De schuld van dit leningdeel bedroeg op 1 april 2014 € 139.199,-. Door middel van de maandelijkse aflossing (€ 384,65 per maand) zal de schuld op 1 april 2015 nog € 134.583,- bedragen.
We betalen nu bruto € 768,44 en netto € 607,24 per maand.
Hieronder op een rij de situatie bij de volgende drie rentevaste periodes. Uiteraard kunnen we de rente nog veel langer vastzetten maar dat is voor ons sowieso geen optie.
|
Rentevaste periode
|
Rente
|
Rente p.m.
|
Aflossing p.m.
|
Bruto last p.m.
|
Netto last p.m.
|
|
1 jaar
|
2,6 %
|
€ 291,47
|
€ 427,95
|
€ 719,42
|
€ 597,00
|
|
2 jaar
|
2,7 %
|
€ 302,68
|
€ 423,35
|
€ 726,03
|
€ 598,90
|
|
5 jaar
|
2,85 %
|
€ 319,50
|
€ 416,51
|
€ 736,01
|
€ 601,82
|
Ik dacht redelijk op de hoogte te zijn van het hoe en waarom van een annuïteitenhypotheek maar het verbaasd me toch dat de bank bij een hogere rente, minder aflossing per maand rekent. Iemand die mij kan uitleggen hoe dat komt? Normaal gezien neemt het aandeel van de aflossing toch telkens iets toe dus zou de gemiddelde aflossing bij een rentevaste periode van twee jaar toch hoger moeten zijn? Ik zie blijkbaar iets over het hoofd...
De netto lasten zijn in de bovenstaande opties nagenoeg gelijk. Dit omdat we bij een hoger bedrag aan rente ook meer recht hebben op belastingteruggave. Het bedrag aan aflossing verschilt wel en is het hoogste bij een rentevaste periode van 1 jaar. Aangezien wij onze hypotheekschuld graag zo snel mogelijk willen laten dalen (ons huis staat behoorlijk 'onder water') lijkt het wat dat betreft interessant om te kiezen voor 1 jaar vast.
Maar... wat gaat de hypotheekrente doen? Wat zijn de verwachtingen? Rondneuzen op internet vertelt me dat de meeste economen en banken verwachten dat de kortlopende hypotheekrentes in ieder geval het komende jaar nagenoeg gelijk zullen blijven. Natuurlijk is dit geen zekerheid, maar toch... In dat opzicht lijkt het niet nodig om de rente langer vast te zetten.
Welke van bovenstaande drie opties we ook kiezen, onze netto maandlasten zullen in ieder geval gaan dalen per 1 april 2015! Zeker omdat we ook nog een extra aflossing willen gaan doen. Daar hoop ik later nog over te schrijven.
Kunnen jullie uitleggen waarom de aflossing lager is bij een hoger rentepercentage?
Zie ik afwegingen over het hoofd bij het kiezen van een nieuwe rentevaste periode?
Wat zou jullie persoonlijke keuze zijn en waarom?
Als je 0% rente betaalt, dan is een annuitaire hypotheek hetzelfde als een lineaire hypotheek: je lost elk jaar 1/30 van de hypotheek af. Het verhaal verandert als je rente moet betalen. Op het begin van de looptijd betaal je nog veel rente, dus is er weinig geld van het annuitaire bedrag over om af te lossen. Op het einde van de looptijd is het rentebedrag lager, dus los je harder af. Hoe hoger de rente, hoe meer rente je relatief betaalt aan het begin van de looptijd, dus hoe lager het bedrag is dat je aflost.
BeantwoordenVerwijderenWij hebben per 1 januari gekozen voor een rentevasteperiode van 10 jaar tegen 2,5 % rente. Ik verwacht dat de rente de komende jaren gaat stijgen, de rente is dramatisch laag, hier profiteren we nu van!!
BeantwoordenVerwijderenDat is inderdaad een heel erg aantrekkelijke rente voor lange tijd! Hier 'kost' 10 jaar vast zeker wel zo'n 3,5 % en omdat ons huis 'onder water staat' wordt de rente nog weer hoger. Dus 10 jaar vast wordt ons 'te duur'...
VerwijderenIk krijg van de zomer als het goed is ook weer een aanbod voor een deel dat ik afgelopen zomer voor een jaar heb vast laten zetten. Ik ben nu wel meer geneigd om het wat langer vast te zetten, maar mijn aanbod was toen ook niet zo goed als dat van anoniem hierboven. Als ik het voor 10 jaar mocht doen tegen 2,5, dan pakte ik het meteen! Bij mij was het toen echter 2,6%, 2,8% en 3,1% voor respectievelijk 1, 3 en 5 jaar.
BeantwoordenVerwijderenOverigens werd mij destijds door lezers geadviseerd eens te kijken naar variabel. Uiteindelijk heb ik 1 deel toen variabel gedaan, dan kun je het op elk moment weer vastzetten. Bij mij was dat variabel toen 2,8% en als ik het me goed herinner, ging van alle percentages - ook bovengenoemde - nog 0,2% aan risico-opslag af. Maar goed, dat is voor onder-water-hypotheken dan weer niet van toepassing.
VerwijderenDeze week zag ik dat de rente weer lager was. Dus ondanks boete van 15500 toch maar vast gezet. Voor 12 jaar À 2.25% 12 jaar br. 204.75 per maand. Dus maar doen.
BeantwoordenVerwijderenGelukkig betaal ik de boete uit eigen zak en jammer dat ik niet nog 9000 extra er in wil steken maar bij deze lage rente heeft dat ook geen zin.
Nu eerst de buffer aanvullen en daarna sparen/ beleggen voor de aflossing over 12 jaar.
aflossen heeft geen zin voor ons.