woensdag 30 oktober 2013

Een woekerpolis én beleggen?!?!

Het leek de ideale oplossing toen we ons eerste huis (appartement) kochten... Om de maandlasten laag te houden, raadde onze hypotheekadviseur ons een volledige aflossingsvrije hypotheek aan van € 150.000,-. En wij gingen daar in mee... We stortten eenmalig € 10.000,- euro in een beleggingsdepot. Dat zou na 30 jaar vast en zeker wel zo'n € 100.000 euro opbrengen, vertelde onze adviseur. En wij gingen daarin mee... De overige € 50.000 zouden we bij elkaar kunnen krijgen door iedere maand geld te storten (€ 50,- tot € 150,-, net hoeveel we op een bepaald moment 'over' hadden) in een zogenoemde woekerpolis. Ook hierin gingen we mee... We verbaasden ons over de hoge bedragen die mensen betaalden voor een hypotheek met hetzelfde bedrag. Wij waren voor zo'n € 400,- per maand klaar!

Toen brak de crisis uit en kwamen er steeds meer verhalen in de media over zgn. woekerpolissen... We begonnen 'onraad' te ruiken en begonnen onze papieren er nog eens op na te zien. De bank anticipeerde slim door opeens overzichten toe te sturen met de stand van ons beleggingsdepot én wat er eigenlijk aan opgebouwd vermogen in ons depot had moeten zitten. We schrokken! Die € 10.000,- zou nooit een € 100.000,- worden. Nog erger, in die jaren was er zelfs iets minder over gebleven dan de inleg destijds. Ook de verstrekker van de woekerpolis stuurde ons een overzicht waaruit bleek dat er in de eerste jaren zoveel kosten waren ingehouden dat we ons geld beter op onze internetspaarrekening hadden kunnen zetten met zo'n 2,5 % rente... Ook zij roken onraad en boden ons aan de woekerpolis in één keer kosteloos op te nemen als we verder afzagen van compensatie. En toen... waren we er helemaal klaar mee!

De woekerpolis namen we kosteloos op en daar financierden we de verbouwing van onze zolder mee. Het beleggingsdepot dat gekoppeld was aan onze aflossingsvrije hypotheek namen we op en lieten we in mindering komen van de hypotheek. De hypotheek lieten we omzetten in een volledige spaarhypotheek. Dat leverde ons een fiks maandbedrag op omdat er 7 jaar lang niets was afgelost en we dat nu over 23 jaar verspreid alsnog moesten gaan doen. Omdat we inmiddels verhuisd waren naar een eensgezinswoning kwam daar nog een tweede spaarhypotheek bij van dezelfde soort. Kortom, een heel behoorlijk deel van onze inkomsten verdwijnt één keer in de maand naar 'meneer de bank'...

En nu? Nu zitten we safe maar zó safe dat we eigenlijk geen kant op kunnen... Voor 1 april 2013 zette ik onze beleggingshypotheek om in een spaarhypotheek en in de zomervakantie van 2013 las ik het inspirerende boek 'Hypotheekvrij' van Gerhard Hormann. Nèt te laat... Achteraf gezien had ik de aflossingsvrije hypotheek natuurlijk niet om moeten zetten! De beleggingsrekening had ik in tact moeten laten en lekker laten rusten totdat het wél wat geld zal opbrengen. En verder... hadden we dan nu als een razende af kunnen gaan lossen op die aflossingsvrije hypotheek, wat met twee spaarhypotheken een stuk lastiger is.

Ik heb plannen om onze situatie zo te veranderen dat er wel makkelijk extra afgelost kan worden maar ben er nog niet helemaal uit. Hebben jullie tips?


6 opmerkingen:

  1. Wel balen dat je dat zo vroeger in de maag is gesplitst, goed dat jullie actie hebben ondernomen, maar je zit nu wel met hoge maandlasten. Wat je nog zou kunnen doen (zeg ik, maar ik ben totaal geen expert) is om extra bij te storten in de spaarhypotheek. Wel in goed overleg met de bank omdat je dat maar beperkt kunt doen binnen een bepaalde bandbreedte. Daardoor gaan je maandlasten niet naar beneden, maar verkort je wel de looptijd van je hypotheek en zit je er dus niet meer 23 jaar aan vast. Succes!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Realmam, bedankt voor je tip! Dat is inderdaad iets wat we zelf ook overwegen omdat de rente op ons spaardepot hoog is. Zelfs hoger dan de rente die we voor de lening betalen (we hebben een bijzondere constructie in onze spaarhypotheek zitten). De rente is zelf 6,3 procent, dus dat is behoorlijk! Het enige nadeel blijft wel dat de maandlasten niet omlaag gaan en je mist dan ook het sneeuwbaleffect omdat je dan wat je dan minder betaald, ook weer kan inleggen. We gaan er nog eens over nadenken!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Je maandlasten gaan wel degelijk omlaag als je inlegt in je kapitaalverzekering. Laat het maar eens uitrekenen door je bank. Plus: je houdt je maximale aftrek van de belastingdienst.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klopt, René, wel als de einddatum ongewijzigd is, begreep ik. Mogelijk is het voor ons interessant om beide te doen. Bijv. eenmalig een paar duizend euro in de kapitaalverzekering storten en de einddatum gelijk houden. Daarnaast dan (extra) aflossen op onze annuiteitenhypotheek. Ik wil alleen zo snel mogelijk niet meer onder water staan en ook zoveel aflossen dat het met onze inkomens nu lukt om over te sluiten én in aanmerking komen voor een lagere rente omdat de hypotheek lager is dan de marktwaarde van ons huis. Ik begreep dat je bij oversluiten naar een annuïteitenhypotheek niet altijd zomaar eerst het bedrag in de kapitaalverzekering mag aftrekken van de schuld? Daar ben ik dus bang voor...

      Verwijderen
  4. Wat een leuke nieuwe blog, ik ga je volgen. Ben zelf geen blogger maar wel verslaafd aan het lezen hiervan. Ik heb geen tips voor je maar wel aan het aflossen. Het gaat inderdaad bij steeds meer mensen leven. Ook wij hebben een aflossingsvrije hypo met woekerpolis. Hiervan heb ik wel een paar jaar geleden de overlijdensrisico-verzekering stopgezet zodat er meer belegd kan worden. Eind volgend jaar loopt deze 15 jaar en wil ik m afkopen. Omdat mijn man dit jaar werkeloos is geworden ga je dingen met een ander oog bekijken. Dit jaar vanaf februari 16.000 euro extra afgelost. Puur door weinig te kopen en op de uitgaven te letten. (Kun je nagaan wat je er anders doorheen draait). Teller staat nu op 165.000 en we gaan gewoon door. Het geeft een goed gevoel en van minder spullen wordt je niet ongelukkig. Geeft rust.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Welkom, Sil! Leuk dat je me gaat volgen. Jullie reacties en tips geven mij weer inspiratie voor nieuwe berichten. Wij hebben bij onze spaarhypotheek ook een overlijdensrisico verzekering maar volgens mij is die verplicht en dus niet opzegbaar? Wat knap dat jullie al zoveel afgelost hebben! Hier waren de marges al klein en zijn ze misschien iets groter geworden nu ik nog bewuster op de centjes let. Ik herken het wat je zegt: minder spullen geeft alleen maar meer rust.

      Verwijderen