij hebben door het inkorten (naast het storten) het zo geregeld dat de looptijd van de hypotheek gelijk afloopt met de rentevaste periode. Als de rente dan nog laag staat heb je geen last van hoge premies het laatste jaar en minder recht op belastingaftrek. De rente kan tegen die tijd wel weer hoog zijn, wie weet? Ik zou op zeker gaan en weten waar je de rest van de looptijd aan toe bent. Storten en inkorten met 10 jr (2030) en rentevaste periode in 2020 met 10 jaar verlengen(2030). Wel alles binnen de bandbreedte, zoals bij Rentenier te checken!

      Verwijderen
    3. Aanvulling: je zult zien dat als je een paar stortingen gedaan hebt de ORV drastisch naar beneden gaat. Hoe voller de spaarpot des te minder wordt het risico voor de bank. Ga er nu vanuit dat je daar 60 euro p/mnd voor betaald. Als je een storting gedaan hebt kun je het verschil checken op hypohype bijvoorbeeld.

      Verwijderen
  4. Tot wij in onze hypotheek in 2010 oversloten, zaten wij ook bij deze geldverstrekker en hadden exact dezelfde SpaarExtra hypotheek met spaarpolis. Daarbij is ons, ik mag wel zeggen, een 'clickvastconstructie' aangesmeerd op basis van het Euribortarief. Met de ervaring van nu is het niets meer en niets minder dan een gedrocht, beide constructies.
    Bij het oversluiten hebben wij de opgebouwde waarde ingebracht (fiscaal geruisloos overgedragen) naar onze nieuwe hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. De Lening van geld is echt hier beschikbaar in on-line Nederland zeer snel veilig, E-mail: milo.profinance@post.com
    U hebt behoefte aan een financiering voor uw huis, uw zaken, voor aankoop van auto, motor, voor de oprichting van uw eigen onderneming, voor uw persoonlijke behoeften meer aan twijfel. Wij staan persoonlijke kredieten die van 2.000 tot 8.000.000€ met een nominale rentevoet van 2% ongeacht het bedrag toe gaan.
    - Lening financieel
    - Hypotheek
    - Investering van lening
    - Autolening
    - Consolidatie van de schuld
    - Afkoop van krediet
    - Persoonlijke lening
    - U bent in het archief
    Gelieve ons in uw vragen van lening het exacte bedrag en de duur van vergoeding te bepalen die u zou wensen. De e-mail: milo.profinance@post.com
    Neemt voor uw vragen van leningen contact op persoonlijk: De e-mail: milo.profinance@post.com :)

    BeantwoordenVerwijderen
  6. De Lening van geld is echt hier beschikbaar in on-line Nederland zeer snel veilig, E-mail: milo.profinance@post.com
    U hebt behoefte aan een financiering voor uw huis, uw zaken, voor aankoop van auto, motor, voor de oprichting van uw eigen onderneming, voor uw persoonlijke behoeften meer aan twijfel. Wij staan persoonlijke kredieten die van 2.000 tot 8.000.000€ met een nominale rentevoet van 2% ongeacht het bedrag toe gaan.
    - Lening financieel
    - Hypotheek
    - Investering van lening
    - Autolening
    - Consolidatie van de schuld
    - Afkoop van krediet
    - Persoonlijke lening
    - U bent in het archief
    Gelieve ons in uw vragen van lening het exacte bedrag en de duur van vergoeding te bepalen die u zou wensen. De e-mail: milo.profinance@post.com
    Neemt voor uw vragen van leningen contact op persoonlijk: De e-mail: milo.profinance@post.com :)

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij hebben exact hetzelfde product als u hierboven beschrijft. Euribortarief is inmiddels gewijzigd en we hebben de hypotheek nu vast staan tegen variabele rente. Wil de hypotheek nu vast zetten voor 15 jaar. Mag ik vragen waarom u het een gedrocht noemt? Wanneer ik overspuit naar bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek stijgt toch alleen maar mijn maandlast?

    BeantwoordenVerwijderen