maandag 18 november 2013

Update Hypotheek

Na aanleiding van dit bericht waarin ik onze maandelijkse lasten uiteenzette, heb ik nu het tabblad 'Hypotheek' wat verder uitgewerkt. Zo krijgen jullie wat meer een idee hoe onze hypotheek is opgebouwd en wat de rentetarieven zijn. Ik vind het voor mezelf ook erg prettig om het zo concreet voor me te zien. Het geeft me een drive om straks als een razende af te gaan lossen!

Officieel hebben we twee spaarhypotheken maar het zijn wel 'ingewikkelde' spaarhypotheken. Bij de meeste spaarhypotheken is de rente die je betaald over de lening én de rente die je krijgt over je spaardepot, hetzelfde. Zo niet bij onze hypotheek... Ik ben me nog aan het verdiepen in de papieren omdat we in 2014 stappen willen gaan ondernemen om de hypotheek waarvan de rente in april afloopt om te gaan zetten in een andere hypotheekvorm. Maar hoe dan ook, het is zoals Gerhard Hormann schreef in zijn boekje: 'Sluit nooit een hypotheek af die je zelf niet begrijpt'. Onze hypotheek is er toch wel eentje met haken, ogen en ingewikkelde constructies...  Niet zozeer de spaarconstructie an sich maar dan vooral het feit dat de rente over de lening en de rente over het spaarbedrag niet gekoppeld zijn. Ook is het mogelijk om de rente over het spaarbedrag langer vast te zetten dan bijvoorbeeld de rente op de lening. Dit kán heel interessant maar juist ook heel nadelig zijn. En wie moet daar zicht op blijven houden? Juist ja, zeker niet de bank waar de product ooit afsloten... Het wordt tijd om het roer in eigen hand te gaan nemen!

Benieuwd? Dit is 'em...
En van dit soort berichten wordt ik niet blij...

Hebben jullie ook een 'ingewikkelde' hypotheek of juist niet?

P.S. Ik vind het erg leuk als jullie je aanmelden om mijn blog te volgen. Nu hoor ik van verschillende mensen dat dit niet mogelijk zou zijn, ook niet d.m.v. de knop die ik rechts bovenin mijn blog heb aangemaakt. Klopt dat? Kunnen jullie me misschien op weg helpen hoe ik dit wél goed kan regelen?

10 opmerkingen:

  1. Overzicht geeft inzicht. Je bent goed bezig.

    Hier een vrij eenvoudige hypotheek. Een deel aflossingsvrij, dat we in 2014 volledig aflossen. En een deel hybride, d.w.z. een deel beleggen en een deel spaar. Dat hybride deel kunnen we vanaf 2015 oversluiten. Hebben 2 jaar zogenaamde rentebedenktijd, dus we moeten hem uiterlijk 2017 overgesloten hebben. Het beleggingsdeel van de hybride hypo is niet zo groot, maar het heeft ook niet opgelevrd wat voorgespigeld is geweeest in 2005. Dus we moeten bij het oversluiten goed kijken hoe we er zeker van zijn dat we in uiterlijk 2035 het hele zwikkie hebben afgelost (liefst eerder).

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Aha, jullie hebben ook een beleggingsdeel dus! Wij hadden, voordat we ze over sloten naar een spaarhypotheek, een volledige belegginsghypotheek die uiteraard ook lang niet zo goed rendeerde als van tevoren bedacht. Vandaar dat we zo over sloten maar ook wel met forse lasten zitten omdat er nu extra moet ingelegd worden op de spaardelen.

      Verwijderen
    2. Dat is dus precies waar ik 'bang' voor ben. Dat we in uiterlijk 2017 alsnog met forsere lasten zitten dan verwacht, omdat de inleg niet gerendeerd heeft. En dus de hypotheekpremie hoger is dan we hoopten. Ik ben dus nu aan het sparen om dan een deel in te kunnen leggen en dat deel niet meer te hoeven lenen.

      Verwijderen
    3. Dat is dus precies waar ik 'bang' voor ben. Dat we in uiterlijk 2017 alsnog met forsere lasten zitten dan verwacht, omdat de inleg niet gerendeerd heeft. En dus de hypotheekpremie hoger is dan we hoopten. Ik ben dus nu aan het sparen om dan een deel in te kunnen leggen en dat deel niet meer te hoeven lenen.

      Verwijderen
    4. Wij hebben de hypotheek voor 1 april omgezet omdat we er toen nog een spaarhypotheek van konden maken. Achteraf hadden we dat beter niet kunnen doen, denk ik, maar nu gaan we andere weg zoeken om alsnog (extra) af te lossen. Slimme keuze om nu alvast te sparen zodat jullie dat straks niet meer hoeven te lenen!

      Verwijderen
  2. Het is eindelijk gelukt. Je hebt er een volger bij.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Fijn dat het gelukt is! Ik heb de module opnieuw geïnstalleerd dus blijkbaar heeft dat geholpen. Uiteraard blijf ik jou ook volgen 😀.

      Verwijderen
  3. Bij het afsluiten van een nieuwe spaarhypotheek kun je ook even controleren of je de ORV kunt loskoppelen en eentje van de vrije markt kunt kiezen. Dan ben je niet afhankelijk van de ORV die aan de hypotheek is gekoppeld en niet aan de grappen en grollen van die verzekeringsmaatschappij gevolg hoeft te geven. Je kiest een goedkopere en die wordt meestal wel aan hypotheek verpand (dus bij uitkering moet eerst de schuld van de hypotheek worden bedacht) waar het ook voor bedoeld is. Je kunt dan wel een korting op de premie krijgen, tenminste zo was dat bij ons. Voorwaarden: tja bij een ORV is dat simpel: dood is dood dus waarom meer premie betalen dan nodig is? Dat kan ook bij bestaande spaarhypotheken zoals wij hebben gedaan, was niet makkelijk want de front office meisjes en jongens snappen het sowieso niet en verkopen dan nee! Doe er je voordeel mee. Ik heb je blog gevonden via die van Horman maar daar kon ik dit verhaal niet anoniem kwijt.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Beste Anoniem, bedankt voor je waardevolle aanvulling! Ik google zeer regelmatig op woorden als 'spaarhypotheek oversluiten' en nog meer van dat soort termen maar het valt me telkens weer op dat er opvallend weinig over te vinden is dan alleen wat standaardteksten. Ik ben dan ook blij met dit soort tips omdat wij destijds standaard onze ORV bij onze hypotheekbank hebben afgesloten. Nooit geweten dat het ook anders kan! Ga eens nakijken wat die ORV ons eigenlijk kost...

      Verwijderen
    2. Dat soort zoekwoorden: Overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan hypotheek
      Het verpanden aan de hypotheek is meestal wel verplicht maar de koppelverkoop - namelijk verplicht een ORV bij dezelfde maatschappij afsluiten zoals dat bij een spaarhypotheek lang verplicht was - mag niet meer sinds een paar jaar. Ik ben persoonlijk wel geschrokken van de nieuw vast te stellen premies van de oude ORV elk jaar, die krijgen we nog steeds elk jaar als update en dan kun je zien waar je was geland een paar jaar later. Willekeur zo lijkt het. En het is bekend dat verzekeringsmaatschappijen nu eenmaal makkelijk geld verdienen aan de gekoppelde verzekeringen. Nu hebben we een ORV met eigen limit bepaald bij de goedkoopste aanbieder van het toenmalige lijstje van ORV aanbieders. We betalen nu een vast bedrag per maand, we hebben op beide levens afgesloten (dan betaal je dus meestal wel iets meer dan alleen de kostwinnaar dus 1 persoon) maar het premiebedrag verandert voor ons niet. Het uit te keren bedrag is hoger dan de hypotheek schuld op het moment is, dus in het geval dat, keert de maatschappij uit aan de de hypotheekbank en de rest gaat naar de erfgenaam, de partner dus, of onze kinderen. Als de hypotheek is afgelost kan de verpanding eraf, we betalen dan mogelijk een iets hogere premie (+2%) maar je kunt de ORV aanhouden voor persoonlijke zekerheid zonder dat een bank dat van je kan eisen want immers geen verplichtingen meer aan de bank......(je bent vrij)
      De kans dat je dood gaat voordat je (hoog) bejaard bent is in Nederland zeer klein dus de maatschappijen lopen een laag ingecalculeerd risico bij een ORV. In Nederland zijn we nogal snel bang om niet of onderverzekerd te zijn. Overigens: ik ben gewoon particulier en ik heb geen voordeel bij het gebruiken van de zoekwoorden in die volgorde en de sites waar je mogelijk terecht komt. Een geslepen onpartijdig financieel adviseur zou je die opdracht kunnen geven onderzoek te verrichten. Hij is echt niet onafhankelijk want hij is nu eenmaal afhankelijk van de maatschappijen en banken in zijn dagelijks werk maar hij kan voor jou de beste oplossing vinden en soms moet je hen daarvoor op een goed idee brengen.

      Verwijderen