zondag 3 april 2016

De auto - Deel 2

Er kwamen heel wat reacties op mijn vorige bericht over onze 'geldslurper'. Leuk! Interessant om te lezen wat de persoonlijke afwegingen zijn en hoe die kunnen verschillen of juist overeen komen. Zeker op het gebied van auto's zie je dat de verschillen behoorlijk groot kunnen zijn. Zie je een auto niet meer als een vervoersmiddel wat je van A naar B brengt dan maak je andere keuzes dan wanneer een auto tegelijkertijd ook een soort 'hobby' is en wanneer je een 'liefhebber' bent en/of gesteld bent op comfort. Daarnaast zie je dat het ook uitmaakt of je alleen bent of samen óf een gezin met kinderen hebt. Verder verschillen smaken en dat geldt misschien nog wel in extreme mate voor (het uiterlijk van) auto's ;-).

Ik vind het wel belangrijk om het kostenplaatje van onze auto iets anders neer te zetten. Van de bijna € 800,- aan kosten is namelijk zo'n € 480,- aan aflossing van de lening. Dat is geen geld wat zomaar 'verdwijnt' want tenslotte is onze auto nu en in de toekomst nog wat waard én over twee jaar is de auto volledig afgelost en ons eigendom. Ik las van mensen die in één keer € 15.000,- neerlegden voor een auto. Wij hebben dat niet op die manier gedaan maar doen dat eigenlijk achteraf. Zo bezien moet ik die € 480,- eigenlijk niet meenemen in het kostenplaatje wat onze auto ons per maand kost. Het is een aparte post. Eigenlijk kunnen we het kostenplaatje pas echt opmaken op het moment dat we deze auto inruilen/verkopen. Dan is het een kwestie van de inruilwaarde aftrekken van wat we voor deze auto hebben betaald met de overige kosten daarbij opgeteld. Dan nog zal onze auto in het overzicht van onze uitgaven de tweede post zijn na onze hypotheek maar zoals gezegd is dat een bewuste afweging. In een vorig bericht over onze inkomsten en uitgaven konden jullie al zien dat we op andere fronten juist weer minder uitgeven dan gemiddeld. En zo zal dat voor iedereen weer anders zijn.

Er waren nog een aantal vragen waar ik nog op in wil gaan en we hebben voor onszelf eens op een rij gezet wat onze visie op de toekomst is. In m'n eerste bericht schreef ik wat de afwegingen zijn geweest van de keuzes die we gemaakt hebben maar het is ook belangrijk om duidelijk te hebben hoe we dat in de toekomst willen gaan doen.

Geld lenen voor een auto
Ik las de volgende opmerking vaak terug in jullie reacties: 'Ik zou nooit geld lenen voor een auto'. Dat is precies wat wij ook dachten tot in 2011 onze buffer het nulpunt bereikte nadat we onze nieuwbouwwoning net betrokken hadden én onze toenmalige tweedehandse auto ons heel erg op kosten dreef. In het bericht uit 2011 lees je daar meer over. Ik geloof dat het op dat moment een juiste keuze was omdat het geld nagenoeg op was en we voor ons gezin een auto wilde hebben waar we van op aan konden en waar we geen onverwachte kosten aan zouden hebben. Bijkomend voordeel was dat we voor die auto geen rente over de lening hoefde te betalen. We hebben inderdaad drie jaar lang geen kosten aan deze auto gehad behalve de maandelijkse aflossing. Na drie jaar hadden we inmiddels zo'n buffer dat we de lening in één keer konden aflossen. Op die manier keek en kijk ik ook tegen die lening aan. Wij kunnen best veel sparen maar hadden op dat moment dat geld niet staan. Al is het altijd beter om eerst het bedrag bij elkaar te sparen en de aankoop zo te financieren, dit was eigenlijk precies andersom. Door iedere maand een vast bedrag aan aflossing over te boeken, 'spaarden' we onze auto 'andersom' bij elkaar :-). In die zin klinkt een lening soms erger dan het daadwerkelijk is... Onze hypotheek is ook één grote lening. Veel belangrijker is voor mij dat we draagkracht hebben om de lening (versneld) af te lossen en dat we een lening vooral niet gaan zien ter compensatie van bijv. een te klein inkomen. Ik zou ook alleen lenen voor bedragen die je écht niet in één keer neer kunt leggen en dat is in ons geval het huis (hypotheeklening) en een nieuwe auto.

Rente lening
Iemand vroeg ook naar de rente op de lening. Bij onze eerste nieuwe auto betaalden we 0% (maar natuurlijk worden ook die kosten door de dealer via via vast wel aan de consument doorberekend...) en momenteel 4,99%. Dat is nog altijd stukken minder dan de rente die we over onze spaarpolis van de spaarhypotheek ontvangen, overigens... Als ik de afweging moest maken dan zou het financieel gezien aantrekkelijker zijn om het spaargeld in de spaarpolis te stoppen (want: een rente van 6,25% én hoe eerder hoe beter) dan er de auto mee af te lossen of te betalen. Dat bedenk ik me nu pas, dankzij de vraag naar de rentetarieven ;-). We zouden de € 10.000,- die we straks in onze spaarhypotheek hopen te gaan stoppen ook kunnen gebruiken om de autolening af te lossen maar dat is financieel gezien minder aantrekkelijk.

Nog een keer op deze manier?
De vraag is: hoe nu verder? Gaan we het nog een keer op deze manier doen? Onze auto na 2, 3 of 4 jaar inruilen, de inruilwaarde aftrekken van de nieuwprijs en de rest weer afbetalen? Daar sta ik inmiddels wat anders in. We willen graag de zekerheid en het comfort van een nieuwe auto. Maar dat zou allicht ook heel goed kunnen met een auto van bijv. 1 tot 2 jaar oud met weinig kilometers. Het grootste stuk afschrijving is daar al vanaf en er zou op die manier een kleiner bij te betalen bedrag overblijven wat we misschien wel in één keer neer kunnen leggen. Momenteel lijkt ons dit een aantrekkelijke optie.

Zouden jullie met het oog op de toekomst andere keuzes maken op het gebied van auto's of juist niet?




8 opmerkingen:

  1. Ik denk niet dat het een goed idee is om de rente van een auto één op één te vergelijken met de hypotheeklening. Een auto is immers véél minder waardevast....

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Luxe valt nooit rationeel te verdedigen, liever niet proberen.. Lenen is altijd een risico, je kunt nooit in de toekomst kijken of je die draagkracht die je nu hebt, ook zult behouden. Een lening klinkt dus nooit erger dan het is, ook al was het voor jullie gevoelsmatig een goede oplossing. Julia

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Je hoeft het niet te verantwoorden, wat ieder met zijn geld doet is zijn/haar ding. Maar geld lenen voor auto zouden wij ook niet doen, en hoewel ik autofiel ben kies ik wel met verstand :)

    Zeker wat luxere auto,s die je binnen 3 jaar zo ruim 50 % afschrijven is er geen haar op mijn hoofd(nee, ik ben niet kaal )die er aan denkt om er een aan te schaffen.

    Kopen altijd een van minimaal 5 jaar oud en met een vast budget.En dan helemaal oprijden dus sturen er zo weer minimaal 10 jaar mee.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Op welke manier iemand zijn geld uitgeeft is zo persoonlijk en hangt ook vaak van meerdere factoren af.
    Succes met je beslissing.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij hebben ook een lening afgesloten voor onze auto. Dez is nu afbetaald. Daar kan je niet tegenop sparen wanneer de oude auto zoveel kosten heeft. Bovendien was de lening ook renteloos.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wij hebben ook een lening afgesloten voor onze auto. Dez is nu afbetaald. Daar kan je niet tegenop sparen wanneer de oude auto zoveel kosten heeft. Bovendien was de lening ook renteloos.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij hebben naast onze hypotheek ook nog een oude krediethypotheek die we destijds hebben afgesloten ivm de verbouwing van onze keuken. Deze staat inmiddels weer op 0, maar mocht het echt nodig zijn dan kunnen we daar tegen een dagrente van 1,5% geld van opnemen. Ook al is de hypotheek straks afgelost dan blijft het alsnog mogelijk om geld op te nemen va deze krediethypotheek. Aan deze looptijd zit wel een einde, maar dat duurt nog 16 jr.

    Waren er geen andere bronnen, zoals vrienden, familie en/of kennissen die het bedrag tegen een lagere onderhandse lening hadden willen voorschieten?

    Veel rijplezier!

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Beter laat dan nooit ;-)

    Die €16000,= kost je met 4,99% annuïtair aflossen in 3 jaar tijd dus €17621,=. Dat is dus €1621,= aan rente. Dat heeft niets met omgekeerd sparen te maken. ;-)

    Ik kan meegaan in de redenatie dat je de aflossing niet als maandelijkse kosten hoeft te rekenen. Echter moet je dan in plaats van aflossing wel de (te verwachten) afschrijving in je plaatje meenemen.

    Het allergrootste nadeel is echter de vrijheid die je inlevert. Je legt jezelf gewoon voor 3 jaar aan de ketting vast bij Volkswagen. Bij werkloosheid/ziekte of weet ik veel wat voor enge dingen moet jij nog steeds die lening betalen terwijl iemand die niet geleend heeft alleen maar z'n auto hoeft weg te doen en dan cash in z'n handje heeft. Ik zou dus absoluut niet lenen voor zo'n auto. Ik zou alleen lenen voor een auto als ik hiermee een baan kan accepteren die ik anders niet zou kunnen accepteren. Zeker als je een emotie-rijder ben is het voor een groot deel gewoon een luxe uitgaven en is het net zo'n lening als voor een TV, vakantie of noem maar op.

    But hey, that's my 2 cents, je hoeft je nergens voor te verantwoorden.

    BeantwoordenVerwijderen