dinsdag 30 mei 2017

Een nieuw huis - Een nieuwe hypotheek!

Naast dat we uiteraard erg blij zijn met onze nog te bouwen nieuwbouwwoning, biedt deze stap de uitgelezen kans om alles op hypotheekgebied op een rij te zetten en alles, zo nodig, opnieuw te doen. Als je verhuist, kun je kosteloos van je hypotheek af, uiteraard als je geen restschuld hebt. Ook dan betaal je geen extra kosten maar blijf je wel met een restschuld zitten. Zoals ik al schreef, is dat in ons geval gelukkig niet zo.

We hadden een aantal keuzes te maken:

  • Wat doen we met onze huidige hypotheken (annuïteiten- en spaar)? Aflossen en een nieuwe start maken of meeverhuizen?
  • Bij onze huidige bank blijven of de hypotheken meeverhuizen naar een andere bank? Vooral voor de spaarhypotheek kan dat nogal complex zijn.
Een spaarhypotheek is momenteel niet meer af te sluiten (je krijgt er tenminste geen hypotheekrenteaftrek meer over) dus dit deel van onze hypotheek was vooral een afweging waard. Als we die nu aflossen, kunnen we niet meer terug. Ik heb hier al vaker over de/onze spaarhypotheek geschreven. Hoewel sommige mensen het omschrijven als een zeer niet flexibel en complex product, is het financieel gezien toch nog een heel aantrekkelijk product. Over de gehele looptijd gezien, is het qua kosten sowieso voordeliger dan de hypotheekvormen die nu vooral worden afgesloten: de annuïteiten- of lineaire hypotheek. Dat komt vooral omdat je tussendoor niet aflost en daarom de rente maximaal mag aftrekken, 30 jaar lang. Ik heb hier ook al een aantal berichten gewijd aan het storten in de spaarpolis en het inkorten van de spaarhypotheek. Een combinatie van die twee zorgt er voor dat de spaarhypotheek over de hele looptijd gezien nog voordeliger wordt. 

Toch hebben we besloten om de spaarhypotheek niet mee te verhuizen maar om deze compleet af te lossen. Daar hebben een aantal afwegingen een rol in gespeeld. De eerste is vooral een praktische. We wilden graag zónder een adviseur helemaal zelf via internet onze hypotheek afsluiten vanwege de vrijheid en de lage advieskosten. Later daarover meer. Als je een spaarhypotheek mee wilt nemen, is dat niet mogelijk. Het is zelfs zo dat nagenoeg alle adviseurs extra kosten berekenen als je een spaarhypotheek mee wilt nemen omdat hen dat meer werk oplevert. De lage hypotheekrente is heerlijk bij een annuïteitenhypotheek maar het voordeel is een stuk kleiner bij een spaarhypotheek. Het complete bedrag aan spaarhypotheek nu als annuïteitenhypotheek afsluiten, zou netto in ons geval zelfs voordeliger zijn omdat wij een behoorlijk hoge rente betalen (5,9%). De lage storting in de spaarpolis compenseert de hoge rente dus lang niet helemaal. Ook schreef ik al eerder over onze 'aparte' spaarhypotheek waarbij de rente over de lening en de rente over de polis verschillend zijn. En... iets wat te mooi lijkt om waar te zijn, zou toch ergens niet helemaal moeten kloppen? Zo ontdekten we ook dat er nogal wat verborgen kosten berekend werden. Al met al leek dit, en hierbij speelt gevoel ook een grote rol, dat geef ik toe, dé kans om schoon schip te maken en van deze spaarhypotheek af te komen.

De keuze om weg te gaan bij onze bank, Westland Utrecht Bank, was een hele makkelijke. Sowieso hebben zij geen aantrekkelijke rentetarieven (en op een hypotheek van ruim 4 ton telt elke tiende van een procent!), ook nemen zij al jaren geen nieuwe klanten meer aan en hebben ze de dienstverlening kortgeleden uitbesteed. Ze kennen geen online omgeving waarin je bijvoorbeeld gemakkelijk gegevens kunt wijzigen of een aflossing kunt doen. Ook wat dit betreft is onze verhuizing dé kans om weg te gaan bij deze bank en ons helemaal opnieuw en vooral zélf te oriënteren. Destijds werd deze bank ons door onze adviseur aangeraden en zo'n 11 jaar geleden namen we zijn advies nog klakkeloos over...

Een compleet nieuwe annuïteitenhypotheek gaat het dus worden! Hoe we die hebben afgesloten, later meer. In ieder geval compleet online, tegen een totaalprijs van slechts 650,-!

1 opmerking:

  1. Ik ben benieuwd hoe het jullie bevalt, zonder spaarhypotheek. Ik was er zelf toen ik hem afsloot ook enthousiast over, om dezelfde redenen als jullie, maar op gegeven moment vond ik het echt een verschrikkelijk onding worden. Ik was dan ook blij toen ik de kans kreeg om hem om te zetten en het spaarsaldo af te lossen op de hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen